МФО продали долг коллекторам,что делать

Может ли МФО продать долг коллекторам?

​Как и любой кредитор, микрофинансовая организации вправе уступить финансовые требования третьим лицам. Может ли МФО продать долг коллекторам? – это мало зависит от желания и согласия должников. Все профессиональные участники микрофинансового рынка заранее предусматривают в договорах с заемщиками свое право на уступку долга в пользу третьих лиц без их конкретизации. Тем самым, согласие должника получать отдельно не требуется – оно уже дано при подписании договора.

На сегодняшний день МФО продают коллекторам в основном только самые проблемные задолженности и делают это пакетом, включающим множество финансовых обязательств разных заемщиков. Учитывая ограничения, которые наложил на бесконтрольный рост задолженности новый закон о коллекторах и МФО, процесс накопления очень больших долгов по микрозаймам будет происходить теперь куда более медленнее, чем было до января 2017 года. Поэтому резкого возрастания задолженности за счет огромной неустойки быть не должно. А значит, вполне вероятно, доля проблемных и невозвратных задолженностей, за счет которых и формируются портфели для продажи долгов, пойдет на убыль. Уже отмечается активность МФО во взыскании долгов в судебном порядке. Дело в том, что получить по договору микрозайма всю задолженность или большую ее часть – значительно выгоднее, чем продать долг всего за несколько процентов от его размера.

Вместе с тем, нельзя исключить, что именно ваш долг будет все-таки продан коллекторам. Скорее всего, так и случится, если:

  • заемщиком заявлен категоричный отказ от погашения долга;
  • должник не идет на контакт, полностью перестав платить по микрозайму;
  • МФО, в том числе с привлечением коллекторов, уже давно и безуспешно пытается вернуть просроченную задолженность;
  • принудительное исполнение решения суда о взыскании долга ни к чему не приводит, оно прекращено или окончено.

Что делать, если МФО продала долг коллекторам

Перед тем как решать, что предпринимать, узнав о продаже долга коллекторам, необходимо четко определить для себя – какие цели и задачи вы будете решать. Проще говоря, на какой исход вы рассчитываете:

  1. Решить финансовую проблему окончательно, избавившись от долгового бремени и желательно на удобных и приемлемых условиях.
  2. Положиться на развитие событий без вашего участия и влияния – ждать конкретных действий коллекторов и, отталкиваясь от них, действовать самому, или ждать судебного решения и исполнительного производства.

Важно понимать, что с продажей долга для заемщика мало что особо меняется, кроме появления нового кредитора взамен МФО. Ни условия договора микрозайма, ни объем обязательств не меняются. Приобретая по договору цессии право требования долга в свою пользу, коллекторы просто получают те же самые права, которые ранее были у микрофинансовой организации, и не более того.

Какими могут быть возможные пути решения долговой проблемы как таковой:

  1. Договориться с новым кредитором о реструктуризации задолженности для целей ее постепенного погашения.
  2. Попробовать выкупить свой собственный долг и лучше всего – через другое лицо, например, путем привлечения антиколлекторов, кредитного юриста или другую специализированную организацию или специалиста, работающего в этой сфере и реализующего подобного рода схемы.
  3. Дождаться суда, постараться в рамках процесса снизить размер неустойки и прочих переплат сверх основного долга, одновременно или уже в ходе исполнительного производства заявить ходатайство о рассрочке погашения долга.

Реструктуризация долга

Договориться о реструктуризации долга с новым кредитором (коллекторами) бывает намного проще, чем с МФО. Потому что для них такое решение вопроса очень выгодно: реструктуризация потенциально влечет погашение полного объема задолженности, а значит, получение серьезной прибыли по сравнению с затратами на выкуп долга.

Для согласования условий реструктуризации необходимо обратиться с письменным заявлением к коллекторам, предложив свои параметры рассрочки/отсрочки погашения задолженности, в том числе списания части долга, например, неустойки. Не факт, что предложение будет безоговорочно принято, но оно даст основания для обсуждения и согласования взаимовыгодных условий реструктуризации.

Выкуп долга

Это весьма хороший, эффективный, но достаточно сложный вариант. Лучше для его реализации привлечь кредитного юриста, который проверит юридическую чистоту всех соглашений (договоров) и сопроводит все этапы. Подобного рода схемы часто используют и антиколлекторы – как правило, те же самые кредитные юристы, но работающие с целенаправленным разрешением финансовых проблем должников в противостоянии с коллекторами.

Схема предусматривает:

  1. Выкуп своего же долга за цену, которая будет несколько больше, чем сумма, потраченная коллекторами на выкуп долга у МФО. Тут много нюансов, сказывающихся на финансовых затратах, но все равно этот вариант позволяет серьезно уменьшить объем задолженности: вы заплатите меньше, чем составляет долг.
  2. Прощение долга третьим лицом, его выкупившим, или иные способы, влекущие фактическое списание задолженности.

Во взаимоотношениях с коллекторами критически важно всё юридически грамотно реализовать. Именно поэтому нужно привлекать юриста. Велик риск, что вас обманут, в том числе оформив сделку завуалированно в свою пользу, а вы останетесь все равно должником.

Дождаться суда

Этот вариант подходит для тех, у кого нет финансовой возможности ни выкупить долг, ни отдавать его в рамках реструктуризации. Но в большинстве случаев его используют те, кто пускает ситуацию на самотек, кто не намерен возвращать долг, кто не хочет ничего предпринимать, надеясь, что по решению суда сложится куда более приемлемая ситуация с погашением задолженности.

Действительно, суды очень часто в спорах с МФО поддерживают позицию заемщиков. По крайней мере, если последние смогут убедить суд в своем крайне трудном финансовом положении и, тем не менее, готовности погашать долг на приемлемых для себя условиях. В суде можно добиться серьезного снижения неустойки, установления на несколько месяцев периода рассрочки платежа, а при очень хорошем развитии событий – признания условий микрозайма кабальными и самого договора недействительным с возвратом в порядке реституции только тела займа (долга без процентов).

Если вам требуется консультация по данному вопросу, то наш дежурный юрист онлайн к вашим услугам.

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Если заемщик перестает платить по кредитным обязательствам, финансовая организация пытается взыскать с него средства всевозможными способами. Одним из методов выбивания задолженности является обращение в коллекторское агентство.

Что делать в 2021 году, если банк продал долг коллекторам, правомочна ли перепродажа займа, и что вправе сделать взыскатели, узнаете из статьи.

  • 1 Может ли банк продать долг
  • 2 Через какое время банк обращается к коллекторам
  • 3 Когда переуступка является законной
  • 4 Кто и когда обязан уведомить должника
  • 5 Если долгом занялись коллекторы
    • 5.1 Долг передан без переуступки прав
    • 5.2 Долг передан с переуступкой прав
  • 6 Как получить подтверждение переуступки прав требования
  • 7 Если не предоставлены документы о переуступке
  • 8 Как проверить владельца долгового обязательства
  • 9 Кому возвращать кредит
  • 10 Можно ли не платить новому кредитору
  • 11 Срок исковой давности
  • 12 Продажа долга по исполнительному листу/приказу
  • 13 Как прекратить исполнительное производство
  • 14 Если коллекторы не отвечают
  • 15 Если угрожают
  • 16 Как поступить, если банк продал долг после решения суда
  • 17 Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда
  • 18 Резюме

Может ли банк продать долг

С первых дней просрочки оплаты кредитно-финансовое учреждение начинает работу по возврату задолженности. Для начала кредитные специалисты напоминают должнику о необходимости внести оплату посредством звонков и СМС-уведомлений.

Банк может «припугнуть» заемщика, сказав ему, что кредит будет передан коллекторскому агентству. На некоторых людей слово «коллекторы» действует магическим образом, и, услышав о продаже обязательств, они начинают гасить заем.

Возможность перепродажи долга сторонней компании закреплена в статье 382 ГК РФ. Согласно п. 2 указанной статьи, для перехода прав требования задолженности согласие заемщика не требуется.

Поэтому кредитно-финансовое учреждение вправе продать ссуду взыскателям, но при этом обязано уведомить неплательщика о переуступке прав.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.

Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.

Такое может случиться, если:

  • заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
  • клиент сменил место жительства;
  • должник не выходит на контакт.

МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.

Когда переуступка является законной

По закону финансовая организация вправе перепродать задолженность третьему лицу, только если такая возможность предусмотрена условиями договора кредитования.

В кредитном соглашении должно быть четко оговорено, при каких именно условиях задолженность передается третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то продажу займа будет признана недействительной в судебном порядке.

Внимательно читайте условия кредитного соглашения перед подписанием, тогда взыскатели не станут неожиданность при возникновении просрочек.

Кто и когда обязан уведомить должника

Порядок уведомления заемщика о передаче кредита взыскателям регулируется ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016г, а также ст. 385 ГК РФ.

Согласно нормам ГК РФ, направить сообщение о переуступки прав требований может новый или прежний кредитор. До момента получения уведомления заемщик вправе не исполнять обязательства перед новым взыскателем.

Должник считается извещенным надлежащим образом при получении заказного письма с уведомлением. Оповещения через СМС, по телефону или в социальных сетях не имеют юридической силы и не влекут обязанность по погашению займа новому кредитору.

По истечению срока хранения письмо будет возвращено отправителю, и он сможет доказать в судебном процессе, что предпринял попытки соблюдения норм действующего законодательства.

Если долгом занялись коллекторы

Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.

Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:

  • направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
  • личных встреч;
  • телефонных переговоров.

Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.

Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.

Долг передан без переуступки прав

Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.

В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.

Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.

Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.

Долг передан с переуступкой прав

Банк может полностью перепродать ссуду коллекторам, получив при этом деньги на свой счет. Порядок продажи задолженности регулируется нормами гл. 3 ГК РФ и осуществляется по договору цессии.

После того, как долг выкуплен коллекторами, они становятся полноправными кредиторами. Т.е. компания взыскивает просроченную ссуду в свою пользу.

Любое требование, которое ухудшает положение неплательщика, является незаконным, и может быть обжаловано в судебном порядке.

Как получить подтверждение переуступки прав требования

Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.

Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:

  • номер, дата и текст договора цессии;
  • реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
  • реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.

Если не предоставлены документы о переуступке

Если в уведомлении отсутствует договор цессии, а просто указаны новые реквизиты для оплаты, это не настоящий переход прав требования, а мошеннические действия со стороны взыскателей.

Как проверить владельца долгового обязательства

Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.

Если компания есть в реестре:

  • посетите офис агентства лично;
  • ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
  • уточните реквизиты счета для оплаты кредита.

При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.

Кому возвращать кредит

На чей счет производить оплату задолженности зависит от того, каким соглашением оформлены взаимоотношения между кредитно-финансовой организацией и взыскателями:

  • агентский договор – на реквизиты банка;
  • договор цессии – на реквизиты коллекторского агентства.

Можно ли не платить новому кредитору

Теоретически можете продолжать уклоняться от исполнения обязательств по погашению ссуды. Но в таком случае агентство вправе подать в суд и тогда по судебному решению будет арестовано имущество неплательщика или направлен исполнительный лист по месту его работы для принудительного взыскания задолженности.

Если сумма кредита со всеми начисленными процентами составляет более 500 тысяч рублей, заемщик сможет признать себя банкротом. В таком случае с него будут списаны все долги в полном объеме.

Лучше выбрать иную стратегию взаимодействия – погашать ссуду небольшими платежами 500-1000 рублей в месяц. В таком случае должника не смогут признать злостным неплательщиком, арестовать имущество или применить иные способы воздействия.

Срок исковой давности

Срок давности для подачи искового заявления определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. Его отсчет начинается с первого дня нарушения обязательств по договору кредитования.

Читайте также:  Как проверить VIN код автомобиля

Если в течение этого периода специалисты не обратятся в судебную инстанцию, кредит аннулируется.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.

Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.

Как прекратить исполнительное производство

Исполнительное производство прекращается по одному из оснований:

  • смерть или пропажа без вести должника;
  • отказ кредитора от взыскания;
  • невозможность исполнения требований.

Последнее основание применяется, если пристав предпринял все возможные меры, но у неплательщика отсутствует какое-либо имущество и источник дохода.

Если коллекторы не отвечают

Специалисты агентства сами ищут встречи и общения с заемщиком.

Если после получения уведомления неплательщик обратился в офис взыскателей и запросил договор цессии и реквизиты для оплаты, но не получил официальных документов, он вправе не выполнять требования кредитора. При этом он по-прежнему является должником перед банком.

Если угрожают

В случае противоправных действий со стороны взыскателей – угроз, применения физической силы, порчи имущества и т.д. – обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы, прокуратуру или НАПКА. Такие деяния являются противозаконными, и виновные лица будут привлечены к ответственности.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.

Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.

Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.

Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:

  • попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
  • признать себя банкротом.

При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Кредитно-финансовое учреждение вправе продать просроченную ссуду взыскателям без судебного решения. После чего взыскатели могут инициировать подачу иска самостоятельно.

Если это произошло, не игнорируйте заседания, лично принимайте участие во всех слушаниях и обратитесь за помощью к адвокату.

Опытный юрист поможет грамотно выстроить линию защиты, снизить размер задолженности, добиться отсрочки или рассрочки платежа.

Резюме

Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:

  • банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
  • срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
  • при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
  • кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
  • погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
  • срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
  • в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.

Что делать, если МФО продала долг коллекторам

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

28 декабря 2018

«Берешь чужие на время, а отдаешь свои навсегда», – такое шутливое присловье о денежных долгах существует не зря. Их всегда легче брать, чем отдавать. Если неправильно рассчитать свои финансовые возможности, при обслуживании займа возникает просрочка. МФО в этом случае может передать долг заемщика третьим лицам: коллекторам. Насколько это законно и что делать в этом случае?

Когда МФО может передать ваш долг коллекторам

Должников не любит никто и микрофинансовые организации не исключение. В случае просрочки заемщик не выплачивает основную сумму займа и проценты по нему. А значит, эта сумма замораживается. МФО не может выдать ее другим клиентам и на этом заработать. В таком случае компания ищет возможность исправить ситуацию и обращается к коллекторам.

Можно кратко описать несколько ситуаций, в которых это возможно:

  • заемщик перестает гасить заем и не идет на контакт с МФО;
  • клиент сознательно отказывается возвращать долг;
  • микрофинансовой организации не удается самостоятельно вернуть заем.

Коллекторские агентства специализируются на возврате проблемных долгов, срок погашения которых превышает полгода. Они преследуют свою выгоду: такие долги покупают обычно за 10 % от их стоимости, но от должника требуют выплатить всю сумму. Для МФО это возможность вернуть хотя бы часть денег, а для коллекторов – заработать.

Насколько законна передача долга заемщика коллекторам

Оговоримся сразу, что передавать долг заемщика третьим лицам МФО может только в том случае, если такой вариант изначально был заложен в договоре займа.

Деятельность коллекторских агентств регулируется отдельным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Чтобы передать долг заемщика, между агентством и МФО заключается договор цессии. После его подписания все права кредитора переходят к новому лицу. При этом ставить должника в известность о таком событии МФО вовсе не обязана.

Кто такие коллекторы

В качестве коллекторов выступают частные компании. Для ведения своей деятельности они должны получить специальное разрешение и быть внесенными в Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Он представлен на сайте Федеральной службы судебных приставов. В настоящее время в реестре числится около 230 агентств. Соответственно, первое, что должен сделать заемщик при контакте с коллекторами – проверить, внесено ли агентство в реестр.

Чтобы заниматься коллекторской деятельностью, такие компании должны соответствовать ряду требований. Например, у них должен быть собственный капитал в размере не менее 10 млн руб. Одно это требование резко ограничивает круг желающих заняться подобной деятельностью.

Чего не могут делать коллекторы

Деятельность коллекторских агентств существенно ограничена законом № 230-ФЗ. У них значительно меньше прав, чем у судебных приставов. Дело в том, что общение с коллекторами происходит на досудебном этапе. Поэтому их главная задача – помочь заемщику решить финансовые проблемы и уговорить его вернуть долг. Коллекторы не имеют права изымать или наносить вред имуществу должника, проникать в его квартиру, угрожать ему, звонить чаще двух раз в неделю, ночью или в выходные дни.

Главное оружие коллекторского агентства – телефон

Как общаться с коллекторами

Закон № 230-ФЗ дает право заемщику общаться с коллекторами только в присутствии адвоката. Конечно, это условие выполняется не всегда, но это не повод полностью отказываться от контактов с агентством. В этом случае ваше дело будет направлено в суд. Если он подтвердит законность требований микрофинансовой организации, дальше вам придется общаться с судебными приставами, а у них полномочий значительно больше, чем у коллекторов.

Можно составить краткий алгоритм действий должника при общении с работниками коллекторского агентства:

  1. Убедитесь, что претензии обоснованы. Для этого в вашем договоре займа должна быть предусмотрена возможность передачи долга третьим лицам.
  2. Проверьте, числится ли агентство в реестре коллекторов.
  3. Попытайтесь найти общий язык с коллекторами. Это не всегда приятно и возможно, но попробовать следует. Свою позицию нужно четко аргументировать, приведя конкретные причины, из-за которых была допущена просрочка, и обозначив сроки, в течение которых вы можете ее погасить. Помните, что коллекторы выкупили ваш долг по значительно сниженной цене, поэтому можно попробовать договориться о возврате только части суммы.

Если работники агентства нарушают требования закона № 230-ФЗ, должник имеет право обратиться в полицию, прокуратуру или местный орган Федеральной службы судебных приставов. При этом настоятельно рекомендуем запастись доказательствами. Ими могут быть распечатки электронных писем или диктофонные записи разговоров с коллекторами.

При общении с коллекторами важно опираться на факты, а не на эмоции

Варианты решения проблемы

У должника есть три варианта решения проблемы:

  1. Реструктуризация долга. Для этого нужно обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, изложив в нем график погашения задолженности. Здесь же можно предложить списать часть долга. Например, штраф или пеню. Возможно, такое предложение не будет принято без поправок, но это хороший старт для заключения новых договоренностей.
  2. Выкуп долга по сниженной цене. Это сложный вариант, который возможен только при участии хорошего кредитного юриста.
  3. Суд. Такое решение может оказаться самым неудачным. Если договор займа с МФО не нарушает требований законодательства, суд встанет на сторону микрофинансовой организации. Соответственно, дальше возвратом долга будут заниматься судебные приставы, у которых есть право арестовывать имущество должников. С ними договориться уже не получится.

Заключение

С коллекторским агентством можно найти общий язык и относительно безболезненно решить вопрос задолженности. Но ведь совсем не факт, что оно будет строго придерживаться всех требований закона. На наш взгляд, важнее правильно оценивать свои возможности перед оформлением договора займа и даже в случае возникновения просрочки попытаться найти приемлемое решение с микрофинансовой организацией.

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?

Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.

Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.

Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.

На каком основании

Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:”По какому праву?”

Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.

Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.

Когда банк продает долг

Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.

Для чего это делается

Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.

К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.

Два способа возврата

У банка есть несколько способов возврата долга:

? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;

? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.

Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.

Алгоритм действий должника

По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.

Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?

  1. Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
  2. Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
  3. Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.

Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.

Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.

Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.

На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы

В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:

  1. Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
  2. Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
  3. Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
  4. Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.
Читайте также:  С какого возраста можно получить загранпаспорт

Если должник не идет на сотрудничество

Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.

В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.

Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.

Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.

Как должнику быстрее вернуть долг

Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.

В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»

В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».

В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.

Обращайтесь к специалистам

Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.

«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!

МФО продали долг коллекторам,что делать

Если вам пришло письмо от коллекторского агентства с уведомлением об уступке прав требования по договору цессии, значит, микрофинансовая организация продала долг коллекторам.

Законна ли продажа долга?

В 99% случаев заемщик подписывает кредитный договор, даже не читая его. Практически в каждом кредитном договоре есть пункт, разрешающий уступку прав требования третьим лицам. Если клиент подписывает договор, значит, он ознакомлен с его условиями и согласен с ними.

Российское законодательство предусматривает переуступку прав требования по договору займа от первоначального кредитора третьим лицам. Порядок перехода прав и основания для этого регулирует ст.382 ГК РФ.

Таким образом, уступка прав требования коллекторам и третьим лицам абсолютно законна.

Какие займы продают чаще и почему?

К продаже задолженности можно отнести только те договора, по которым просрочка составила свыше 90 дней. Это своеобразный предел, который позволяет кредитору задуматься о продаже долга или временной уступке прав требования по агентскому договору.

Продают далеко не каждый займ, по которому отметка просрочки достигла 90 дней. Здесь многое зависит от поведения клиента. Если заемщик идет на контакт, хотя бы через раз отвечает на звонки, возвращает задолженность небольшими платежами и т.д., то его долг не продадут коллекторам. Микрофинансовая организация сама попытается взыскать оставшуюся часть долга, ведь ей невыгодно продавать задолженность.

Дело в том, что коллекторы покупают долги за «копейки», не больше 15-20% от реальной стоимости займа. Конечно, кредитору невыгодно продавать долг за такие деньги, поэтому он пытается взыскать просрочку самостоятельно в каждом возможном случае.

На продажу отправляются договора заемщиков, которые скрываются, не идут на контакт, не отвечают на звонки, вообще не платят деньги. С таких заемщиков нечего взять. Кредитор это прекрасно понимает. Ему выгоднее получить 20% от коллектора, чем иметь в наличии долг, по которому никто никогда не расплатиться.

Как узнать, что долг действительно продан?

В соответствии с российским законодательством новый кредитор должен сообщить заемщику о переуступке прав требования письменным уведомлением. Во-первых, такое уведомление должно содержать реальную подпись и печать уполномоченного лица.

Во-вторых, вместе с уведомлением в конверте должна быть копия договора цессии, согласно которой и был осуществлен переход прав требования. В-третьих, в уведомлении должны быть указаны новые реквизиты для погашения задолженности.

Если уведомление не соответствует хотя бы одному из требований, оно может считаться недействительным. Вообще, коллекторы любят отправлять должникам копии «будущих» исковых заявлений, копии договора цессии, копии заявления в прокуратуру по факту возбуждения уголовного дела о мошенничестве и т.д. Такими копиями они пытаются запугать заемщика. Если вы получили письмо с уведомлением об уступке прав требования, убедитесь, что оно настоящее.

Для этого можно позвонить в микрофинансовую организацию, узнать, числиться у них долг или продан в коллекторское агентство. Если был продан, нужно спросить номер договора цессии и т.д., сопоставить его с данными от коллекторского агентства.

Долг продали коллекторам — чего ждать?

Все коллекторские агентства работают по одной отлаженной схеме, которую можно условно разделить на 3 этапа:

Первый этап — дистанционное взыскание

На первых этапах коллекторское агентство отправляет письмо с уведомлением о переходе прав требования и требование о возврате задолженности в течение конкретного периода времени. Обычно заемщику дается на погашение 5-10 дней с момента получения письма.

Если платеж не поступает в указанную дату, коллекторы начинают звонить заемщику и контактным лицам, чьи номера были указаны в анкете. Несмотря на ограничения для звонков, указанные в ФЗ «О коллекторах», они названивают по 10-15 раз в день, звонят с мобильных номеров, чем опять же нарушают ФЗ.

Если заемщик не берет трубку, звонят еще чаще. Количество звонков на первых неделях взыскания может достигать 30-50 за сутки. Если заемщик идет на контакт, отвечает на звонки, то они становятся реже.

В ходе телефонного разговора коллекторы ведут себя по-разному в зависимости от организации и поведения самого заемщика. Некоторые разговаривают более или менее вежливо, некоторые откровенно хамят, грубят, угрожают и т.д. Угрозы продолжаются и в общении с третьими лицам, которые не имеют никакого отношения к долгу.

Вместе со звонками кредиторы отправляют смс-сообщения с угрозами здоровья и жизни, угрозами подать иск в суд, пойти в полицию, приехать по месту проживания заемщика и т.д.

Этот этап дистанционного взыскания может длиться бесконечно. После 2-х месяцев активности коллектор может на время оставить должника в покое, но через 1-2 месяца снова активизироваться. Взыскание производится волнообразно.

Второй этап — выездное взыскание

Выездное взыскание грозит лишь тем заемщикам, которые живут в крупных городах, где есть офисы коллектора или в населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости от городов присутствия. Ехать за десятки часов из-за долга одного заемщика коллекторы не будут.

В разных компаниях выездное взыскание происходит абсолютно по-разному. Некоторые отправляют к заемщикам целую группу коллекторов, чтобы произвести на него устрашающее впечатление. Очевидно, что общение коллекторов и должника протекает в ключе запугиваний, угроз, хамства и т.д.

Если заемщик не открывает или его нет дома, коллекторы могут изрисовать стены подъезда или двери нелицеприятными надписями, испортить дверной замок, саму дверь, машину должника и т.д.

Другие отправляют по 1-му или 2-м сотрудникам, которые адекватно общаются с должниками, пытаются узнать причины задолженности, предлагают выход из ситуации и т.д.

Третий этап — судебное взыскание

До этого доходит редко, но в последнее время тенденция изменилась и коллекторы часто стали обращаться в суд после неоднократных безуспешных попыток взыскать задолженность в течение нескольких лет.

Как общаться с коллекторами?

Идеальный вариант противоборства звонкам — установить на телефон приложение «Антиколлектор» и подобные, чтобы все входящие звонки и смс от коллекторов блокировались. Особенно, если коллекторы звонят даже ночью в нарушение закона. Если коллекторы звонят вашим родственникам и вам в нарушение закона, то лучше всего поступить так

  1. Узнать, какое коллекторское агенство вам звонит
  2. Записать разговор и взять копию распечатки входящих звонков у вашего оператора
  3. Обратиться в ФССП и в прокуратуру с этим документами и подать жалобу. Если в сообщениях есть реальные угрозы жизни вам и вашим близким, в прокуратуре заведут уголовное дело.

Письма от КА выкидывать не нужно, их лучше сохранить, потому что они могут пригодиться. Особенно важны письма с финальными требованиями о погашении задолженности.

Если коллекторы приехали к вам домой, не открывайте двери и сразу же вызывайте полицию. В большинстве случаев взыскатели ретируются, так и не дождавшись полиции.

Нужно ли платить коллекторам?

Скорее всего коллекторы потребуют от вас большую сумму — долг + проценты. Причем проценты в 2-3 раза будут больше суммы долга. Не рекомендуется платить такую задолженность. Лучше всего ждать суда.

Можно попробывать дотянуть до истечения срока исковой давности, который длится 3 года и начинается с предполагаемой даты оплаты задолженности, которая не была погашена.

Коллекторы очень часто пропускают СИД и заемщик буквально освобождается от уплаты долга по закону. Таким образом, заемщик может «списать» свой долг, не оплачивая его.

Всё о выкупе долгов коллекторами: нюансы договора цессии, советы заёмщикам

Клиенты, оформившие кредит в банке или МФО (микрофинансовая организация), пропускают и задерживают платежи в силу различных причин. Ряд заёмщиков забывает перевести деньги согласно графику или путает реквизиты, многие клиенты сталкиваются с потерей работы, задержкой зарплаты или необходимостью срочно оплачивать крупные расходы. При возникновении незначительных просрочек с клиентом связываются работники внутреннего отдела взыскания задолженности, затем к делу привлекают сторонних коллекторов, представляющих интересы банка. Если в течение нескольких месяцев общение с должником не приносит результатов, банк начинает планировать продажу кредитного договора коллекторскому агентству.

С точки зрения банковского законодательства и ситуации на рынке финансовых услуг, проблемные долги являются негативным фактором для финансовой организации. Центробанк Российской Федерации предписывает банкам и МФО размещать дополнительные резервы для покрытия просроченной задолженности, также обилие «плохих» долгов снижает рейтинг финансовой организации. Большинство крупных банков дорожит деловой репутацией, поэтому стремится перепродавать проблемные и безнадёжные (не подлежащие взысканию) долги коллекторским агентствам, заключая договор цессии (переуступка права требования).

На практике перепродажа долга — длительная процедура, требующая поиска заинтересованного коллекторского агентства. Например, просроченные задолженности безработных клиентов без наличия ликвидного имущества (автомобиля, квартиры, техники) и других источников дохода не пользуются спросом у коллекторских агентств. Подобные договоры формируются в партию (или портфель), затем продаются с существенной скидкой.

Обычно коллекторское агентство выкупает несколько сотен кредитных договоров с крупными просрочками выплат по цене не более 10% от реальной стоимости (обычно от 1% до 3%). Например, коммерческий банк проводит торги для продажи тысячи проблемных кредитных договоров по 500 тысяч рублей каждый, общая сумма обязательств составляет 500 миллионов рублей. Коллекторское агентство выкупает портфель долгов (набор кредитных договоров) по цене 15 миллионов рублей, получая скидку в 97%.

В каких случаях банки и МФО стремятся продать долг коллекторам?

Большинство финансовых организаций стремится взыскивать долги самостоятельно, ведёт длительные переговоры с неплательщиками, предлагает отсрочку или реструктуризацию долга. Такая стратегия вызвана стремлением банков и МФО получить хотя бы часть вложенных в заёмщика денег, чтобы снизить затраты. Однако, после нескольких месяцев безуспешного взыскания задолженности расходы на взаимодействие с должником (оплата услуг сотрудников департамента по работе с проблемными кредитами) превышают величину кредита, и договор перепродаётся коллекторам.

Большинство банков и МФО перепродаёт с минимальной скидкой просроченные задолженности следующих категорий клиентов:

  1. Заёмщики, оформившие кредит на крупную сумму. Если основной долг (без процентов, пени и штрафов) превышает миллион рублей и клиент отказывается выплачивать средства, банк предпочтёт перепродать договор коллекторам. Такие кредиты выдаются платёжеспособным клиентам, часто дополнительно оформляется договор залога или поручительства, поэтому вероятность успешного взыскания высока.
  2. Заёмщики, располагающие необременёнными ликвидными активами. Если клиент владеет загородным домом, квартирой, машиной, ценными бумагами и другими активами, но допустил значительную просрочку, банковская организация поспешит продать долг коллекторам. Клиенты, владеющие активами с различными обременениями (в квартире прописаны несовершеннолетние дети, загородный дом находится в долевой собственности, автомобиль выступает залогом), менее привлекательны с точки зрения коллекторов.
  3. Заёмщики, в прошлом отличающиеся хорошей финансовой дисциплиной и платёжеспособностью. Нередко длительные задержки платежей по кредитам вызваны форс-мажорными обстоятельствами (например, клиент потерял высокую должность ввиду ликвидации компании). Вероятность возврата такого долга остаётся высокой.
  4. Заёмщики, предоставившие залоговое имущество или поручителя (созаёмщика) при заключении договора. Кредиты, оформленные под залог или с привлечением поручителей, имеют большую вероятность возврата. Коллекторские агентства по закону могут требовать выплаты долга у созаёмщика или поручителя, также допускается продажа залогового имущества для погашения финансовых обязательств.
  5. Заёмщики, выплатившие больше 30% задолженности. Если больше трети долгового обязательства было ранее погашено или клиент продолжает вносить небольшие платежи, доверие коллекторов возрастает. Такие долги банк может продать по повышенной стоимости.

Финансовые организации стремятся продать коллекторским агентствам «безнадёжные» долги, которые безуспешно взыскивались на протяжении нескольких месяцев. Например, заёмщик не обладает постоянным источником дохода и ликвидными активами в собственности, отказывается от общения с сотрудниками отдела взыскания, имеет плохую кредитную историю. Такие договоры банки продают за несколько процентов (до 1%) от номинальной стоимости, чтобы избавиться от «плохих» долгов.

Читайте также:  Может ли работадатель вычитать налог за бездетность?

Как проходит продажа (переуступка права требования) долга коллекторскому агентству?

Порядок заключения договора цессии (переуступки права требования долга) описывается в статье 382 ГК (гражданский кодекс) РФ. Согласно российским законам, банк должен за 30 дней уведомить неплательщика о продаже кредитного договора с помощью заказного письма с уведомлением. На практике в большинстве кредитных договоров содержится пункт о согласии заёмщика на передачу долга третьим лицам, поэтому договор цессии заключается без информирования клиента банка. Заключение сделки по переуступке права требования долга проходит в три этапа.

  1. Сбор подтверждающих документов. Продавец (банк или МФО) предоставляет покупателю (коллектору) оригинал соглашения с заёмщиком и подтверждающие документы. Российское законодательство позволяет финансовым организациям продавать кредитные договоры (либо договоры займа) с правом требования задолженности. Юрист коллекторского агентства проверяет срок исковой давности по долгу (составляет три года с момента первой просрочки), производится оплата и права кредитора переходят новой компании.
  2. Согласование стоимости договора (портфеля договоров). Изучив финансовое состояние, состав семьи и уровень дохода неплательщиков, сотрудники коллекторского агентства называют стоимость портфеля долгов. Как правило, при продаже нескольких тысяч договоров коллекторы выплачивают не более 10% от реальной стоимости кредитов. Банки заинтересованы в подобных сделках ввиду возможности частично покрыть понесённые убытки, а также избежать дальнейших расходов на взыскание долга.
  3. Уведомление должника. Большинство крупных банков работает с коллекторскими агентствами, включёнными в реестр ФССП (федеральная служба судебных приставов) и являющихся членами НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Такой подход вызван стремлением сохранить положительную деловую репутацию на рынке и доверие остальных клиентов. В целом, количество «чёрных» коллекторов, явно нарушающих закон, уменьшается ввиду жёстких санкций со стороны государства.
  4. Перерасчёт суммы задолженности. После покупки просроченного кредитного договора все штрафы за просрочку и пени аннулируются, заёмщик должен выплатить только сумму основного долга и проценты за его использование. Бухгалтер коллекторского агентства проводит перерасчёт, затем должнику выставляются требования о выплате долга на реквизиты нового юридического лица или ИП (в зависимости от организационной формы коллекторского агентства).

Продажа долга коллекторскому агентству приносит неплательщику ряд выгод. Новый кредитор заранее готов идти на уступки (предоставлять отсрочку платежей, реструктуризацию долга) ввиду невысоких затрат на выкуп договора. В отличие от крупных банковских организаций, коллекторы редко обладают обширным штатом юристов, поэтому снижается вероятность подачи искового заявления в суд. Права коллекторов в целом ограничены ФЗ-230, подобные организации контролируются судебными приставами, Роскомнадзором (специалисты по взысканию долгов обязаны иметь лицензию на обработку персональных данных) и другими госструктурами.

Как коллекторы работают с выкупленными долгами?

С точки зрения неплательщика, факт продажи долга коллекторскому агентству не повлияет на методы взыскания просроченного займа. Сторонние коллекторы и сотрудники службы взыскания, выступающие кредиторами, обязаны соблюдать требования закона ФЗ-230, описывающего допустимые методы истребования просроченных долгов. Специалисты из коллекторского агентства могут использовать следующие методы взаимодействия с неплательщиком:

  1. Ведение телефонных переговоров с целью согласования порядка выплаты задолженности. Согласно федеральному закону, сотрудник коллекторского агентства может вести телефонные переговоры, используя домашний, рабочий или мобильный номер телефона, зарегистрированный лично на должника. Звонки разрешены не позже 22:00, в будние дни общение можно начинать с 08:00, в выходные — на час позже и заканчивать в 20:00.
  2. Отправка текстовых сообщений, электронных и бумажных писем на адреса, указанные должником в договоре. ФЗ-230 позволяет коллекторам отправлять не более двух в день (или восьми в неделю) текстовых сообщений с напоминанием о необходимости вернуть задолженность.
  3. Посещение места жительства или работы должника с целью пригласить гражданина на личную встречу. Российское законодательство разрешает коллекторам приезжать на работу или домой к должникам, чтобы провести беседу о порядке выплаты задолженности. Однако, гражданин вправе отказаться от общения и не обязан впускать коллекторов на территорию работодателя или в собственное жильё.
  4. Проверка достоверности информации о должнике у родственников, коллег и членов семьи. Сотрудник коллекторского агентства может связываться с третьими лицами, чтобы уточнить факт проживания должника по указанному в договоре адресу, ведения трудовой деятельности в названной заёмщиком компании. Ведение каких-либо переговоров о сумме и сроке выплаты долга с третьими лицами является нарушением закона ФЗ-152 и может стать поводом для подачи жалобы в Роскомнадзор.

На современном рынке коллекторских услуг большинство специалистов по взысканию задолженности работает в рамках закона, стремясь избегать отзыва лицензии или наложения штрафа. При совершении каких-либо противоправных действий со стороны коллектора заёмщик может обратиться с жалобой к руководителю агентства, в службу судебных приставов, полицию или прокуратуру.

Как неплательщику взаимодействовать с коллекторским агентством, выкупившим долг?

Вопреки комментариям банковских организаций, продажа долга коллекторскому агентству позволяет заёмщику получить более выгодные условия погашения кредита. Например, на официальных сайтах коллекторов регулярно проводятся «распродажи долгов», позволяющие получить значительную (около 30%) скидку при единовременном внесении всей суммы. В целом, неплательщик кредита может выбрать одну из стратегий взаимодействия с коллекторами, выкупившими долг.

Запрос индивидуальных условий погашения долга. Большинство коллекторских агентств предлагает реструктуризацию, рассрочку или списание небольшой части долга при первом же контакте с заёмщиком. Льготные условия чаще предлагаются клиентам, готовым незамедлительно внести хотя бы часть требуемой суммы, также заёмщик может обсудить собственный план реструктуризации. В отличие от банков и МФО, коллекторские агентства не подчиняются требованиям Центробанка и могут предложить клиенту более гибкие условия выплаты просроченного кредита.

Выкуп долга у коллекторского агентства через третьих лиц. Российское законодательство позволяет выкупать кредитные договоры (а также договоры займа) всем желающим. Покупателем может выступать финансовая организация, юридическое или физическое лицо, достаточно оформить договор цессии согласно требованиям законодательства. Заёмщик может обратиться в коллекторское агентство напрямую или договориться с посредником о выкупе и последующем аннулировании договора. Коллекторские агентства часто готовы продавать долг за 20% от реальной стоимости обязательства.

Оспаривание договора цессии через суд. Иногда положения договора цессии нарушают российское законодательство, некоторые заёмщики стремятся начать судебный процесс, чтобы затянуть процедуру взыскания задолженности. В обоих случаях целесообразно подать исковое заявление в суд с просьбой признать недействительным отдельные пункты или весь текст договора цессии.

Ожидание искового заявления со стороны коллекторского агентства. Если заёмщик не располагает финансовой возможностью или желанием погасить хотя бы часть задолженности либо имеет основания для значительного снижения суммы просроченного кредита, целесообразно заранее предупредить о своих намерениях коллекторское агентство. В этом случае коллекторы снизят количество звонков и писем, будут предлагать закрыть договор, выплатив минимально возможную часть долга, затем обратятся в суд для принудительного взыскания задолженности.

Независимо от выбранной должником стратегии поведения, следует открыто озвучить свои намерения сотруднику коллекторского агентства в первой беседе. Такой подход защитит клиента от нежелательных методов взаимодействия, позволит контролировать ситуацию и избавит от неприятных сюрпризов в виде судебного приказа и описи имущества без уведомления. В целом, коллекторы заинтересованы в досудебном взыскании задолженности, стремятся сэкономить на оплате госпошлин и услуг юристов.

Итоги

Продажа просроченной задолженности клиента банка (или МФО) коллекторскому агентству позволяет финансовым организациям возместить часть издержек и избавиться от «плохого долга». Основной объём договоров цессии (переуступка права требования долга) заключают крупные банки, продающие проблемные кредитные договоры по цене до 1% от величины займа.

С точки зрения неплательщика кредита, факт продажи долга коллекторскому агентству означает возможность получить реструктуризацию, отсрочку, скидку или другие индивидуальные условия погашения займа. Сотрудники коллекторских агентств предлагают снизить величину долга при единовременной выплате во время первой же беседы. Заёмщик может предложить собственный график внесения платежей, получить скидку до 30% от первоначальной суммы кредита.

Заёмщик может выкупить кредитный договор самостоятельно или через посредника, а также отказаться от взаимодействия с коллекторами и дожидаться искового заявления со стороны нового кредитора. Если неплательщик планирует затянуть процесс взыскания задолженности или не располагает какими-либо активами для погашения кредита, можно подать исковое заявление для оспаривания договора цессии в суде.

Что делать, если брал микрозайм в МФО, но долг продан коллекторам?

Брал кредит в МФО два года тому назад сумма 15 т.р, под 1,80% в день,заплатил только 2 т.р,дальше я ничего не плачу,по договору % не начисляют после 119 дня,МФО переступил коллекторам выставив сумму 49 т.р ,по договору они имеют право индексировать не более 20 % от основной суммы долга ,а сейчас на своём сайте Югорское коллекторское агентство выставили с учётом индексации сумму 116 000 р ,посчитал с юристом сумма вдвойне завышена,я решил с ними договориться ,что могу найти 35000 рублей и вы закроете долг,но попросил у них договор переуступки ,они прислали по электронной почте договор цессии и гарантийное письмо,чтобы я оплатил и после этого претензий ко мне они иметь не будут.У меня вопрос не чревато ли платить по электронному письму.что посоветуете.Благодарю.

С уважением Владимир

    долги в МФО, не плачу микрозайм, Коллекторы, микрозаймы, долг продан, коллекторы завышают сумму долга
  • Поделиться

Ответы юристов ( 2 )

  • 50 ответов
  • 18 отзывов

Без точной суммы договор цессии недействителен, они будут пытаться тянуть с вас так деньги не раз, требуйте указания конкретной суммы.

В договоре цессии есть конкретная сумма 48910 р от МФО переданная КА,они же не имеют право вроде индексировать фиксированная сумма была,а тут КА выставляет мне 116410 р.,из них 101410 это %,15000 основной долг.по всем подсчётам по договору должно быть 58000 р,как видите вдвойне накрутили,я им предложил сделку 35000 р и мы расходимся ,они согласились,прислав ГП -гарант письмо,стоит ли платить по ГП или ждать когда в суд подадут?

Я прислал все файлы документов по договору цессии и приложение к ним,какая сумма конкретно мне выставлена.

Может мы друг друга не так понимаем, но в договорах Цессии которые вы приложили отсутствует сумма в одном вообще, в другом она как я понял скрыта, остальные документы меня пока не интересуют, т.к. силы они не имеют, за исключением Договора займа конечно.

В самом договоре нет суммы,сумма выставлена под номером 1071 в приложении к договору цессии,файл где указано Жбанов pdf.там в общем списке должников моя ФИО

Понял вас, %явно завышены, уменьшить их вы можете через суд ссылаясь на ст. 333 ГК «Снижение неустойки» так как идет речь о несоразмерности суммы основного долга и суммы неустойки!

Так суд скорее всего признает что сумма несоразмерна, и максимум что вы выплатите это сумма основного долга размер неустойки равной сумме долга (это я вам пишу из практики)

Но вам необходимо будет подготовить ряд процессуальных документов.

Желаю Вам удачи!

P.S.: При каждом разговоре упоминайте об ответственности, и что вы записываете все разговоры!

А вот то самое письмо гарантийное файл ЮКА ,если я заплачу 35000 р то все обязательства с меня снимут,им можно верить на это письмо ,стоит ли мне по нему оплачивать из вашей практики,благодарю Максим.

В целом да, однако сперва получите оригинал гарантийного письма на руки.

Обманули меня коллекторы,сами прислали гарантийное письмо ,чтобы я оплатил до 17.11.17г- 35000 р и долг погашен,,конечно же я не платил,а сами до этого подали иск и мировой судья вынес решение от 16.11. в сумме 116410 р.якобы я должен,только сегодня 25.11 мне сообщили.письмо не заказное,я в электронном виде сейчас послал возражение об отмене судебного приказа,если они считают ,что приказ от 16.11.то как же тогда истцу быть,если только сегодня 25.11 письмо получил,теперь если отменят,как действовать,подскажите,благодарю.

Максим,добрый день! Прислал мировой суд отмену судебного приказа от 27.11.17г,с этого момента снова срок исковой давности увеличиться на 3 года и это замкнутый круг,КА может другим переступить долг и если не подадут исковое заявление в суд будут тянуть время,чтобы получить выгоду,как же быть заёмщику,может самому подать в суд о защите прав потребителей ,но где гарантия.что снизят с 116. т.р до 30 т.р,а брал то 15.т.р всего.,есть ли смысл,я писал КА просил их о мировом соглашении ,но пока молчат.,заранее благодарю.

  • 2352 ответа
  • 586 отзывов

Добрый вечер! Вы можете попробовать снизить размер процентов в судебном порядке.

Размер неустойки, как правило, суд в настоящее время не уменьшает.

Возникнет необходимость, обращайтесь.

Обманули меня коллекторы,сами прислали гарантийное письмо ,чтобы я оплатил до 17.11.17г- 35000 р и долг погашен,,конечно же я не платил,а сами до этого подали иск и мировой судья вынес решение от 16.11. в сумме 116410 р.якобы я должен,только сегодня 25.11 мне сообщили.письмо не заказное,я в электронном виде сейчас послал возражение об отмене судебного приказа,если они считают ,что приказ от 16.11.то как же тогда истцу быть,если только сегодня 25.11 письмо получил,теперь если отменят,как действовать,подскажите,благодарю.

Обманули меня коллекторы, сами прислали гарантийное письмо, чтобы я оплатил до 17.11.17г- 35000 р и долг погашен,, конечно же я не платил, а сами до этого подали иск и мировой судья вынес решение от 16.11. в сумме 116410 р.якобы я должен, только сегодня 25.11 мне сообщили.письмо не заказное, я в электронном виде сейчас послал возражение об отмене судебного приказа, если они считают, что приказ от 16.11.то как же тогда истцу быть, если только сегодня 25.11 письмо получил, теперь если отменят, как действовать, подскажите, благодарю.

В силу ст. 129 ГПК РФ:

В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Соответственно, ждёте, когда к Вам обратятся с исковым заявлением. Как вариант, до этого момента попробовать переговорить с коллекторами, получить официальный документ о частичном погашении и прощении долга и заплатить лишь эти деньги. Если не получится урегулировать спор в досудебном порядке, выстраиваете позицию, в том числе, по снижению размера неустойки.

Ссылка на основную публикацию