Сколько раз можно рефинансировать кредит

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Двойное и даже тройное рефинансирование возможно, однако кредитная история заемщика должна быть положительной, иначе ему будет отказано в повторном рефинансировании. Смысл в рефинансировании очевиден: человек находит более выгодные условия для погашения задолженности и приходит к решению перекредитовать ссуду. В общем, повторное рефинансирование осуществляется по тем же причинам, что и первое – будут более выгодные кредитные условия, позволяющие заемщику без особых проблем ежемесячно рассчитываться с финансовой организацией. Как правило, рефинансирование оформляется с целью снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования, чтобы в конечном счете снизить переплату по ссуде.

  1. Принципы рефинансирования дважды
  2. Преимущества и недостатки
  3. Условия повторного рефинансирования
  4. Как повторно рефинансировать кредит?
  5. Алгоритм действий
  6. Что потребуется?
  7. Как банки рассматривают такие заявки?
  8. Причины отказов
  9. Как повысить вероятность второго рефинансирования?
  10. Последствия двойного рефинансирования
  11. В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Ситуации бывают разные, поводов для повторного рефинансирования может быть сколько угодно много, но так или иначе решение принимает заемщик на основании рассматривания материальной выгоды в новых условиях погашения долга.

Принципы рефинансирования дважды

Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому. Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Преимущества и недостатки

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной. Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  • объединить несколько кредитов;
  • избежать различных комиссий;
  • изменить залоговый объект;
  • продлить или уменьшить срок кредитования;
  • снизить на несколько процентов тарифную ставку;
  • изменить сумму ежемесячного платежа.

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток. Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента. Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Условия повторного рефинансирования

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Как повторно рефинансировать кредит?

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия. Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Алгоритм действий

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

  1. Нужно явиться в офис кредитной организации.
  2. Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
  3. Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

Что потребуется?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

  • заполненная анкета (заполняется в банке);
  • паспорт с пропиской;
  • справки с места работы;
  • кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Как банки рассматривают такие заявки?

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.

Причины отказов

Распространенная причина в отказе на повторное рефинансирование: плохая кредитная история. Если представитель банка дает понять, что их организация занимается рефинансированием рефинансированного кредита, а у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка, вероятно, будет одобрена.

Как повысить вероятность второго рефинансирования?

Кредитная история уже испорчена. Один за другим банки отказывают в повторном рефинансировании. Как повысить вероятность получения ссуды? Никак. Главный критерий получения такого займа – хорошая кредитная история. Можно пытаться ходить в разные организации, но результат будет один, если история плохая.

У вас хорошая кредитная история и в повторном рефинансировании отказано? Обратитесь в другую банковскую организацию.

Последствия двойного рефинансирования

Негативных последствий двойного рефинансирования быть не может, если вы четко планируете свои действия. Разумеется, нет смысла в повторном рефинансировании, если вы не сможете исправно отчислять банку ежемесячный платеж. Последствия будут ровно такие же, как и при просрочке платежей по первому кредиту: дело передастся в суд, а далее на основании его постановления будут приняты соответствующие меры, например, арест имущества.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

  • Сбербанк,
  • Банк ВТБ 24,
  • МДМ Банк,
  • Хоум Кредит,
  • Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Через какое время можно сделать рефинансирование кредита

При оформлении кредита каждый клиент старается выбрать удобный для себя размер платежа и наименьшую процентную ставку. Но иногда в силу разных причин текущий кредит становится слишком обременительным. В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.

Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.

Суть процедуры

Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.

Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.

  • уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
  • избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
  • объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
  • избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.

Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.

Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности

Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.

Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.

Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.

В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:

  • остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
  • срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
  • при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.

Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.

Читайте также:  Рейтинг городов России по уровню жизни

Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.

Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:

  • минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
  • получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
  • перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.

Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор

При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их. Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:

всю сумму остатка по кредиту — с процентами и телом;

Рефинансирование кредитов

Посчитайте выгодные для вас условия рефинансирования

Объедините несколько «тяжёлых» кредитов в один «лёгкий» со сниженной ставкой. Ежемесячная нагрузка или общая переплата станут ниже!

Данный расчет предварительный. Точная ставка и сумма кредита будут определены при оформлении договора. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Ставки рефинансирования

Сумма кредитаПроцентная ставка
до 300 000 ₽12,9% до 16,9%
от 300 000 ₽ до 1 000 000 ₽12,9%
от 1 000 000 ₽11,9%

При рефинансировании только кредитов Сбербанка ставка от 11,9% до 19,9%





Смотрите, как это просто

Какие кредиты вы можете рефинансировать

Кредиты других банков

  • Потребительский кредит
  • Автокредит
  • Ипотека
  • Кредитные карты или дебетовые карты с разрешенным овердрафтом

Кредиты Сбербанка

  • Потребительский кредит
  • Автокредит
  • Ипотека

Какие документы нужны для рефинансирования

Если оформляете в офисе банка

  • Паспорт
  • Справка или выписка по кредиту — если рефинансируете кредит другого банка
  • Справка о доходах — если хотите взять дополнительную сумму более 300 000 ₽ (Справка 2-НДФЛ или по форме Сбербанка)

Если оформляете в Сбербанк Онлайн

Документы не нужны

Рефинансирование поможет

Нужны свободные деньги?
Перенесите платёж по кредиту

Теперь можно отложить выплаты по кредиту на месяц,
чтобы потратить освободившиеся деньги на ремонт, отпуск
или другие покупки

  • Без вреда для кредитной истории
  • Доступно после оплаты не менее 6 платежей по графику
  • Для тех, кто оформил кредит после 27 января 2021 года

Требования к рефинансируемым кредитам

Количество рефинансируемых кредитов​

от 1 до 5 (включительно)

Срок действия внутренних кредитов

не менее 180 календарных дней на дату рассмотрения кредитной заявки

Мин. сумма рефинансируемого кредита

Своевременное погашение задолженности.

Отсутствие текущей просроченной задолженности.

Отсутствие реструктуризации по рефинансируемому кредиту.

Отсутствие рефинансирования по рефинансируемому кредиту.

Какие кредиты вы можете рефинансировать

Полученные в других банках

  • Потребительский кредит
  • Автокредит
  • Кредитные карты
  • Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом
  • Ипотека

Полученные в Сбербанке

При оформлении заявки в отделении СберБанка (при условии рефинансирования не менее одного стороннего кредита)

  • Потребительский кредит
  • Автокредит

При оформлении заявки в Сбербанк Онлайн

  • Потребительский кредит
  • Автокредит
  • Ипотека
Валюта кредита​Рубли РФ
Мин. сумма кредита​30 000 рублей*
Макс. сумма кредита5 000 000 рублей**
Срок кредитаОт 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредитаОтсутствует
Обеспечение по кредитуНе требуется

*60 000 рублей, при рефинансировании только кредитов Сбербанка.

**если получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, в остальных случаях – 3 млн. рублей.

Требования к заемщикам

Стаж работы от 6 месяцев, если не получаете зарплату на карту Сбербанка*;

*для работающих пенсионеров, получающих пенсию на счет в Сбербанке – не менее 3 месяцев на текущем месте работы;

*Возраст, до достижения которого должен наступать срок возврата кредита по договору

Если оформляете в офисе банка

  • Паспорт
  • Справка или выписка по кредиту — если рефинансируете кредит другого банка
  • Справка о доходах — если хотите взять дополнительную сумму более 300 000 ₽ (Справка 2-НДФЛ или по форме Сбербанка)

Получение и обслуживание кредита

Кредит предоставляется гражданам в отделениях Сбербанка РоссииКредит предоставляется в отделениях Банка физическим лицам независимо от места постоянной/временной регистрации на территории Российской Федерации
Срок рассмотрения кредитной заявкиОт 2-х минут и не более 2-х рабочих дней* со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов
Способ предоставления кредитаЕдиновременно в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита в день заключения кредитного договора на текущий счет/счет дебетовой банковской карты** (за исключением счета виртуальной*** банковской карты)**** заемщика, открытый в Сбербанке. Одновременно с зачислением денежных средств Сбербанк по распоряжению заемщика осуществляет безналичный перевод денежных средств в счет погашения рефинансируемых кредитов (без взимания комиссии).
Порядок погашения кредитаАннуитетными (равными) платежами
Условия полного или частичного досрочного погашения кредитаОсуществляется без предварительного уведомления Сбербанка на основании поданного в отделении Сбербанка заявления о досрочном погашении кредита в текущую дату, содержащего сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Минимальная часть досрочно возвращаемого кредита не ограничена. Дата исполнения заявления о досрочном погашении кредита может приходиться на любой день (рабочий/выходной/праздничный). При этом осуществляется уплата процентов за фактический срок пользования кредитом. Подача заявления о досрочном погашении возможна также с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Комиссия за досрочное погашение не взимается.
Неустойка за несвоевременное погашение кредитаНеустойка за несвоевременное погашение кредита и/или уплату процентов составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором потребительского кредита, по дату погашения просроченной задолженности по договору потребительского кредита (включительно).

* Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Сбербанка.

** После проведения доработок автоматизированных систем, обеспечивающих возможность зачисления кредита исключительно на счет банковской карты, при зачислении кредита на новую банковскую карту может использоваться только банковская карта «Momentum»

*** Банковская карта, не имеющая материального носителя

**** Зачисление на счет карты возможно после проведения соответствующих доработок автоматизированных систем

Сколько раз можно рефинансировать кредит и стоит ли это делать?

Как только нужны деньги многие бегут в банк за кредитом. Средства, взятые в спешке для решения проблем, потом превращаются в головную боль заемщика. Чтобы избавиться от нее, банки предлагают услугу под названием рефинансирование кредитов. С полным списком банков, можно ознакомиться в категории «рефинансирование кредитов«.

Говоря простыми словами, рефинансирование — это погашение прежних кредитов за счет нового займа. Воспользовавшись им, можно продлить срок кредитования, тем самым снизить ставки и размеры взносов, и даже получить дополнительную сумму.

Условия рефинансирования у каждого банка свои, но есть и общие пункты, которые одинаковы большинства предложений.

Через какое время можно перекредитоваться?

Обратиться в банк за подобной процедурой можно через три месяца после оформления займа. Раньше данного срока эта услуга не предоставляется.

У заемщика за квартал не должно быть просроченных платежей. Также ему могут отказать при плохой кредитной истории, недостаточных доходах. Но всегда есть возможность повторного обращения, только нужно подождать 3 месяца, чтобы истек срок прежнего отказа.

Рефинансированию подлежат задолженности суммой свыше 50 тысяч рублей. С подобной просьбой в банк могут обратиться заемщики, у которых до окончания выплат осталось больше 7 месяцев. Возраст просителя ограничен 65-75 годами.

В законах страны нет никаких ограничений относительно количества рефинансирования кредита. Но на практике банки идут только на двукратное перекредитование.

Сумма — до 15 000 руб
Срок — до 21 дней
Первый займ под 0%
Возраст от 18 до 70 лет

Сумма — до 100 000 руб
Срок до 1 года
Ставка: от 0,27% в день
Возраст: от 21 года

Сумма — до 15 000 руб
Срок займа — до 30 дня
Первый займ под 0%
Возраст 18 — 90 лет

Сумма: до 1 млн. руб
Срок: до 7 лет
Решение за 1 минуту
Ставка: от 7,9% годовых

Сумма: до 5 000 000 руб
Ставка: от 7.5% год
Сроком: до 7 лет
Решение онлайн: 2 мин

Сумма: до млн. руб
Срок: до 60 месяцев
Ставка: от 7.9% годовых
Возраст: от 18 до 65 лет

Карта перекресток
Карта Cash Back
Кредитная карта РЖД
Карта 100 дней без %

Карта Drive
Карта All Airlines
Карта Platinum
Возраст: от 18 до 70 лет

Лимит — до 350 000 руб
Рассрочка — до 12 мес
Ставка — 0% годовых
Возраст — от 20 до 75 лет

Сумма до 5 млн руб.
Решение 1 минута
Ставка от 5.9%
Срок кредита до 5 лет

Сумма до 3 млн руб.
Срок до 84 месяцев
Ставка от 8.99% годовых
Возраст от 22 до 75 лет

Сумма до 1 млн руб.
Срок от 24 до 84 месяцев
Ставка от 6.5% годовых
Возраст от 19 до 75 лет

В каких случаях оправдано рефинансирование?

На подобное изменение кредитного договора заемщику советуют идти, если он не в состоянии регулярно вносить платежи из-за высоких процентных ставок, повышающих сумму взносов. Новые ставки должны быть ниже минимум на три процента.

Рефинансирование оправданная процедура, когда возникает необходимость продления срока кредитования. Эта мера снижает сумму ежемесячных платежей. Бывают случаи, когда заемщик, наоборот, хочет уменьшить сроки выплат, что положительно сказывается на конечной переплате.

Полезно идти на рефинансирование, если заемщик не в состоянии контролировать несколько кредитов. Благодаря перекредитованию он может объединить их в одном договоре и перевести в другой банк.

Выгодно рефинансироваться, если у заемщика зарплатная карта от банка, куда перенаправляется кредит. А также в тех случаях, когда срочно нужны деньги, но займов так много, что не хочется оформлять еще один.

Как подобрать и получить выгодный кредит?

Причин у заемщиков, идущих на рефинансирование, несколько. Одни желают снизить высокие ставки, другие — комиссии, третьи не хотят оплачивать страховку, оценку имущества.

Банки дают возможность перекредитовать не всю сумму долга. Этим выгодно воспользоваться в тех случаях, когда целесообразно погасить только часть займа.

Допускается рефинансирование до 5-6 кредитов. Банк может предложить клиенту даже дополнительную сумму, которую заемщик может потратить на свое усмотрение.

Положительные и негативные моменты перекредитования:

  • Рефинансирование дает возможность снижения процентной ставки, изменения валюты кредитования.
  • Перевод нескольких кредитов в один банк выгодно не только в финансовом плане. Благодаря ему заемщик избавляется от неразберихи в погашении долгов.
  • Перекредитованием можно изменить размеры платежей и срок погашения займа. Оно помогает снять обременение с залога.
  • Идущий на рефинансирование клиент имеет право попросить банк дать ему дополнительную сумму.
  • Для перекредитования требуется пакет документов. Парадоксально то, что приходится собирать больше бумаг, чем при оформлении обычного потребительского кредита.

Какие кредиты рефинансировать нельзя?

При рефинансировании ипотечного или автомобильного кредита потребуются дополнительные затраты. Заемщику придется посетить прежний банк, чтобы забрать оттуда все справки и написать заявление о досрочном погашении задолженности. Надо запастись и справкой о снятии обременения с залога, если он оформлялся.

Банк может отказать в перекредитование реструктуризированного займа.

Кредитор может не удовлетворить просьбу заемщика, если у того имеется текущая непогашенная задолженность.

Все представленные документы имеют определенный срок действия. Если до его окончания остались считанные дни, то банк вправе не принимать эти бумаги и требовать “освежить” их.

Не стоит сразу же паниковать, если денежные проблемы временные: в текущем месяце денег на платеж не осталось, а в следующем — ожидается крупная сумма дохода. В этом случае лучше не идти на рефинансирование, а взять кредит в МФО или оформить в банке кредитную карту.

Возможно ли проведение повторного рефинансирования в банках?

Социологические исследования показали, что практически каждый четвертый человек, проживающий в России, имеет кредит. По состоянию на 2021 год ставки по целевым и нецелевым кредитам продолжают снижаться, поэтому люди вынуждены оформлять рефинансирование для экономии. Это очень выгодное решение, так как уже имеющиеся 11.5 процентов можно сменить на 9.

Что такое рефинансирование простыми словами

В быту этот термин имеет название «перекредитование». Если клиент заинтересован в снижении размера ежемесячного платежа, то он пользуется данной услугой.

Чаще всего рефинансирование необходимо тем, кто уже имеет целевой займ. Но не каждый должник и не во всех ситуациях может обратиться с требованием оформления нового займа поверх действующего.

Допускается ли повторное перекредитование?

Согласно действующему законодательству, эта процедура допускается. Но следует понимать, что повторное рефинансирование кредита предполагает получение большой суммы. Поэтому кредитные специалисты тщательно проверяют заявления.

Те, кто желают прибегнуть к процедуре перекредитования рефинансированного кредита, должны учесть следующее:

  • требование к безупречной кредитной истории;
  • достаточная платежеспособность;
  • оплата бюрократических издержек.

При выполнении всех вышеперечисленных условий возможно повторное совершение процедуры. Кратко об этом на примере ипотеки в следующем видео.

Когда есть необходимость в рефинансировании?

Рефинансирование считается очень полезной и эффективной процедурой, приносящей экономический результат. Причины, по которым люди обращаются в банки уже за повторной услугой:

  • технические аспекты сотрудничества с банковской организацией, занимающейся выдачей кредитов, больше не подходят клиенту;
  • процентная ставка по условиям договора со значительным превышением среднерыночного показателя;
  • ежемесячные выплаты, превосходящие запланированные;
  • клиентом было подсчитано, что комиссионный процент превысил сумму кредита, за чем последовали значительные переплаты.

Если должник имеет обязательства, но в другом банке находит для себя более выгодные условия, позволяющие погасить кредит, он может написать заявление. Но перед тем как оформить повторное рефинансирование, следует узнать о его особенностях.

Преимущества и недостатки

По причине того, что за последние несколько лет услуга рефинансирования обрела популярность, у нее есть несомненные плюсы. Кредитные учреждения в индивидуальном порядке предлагают лояльные условия, необходимые людям. Какие возможности можно получить, обратившись за повторным заключением договора:

  • объединение нескольких займов;
  • уменьшение или избежание комиссии;
  • изменение залогового объекта;
  • продление или уменьшение срока кредитования;
  • снижение на несколько процентов тарифной ставки;
  • изменение суммы ежемесячного платежа.

Нет объективного мнения о недостатках, так как одни клиенты считают увеличение срока погашения займа для себя преимуществом, а другие — минусом.

Более подробно о преимуществах и недостатках данной услуги в видеоролике ниже.

Инструкция, как снова сделать рефинансирование

При наличии хорошей кредитной истории, есть шанс рефинансирования кредита. Для этого будущий заемщик начинает поиски банка, который предложит не только более выгодные условия, но и возможность перекредитоваться вновь. Когда такой банк будет найден, следует лично обратиться в офис для уточнения деталей. Не рекомендуется заниматься оформлением в онлайн-режиме, так как речь идет о крупных суммах.

Алгоритм действий

Действия для оформления перекредитования подобны классическому взятию кредита:

  1. Личное посещение компании.
  2. Уточнение всех деталей для получения кредита, покрывающего предыдущие.
  3. Написание заявления и подготовка необходимой документации.

Во втором и третьем пункте заемщик подробно знакомится с условиями займа, которые предлагает банк. Менеджер выдает шаблонную анкету, где обозначаются личные данные человека и финансовые сведения о нем.

Требования по документам

Бумаги и справки, требуемые для оформления новой сделки в каждом банке, — индивидуальные, в зависимости от проверки анкеты. Классический список документов:

  • заполненное в банке заявление-анкета;
  • паспортные данные с пропиской;
  • информация с места работы;
  • договор кредитования с предыдущего банка.

В сделке участвуют два банка и заявитель. Кредитное учреждение, предоставившее услугу рефинансирования рефинансированного кредита, выдает справку с отраженными личными данными, суммой оформленного займа, кредитными условиями и прочими подробностями. Для ее получения нужно обратиться в свой банк и сообщить представителю о намерении в повторном рефинансировании и требуемой справке. Отказать специалисты не имеют права.

Список банков, одобряющих неоднократное обращение

На момент написания статьи банковских учреждений, которые предоставляют для клиентов возможность перекредитоваться повторно, немного, и в каждом предложены свои условия. Логичнее будет поиск кредитора с рассмотрением и сверкой требований. Среди наиболее выгодных предложений можно выделить следующие:

  • повторное рефинансирование ипотеки от Сбербанка;
  • Альфа-Банк;
  • Хоум Кредит;
  • Райффайзенбанк.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.

В чем суть рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки – другими словами перекредитование. Оформление нового ипотечного кредита на погашение старого в этом же банке или в другом. Уменьшение переплаты достигается путем уменьшения ставки или увеличения срока ипотеки.

Среди достоинств можно отметить:

  • если удастся на 1-2% снизить проценты, то это поможет значительно сэкономить в течение года;
  • допускается взять в кредит большую сумму, если в планах сделать ремонт или обновить мебель;
  • довольно часто банк новому клиенту дает хорошие бонусы при оформлении.

Если после расчетов оказалось, что рефинансировать выгоднее, чем платить текущий кредит, то начинайте собирать документацию.

Но стоит помнить о том, что переоформление ипотеки в другой банк с разницей в 1-2 пункта часто может быть нецелесообразным, поскольку не покрывает расходов на подготовку документации и согласование.

Через какой срок можно оформить рефинансирование ипотеки?

Рефинансировать свой долг допускается через полгода. Минимум 6 месяцев придется платить по текущему договору до того, как подать документы в следующий банк.

В чем выгода банку?

Сейчас банки активно борются за каждого клиента, постоянно предлагают новые программы, снижают проценты и дают обслуживание в подарок. Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.

  • возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
  • получение выгоды.

Как это работает :

  1. Мы подаем заявку и приходим в банк.
  2. Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
  3. Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.

По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого. Можно рефинансировать долг в том же банке, воспользовавшись новым продуктом, но банки редко идут на это, чаще отказывают.

Где можно оформить перекредитование?

Рефинансирование ипотеки предлагают многие крупные финансовые организации России. В таблице привели условия самых популярных.

Сумма, до, миллионов рублей

С остальными программами по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться здесь.

Некоторые банки готовы выдавать кредит без официального подтверждения дохода – справки 2-НДФЛ. Часть из этих кредитных организаций запрашивает справку по форме банка или выписку со счета, по которой постоянные движения по счету. А некоторые из них могут согласиться на оформление рефинансирования ипотеки, опираясь на имеющийся договор с предыдущим банком. Они готовы рисковать, чтобы переманить себе часть клиентов.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту. Каждый заемщик ограничен только собственным уровнем заработка и желанием изменить что-то в жизни.

Иногда, успешно переоформив все в первый раз, заемщик начинает задумываться о том, чтобы пройти процедуру снова. Ему хочется добиться идеальных условий и законы не препятствуют этому. Но есть нюансы.

Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз?

Несмотря на отсутствие ограничений со стороны закона, заемщик, который часто переоформляет кредитный договор, вызывает подозрения у банка. Для финансовой организации такое поведение свидетельствует о непродуманной тактике и плохой подготовке к оформлению кредита.

Постоянное изменение условий, расходы со стороны банка на переоформление, изменения данных в графе залогодержателя заставят задуматься каждый следующий банк. В какой-то момент они начнут отказывать не только в переоформлении ипотеки, но и в обычных кредитных продуктах.

Кроме того, стоит помнить о том, что некоторые банки требуют оплату комиссии – 2-9% от суммы кредита за оформление договора. А часть из них, как ВТБ, возьмет комиссию даже при отрицательном решении банка. Поэтому взвесьте все до того, как оформить новую ипотеку.

Еще один нюанс – наличие других кредитов. Если в момент переоформления ипотеки у вас есть другие незакрытые задолженности перед банками, даже регулярно оплачиваемые, банк может отказать в переоформлении.

Его специалисты посчитают, что этот плательщик может не справиться со своим долгом и перестанет платить. А это зона риска, в которой работают не все банки и не со всеми клиентами. Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше.

Когда выгодно перекредитоваться повторно?

Стоит задумываться об оформлении нового кредитного продукта в случае, если:

  • новая ставка будет меньше, чем на 0,5%;
  • стабильный доход (который заемщик может подтвердить в идеале);
  • новая дата будет намного удобнее;
  • смена программы поможет уменьшить платежи или срок без комиссий и ограничений;
  • нужно получить в банке дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.

Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Written by MIRovaya • 21.02.2020 • 8 521 просмотров • 2 • Кредиты

” class=”wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_post_btn_5754″>

Сколько раз можно рефинансировать кредит? Этот вопрос возникает у каждого, кто в прошлом уже пользовался услугами банков по перекредитованию и решил вновь воспользоваться ими. Цели повторного рефинансирования могут быть различными – снижение переплаты, изменение условий договора, объедение задолженности по нескольким договорам. Иногда заемщик в ходе процедуры решает сразу несколько задач – например, объединяет долги и одновременно получает более низкую ставку. Законодательство не запрещает повторно перекредитоваться. Но перед тем как решиться на этот шаг, надо разобраться, в каких ситуациях он принесет выгоду, какие документы потребуются и другими нюансами. Это поможет получить от процедуры максимальную выгоду и избежать потерь.

Когда выгодно рефинансирование

Рефинансирование подразумевает под собой перекредитование, т. е. получение нового кредита на цели погашения задолженности по существующему договору. При этом нередко происходит смена кредитора, т. е. заемщик обращается за новой ссудой в другой банк. Клиент получает выгоду, если снижается процентная ставка при сохранении срока договора. Общая переплата по ссуде в этом случае снизиться и клиент сэкономит собственные деньги.

Рефинансировать существующую задолженность может быть выгодно также в следующих случаях:

  • Требуется объединение нескольких кредитных договоров. В этом случае снижаются затраты времени на обслуживание нескольких кредитов, а часто также клиент экономит на различных комиссиях.
  • Сокращение срока кредита. Это можно сделать при заключении договора с новым кредитором. Данная возможность актуальна, если есть желание сделать досрочное погашение, а в первоначальном договоре зафиксировано условие, что оно направляется исключительно на сокращение суммы ежемесячного платежа.
  • Снятие обременение с залога. Данная возможность актуальна для ипотеки, автокредитов. Например, клиент может вывести имущество из-под залога, продать его и погасить долг досрочно перед новым кредитором, уменьшив переплату.

Стоит рассмотреть возможность рефинансировать долги, также если возникла потребность снизить ежемесячные платежи из-за изменившейся ситуации с доходами. Конечно, прямой экономии или выгоды в этом случае не будет. Скорее, наоборот, переплата вырастет из-за увеличения срока нового кредита. Но это лучше, чем допустить просрочку и тратиться на оплату штрафов, пеней или столкнуться с другими негативными последствиями.

Когда невыгодно

Услуга привлекает многих заемщиков возможность сэкономить на переплате. Но данный инструмент выгоден клиенты не всегда. Иногда он может даже привести к дополнительным расходам.

Распространенные ситуации, в которых будет невыгодно:

  • Сумма долгов совсем небольшая, нет особого смысла перекредитоваться. Полученная в ходе операции экономия просто не покроет затраты времени и других ресурсов.
  • Сопутствующие расходы перекрывают всю экономию. Особенно это относится к оплате страховки, но иногда актуально и для комиссий, различных платных опций. Снижение ставки нередко банки компенсируют с помощью этих «необязательных» услуг, которые затраты заемщика увеличивают в разы.
  • До конца срока первоначального договора осталось меньше 1 года. Обычно полученная при перекредитовании экономия просто не перекроет затраты времени, сил и денег на переоформление договора.

Ситуация каждого заемщика индивидуальна и просчитывать выгоду надо заранее, чтобы не столкнуться с дополнительными расходами вместо экономии.

Что дает повторное рефинансирование

Повторная процедура мало отличается от первой. В рамках нее клиент может не только снизить ставку по кредиту, но и воспользоваться следующими возможностями:

  • Объединить несколько кредитных договоров в один. Это упрощает обслуживание. Обычно можно объединить до 3-5 договоров, но иногда их число не ограничивают. Часто можно объединять ссуды разных видов (например, автокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты).
  • Изменение сроков кредитования. При подаче заявки на новую ссуду можно выбрать более длинный срок договора. Сумма платежа при этом может снизиться и задолженность будет проще обслуживать, но переплата при этом может вырастет.
  • Получение дополнительных средств на различные нужды. Они выдаются по программам потребительского кредитования. Отдельный договор для их получения не требуется заключать.
  • Снятие обременения с имущества. Этой возможностью могут воспользоваться люди, желающие рефинансировать автокредиты или ипотеку в рамках потребительских кредитных программ.

Сколько раз можно рефинансировать

Законодательство не устанавливает ограничений по количеству рефинансирований. Запретить его банки также не могут. Клиент может рефинансировать ссуду любое количество раз. Но при этом ему надо учитывать, что каждую заявку будут рассматривать как выдачу нового кредита.

Перед тем как перекредитоваться во второй, третий и т. д. раз обязательно надо все хорошо просчитать и только затем решить, стоит ли это делать. Не всегда частое переоформление кредитов на новые условия дает существенную выгоду, особенно если со времени предыдущего факта рефинансирования прошло совсем немного времени.

Через какой срок можно оформить

Каждый факт рефинансирования – это фактически выдача нового кредита. Обычно банки предлагают перекредитоваться только по ссудам, по которым уже внесено минимум 3-12 регулярных платежей. Это связано с тем, что финансовому учреждению выгоднее помогать рефинансировать задолженность проверенным заемщикам. Выгода от слишком частой смены кредитора также нередко минимальна. Ставки существенно могут измениться только за период в 1-2 года. Чаще обращаться за услугами обычно не стоит.

В каких банках можно оформить

Рефинансировать задолженность по ранее оформленным кредитам предлагают многие банки. Финансовым учреждениям данная категория ссуд довольно выгодна, ведь они уже сразу знают, насколько ответственно клиент подходит к выполнению обязательств по договору. Рекомендуется перед подачей заявки изучить условия разных кредитных организаций, выбрать оптимальный для себя вариант и только затем начинать оформлять кредит.

Условия популярных российских банков приведены в таблице.

Какие документы нужны

При оформлении банку надо проверить надежность клиента и его платежеспособность. Для этого у клиента запрашивают следующие документы:

  • паспорт
  • справку о зарплате
  • копию трудовой книжки (не во всех случаях)

Вместо документов о доходе и трудовой деятельности, некоторые банки принимают выписку с лицевого счета в ПФР. Ее можно сформировать через Госуслуги. При запросе небольшой суммы ссуды иногда можно не представлять документы о доходах. Дополнительно потребуются документы по первоначальным кредитам: договор, справка об остатке задолженности. Иногда эти бумаги не запрашивают, а нужные данные банк получает самостоятельно через БКИ.

Почему банк может отказать

Каждая заявки рассматривается финансовым учреждением индивидуально. Иногда по ней может быть принято отрицательное решение. Обычно оно связано с одной из следующих причин:

  • Недостоверность сведений в анкете или проблемы с документами. Если еще при подаче заявки клиент пытается обмануть финансовую организацию, то она предпочтет не давать ему в долг деньги. Риски столкнутся с мошенничеством для потенциального кредитора будет слишком высок.
  • Проблемы с кредитной историей. Если человек допускал просрочки по кредитам, то они затрудняют получение новых ссуд. Причем отказ может последовать необязательно из-за просрочек по рефинансируемым кредитам.
  • Низкий уровень дохода. У клиента должно хватать ежемесячных поступлений на выплату по всем долгам. При этом обычно при расчете не исключают рефинансируемые кредиты, а заявку считают выдачей полностью новой ссуды.
  • Несоответствие клиента или его кредитов требованиям конкретного банка. Часто финансовые учреждения не выдают ссуды на перекредитование по собственным кредитам, а также есть требования по сроку действия ранее заключенного кредитного договора. Наличие просрочек за последние полгода-год

Что делать, если банк отказал

Единичный отказ по кредитной заявке может быть вызван излишней осторожностью конкретного финансового учреждения. Но если отрицательно решение поступило из 2-3 банков, то нет смысла подавать заявку, а надо решить проблему. Клиенту надо проанализировать свою ситуацию и постараться понять, с чем связаны отказы. Узнать некоторую информацию для понимания ситуации можно также из отчета бюро кредитной истории. Его можно получить 2 раза в год из каждого бюро бесплатно.

Дальнейшие действия, которые следует предпринять, зависят от причин отказов и состояния КИ:

  • При ошибках в КИ надо потребовать их устранить от банков-кредиторов. Если добиться этого не удалось, то придется обращаться с требованием в БКИ, а иногда и в суд.
  • При негативной КИ можно попробовать ее улучшить. Для этого надо закрыть просрочки, а затем взять и своевременно погасить несколько небольших ссуд (например, на покупку товаров).
  • Если отказы вызваны недостаточным официальным доходом, высокой долговой нагрузкой, то можно постараться привлечь поручителей или предложить банкам в залог ликвидное имущество. Наличие обеспечения повышает шансы на одобрение заявки в пограничных ситуациях.

Преимущества

Главное преимущество в возможности снизить ставку и переплату. Если срок кредитования большой, то экономия может оказаться значительной и отказываться от нее стоит. Дополнительно у данной категории продуктов можно отметить следующие плюсы:

  • Можно упростить обслуживание задолженности, если активно несколько ссуд
  • Есть возможность получить дополнительную сумму в долг на различные цели без увеличения числа активных кредитных продуктов
  • Можно в ходе процедуры поменять первоначальные условия по сроку
  • Довольно простое оформление, занимающее обычно не более 1-2 дней

Недостатки

К недостаткам можно отнести дополнительные расходы на оплату страховок, опций и т. д. Они активно предлагаются практически всеми финансовыми учреждениями РФ и отказаться от них не всегда просто. А затраты, например, на новую страховку легко могут «съесть» всю экономию.

Дополнительно к недостаткам можно отнести следующие моменты:

  • При запросе крупной суммы в заявке не обойтись без документов о доходе
  • На оформление новой ссуды и закрытие старой придется тратить время
  • Часто надо подтверждать закрытие первоначальных долгов, путем предоставления соответствующих справок новому кредитору

Государство на законодательном уровне не устанавливает никаких ограничений в отношении того, сколько раз можно рефинансировать кредит. При правильном пользовании этим инструментом клиент может часто существенно сэкономить. Но важно тщательно изучать все условия и просчитывать выгоду, перед тем как решиться перекредитоваться.

Ссылка на основную публикацию