Кредитная история: что изменилось

Как изменился закон о кредитных историях

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

В 2020 году внесены изменения в Закон о кредитных историях. Появились квалифицированные бюро, сократился срок хранения информации в кредитной истории, введена дополнительная ответственность для БКИ. Подробнее об изменениях – в материале.

Квалифицированные БКИ

Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.

В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.

Квалифицированное бюро кредитных историй – это БКИ, которое занимается дополнительными услугами, а именно предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков.

Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.

Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.

Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:

  • соблюдать требования ЦБ;
  • иметь минимальный размер собственных средств не менее 100 млн руб.;
  • иметь в базе сведения минимум о 30 млн заёмщиков.

Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.

Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.

Индивидуальный рейтинг заёмщика

В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.

Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.

Срок хранения данных в КИ сократили

Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.

По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.

Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.

Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.

Какие сведения вносят в КИ

В новой редакции уточнён список сведений, которые входят в состав КИ, а также перечень сделок, информацию о которых направляют в БКИ. Например, в основную часть КИ включают сведения о среднемесячных платежах, которые квалифицированное бюро получило от БКИ, индивидуальный рейтинг заёмщика и сведения, связанные с рейтингом.

В информационной части содержится информация об обращении в банк или МФО для заключения договора, о выдаче займа или отказе, сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение трёх месяцев. Пока хранится информация об отсутствии платежей за 120 дней.

В дополнительную часть теперь будут включать дату открытия конкурсного производства, дату завершения, дату начала процесса ликвидации и дату утверждения ликвидационного баланса.

Ответственность БКИ

В новой редакции закона прописаны меры Банка России, которые применяются к БКИ, нарушившим закон.

Если бюро допустило нарушения или не исполнило предписание ЦБ, Банк России вправе потребовать предоставить план устранения нарушений, а также замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.

Если БКИ нарушает закон неоднократного в течение года, предоставляет недостоверную информацию в отчётности, не исполняет требования Банка России, его могут исключить из госреестра бюро кредитных историй.

Квалифицированным БКИ за нарушения грозит лишение статуса.

Кредитная история: что изменилось

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Читайте также:  Плотность застройки как считается пример

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

Как часто обновляется кредитная история?

Заемщиков, в свое время допустивших длительные просрочки и тем изрядно испортив себе кредитную историю, безусловно, волнуют вопросы: “Обновляется ли кредитная история?” и “Сколько нужно ждать, чтобы получить чистое кредитное досье?”

  1. Когда обновляется кредитная история?
  2. Через какое время обновляется кредитная история?
    1. 10 дней
    2. 3 года
    3. 10 лет
  3. Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?
  4. Способы избавления от плохой кредитной истории

Ответим, опираясь на достоверную информацию, представленную Центральным банком Российской Федерации, через сколько обнуляется плохая кредитная история.

Когда обновляется кредитная история?

Кредитная история – не статичный, а постоянно изменяющийся документ. Обновления происходят периодически и связано это с изменением:

  • личных данных субъекта кредитной истории: Ф. И. О., реквизитами основного документа, половой принадлежности, дееспособности и т.п.;
  • ситуации по кредитам, в том числе связанным с обращением за финансовой помощью, погашением активного кредита, изменением условий кредитного договора;
  • содержания информации по причине допущенной ошибки или неточности;
  • объема кредитной истории в связи с тем, что срок давности кредитной истории истек.

Именно поэтому рекомендуется систематически мониторить достоверность содержания кредитной истории, путем запроса в БКИ о выдаче актуального отчета по КИ.

Через какое время обновляется кредитная история?

Формируется кредитная история путем передачи данных из финансовых организаций в бюро кредитных историй, с которым или с которыми заключен договор об оказании услуги информационного обмена.

10 дней

Банки, являющиеся источниками формирования КИ, законодательно обязаны передавать новую информацию о заемщике. Срок передачи с момента наступления определенного события составляет 5 рабочих дней.

Но только при условии, если передача сведений предусмотрена в договоре займа/поручительства между банком и заемщиком/поручителем.

3 года

Промежуточного срока, во время которого КИ может автоматически обновиться – не существует. Но банк может пойти навстречу клиенту с негативными сведениями в кредитной истории, если он в течение трех последних лет, предшествующих подачи заявки на кредит:

  • погашал исправно все текущие банковские обязательства;
  • пользовался добросовестно кредитной картой;
  • открыл накопительный депозит и постоянно пополняет его.

Задаваясь вопросом, через сколько лет обновляется кредитная история, некоторые ошибочно путают срок исковой давности, составляющий 3 года, со сроком хранения кредитной истории в специальной организации – бюро кредитных историй.

10 лет

Бюро кредитных историй обязаны хранить сведения в течение 10 лет с момента последнего изменения, внесенного в документ. Ранее этот срок составлял 15 лет. По истечении десятилетнего периода можно начинать создавать кредитную историю с нуля.

Чтобы вести корректный отсчет, требуется время от времени запрашивать кредитное досье, чтобы отслеживать дату внесения последнего изменения.

Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?

Кредитная история по истечении 10 лет будет аннулирована, если в это время заемщик не будет пользоваться услугами банка. Даже если субъект КИ не будет получать кредиты, но будет подавать заявки на кредит, это будет вноситься в историю. Покупка товара в рассрочку и качество исполнения обязательств обязательно будут отражены в кредитной истории.

Желающим получить точный ответ на вопрос о том, через сколько лет чистится кредитная история. Следует понимать, что срок хранения КИ неограничен, если источник ее формирования постоянно передает в БКИ информацию, связанную с субъектом КИ.

Способы избавления от плохой кредитной истории

Однозначно нельзя “ластиком” или “корректором” удалить достоверные негативные факты из базы данных, хранящейся под кодом в картотеке БКИ. Единственно верный путь избавления от плохой кредитной истории – это систематически вносить в нее новую положительную информацию о новых займах. А, главное, об исправном исполнении условий кредитного договора.

Исключить информацию о просроченных ранее платежах – нельзя. Но сформировать положительный образ длительным добросовестным исполнением кредитных обязательств – можно.

Конечно, при обнаружении ошибочных сведений или опечаток, заемщик вправе потребовать бюро кредитных историй удалить их. В случае получения письменного отказа от БКИ или непредоставлении ответа, субъект КИ вправе подать заявление в суд, позаботившись о доказательствах собственной правоты.

Еще одна причина законного избавления от плохой кредитной истории – заключение кредитного договора мошенниками, использующими паспорт субъекта КИ. При обнаружении подобного факта необходимо:

  • подавать заявление в органы правоохранительной системы;
  • оспаривать содержание кредитной истории.

Через сколько восстанавливается кредитная история, испорченная не по вине ее обладателя? – Сразу после вынесения судебного решения.

Кредитные истории с квалификацией: что изменится в жизни заемщиков после обновления статуса БКИ

Расчет делается на повышение платежной дисциплины россиян

  • Что изменится?
  • У закона есть преимущества как для кредиторов, так и для потребителей
  • Только 1 из 5 россиян интересуется своей кредитной историей
  • Компании зачастую оценивали заемщиков эффективнее БКИ
  • КБКИ помогут гражданам повысить финансовую грамотность и упростят работу банкам

С 1 января 2021 года вступят в силу поправки в закон «О кредитных историях», которые обяжут ряд бюро кредитных историй (БКИ) получить статус квалифицированных. Нововведения также расширят права Банка России в части надзора над БКИ.

Что изменится?

Необходимость данных нововведений обсуждалась еще в прошлом году, о чем и писал ДОЛГ.РФ. Квалифицированные БКИ фактически будут в режиме онлайн предоставлять информацию о потенциальных заемщиках кредиторам. Сведения помогут займодавцам рассчитать долговую нагрузку клиента и решить, стоит ли выдавать ему средства.

Финансовые организации также обязаны будут стать более оперативными: после заключения сделки с заемщиком они должны направить информацию в БКИ уже на второй рабочий день. Сейчас банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие компании имеют право «тянуть» с отправкой информации в течение 5 дней. В кредитных историях появится больше сведений: теперь информацию о гражданах в бюро будут отправлять не только финансовые организации, но и ипотечные агенты, арбитражные управляющие, гаранты и даже лизингодатели. На основании этой информации будут составляться индивидуальные кредитные рейтинги россиян. Уменьшится и срок хранения кредитных историй: 7 лет вместо 10 лет.

Банк России будет строже контролировать БКИ. Регулятор сможет исключать из реестра БКИ самостоятельно, не дожидаясь решений арбитражных судов, если обнаружит, что организация допустила серьезное нарушение. ЦБ РФ также станет критичнее относиться к работе БКИ и проверять, соблюдены ли правила информационной безопасности, каково качество управления в организации и обеспечение внутреннего контроля, стабильно ли бюро в финансовом плане, может ли оно обеспечить непрерывную деятельность.

У закона есть преимущества как для кредиторов, так и для потребителей

Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс», считает, что создание инструмента обмена данными между бюро позволит сделать оценку рисков более взвешенной при принятии кредитного решения. Закон предоставит преимущества для участников финансового рынка, которым сейчас сложно настроить технические подключения к БКИ. Нормативный акт прежде всего создает условия для формирования универсального формата обмена данными между бюро и банками, а также направлен на защиту данных на уровне квалифицированных БКИ.

Негативным фактором для кредиторов, по словам Олега Лагуткина, станет снижение времени хранения данных о заемщиках. Ведь кредиторы привыкли к анализу всего доступного в настоящее время массива данных, накопленных за всю историю работы финансового рынка. Для потребителей, особенно с наличием просроченных платежей по давно закрытым кредитам, нововведения станут хорошей новостью, ведь они могут войти на рынок «с чистого листа», а информация о прежних займах будет аннулирована.

Читайте также:  Назначение земельных участков и их виды в 2021 году

Только 1 из 5 россиян интересуется своей кредитной историей

В пресс-службе СРО «МиР» сообщили, что в законе есть как исключительно «технические», так и действительно в перспективе оказывающие существенное влияние на инфраструктуру данных о потребителях финансовых услуг изменения.

Например, среди нововведений – возможность неограниченное количество раз уточнить информацию о кредитной истории. Потенциально эта мера важна и полезна, но на практике вряд ли скажется в значительной мере на благосостоянии или платежной дисциплине граждан.

Среди позитивных нововведений – возможность для заемщиков самостоятельно исправить кредитную историю. С одной стороны, случаев, когда действующие финансовые организации оказываются виновны в некорректности данных кредитных историй, не так много. Согласно статистике Банка России по обращениям граждан (то есть еще не доказанным случаям, а только сообщениям о возможной ошибке), к тематике «Вопросы по кредитным историям» в январе-июне 2020 года относились лишь около 2 тыс. обращений в отношении банков и 600 обращений в отношении микрофинансовых организаций – МФО (это 1,9 % и 4,9 % от совокупного количества обращений в отношении того или иного вида кредиторов соответственно). С другой стороны, заемщики часто сталкиваются с ситуацией, когда необходимо исправление кредитной истории в случае отзыва лицензии или исключение из государственного реестра кредитора, и процесс этот затягивается. Здесь, безусловно, возможность самостоятельно повлиять на ситуацию, может оказать положительное влияние.

Компании зачастую оценивали заемщиков эффективнее БКИ

Артем Быков, заместитель генерального директора по управлению рисками и бизнес-анализу МФК «МигКредит», рассказал ДОЛГ.РФ, что до момента создания квалифицированных бюро каждая компания была вправе самостоятельно выбирать, в какое БКИ обратиться, несмотря на рекомендации ЦБ РФ, чтобы рассчитать долговую нагрузку заемщика.

Так как бюро хранят данные из различных источников, то они могут не обладать сведениями о долгах заемщика в полном объеме. Квалифицированные бюро призваны бороться с этим недостатком, предоставляя компаниям, оценивающим долговую нагрузку заемщика, наиболее полную информацию об объеме его платежей. Безусловно, все компании понимают, что долговую нагрузку невозможно рассчитать только по сведениям о расходах. Нужны и сведения о доходах, вопрос доступа к которым пока не решен в полной мере. Тем не менее, сделан важный шаг на пути создания единого источника данных для соблюдения требований регулятора.

Эксперт также указал, что не до конца понятна ситуация с оценкой платежеспособности россиян через индивидуальный кредитный рейтинг. Нет ясности, как регулятор видит использование такого рейтинга: будет ли этот рейтинг рассчитываться всеми бюро на едином массиве данных и по единым правилам, либо у каждого бюро будет свой. Будут ли установлены некие единые правила для кредиторов в его использовании, либо он останется рекомендательным.

По словам Артема Быкова, в текущем виде рейтинги БКИ мало что скажут заемщику. Поэтому сейчас данная инициатива выступает скорее способом популяризации среди населения мысли о платежной дисциплине, более ответственного подхода к управлению своими финансами.

КБКИ помогут гражданам повысить финансовую грамотность и упростят работу банкам

Евгений Сорокин, начальник Центра методологии и контроля процесса принятия решений Ак Барс Банка, подробнее рассказал ДОЛГ.РФ о том, как поправки в закон «О кредитных историях» будут реализованы на практике. Он указал, что системно значимые банки будут обязаны направлять
информацию не мене чем в два БКИ, и потому снизится уровень эксклюзивности информации, находящейся в бюро. Отсюда с высокой долей вероятности можно предположить, что сбалансируется тарификация запросов кредитных историй у всех значимых бюро. В свою очередь это приведет к повышению конкурентной борьбы между ними, и участники взаимодействия с бюро будут ожидать развития новых сервисов/инструментов оценки кредитоспособности и платежеспособности физических лиц.

Уровень упорядоченности информации о заемщиках может повыситься только в случае, если участники финансового рынка будут технологически готовы как передавать, так и принимать информацию о кредитных историях. Этому будет способствовать также обязательство с 2022 года предоставлять в квалифицированные БКИ точную информацию обо всех заемщиках (например, номер телефона, адрес электронной почты, количество солидарных заемщиков, размер ежемесячного платежа, дату ежемесячного платежа, размер минимально возможного платежа и другую).

По мнению Евгения Сорокина, на заемщиках нововведения никак не скажутся, так как банки уже рассчитывают и учитывают в кредитной политике долговую нагрузку и данные из кредитной истории: они выступают одними из основных параметров в процессе принятия решения о предоставлении кредитных услуг. А вот данные о рейтинге субъекта кредитной истории могут позволить повысить уровень финансовой грамотности населения на примере того, как несвоевременное погашение
кредитных обязательств влияет на возможность получения новой кредитной
услуги.

Первые шаги в сторону создания квалифицированных БКИ уже были сделаны в 2019 году, когда в состав кредитной истории были включены данные по платежам заемщиков, а всем договорам стали присваиваться уникальные идентификаторы, об этом напомнил Данила Литвинов, заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ. Работу финансовых организаций упростит тот факт, что в кредитную историю будут включены сведения от органов исполнительной власти и судов. Сейчас кредиторы при принятии решений о выдаче займов также руководствуются сведениями, полученными не только из БКИ, но и из Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и других доступных источников.

С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях

Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

  • фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
  • полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

  • Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
  • Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
  • Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Читайте также:  Заявление в ФСС на возмещение по больничному

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Кредитная история в 2020 году: что изменилось

Я уже давно пользуюсь кредитными средствами для покупки той или иной вещи, чтобы поехать в отпуск или оплатить сыну учебу в институте. Вроде бы никаких вопросов у банков ко мне не возникало и числюсь я как добросовестный, ответственный клиент. Так было до недавнего момента. Как-то раз раздался на мой телефон звонок, мужчина достаточно хамски требовал вернуть долг по кредиту. Я расстроилась, но попыталась объяснить ему, что ничего я не должна. В итоге, услышала только оскорбления.

Чтобы удостовериться, что проблем нет, пошла в банк, где специалист мне пояснил, что так «работают» коллекторы и на самом деле у меня все нормально, никаких долгов и просрочек нет. Во время этих событий вступили в законную силу поправки, внесенные в федеральный закон о кредитной истории. Как оказалось, теперь я могу получить информацию о том, какие у меня были кредиты, есть ли у меня долги и какой персональный рейтинг.

Открывшаяся возможность очень порадовала и я ею уже успела воспользоваться. В статье, расскажу о том, что изменилось в отношении кредитной истории в 2020 году и как можно получить максимальную информацию по этому вопросу.

Что такое кредитная история и зачем гражданину иметь о ней данные?

В России вряд ли есть люди, которые не брали кредиты. На такое положение вещей влияют многие факторы и сопутствующие обстоятельства, начиная от экономических моментов и заканчивая политическими. Заемные средства люди используют разными образом.

Если обратить внимание на простой рейтинг, то по назначению, все займы можно распределить следующим образом:

  1. Жилищное кредитование или ипотека.
  2. Автокредитования.
  3. Потребительские займы.
  4. Кредиты на образование, лечение

Это наиболее востребованные и популярные варианты займов. Исходя из того, сколько кредитов человек взял и в каком объеме вернул деньги, формируется, так называемый кредитный рейтинг. Общий перечень кредитов, с датами, наименованием кредиторов и суммой, называется кредитной историей. До недавнего времени, каждый россиянин вправе был обратиться в БКИ (Бюро кредитный историй), подать запрос и получить информацию о своей кредитной репутации. Сегодня ситуация с этим вопросом несколько поменялась.

Кредитная история граждан – поправки к закону в 2020 году

Начиная с 31 января 2020 году, федеральный закон о кредитной истории россиян был пересмотрен. В документ внести поправки, которые сделали информацию о кредитном рейтинге и данные о полученных и выплаченных ранее займах, доступными.

Как сообщалось в СМИ, теперь узнать КИ можно было в Госуслугах, однако как по факту обстояло дело с этим вопросом, было до конца не ясно. Чтобы читатели могли понять, что же изменилось в законодательном акте, стоит привести перечень внесенных поправок и указать те моменты, которые остались неизменны. Для этого составим таблицу.

Принятые поправкиНеизменившиеся положения
Ряд поправок сделал КИ доступной для россиян. В первую очередь, речь идет о таких моментах:

Если кратко говорить о новых изменениях в законе о кредитной истории, то особенно радикальными назвать их сложно, поскольку некоторые опции были доступны еще в прошлом году, однако пользоваться и обращать внимание на них россияне стали только сегодня.

Как узнать КИ на Госуслугах?

Сразу скажу, что госпортал не является местом, где информация о кредитной репутации гражданина хранится. Здесь можно только подать заявку в БКИ и дождаться ответа на обращение.

Все необходимые сведения по запросу предоставляются бесплатно и сегодня к услугам пользователей 13 БКИ, где находятся данные на заемщика. Чтобы воспользоваться возможность, придется выполнить следующие действия:

  1. Авторизоваться на портале.
  2. Оформить электронную заявку в БКИ.
  3. Дождаться ответа.

Список БКИ, где хранится кредитная история гражданина, будет выслан в виде файла. Обратившемуся лицу остается лишь посмотреть информацию и затем обратиться в БКИ для получения более подробных данных.

Заключение

Закончить представленный материал я бы хотела выводами:

  1. Внесенные поправки в законодательство о порядке получения кредитной истории вряд ли можно назвать радикальными. Большинство положений осталось прежними, хотя некоторые изменения все же имеют место быть.
  2. Теперь люди смогут запрашивать информацию о своей кредитной репутации дважды в год. Вся информация предоставляются гражданину бесплатно.
  3. Список БКИ, где храниться информация на конкретного заемщика можно будет получить через портал Госуслуги, путем формирования электронного запроса.

Закон о кредитных историях изменился: о чём нужно знать

В конце года принято подводить итоги и строить планы на будущее. Об итогах все здравствующие могут сказать: пока дышу, надеюсь. О планах активно заботятся российские законодатели. Еще в июле 2020 года были приняты поправки в закон «О кредитных историях», которые касаются всех, кто берет кредиты. Финтолк объясняет, как именно.

Мал клоп, да…

Федеральный закон № 302 вступает в силу с 1 января 2021 года, а некоторые его новации — с 2022 по 2024 год. Изменений набралось на 111 страниц. Те из них, что касаются рядовых граждан, — мелкие, но «кусачие», как клопы: вроде и серьезного вреда не несут, но беспокойство гарантируют. Всем, в чьи кредитные истории могут сунуть нос заинтересованные организации.
В законе перечислены субъекты кредитных историй — физические и юридические лица, имевшие глупость смелость влезть в долги, а именно:

  • заемщики по договору займа или кредита;
  • поручители по договору займа, кредита или лизинга;
  • принципалы, в отношении которых выдана независимая гарантия;
  • лизингополучатели;
  • несостоятельные лица (банкроты).

С 2022 года в кредитные истории (КИ) на совершенно законных основаниях будут вносить сведения о неплательщиках алиментов и должниках, вовремя не внесших плату за жилье, коммунальные услуги и услуги связи. А также о гражданах, которые всего лишь подавали заявку на кредит или лизинг, пусть и не получили в итоге.

Собирать и хранить весь этот «компромат», как и прежде, будут бюро кредитных историй (БКИ). Как и сейчас, БКИ смогут по запросам граждан и компаний представлять им кредитный отчет по их собственным кредитным историям, раз в год — бесплатно.

Напомним, БКИ делятся собранными сведениями с:

  • федеральными органами власти,
  • судами,
  • следователями,
  • нотариусами,
  • арбитражными управляющими,
  • кредиторами,
  • пользователями КИ, получившими разрешение у граждан или компаний на ознакомление с их кредитными историями.

Среди таких пользователей могут быть банки, оценивающие кредитоспособность потенциального заемщика, страховые компании, финансовые организации, кредитные брокеры и другие заинтересованные юрлица и ИП.

Откуда дровишки?

Вам звонят из чужих банков, предлагая рефинансирование кредитов, и называют точную сумму всех ваших долгов? Откуда, вы думаете, эти данные о задолженностях, если не из вашей же кредитной истории?
Можно узнать о том, кто именно запрашивал и получал подобную информацию, заказав свой кредитный отчет: закон обязывает БКИ отражать в нём всю информацию об обращениях пользователей.

Знание, что вами интересуются банки, в которых вы запрашивали кредиты, само по себе ничего не даст. Но если из отчета видно, что данные предоставлялись организациям, с которыми вы никогда не имели дела, есть повод задуматься, из какого источника могла утечь ваша электронная цифровая подпись и данные паспорта, необходимые для оформления согласия.

Стоит написать официальную жалобу в ЦБ РФ, который призван регулировать деятельность как БКИ, так и кредитных организаций.

Каждый раз, когда вы оформляете кредит через онлайн-банк, подписываете кредитный или страховой договор, где-то плачет хомяк Жора «внизу мелким шрифтом» может быть написано, что вы согласны дать доступ к вашей кредитной истории. Соглашаясь на это, субъекты КИ не всегда понимают, на что именно они подписываются. А зря.

Получив согласие, пользователи вашей КИ смогут заказывать кредитные отчёты и оценки (скоринги), мониторинг изменений кредитной истории, запрашивать доступ к индивидуальному рейтингу субъекта (то есть вас).

После вступления в силу всех пунктов нового закона в 2024 году эти самые пользователи вашей КИ получат доступ ещё и к сведениям о ваших среднемесячных платежах — это такой новый, придуманный регулятором механизм расчета совокупной долговой нагрузки граждан. Согласие, данное пользователю, действует от шести месяцев до года, и за этот срок он может получить немало нужной и полезной ему информации. И один Центробанк ведает, как пользователь поступит с этими сведениями дальше.

А кому вы давали доступ к своей кредитной истории?

Ссылка на основную публикацию