Каким законом регулируется каско

Существует ли закон о КАСКО и чем регулируется добровольное страхование транспортных средств?

КАСКО – добровольное страхование автомобиля от ущерба или угона. Однако добровольное страхование транспортных средств на территории России развито плохо из-за чрезвычайно большой стоимости страховки, а также относительно низким уровнем знаний водителями особенностей данной сферы страхования.

В отличие от ОСАГО, с точки зрения российского законодательства являющегося обязательным страхованием гражданской ответственности, у КАСКО нет каких-либо предначертанных правил и строгой фиксированной цены. Покупка полиса КАСКО является не обязательной процедурой, а добровольной. Страховые организации самостоятельно разрабатывают тарифы, условия и программы.

Что такое КАСКО и чем регулируется?

КАСКО представляет собой добровольное страхование транспортных средств. Это понятие не является аббревиатурой.

Это слово заимствовано из испанского языка и переводится как «шлем». Стоит отметить, что термин употребляется во многих странах мира: России, Украине, Латвии, Франции, Германии, Испании и т.д.

Этот вид страхования не регулируется законом и, как следствие, не является обязательным. Поэтому важнейшая роль в плане регулирования вопроса предоставления страховки, порядка получения денежных средств (в рамках выплаты) принадлежат страховым компаниям, оформляющим внутренние документации.

Тем не менее, законодатель не передал вопросы КАСКО на откуп страховым организациям. Есть перечень правовых актов. Им, собственно, и соответствует операция оформления КАСКО, а также проводятся выплаты по этому виду страхования. Правовые акты, которые регулируют КАСКО, следующие:

  1. Глава 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
  2. Закон, регулирующий организацию страхового дела.
  3. Правила страхования, то есть внутренний акт компании-страхователя, носящий публичный характер.

Стоит напомнить, что действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает закона о КАСКО. Тем не менее, правила добровольного страхования автомобилей регламентируются в следующих законах:

  1. ФЗ № 2300-1 «О защите прав потребителей», изданный 7 февраля 1992 года (последняя редакция – 4 июня 2018 года). Данный закон регулирует отношения, которые возникают между потребителями и производителями, предлагающими товары и услуги.
  2. ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела», изданный 27 ноября 1992 года (последние изменения – 3 августа 2018 года). Этот закон регулирует отношения между гражданами (физическими лицами) и компаниями, ведущих деятельность в сфере страхования.
  3. ФЗ № 14 «Гражданский кодекс Российской Федерации», изданный 26 января 1996 года (последняя редакция – 23 мая 2016 года). Представляет собой свод федеральных законов России, которые регулируют гражданско-правовые отношения.

Какие изменения были внесены в законы?

С 1 июня 2018 года в 2 раза вырос лимит выплат по европротоколу, то есть оформление дорожно-транспортного происшествия без участия сотрудника государственной инспекции безопасности дорожного движения.

Теперь сумма составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Кроме того, данный документ предусматривает порядок непосредственного возмещения убытков по КАСКО. В соответствии с новым законом, пострадавший может обратиться только в свою страховую организацию.

Величина компенсаций по изношенным узлам и деталям, согласно новому закону, минимальный размер компенсации составит 50%. Ранее компания обязывалась выплачивать до 20% от суммы причиненного гражданину ущерба.

С момента принятия заявки клиента, в течение двадцати суток, страховая компания обязуется выплатить денежную компенсацию или дать направление на диагностические, ремонтные и профилактические работы.

При получении направления на ремонт автотранспортного средства клиент обязан дать согласие на возможное продление срока исполнения обязательств организации-страховщика. Более того, ответственность в полной мере за просрочку ремонта техническим сервисом лежит на страховой фирме, выдавшей направление на ремонтно-диагностические работы.

Неустойка за задержку выплаты по страховке, согласно новому законодательству, составляет 1% от суммы выплаты. Стоит отметить, что ранее страховые организации выплачивали 0,11% от рефинансированной ставки.

Ограничения выплат по ущербу автотранспортного средства вырос до четырехсот тысяч рублей. Ранее эта сумма составляла сто двадцать тысяч рублей. Требуемый износ транспортного средства упал до 50%. В СПб, Ленинградской области, а также Москве и столичном регионе стартовал эксперимент по развитию денежной суммы покрытия в соответствии с европейским протоколом.

Таким образом, сроки выплат страховой суммы по стандартам европейского протокола не может превышать установленного срока, который зафиксирован в договоре со страховой компанией. Максимальный размер выплат в случае оформления дорожно-транспортного происшествия составляет пятьдесят тысяч рублей.

Правила страхования по КАСКО

В правилах страхования по КАСКО содержится список документов, требующихся для заключения договора со страховой организацией.

Договор со страховой компанией является действительным только в случае правильности заполнения всех пунктов документа, а также отсутствия пунктов, так или иначе противоречащих действующему законодательству Российской Федерации.

Договор заключается в письменной форме и подписывается страховой организацией и клиентом.

Для оформления договора клиент должен предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность: паспорт гражданина Российской Федерации, военный билет, водительское удостоверение;
  • техпаспорт транспортного средства;
  • нотариально заверенная копия, или оригинал свидетельства о регистрации автотранспортного средства;
  • талон технического осмотра либо диагностическая карта;
  • вид на жительство на территории Российской Федерации (документ потребуется для иностранных граждан).

Условия страхования

Существует множество страховых компаний, предлагающих услуги страхования по КАСКО. Тем не менее, условия страхования действуют идентичные:

  1. Страховщик обязуется предоставлять услуги только при наличии соответствующего договора, заключенного с клиентом.
  2. Получить денежные средства за причиненный автотранспортному средству ущерб может не только страхователь, но и любое третье лицо, указанное в договоре.
  3. Для получения возмещения в рамках страхования по КАСКО гражданин обязан представить заявление и документы. Сделать это требуется в течение срока, установленного в правилах страхования.
  4. Страхования организация обязана ознакомить клиента с актуальными правилами оформления полиса КАСКО.
  5. Владелец имеет право получить компенсацию не только в случае нанесения вреда своему автомобилю, но и в случае его угона.
  6. Владелец транспортного средства вправе защищать свои интересы от неравноправных действий компании-страховщика в рамках судебного заседания.

Закон о КАСКО

  • Что означает добровольное страхование и чем регулируется?
  • Основные положения закона
  • Закон в новой редакции
  • Какие изменения были внесены?
  • Главные правила страхования
  • Какие условия страхования?
  • Особые предложения по страхованию
  • Как происходят выплаты в новой редакции закона?
  • Какие сроки возмещения выплат при страховом случае?
  • Можно ли сэкономить на полисе?
  • На что обратить внимание при оформлении?

Автомобильное страхование – это особый род услуг, связанный с обслуживанием аппаратов с высоким риском повреждений и нанесения вреда другим. В России действует, как система обязательного (ОСАГО), так и добровольного (КАСКО) страхования. Между ними обнаруживается значительное различие, и они скорее дополняют друг друга. Отдельного закона о КАСКО не существует, но в ряде законодательных актов четко прописываются правила и порядок его оформления.

Что означает добровольное страхование и чем регулируется?

КАСКО существует во многих странах и представляет собой добровольную форму автомобильного страхования. Оно относится к категории имущественного страхования, а потому подчиняется его общим правовым нормам.

Основные правила определяют следующие законодательные акты: Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), Закон от 27.11.92 № 4015-1 и Закон от 07.02.92 № 2300-1, а также Постановление ВС РФ от 27.06,2013 №20.

Данную услугу для автомобилистов оказывает множество страховых компаний (СК). Законы определяют общие правила, не ограничивая СК в определении конкретных условий и порядка страховых выплат.

Основные положения закона

Сущность любого имущественного страхования, а значит и КАСКО, определяет п.1 ст.929 ГК РФ, как обязанность страховщика выплачивать страхователю определенную страховую премию при наступлении страхового случая, что оговаривается договором между ними. Целью автострахования является компенсация ущерба, причиненного страхователю в результате ДТП, угона, порчи, других обстоятельств и стихийных бедствий. Выплаты обеспечиваются в пределах страховой суммы, определенной договором.

В законодательных актах закрепляются такие понятия, как страховые случаи, риски, суммы и возмещения, устанавливаются права и обязанности сторон, а также основные условия автострахования. Закон оставляет за страховщиком право определять самостоятельно конкретные правила, условия и суммы страхования. Страхователь, подписывая договор, принимает условия страховщика.

Организацию страхового дела в РФ регламентирует Закон №4015. Он затрагивает не только взаимоотношение сторон, но и участие государства. В 5-ти главах Закона регулируются такие базовые составляющие:

  1. Заключение и исполнение страховых договоров.
  2. Обеспечение финансовой составляющей, в т.ч. через специальные фонды.
  3. Проведение государственного надзора и государственное регулирование деятельности СК.
  4. Разрешение спорных ситуаций.

Закон в новой редакции

Федеральным законом от 29.07.2018 № 251-ФЗ внесены серьезные изменения в Закон № 4015-1. Общие положения практически не затронуты, но корректировке подвергнуты вопросы финансового обеспечения и контроля за деятельностью страховщиков.

В новом законе отсутствуют правила заключения договора, т.к. гл.48 ГК РФ достаточно подробно регулирует процесс его оформления и исполнения. Глава V приведена в полное соответствие Конституции и ГК РФ. Наибольшим изменениям подверглась гл. IV о государственном надзоре. Ужесточены правила лицензирования СК.

Какие изменения были внесены?

Законом №251-ФЗ предусмотрены следующие актуальные изменения Закона №4015-1:

  • расширены и уточнены сведения, вносимые в Единый госреестр субъектов страхования (п.2 ст.41);
  • СК запрещено заниматься иной деятельностью, не связанной со страхованием (п.1 ст.6);
  • вводится в обязанности СК разрабатывать положение об оценке и управлении страховыми рисками (п.2 ст.6);
  • вводятся требования по минимальному размеру уставного капитала СК (п.3 ст.25) в размере 300 млн. рублей с применением коэффициентов пересчета;
  • ужесточается порядок выдачи лицензий на страховую деятельность и уточняется список необходимых документов для их получения (ст.32);
  • устанавливаются требования к нормативным актам страхового надзора (п.8 ст.32).

Важно! Основные изменения вступили в силу с 01.01.2019. Приведение в норму уставного фонда СК осуществляется до 2022 года.

Главные правила страхования

Правила страхования по КАСКО устанавливает СК с учетом нормативно-правовых актов. Они могут несколько отличаться в разных компаниях, но практически всегда включают такие нормы:

  1. Полис КАСКО выдается после подписания страхового договора. Выплаты производятся только при наличии действующего, непросроченного полиса.
  2. Страховой случай должен быть зафиксирован официально и подтвержден документально в форме протокола ДТП, справки МВД об угоне, акта о повреждениях и т.п.
  3. Происшествие должно находиться в списке страховых случаев, по которым предусмотрены выплаты согласно договору.
  4. Выплаты производятся в пределах сумм, зависящих от стоимости страховки и оговоренных в договоре.
  5. Размер нанесенного ущерба оценивается экспертами после проведения необходимых обследований, для чего страхователь должен представить пострадавшее транспортное средство (ТС).

Страховщик может отказать в выплатах по КАСКО только при наличии законных оснований. Причинами отказа может служить:

  • умышленное повреждение ТС;
  • вождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • серьезные нарушения ПДД, влекущие лишение водительских прав;
  • халатное отношение к содержанию и хранению автомобиля;
  • неправильное оформление происшествия.

Важно! Полный список оснований для отказа приводится в договоре.

Какие условия страхования?

Страховые условия устанавливает страховщик, и с ними необходимо внимательно ознакомиться при выборе СК и перед подписанием договора. Они обязательно вписываются в текст документа. Наиболее важные условия, на которые следует обратить внимание:

  1. Стоимость КАСКО, т.е. плата вносимая страхователем. Она зависит от реальной рыночной стоимости ТС на момент страхования, типа и марки ТС, наличия дополнительных услуг, страховых премий, безаварийности езды, стажа водителя. Средняя стоимость КАСКО составляет 2-5% от рыночной цены ТС.
  2. Предельная сумма страховых выплат.
  3. Срок извещения о происшествии. В разных СК он может составлять от 1 до 5 суток.
  4. Исключения из компенсируемых ущербов. Достаточно часто СК исключают из списка повреждения таких деталей: шины и диски, стеклянные люки и крыши. Некоторые страховщики исключают халатное поведение пострадавших (например, открытые двери автомобиля, оставленного без присмотра; отсутствие сигнализации и т.п.).

Помимо указанных условий страхования интерес представляют такие особенности, как срок действия полиса, возможность рассрочки платежа, наличие дополнительных услуг (эвакуатор, юридическое обслуживание и т.д.). Важно учитывать, что дополнительные условия ведут к повышению стоимости страховки.

Особые предложения по страхованию

Страхователь может предложить различные варианты КАСКО. Они отличаются по стоимости, по объему компенсируемого ущерба и страховой сумме. Страхователь может выбрать полное страхование, когда компенсации предусматриваются при любых повреждениях без ограничения страховых случаев. Существует и частичное страхование. В этом случае компенсируется ущерб, причиненный только в определенных ситуациях. Например, только при ДТП, только при угоне или при стихийном бедствии.

Особый вид страхования – КАСКО с франшизой. Он подразумевает такой принцип: выплаты производятся только при условии, что сумма ущерба превышает определенную сумму (франшизу). Возможны 2 варианта: выплачивается сумма в виде разницы между ущербом и франшизой или полная компенсация ущерба, превышающего франшизу. Например, при франшизе в 15000 рублей и ущербе 22000 рублей по 1-му варианту выплата составит 7000 рублей, а по 2-му – 22000 рублей.

Как происходят выплаты в новой редакции закона?

Страховые выплаты по КАСКО, в отличие от обязательной страховки, распространяются только на имущественный ущерб, относящийся к ТС (повреждения, угон и т.п.), и только на лиц, имеющих полис КАСКО.

Все страховые случаи оговариваются договором. Тариф формируется исключительно самим страховщиком. Он же устанавливает предельную сумму, не регламентируемую государством. Максимальная сумма не может превышать реальную рыночную стоимость ТС. Начисления осуществляются строго в индивидуальном порядке с учетом стоимости страховки, оценки ущерба и иных вышеуказанных влияющих факторов.

Страхователю предлагается 2 способа компенсации ущерба: денежная выплата или оплата ремонта. При этом ремонт может производиться на СТО по выбору страховщика или страхователя.

Сумма выплат по КАСКО может включать потерю товарной стоимости всего ТС при повреждении конкретной детали. Если ремонт одного автомобильного элемента влияет на стоимость всего ТС, то этот нюанс подлежит компенсации. При расчете страховых сумм учитывается физический износ. Максимальный предел износа законом лимитирован в размере 50% от начального состояния.

Какие сроки возмещения выплат при страховом случае?

Сроки возмещения ущерба страховщиком законом конкретно не установлены. ГК РФ оговаривает, что они должны быть разумными. В реальности средний срок выплат составляет от 2-х недель до 1 месяца. Исчисление его можно начинать со дня предоставления в СК всех необходимых документов. Однако при проведении экспертизы его следует считать с даты выдачи экспертного заключения.

Читайте также:  Отделения Пенсионного Фонда Ненецкий автономный округ

Можно воспользоваться нормами, установленными законом от 07.02.92 № 2300-1, который устанавливает срок для компенсаций ущерба 45 дней. После этого суд может установить пени в размере 1% в сутки. Для того чтобы ожидания не тянулись бесконечно, через 45 дней можно направить в СК досудебную претензию с требованием провести выплату в течение 7-10 дней. Таким способом можно законно ограничить затяжку времени со стороны страховщика.

Можно ли сэкономить на полисе?

В борьбе за клиентов страховщики идут на различные скидки и льготы по добровольному автострахованию. Можно выделить такие основные способы экономии на полисах КАСКО:

  • полис с франшизой. Стоимость такой страховки значительно дешевле, но надо помнить, что небольшие повреждения не будут компенсированы. Чем выше сумма франшизы, тем дешевле полис;
  • частичная страховка. Снизить стоимость страховки можно путем ограничения перечня страховых случаев. Например, можно оставить только ДТП, исключив угоны, случайные повреждения, несчастные случаи;
  • второй вариант частичного страхования – ограничения перечня частей автомобиля, подлежащих страхованию. Можно оставить только элементы, риск повреждения которых наиболее велик;
  • ограничения по эксплуатации. Страховщики идут на льготы при ограничении пробега. Естественно, что при минимальном пользовании автомобиля риски значительно снижаются.

Страховщик идет на уступки при обеспечении надежного хранения автомобиля. Поможет снизить стоимость полиса установка современной противоугонной системы. Ценится безаварийное вождение. Для определения степени риска можно пойти на установление испытательного срока, в течение которого не будет аварий, а значит страховых случаев.

На что обратить внимание при оформлении?

При заключении договора КАСКО следует помнить, что различные СК предлагают различные условия страхования. Следует внимательно сравнить предложения нескольких компаний и выбрать оптимальный вариант. Обязательно надо обратить внимание на:

  1. Правила страхования.
  2. Перечень страховых случаев.
  3. Стоимость полиса и методика его расчета.
  4. Тариф выплат.
  5. Предельные страховые суммы.
  6. Основания для отказа.
  7. Наличие дополнительных услуг.
  8. Способ компенсации (денежная выплата или оплата ремонта).
  9. Срок действия полиса.

Следует также ознакомиться с отзывами о работе данной СК. Солидную организацию характеризуют своевременные выплаты, выгодные тарифы, отсутствие бюрократии и занижения страховых сумм.

Добровольное автострахование позволяет гарантировать возмещение ущерба, нанесенного ТС, даже в случае виновности в ДТП. Оно не заменяет ОСАГО, но дает возможность чувствовать себя увереннее на дорогах. При желании можно снизить стоимость полиса, т.к. страховщики предлагают различные льготные варианты. КАСКО вполне закономерно пользуется широкой популярностью за рубежом, и начало активно развиваться в РФ.

Правила и закон о КАСКО. Как регулируется законодательством КАСКО, основные правила страхования.

Добровольное автомобильное страхование в нашем государстве имеет незаслуженно малое развитие. Вызвано это, прежде всего, более высокой стоимостью страховки по сравнению с обязательной, а также низким уровнем знаний автолюбителей в этой области страхования. Разберемся, что представляет собой КАСКО, какими актами регламентируется, сколько стоит, что компенсирует и каким образом осуществляется процедура выплаты.

○ Что такое КАСКО и чем регулируются правила страхования?

Термин КАСКО в общем виде можно определить как добровольное автомобильное страхование. Данное понятие не является аббревиатурой, а представляет собой испанское слово, которое в переводе на русский означает «шлем». Подобный термин является общепринятым и употребляется во множестве стран.

КАСКО как отдельный вид страхования не регулируется отдельным законом, как, например, в случае с обязательным страхованием автогражданской ответственности. В связи с этим существенная роль в регулировании вопроса предоставления данного страхования, порядка получения выплаты и т.д. принадлежит самим страховым фирмам, которые издают внутренние документы, регламентирующие данные вопросы.

Однако это не означает, что законодатель все вопросы КАСКО передал на откуп страховщикам. Существует ряд правовых актов, которым должна соответствовать процедура оформления КАСКО и выплаты по данному виду страхования. В их числе:

  • Гражданский кодекс (Глава 48).
  • закон об организации страхового дела.
  • Правила страхования (внутренний правовой акт страховой компании, носящий публичный характер).

Поскольку КАСКО является имущественным страхованием, к нему прямым образом относится понятие данного вида страхования, закрепленного в гражданском законодательстве.

  • П. 1 ст. 929 Гражданского кодекса:
  • «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

○ Основные правила КАСКО.

Основные правила оформления и выплат по полису добровольного автострахования закрепляются в соответствующих порядках страховых фирм, а те, в свою очередь, базируются на обычаях делового оборота и общих нормах Гражданского кодекса.

✔ Выплаты по КАСКО.

К основным правилам осуществления выплат можно отнести:

  • Наличие надлежащим образом оформленного полиса, срок действия которого не истек на момент наступления страхового случая.
  • Любое происшествие должно быть документально зафиксировано и подтверждено (будь то справка об угоне, о повреждении и т.д.).
  • Происшествие должно входить в перечень случаев, при наступлении которых может быть компенсирован ущерб (таковой указывается в договоре).
  • Существуют предельные размеры компенсации (напрямую зависящие от стоимости полиса).
  • Владельцем полиса не были совершены действия, препятствующие требованию выплаты компенсации (например, умышленное причинение вреда застрахованному автомобилю).
  • Размер причитающейся выплаты определяется экспертом после осуществления ряда исследований и расчетов.

✔ Отказ в выплате по КАСКО.

Причины отказа в выплате компенсации по КАСКО в каждом случае могут быть индивидуальны, т.к. они прописаны в Порядке страхования конкретной фирмы, а также закреплены в договоре. К таковым могут относиться:

  • Повреждение получено в результате нарушения обладателем КАСКО правил дорожного движения, за которые следует наказание в виде лишения прав (но могут определяться и индивидуально).
  • Авария не была оформлена надлежащим образом.
  • До проведения экспертизы автовладельцем самостоятельно были устранены результаты повреждений.
  • По причине халатных действий владельца транспорта (например, забытые ключи зажигания в скважине или невключенная сигнализация).
  • Машина повреждена самим владельцем в ходе мойки или осмотра, хотя и не целенаправленно и др.

Конкретный перечень закрепляется в договоре.

✔ Стоимость КАСКО.

Итоговая стоимость полиса добровольного автострахования зависит от таких факторов, как:

  • Фактическая рыночная стоимость автомобиля на момент страхования.
  • Марки и модели транспортного средства.
  • Суммы страховой выплаты.
  • Наличия в страховке дополнительных услуг (автоюрист, эвакуатор и т.п.).
  • Наличие франшизы.
  • Безаварийная езда по предыдущему полису и др.

Стоимость полисов данного вида страхования зависит от всех указанных факторов и в среднем варьируется в пределах 2-6 процентов от рыночной цены автотранспорта.

✔ КАСКО с франшизой.

Франшиза в договоре страхования по КАСКО предполагает, что при наступлении страхового случая автовладелец обязан нести самостоятельно определенные расходы. Франшиза может устанавливаться двух видов:

  1. Когда размер франшизы ни при каких условиях не будет компенсирован обладателю полиса (при франшизе в 20000 рублей и размере ущерба в 25000 рублей владельцу будет компенсировано лишь 5000 рублей).
  2. Когда компенсация выплачивается в полном объеме, если ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая, составил более суммы франшизы (при франшизе в 20000 рулей и размере ущерба в 30000 рублей владелец имеет право получить компенсацию в полном объеме в размере 30000 рублей).

Вид франшизы в обязательном порядке закрепляется договором. Наличие такого условия для клиента удешевляет плату за полис, а страховщика избавляет от существенных трат на экспертизу и иные процедурные моменты при повреждениях на небольшие суммы.

✔ За что страховая компания не заплатит по КАСКО.

Перечень страховых случаев, за которые владелец автотранспорта сможет впоследствии получить компенсационную выплату, строго должен быть указано в договоре. Отсутствие того или иного вида получения ущерба в договоре является основанием для страховой компании для отказа в предоставлении выплаты. Кроме того, могут дополнительные указываться условия, при наступлении которых выплата также не будет выплачена, к которым относятся общие правила отказа в выплате.

✔ Выплаты за износ деталей.

В размер компенсации по добровольной автостраховке может входить утрата общей товарной стоимости авто в связи с повреждением деталей и агрегатов транспортного средства. Так, ремонт той или иной части автомобиля часто влечет утрату их первоначальных эксплуатационных характеристик и внешнего вида, при этом рыночная стоимость всего транспорта уменьшается. За это и может быть, в том числе, произведена компенсационная выплата.

✔ Износ авто.

Под износом автомобиля понимается утрата им первоначальных характеристик, как внешних, так и механических, вследствие которого уменьшается и стоимость авто и его запасных частей. Законом установлен максимальный предел износа в 50% от первоначальной стоимости запасной части или детали транспорта. Данный показатель влияет на величину компенсационной выплаты. Чем выше износ конкретной детали, тем меньшую страховую выплату получит автовладелец.

○ Правила страхования КАСКО популярных страховых компаний.

Правила страхования по КАСКО, прежде всего, зависят от пакета выбранных услуг и конкретных условий действия полиса, нежели от страховой компании. В связи с наличием законодательного регулирования предоставления услуги данного страхования и нормальной конкуренции на данном рынке услуг условия различных фирм в целом разнятся не существенно.

Однако ряд отличающихся условий можно обнаружить. Так, например, страховыми компаниями Росгосстрах и Ресо предлагают возможность страхователю самостоятельно выбрать станцию технического обслуживания для проведения восстановительного ремонта, на основании калькуляции которого и осуществляется возмещение вреда.

Часто различен срок сообщения об угоне автомобиля: Альфастрахование обязывает своих клиентов написать заявление в течение 5 дней, РЕСО – 1, Росгосстрах – 3. При этом все компании настаивают на извещении доступным способом до истечения 24 часов с момента обнаружения факта похищения транспорта.

Различными могут быть и исключения из страховых выплат. РЕСО к таковым относит все, что касается шин и дисков, Альфастрахование, в частности, на стеклянные крыши и люки, Росгосстрах – похищение транспорта при халатности со стороны владельца (открытые двери, неподнятые окна и т.п.).

Каждый страховщик предоставляет индивидуальные условия, с которыми клиенты могут ознакомиться в правилах страхования, издаваемых компанией и размещенных в общедоступных местах (стенды, официальные сайты).

○ Советы юриста:

✔ Оплата за ущерб при транспортировке авто.

Возможность требовать компенсации ущерба транспортному средству, нанесенного в результате его транспортировки (в том числе, эвакуации), зависит от того, является ли данная ситуация страховым случаем. Узнать об этом можно заглянув в соответствующий раздел договора страхования. Подавляющее число (если не все) страховых компаний в настоящее время не относят подобные риски к страховому случаю и не предусматривают возможности требовать компенсации за подобный ущерб.

✔ В какую страховую обращаться.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования и полисом КАСКО, автовладельцу надлежит написать соответствующее заявление в страховой компании, выдавшей полис. При этом обладатель КАСКО вправе обращать в любой офис страховщика, осуществляющий работу с клиентами. Перечень доступных офисов с указанием адресов, как правило, указан на официальном сайте страховой компании.

О правилах страхования КАСКО и ОСАГО расскажет в Алымов Артем – страховой брокер “Аквизитор”.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Понятие закона о КАСКО

Одна из составных частей страхования транспортных средств, наряду с обязательным ОСАГО, – КАСКО, базирующаяся на принципах добровольности. Этот полис послужит логичным и разумным дополнением к автогражданке, компенсировав водителю возможный ущерб от повреждения автомобиля в результате ДТП. В предлагаемом материале рассматривается, что говорит закон о КАСКО с учетом действующих в РФ законов и ФЗ, регламентирующих вопросы добровольного страхования автотранспорта.

  1. Что такое КАСКО
  2. Федеральный закон об КАСКО
  3. Последние изменения в законе
  4. Документы, регулирующие страхование
  5. Условия и правила страхования по КАСКО
  6. Правила судебной практики
  7. Видео по теме статьи

Что такое КАСКО

Под термином КАСКО понимают страхование автотранспорта, проводимое на добровольной основе. Не следует считать данный термин аббревиатурой. Это понятие не предполагает расшифровки и образовано от испанского слово, переводимого как «шлем», защищающий владельца ТС от убытков при эксплуатации авто.

Аналогичным термином добровольное страхование называют во многих государствах.

Кроме просто КАСКО, существует понятие указанной добровольной страховки с франшизой. В этом случае клиент несет некоторую часть расходов в результате страхового случая самостоятельно.

Различают два вида франшизы:

  • не подлежащую компенсации автовладельцу – к примеру, если ущерб составил 30 000 руб., а франшиза установлена в сумме 20 000 руб., автолюбитель получит по условиям страховки всего 10 000 руб.;
  • предусматривающую возможность для клиента получить полную сумму страховой премии, если ее размер окажется выше – при выплате по страховке 20 000 руб. и размере франшизы 10 000, страховка перечисляется без удержаний.

Условия договора, заключенного владельцем автомобиля со страховой компанией должны предусматривать указание наличия и вида франшизы. Включение указанного ограничения в полис существенно его удешевляет, одновременно избавляя страховую компанию от дополнительных расходов на проведение экспертиз и решения прочих процедурных вопросов при незначительных повреждениях авто.

Также, в зависимости от условий, предусмотренных договором добровольного страхования, КАСКО может быть:

  • полным – если компенсация выплачивается при любых событиях, повлекших ущерб для автовладельца;
  • частичным – премия включает только расходы на компенсацию восстановления авто по оговоренным позициям.
Читайте также:  Куда пожаловаться на незаконную приватизацию

Клиенту необходимо выбирать необходимый вид полиса, в зависимости от финансовых возможностей.

Отзывы о страховке КАСКО можно прочитать здесь.

Федеральный закон об КАСКО

Российское законодательство не предусматривает отдельных законов или ФЗ, регламентирующих вопросы КАСКО.

Добровольное страхование базируется на требованиях нескольких основополагающих нормативных документов:

  • ГК РФ, определяющим принципы гражданско-правовых отношений;
  • законом № 4015-1, принятым в ноябре 1992 года и регламентирующим организацию страхового дела в России;
  • законом № 2300-1, утвержденным в феврале 1992 года и направленным на защиту потребительских прав;
  • постановлением Пленума ВС № 20, подписанным в июне 2016 года и устанавливающим общие требования к рассмотрению судебными органами дел о добровольном страховании.

Указанные законы федерального значения определяют общие принципы и основные ограничения применительно к добровольному страхованию. Но вопросы назначения тарифов, правил страхования и прочих важных моментов отданы на откуп страховщикам, принимающим внутренние документы, определяющие условия заключения договоров КАСКО с автовладельцами, без четкого регламента, установленного ФЗ.

Последние изменения в законе

Основные изменения, внесенные за последние годы в законы и ФЗ о добровольном страховании транспортных средств, коснулись следующих моментов:

  • с июня 2018 года предусмотрена возможность прямой компенсации ущерба по договору КАСКО при оформлении ДТП европротоколом – теперь пострадавшему достаточно обращения в собственную страховую компанию;
  • с марта 2020 года, согласно разъяснению ВС РФ предусмотрена возможность объединения договора КАСКО и ОСАГО, без внесения поправок в действующие ФЗ.

Последнее из перечисленных новшеств не предполагает оформления отдельным федеральным законом или внесения изменений в действующий ФЗ № 40, регламентирующий вопросы ОСАГО.

При этом в дополнение к действующим ФЗ, устанавливается необходимость выполнения следующих условий:

  • размер страховой премии по КАСКО должен составлять действительную стоимость застрахованной автомашины на момент подписания соглашения;
  • лимит по франшизе установлен в пределах 20 процентов от выплаты по страховке;
  • продолжительность действия обоих полисов должна совпадать, а с окончанием автогражданки одновременно расторгается договор КАСКО;
  • КАСКО должен защищать от полного разрушения (угона) авто или его повреждения.

Страховым компаниям, согласно разъяснениям к ФЗ, разрешается оформлять полис КАСКО на обороте ОСАГО.

Документы, регулирующие страхование

Согласно действующим ФЗ, клиент оформляет договор КАСКО со страховщиком, с необходимостью предоставления в СК следующей документации:

  • гражданского паспорта;
  • водительских прав;
  • техпаспорта автомобиля;
  • регистрационных бумаг ТС;
  • диагностической карты о прохождении техосмотра.

При заключении соглашения с иностранным гражданином, последнему потребуется предоставить вид на жительство в РФ или другой документ, подтверждающий правомерность нахождения на российской территории.

Условия и правила страхования по КАСКО

Условия добровольного страхования регламентируются правилами, утвержденными в отдельно взятой страховой компании, если это не противоречит принципам, установленным общими нормативными документами, законами и ФЗ.

В соответствии с действующими ФЗ, принятые СК правила добровольного страхования КАСКО должны соответствовать следующим условиям:

  • услуги предоставляются на основании заключенного сторонами договора;
  • кроме страхователя, страховые выплаты могут перечисляться третьим лицам, отмеченным в соглашении;
  • оформление страховой выплаты производится после предоставления клиентом в оговоренный срок необходимой документации;
  • перед подписанием договора автовладелец должен ознакомиться с правилами добровольного страхования, действующими в СК;
  • в случае неправомерного отказа в выплате клиенту, страховщику в судебном порядке назначается штраф в пользу автовладельца в размере 50 процентов от суммы, которую суд присудил потребителю;
  • при просрочке платежей СК обязана выплатить пеню в размере одного процента об суммы премии по страховке;
  • страховая компания не имеет права отказать в выплате, если на момент получения повреждений авто управлял другой водитель, располагающий указанным правом.

Обратите внимание! Не следует забывать, что собственник авто может не получить своих денег, если авария произошла по причине управления машиной в нетрезвом виде.

Правила судебной практики

Судебные органы при рассмотрении дел по КАСКО придерживаются требований, установленных указанным выше Постановлением Пленума Верховного суда и действующих ФЗ и законов. Если страховщик неправомерно отказывает клиенту в исполнении принятых на себя обязательств, кроме возврата суммы по страховке, СК придется возместить не только страховую выплату, но и дополнительный штраф с моральным ущербом в размере, установленном судом.

Результаты судебной практики показывают, что если собственник автомобиля своевременно и в полном объеме предоставил страховщику необходимую документацию по страховому случаю, решения принимаются в пользу клиента, с негативными последствиями для СК.

Добровольное страхование транспортного средства – удобный способ защиты имущественных интересов, поскольку полис ОСАГО может помочь автовладельцу не во всех ситуациях. Главное – внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора и выбрать организацию, предлагающую оптимальный вариант полиса.

Видео по теме статьи

Закон о страховании КАСКО в новой редакции

Страховой полис КАСКО оформляется автовладельцем на добровольных началах и предназначен для страхования всего, что не вошло в условия договора ОСАГО. А именно, ценного имущества в виде автомобиля, который может достаточно сильно пострадать в ДТП или иных непредвиденных ситуациях.

В отличие от обязательного страхования, стоимость которого неизменна и регламентируется на государственном уровне, при работе с КАСКО страховые компании предлагают клиентам свои услуги и бонусы, стараясь выделиться среди конкурентов. Разберемся в особенностях закона о страховании КАСКО.

Законодательство в области добровольного страхования автомобиля

Закона о КАСКО не в законодательстве на данный момент, но правила страхования КАСКО регламентируются:

  • Закон «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 N 2300-1;
  • Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016);
  • Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» от 27.06.2013 N 20;
  • «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) Статья 943.

В дополнение к общегосударственным правилам страхования, СК предлагают свои условия и правила страховки автомобиля по КАСКО.

Факторы влияющие на стоимость КАСКО

Стоимость полиса зависит от ряда факторов, которые могут как повысить, так и понизить цену полиса КАСКО. Эти факторы называют коэффициентами.

условия договорасрок действия полиса КАСКО ( чем ниже период страхования тем выше стоимость КАСКО за месяц)
условия оплаты полиса (при единовременной выплате цена полиса дешевле, оплата в рассрочку — дороже)
набор дополнительных услуг
франшиза (чем больше ее процент, тем стоимость КАСКО ниже)
данные автомобиля% угона данной марки машины
возраст ТС и стоимость запчастей
наличие противоугонной системы
данные о водителевозраст (если до 21 года или выше 65 лет — стоимость выше)
стаж вождения
безаварийное вождение
страховая компанияусловия договора, известность, надежность, регион

Условия и варианты добровольного страхования автомобиля

Существуют два основных полиса КАСКО:

  • Полное КАСКО позволяет страховать машину не только от возможного ущерба, но и от угона автомобиля.
  • Частичное КАСКО — страховка распространяется только на ущерб, если вы уверены, что угон ТС не грозит. Это могут быть как надежно охраняемые платные стоянки, так и низкая статистика угона по вашей модели авто. И в этом случае вы получаете возможность сэкономить.

Франшиза в страховании автотранспортных средств

Франшиза при КАСКО хорошо подходит аккуратным и опытным водителям, которые готовы самостоятельно покрывать некоторую часть от оплаты ремонта.

  • Условная. Страхователь и страховщик заранее обсуждают сумму будущей франшизы. Если материальный ущерб при ДТП или прочем страховом случае не выходит за границы этой суммы, то полностью все повреждения авто оплачивает сам владелец. Однако, даже при незначительном превышении страховая компания выплачивает всю сумму возмещения.
  • Безусловная. Опять же, устанавливается заранее оговоренная сумма или процент франшизы. В дальнейшем величина франшизы будет вычитаться из величины компенсации за ущерб.
  • Динамическая. В этом случае величина выплаты от СК уменьшается с каждым новым страховым случаем.

Особые предложения по КАСКО

Многие страховые компании стремятся привлечь клиентов с помощью интересных предложений и выгодных условий, которые могут различаться в зависимости от организации. Среди них все же можно выделить несколько типов бонусных пакетов и программ. В большинстве своем они направлены на конкретные категории лиц и имеют определенные ограничения.

  • Новый автомобиль.
  • Машина, взятая в кредит или выполняющая функцию залога в банке.
  • Молодой или, наоборот, опытный водитель.
  • Строго оговоренный список моделей и марок автомобилей.
  • Дорогое или подержанное авто.
  • Наличие специальных противоугонных систем.

Выплаты по КАСКО в новой редакции закона

После новой редакции закона и правил добровольного страхования транспортных, были внесены коррективы:

  • Страховые выплаты по КАСКО увеличились участнику аварии оформивший европротокол о ДТП и страховая выплата составляет 50000 рублей взамен 25000 рублям.
  • Что бы получить прямую компенсацию ущерба по КАСКО, потерпевший может обратиться только в свою страховую компанию;
  • Также была оговорена величина выплаты по изношенным деталям и узлам. Теперь минимальный размер компенсации составляет 50%, а не 20%, как ранее.
  • Оформление договора доступно в любом филиале СК;
  • Увеличение суммы максимальной выплаты за материальный ущерб. Теперь страхование авто позволит получить до 400 тысяч рублей взамен 120 старым;
  • Придельный износ машины снизился от 80 до 50 процентов.

Сроки возмещения выплат при страховом случае

Срок возмещения страховых выплат КАСКО по закону обязан быть произведен в течение 20 дней с момента заявки:

  • в виде денежной компенсации;
  • выдать направление в СТО.

Если ремонт будет выполнен не в срок или без надлежащего качества, отвечает СК.

Как съэкономить на полисе КАСКО

С ростом цен на автомобили и их запчасти, продиктованным спадом рубля, идет и закономерное увеличение цен на КАСКО. В итоге, количество желающих приобретать автомобили уменьшается, особенно на условиях автомобильного кредитования, поскольку к ним КАСКО нужен обязательно.

По результатам экспертов в области страхования, рост цен на полисы и пакеты КАСКО колеблется от 10% до 20%, поэтому страховым компаниям приходится предлагать своим клиентам сниженные тарифы, которые достигаются за счет:

  • внедрения франшизы;
  • безубыточного продления договора;
  • оформления страхования по строго определенным выборочным пунктам;
  • использования сети интернет для более удобного осуществления платежей;
  • применения европейской системы телематики — строгой фиксации всех действий водителя за рулем, а сама запись технических показателей осуществляется с помощью специальных приборов, которые монтируются внутрь авто.

Права потребителей при заключении договора страхования автотранспортного средства – КАСКО

Страхование автомобиля по КАСКО – добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 “Страхование” Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей” (далее – Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

При этом, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). В связи с этим, перед приобретением полиса КАСКО, необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования и условиями договора страхования.

Кроме того, потребителю следует обратить внимание на следующие условия договора страхования:

I. Условие договора о франшизе.

В соответствии с ч. 9 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», франшизачасть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При условной франшизе:

– если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;

– если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, страховая выплата возмещается за вычетом франшизы.

II. Условие договора об агрегатной или неагрегатной страховой сумме.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, страховая сумма – сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору страхования. Указанная сумма определяется в договоре между потребителем и страховой компанией.

На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.

По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.

Читайте также:  Возврат НДФЛ за лечение родителей пенсионеров

То есть, не зависимо от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования КАСКО.

Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 400 000 руб. Страховая компания произвела выплату по риску «ущерб» в размере 30 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали – вы получаете 400 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.

При агрегатном страховании (или страховании с уменьшаемой страховой суммой) устанавливается ограниченный лимит общей суммы, которую вы можете получить по всем страховым случаям. При этом, в агрегатном страховании КАСКО с каждым страховым случаем общая страховая сумма уменьшается на ту выплату, которую ранее произвела страховая компания по данному страховому случаю. A при исчерпании агрегатной страховой суммы, полис КАСКО, фактически, перестает действовать.

Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску “ущерб” в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали – вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.

Также, немаловажно при заключении договора КАСКО обратить внимание на то, какие события признаются страховым случаем.

При наступлении страхового случая, потребителю необходимо сообщить о данном факте страховую компанию в установленном договором порядке и сроки. Неисполнение данной обязанности дает страховой компании право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховой компании сведений об этом не могло сказаться на ее обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

В связи с тем, что сроки выплаты по КАСКО, в отличие от сроков выплаты по полису страхования ОСАГО, не регламентированы законом Российской Федерации, сроки выплат по КАСКО устанавливаются при подписании договора страхования.

Полный перечень оснований отказа в страховой выплате содержится в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (КАСКО) и выдаются страхователю при заключении договора (п. 1 ст. 943 ГК РФ; п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 № 4015-1).

Если Страховая компания уклоняется от выплаты по договору КАСКО, необходимо придерживаться следующего алгоритма.

1. Обратиться в Страховую компанию с требованием предоставить письменный отказ в страховой выплате.

Основания отказа, изложенные в ответе страховой компании, должны соответствовать перечню, содержащемуся в ст. ст. 963, 964 ГК РФ.

_____________________________________________________________________________

Справка!

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

__________________________________________________________________________________

2. В случае, если отказ Страховой компании в страховой выплате противоречит действующему законодательству, направить в страховую компанию претензию в письменном виде.

В претензии необходимо изложить все обстоятельства, на которых потребитель основывает свои требования.

3. Обратиться в суд с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда (п. 1 ст. 17, п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20).

Справка! В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 5 статьи 28 Закон Российской Федерации “О защите прав потребителей” предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”).

Исходя из приведенного, в тех случаях, когда потребитель заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

__________________________________________________________________________________

На основании изложенного, Управление Роспотребнадзора по Тульской области может участвовать в деле (в качестве истца на стороне потребителя или государственного органа, дающего заключение по делу), в соответствии с Законодательством «О защите прав потребителей».

Страхование КАСКО и какими законами оно регулируется

Закон КАСКО с последними изменениями – совокупность правовых норм РФ, регулирующие процесс оформления и действия страховки. Компании в России устанавливают свои тарифы и условия для заключения договора. Между правом и действиями страховщика не должно быть противоречий.

  1. Что такое КАСКО и какими законами оно регулируется
  2. Какие существуют виды КАСКО
  3. Условия страхования по КАСКО
  4. Цена полиса и как она формируется
  5. Франшиза
  6. Возмещение по страховке
  7. Сроки выплаты компенсации при страховом случае
  8. Отказ в возмещении ущерба
  9. На что важно обратить внимание при оформлении страхового полиса КАСКО

Что такое КАСКО и какими законами оно регулируется

Под данным названием подразумевается добровольное страхование автотранспорта от возможного ущерба и угона. КАСКО находится на втором месте после ОСАГО (обязательный полис).

Законы по страхованию КАСКО:

  1. Конституция РФ.
  2. ГК РФ.
  3. Федеральные законы №4015-1ФЗ и №2300-1ФЗ.
  4. Постановление Пленума ВС РФ №20 от 27.06.2013.

Особых изменений (поправок) в 2019 году не было. Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке на основании подписанного контракта (договора). В ближайшем будущем государственные органы изъявляют желание увеличить штрафные санкции в соответствии с КоАП РФ. Они коснутся вопросов предоставления неверной информации (введение в заблуждение) гражданам о КАСКО, незаконных отказов по выплатам.

Какие существуют виды КАСКО

В зависимости от вида страхования различают:

  1. Полное.
  2. Частичное.

В зависимости от типа выплат различают:

  1. Агрегатное.
  2. Неагрегатное.

Полный комплект оформляется в тех случаях, когда автомобиль приобретен на заемные банковские средства или у гражданина имеется достаточно денег на приобретение полиса. Его стоимость в разных регионах России варьируется, но остается на высоком уровне. Договором регулируются такие вопросы:

  1. Угон или хищение ТС.
  2. Ущерб от ДТП.
  3. Поджог ТС.
  4. Повреждения в результате столкновения с животными или стихийных бедствий.
  5. Пожар.
  6. Провал грунта автодороги.
  7. Техногенные аварии.
  8. Падение посторонних предметов.
  9. Аварии на канализационных, тепловых и водопроводных системах.

Данный перечень также называют “комплексным”. Частичными условиями регулируются (по выбору гражданина):

  1. Только угон.
  2. Только ущерб от ДТП.
  3. Угон и ущерб от ДТП.

Агрегатный способ возмещения средств заключается в следующем. При возникновении первого страхового случая сумму ущерба вычитают из общей. При возникновении второго случая сумму ущерба вычитают из общих средств после совершения выплат ранее.

Неагрегатный способ возмещения средств заключается в неизменности страховой суммы в течение всего срока действия договора.

Условия страхования по КАСКО

У КАСКО существует несколько правовых особенностей. Действие договора только в рамках России. Для путешествий за границу нужно оформить дополнительное соглашение о расширении зоны покрытия (за плату). Чем, как и в каких случаях регулируется КАСКО прописано в российском законодательстве.

Цена полиса и как она формируется

Цена варьируется от спроса на услуги и репутации компании. Зачастую полная сумма не превышает 12-13% от стоимости транспортного средства. Влияние на стоимость имеют следующие критерии:

  1. Возраст владельца.
  2. Перечень возможных рисков.
  3. Модель и год выпуска ТС.
  4. Особенности франшизы.
  5. Наличие опций (поездки за границу).
  6. Количество лиц, управляющих ТС в соответствии с полисом.

В зависимости от количества перечисленных критериев в договоре можно увеличить или снизить общую стоимость полиса.

Франшиза

Франшиза выражается в денежном эквиваленте, сумме, которую по страховке не выплачивают. Различают условную и безусловную разновидность.

В соответствии с условной франшизой клиент полностью возмещает ущерб самостоятельно при превышении общей суммы. В отношении ремонта после ДТП действую правила, при которых средства не выплачивают за незначительные повреждения. Износ учитывается только в случае угона или полного повреждения ТС.

Безусловный вариант используется компаниями в большинстве случаев из-за выгоды. Каждый раз при выплатах будет сделан вычет в размере полной стоимости франшизы.

Возмещение по страховке

  1. Автовладелец приложил всю документацию к заявлению о возмещении по страховке.
  2. Компания приняла документы и признала случай страховым.

Процедура включает также выплаты за износ ТС и ремонт (вместо денежной компенсации). Возмещение не состоится в случаях:

  1. Признание организации-страховщика банкротом (имеется решение суда).
  2. Ущерб был нанесен самим владельцем.
  3. В договоре содержатся двусмысленные пункты, не позволяющие сделать однозначный вывод.
  1. Если полную или частичную сумму ущерба выплачивает третья сторона, то компания повторно ее не возвращает.
  2. Если гражданину начислили возмещение по страховке за украденный автомобиль, то после его возвращения он обязан вернуть страховые выплаты в полном объеме или наделить правом страховщика на продажу ТС.

Для суммы выплаты имеют значения:

  1. Освидетельствование от страховой компании.
  2. Независимая экспертиза.
  3. Заключение компании по техническому обслуживанию (проведение ремонта).
  4. Заключение автосервиса по выбору автовладельца.

В зависимости от данных критериев гражданин может получить максимальные или минимальные выплаты. В редких случаях ТС в соответствии с договором имеют право заменить на аналогичный в случае непригодности после ДТП.

Главной задачей гражданина является сбор доказательств для организации для признания случая страховым.

Сроки выплаты компенсации при страховом случае

Условия договора у разных компаний могут отличаться. Существует 2 способа получить компенсацию:

  1. В виде денежных средств.
  2. В виде ремонта поврежденного автомобиля.

Сроки исчисляются с момента предоставления необходимого перечня всех бумаг. В специальной графе договора должны содержаться точные даты рассмотрения заявления. Зачастую они не превышают 1 месяца.

Отказ в возмещении ущерба

Гражданин может добровольно отказаться от возмещения ущерба. В иных случаях отказ страховщика будет основываться на нормах законов РФ. В правоприменительной практике закреплены случаи, когда суд выносит решение о незаконности отказа в выплатах:

  1. Отсутствие у владельца автомобиля регистрационных документов и ТО.
  2. Потеря оригинала полиса.
  3. Если за рулем находилось иное лицо, не указанное в полисе.
  4. Пропуск срока на подачу заявления.
  5. Перечень документов от автовладельца передан частично.
  6. Государственный номер ТС был изменен.

В остальных случаях отказ может быть признан правомерным.

Гражданам рекомендуется внимательно знакомиться со всеми условиями контракта (договора). После подписания он приобретает юридическую силу.

На что важно обратить внимание при оформлении страхового полиса КАСКО

Специалисты советуют принимать во внимание следующие критерии:

  1. Репутация (рейтинг) страховой компании на территории РФ.
  2. Перечень условий по КАСКО.
  3. Стоимость страхования.

Самостоятельная оценка компании по данным критериям поможет избежать распространенных ошибок.

Гражданин имеет полное право обратиться в суд с иском в отношении конкретных незаконных действий или бездействий страховщика. Государственные органы России (Роспортебнадзор, Антимонопольная служба) помогут восстановить справедливость.

Ссылка на основную публикацию