Страховой риск: что это такое, описание и особенности

Страхование рисков

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности, том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

  • наличие объема ответственности страховщика;
  • отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
  • немассовый характер ущерба;
  • возможность простого исчисления объемов потерь;
  • риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

  • вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
  • обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

  • непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
  • опасность, грозящую этому объекту;
  • вероятность наступления страховых случаев;
  • сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
  • величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

  1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
  2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

  • плохую прогнозированость большинства видов рисков;
  • невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
  • сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Потому многими небольшими предприятиями они не страхуются. Работа с ним – удел международных предприятий и страховых пулов. Для решения данных задач страховщиками применяются сложные математические формулы.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

В чем заключается сущность перестрахования, вы можете прочитать по этой ссылке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

Метод процентовЗаключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
Метод средних величин.Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
Метод индивидуальных оценок.Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам. При таком методе оценка рисков осуществляется страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

  • устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
  • документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
  • сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
  • отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
  • договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
  • лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
  • документы по залогу;
  • другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются. Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

  1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
  2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
  3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

Космические рискисвязанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
Политические рискисвязанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности . как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
Инновационныенаиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
Риски возникновения чрезвычайных ситуацийВ данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон. Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
Экспортныевид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
Проектныевсе типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

В отдельную категорию страховые компании выделяют риски, неподлежащие страхованию. Они требуют более тщательного рассмотрения.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

  • высокая вероятность наступления страхового случая;
  • возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
  • не единичный характер риска;
  • характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В категорию не страхуемых рисков относят все те риски, которые нельзя просчитать в денежном эквиваленте.

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

Про особенности договора перестрахования рассказывается тут.

Как работает механизм страхования от валютных рисков, описывается на этой странице.

Видео: Страхование профессиональных рисков

На сегодняшний день достаточно сложно спрогнозировать ситуацию и уберечь себя от различного рода финансовых рисков. Именно поэтому некоторые страховые компании сформировали специализированные программы и предложения для частных лиц. Они позволяют предусмотреть самые разные риски, при наступлении которых страхователь.

Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса. В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая. Что это.

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности. Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей.

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат. Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность.

Практика страхования сегодня осуществляется не только в сфере автостраховок, защиты гражданской ответственности или продаж полисов от несчастных случаев. Существуют также покрытия рисков в сфере предпринимательской деятельности. Причем подобная практика полностью защищена законом и имеет свои правовые нормы, которыми.

Все предусмотрительные предприниматели всегда подумают о том, как лучше всего застраховать свой бизнес от всевозможных рисков. Какие именно риски отражаются в договоре страхования некоторых аспектов предпринимательской деятельности, что должно быть прописано в типовой форме соглашения и каковые существуют условия.

В процессе своей работы банки почти всегда прибегают к услугам страховых компаний. Их деятельность, как и любого субъекта хозяйствования, неизбежно связана с рисками имущественных потерь. Банковский сектор сегодня занимает значимое место в сфере экономических отношений. Особенности банковской деятельности стали причиной.

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового.

Разновидностью финансового риска считается тот, который связан с валютой. Он возникает в процессе предпринимательства или иной финансовой деятельности. В роли товара в различных сделках выступают деньги или иные валютные ценности. Страхование валютных рисков выступает гарантией того, что имущественные интересы.

Страховой риск что это такое и где оформляется

Данные обязанности выполняет страховая фирма. Событие, которое собирается застраховать гражданин, должно обладать определенным процентом риска провала или возникновения непредвиденной ситуации.

  1. Что представляет собой термин страховой риск и его классификация
  2. Какие риски, в каких отраслях могут возникать
  3. В каком случае могут отказать в страховке
  4. Вывод

Что представляет собой термин страховой риск и его классификация

Страховой риск – это несчастный случай, который может возникнуть в процессе проведения какого события, и должен быть возмещен страховой компанией. Для подсчёта риска используются математические вычисления. В большинстве случаев это те события, которые протекают с отрицательными событиями, ущербом для здоровья и угрозой для жизни гражданина, могут наступить в определенный момент в неизвестных количествах.

По каким причинам можно определить, что риск страховой:

  • Риск, включающий защиту от страховщика, обязан быть вероятным.
  • Риск не должен возникать специально. Все возмещения убытков осуществляются только при возникновении спонтанной чрезвычайной ситуации. В обязательном порядке страховая компания должна определить, по какой причине появились недостатки. Сроки при утверждении такого договора между агентом и страхующимся лицом указывают условные, т.к. неизвестно, когда может возникнуть причиненный ущерб.
  • Страховой агент должен изучить случайность возникновения риска и соотнести его с различными параметрами. После анализа и статистических данных можно судить о закономерности возникновения неприятностей.
  • Появление непредвиденных обстоятельств, не должно быть связано с желанием страхующегося гражданина. Запрещены вызывать страховые риски для получения денежной компенсации.
  • Возникновение непредвиденной ситуации неизвестно.
  • Страховой случай не должен принимать широких масштабов, которые привели бы к многочисленным жертвам и ущербу.

Чтобы была получена компенсация, необходимо, чтобы масштабы несчастного случая были очень крупными.

Что есть страховой риск:

  • Если гражданину грозят неприятности, связанные с ущербом для здоровья или жизни.
  • Повышенная вероятность возникновения опасности.
  • Сам объект, который подлежит страхованию.
  • Страховщик должен нести за своего клиента полную ответственность, отвечая всем требованиям и критериям составленного договора.

Также нужно выделить риски, которые возникают из-за неблагоприятных природных условий либо специальным механическим воздействиям гражданина, в целях получения денежных выплат. Стихийные бедствия – это аномальные проявления природы, которые могут возникнуть спонтанно, и длиться неопределенный отрезок времени с формированием последствий, а также угрожающие жизни людей и их благосостоянию. К таким аномалиям можно отнести:

  • выпадения осадков, приводящих к наводнению;
  • ураганы;
  • цунами;
  • перепады температуры.

Что касается человеческого фактора, то если человек направлен на кражу, нападение, и другие противозаконные мероприятия.

По количеству и силе ответственности агента риски делят на универсальные и индивидуальные. В качестве примера индивидуального вида можно привести риск при транспортировке ценной картины. Что касается универсального риска, то он вмещается в себя ответственность, который в основном связан с правонарушениями.

К иной группе можно отнести нетривиальные риски, возникшие из-за аномалии или катастрофы. К первым относятся последствия, количество которые нельзя отнести к другим критериям ответственности. Второй же вариант может быть выше либо ниже нормы. Процент риска ниже нормы более благоприятен для страхового агента, что выгоднее на классических согласованиях договора. Риск выше нормы не во всех случаях хорошо отражается на страховщике, здесь денежная компенсация осуществляется на специфических запросах составляемого договора.

Катастрофические последствия – это более крупная группа, охватывающая множественное количество застрахованных граждан, где возникает ущерб в очень больших масштабах. Здесь задействован, самый опасный и большой неприятель – природа и ее стихии.

Читайте также:  Страхование автомобиля: причины, виды и документы

Также можно выделить еще два критерия, которые присваивает классификация – это объективные и субъективные. В первом случае говорится о пагубном воздействии природы, а также других катаклизм на застрахованных граждан. Они появляются вне желания человека. Второй критерий гласит о несовершенстве знаний окружающего мира, а также необъективной оценке реальных действий, что может регулироваться самостоятельно застрахованным лицом.

Какие риски, в каких отраслях могут возникать

Как говорилось выше, риски могут возникнуть абсолютно во всех областях и отраслях. Разберем основные их них:

  • Экологические факторы – возникают из-за негативного воздействия человека на окружающую среду, что приводит к ее загрязнению. Несмотря на то, что отравленные территории никак не возмещаются страховщиком, но все-таки ее сделали самостоятельным видом.
  • Транспортные разделяют на КАСКО, которые связаны со страхованием поездов, машин, а также морского транспорта, и КАРГО – обязательная защита грузов, которая транспортируется всеми видами транспорта.
  • Политические риски возникают из-за незаконных воздействий гражданина или группы граждан. Это могут быть акции протеста, манифесты, противоправные мероприятия и другое. В этом случае последствия могут входить в ответственность агента.
  • Специализированные риски – проведение защиты грузов с товаром либо ценных предметов. Для этого предусматриваются специальные условия, которые должны быть выполнены в обязательном порядке.
  • Технические – аварии транспорта на дороге либо технического оборудования на предприятии. Поломка может осуществляться различными причинами: неправильная установка, поломка детали, плохое обращение с оборудованием. Это может привести к значительным растратам на ремонт.

Гражданин имеет право юридически подковаться и застраховать свою собственность, т. о. возлагая все возможности возмещения вреда на третье лицо.

До тех пор, пока составлен договор между сотрудником страховой компании и гражданином, то первый должен быть осведомлен о промежутке времени, за которое может возникнуть риск. Если после истекших сроков опасения не подтвердились, то человек должен явиться в страховое агентство для закрытия контракта.

В каком случае могут отказать в страховке

Не удовлетворят заявление, если объект страхования связан с форс-мажорными ситуациями, показатель оценки которого оценить крайне сложно.

Помимо этого страховщики стараются рассмотреть поле деятельности – это единичное предприятие либо просто для частой нужды. Также разграничивают прямые и фундаментальные риски. Первыми являются денежные убытки, а вторые – в случаях ущерба для здоровья, смертельного исхода или тяжелой болезни.

Сотрудник компании не может досконально рассчитать большие риски, а также предположить возможный ущерб и сумму возмещения. То же самое касается и массовых рисков. Здесь компенсация будет исчисляться в огромных суммах, которые не в состоянии предоставить страховая компания. Зачастую, такие проблемы могут привести к перестрахованию.

Покрытие ущерба предприятий осуществляется, если причиной стали аномальные природные условия либо техногенная авария.

При возникновении имущественного ущерба на заводе, обычно это приводит к многочисленному нарушению и остановке производственной деятельности, а также задержке получения прибыли.

Экономические ущербы могут появиться и за границами предприятия. Одними из основных является отказ поставщиков в сотрудничестве. Это может привести к непоправимым последствиям, в тяжелых случаях и до полного банкротства.

Тот завод, который активно пробует развиваться, создает большое количество продукции и отдает на импорт, должно отвечать за качество его изготовления, а также правильно пользовании и работе сотрудников. Одним из главных качеств любого товара является его надежность.

Продукция, которая содержит брак или дефект должна приводить к ответственности производителя, а также соответствующим наказанием. Потребитель имеет права требовать возмещения, как материальный, так и имущественный за покупку некачественного продукта. Помимо этого, производитель обязан отвечать за возмещение и полное покрытие всех условий пострадавшего покупателя.

Вывод

Если гражданин хочет быть бдительным и быть убережённым в своей защите, нужно просчитывать страховой риск и проводить данную процедуру предельно внимательно.

Страховой риск – это что такое? Классификация и сущность

Жизнедеятельность человека и производственные процессы всегда связаны с возможным наступлением неблагоприятного события. Для того чтобы уменьшить возможные имущественные потери, минимизировать расходы на восстановление здоровья, общество прибегает к страхованию. Заключив договор, человек или руководитель корпорации перекладывает ощущение возможного риска и связанных с ним убытков на специализированную компанию.

Что же такое риск?

В повседневной жизни приходится совершать действия, связанные с непредвиденными ситуациями, которые происходят неожиданно и спонтанно. Так, по дороге домой можно сломать ногу. На заводе может произойти поломка оборудования. В результате произойдет остановка производственного процесса, которая в будущем отразится на получении ожидаемой прибыли.

Риск – это процесс, который может случиться, а может и не произойти. В понимании людей такое событие всегда ассоциируется с негативным результатом. Это относится и к имуществу, и к состоянию здоровья, и к получению финансового результата. Он несет с собой возможное получение убытка.

Исходя из толкований в словарях, понятие «риск» можно объяснить двояко. С одной стороны, он подразумевает ожидаемую опасность и неудачу. С другой – «кто не рискует, тот не пьет шампанское». Человек, который совершает такие неожиданные и нетривиальные действия, предполагает удачное разрешение задуманного мероприятия. Таким образом, риск связан с возможной неудачей или положительным результатом в жизни или бизнесе.

Риск и страхование

Возможность получения убытков в результате непредвиденных событий заставляет задумываться над необходимостью себя обезопасить. Для этого существуют страховые компании, которые берут на себя ответственность за возмещение полученного ущерба при наступлении того или иного события. На финансовом рынке риск предполагает получение отрицательного результата, выраженного в расходах страхователя при наступлении неблагоприятных обстоятельств, на случай которых он заключил договор. Страховой случай – это событие, которое уже произошло и, как результат, нанесло убыток. Таким образом, страховой риск – это ожидаемое негативное происшествие, что наносит ущерб тем сторонам соглашения, которые в нем непосредственно задействованы.

Особенности страхового риска

Небезопасность всех сфер жизнедеятельности человека подразумевает возможность профильной организации покрыть полученные убытки. Отличительными чертами страхового риска считаются:

  • единичные случаи;
  • страховые резервы, позволяющие покрыть убытки;
  • невозможность заранее определить место и время события;
  • доступное определение возможного убытка;
  • отсутствие противозаконных действий страхователя.

Классификация опасностей

Размер страхового риска зависит от многих факторов. Так, если договор заключается на одноразовую сделку или имеет индивидуальный характер, то возможность наступления непредвиденной ситуации крайне мала. К примеру, страхование некоторый «выдающихся» частей тела Дженнифер Лопес имело скорее рекламный характер, а не ожидание наступления страхового события. В то же время классические договора защиты несут за собой реальную возможность получения возмещения при несчастном случае или неправомерных действиях третьих лиц, стихийные бедствиях.

При определении вида риска, следует их разделять на две условные группы. К первой нужно отнести тот вид опасности, который связан непосредственно с действиями или бездействием человека: кража, взрыв, несоблюдение правил безопасности, нарушение правил дорожного движения. Вторая группа включает в себя угрозы природного характера: наводнение, землетрясение, потоп.

Методы оценки

Существует несколько способов оценки системы страхового риска. Наиболее востребованными среди них считаются

  1. Процентный метод. При расчете учитывают усредненные коэффициенты, которые включают в себя предоставленные льготы, скидки и другие пункты, что применялись при страховых происшествиях. Такой метод используют при средней вероятности наступления события.
  2. Средние величины. Всевозможные опасности разделяются по объектам страхования. В результате накапливается информация по средней сумме ущерба, типу события и возможности его возникновения.
  3. Индивидуальные расчеты. Используется в тех случаях, если предыдущие два невозможно применить. Такие расчеты рисков страховой компании базируются на субъективной информации, которая ложится в основу определения возможной опасности. Такую систему применяют в космических рисках, при оформлении ответственности за грандиозные объекты, уникальные проекты.

Для получения наиболее приближенного к реальности результату страховые компании объединяют методы оценки. В своей деятельности профильные организации учитывают возможные наиболее распространенные опасности, которые можно взять на страхование.

Политические риски

Вероятность изменений в политическом укладе государства, смене власти или резких перемен во внешней политике всегда отражается на экономической деятельности предприятий. Многие инвесторы заинтересованы в капиталовложениях для развития производства или иной сферы. Однако их останавливает возможность потерять свой капитал. В таких ситуациях страховым риском является национализация имущества, его безвозвратная конфискация, резкие изменения в экспортно-импортных операциях. Крупные международные холдинги для обеспечения сохранности своего имущества предпочитают заключить договор страхования своих финансовых интересов и переложить ответственность на страховщика за возможные неблагоприятные события.

Инновационные риски

Самыми дорогостоящими договорами страхования являются те, которые связаны с научными исследованиями, организацией и проведением экспериментов и испытаний. От суммы средств, вложенных в проект, его разработку и осуществление, ожидаемого экономического эффекта зависит размер страховой суммы. Страховой риск напрямую связан с конечным достижением цели, и поэтому программы разрабатываются индивидуально для каждого конкретного страхователя, поставленной задачи и рассчитываемого результата.

Масштабные риски

С каждым годом стихийные бедствия из значительных становятся катастрофическими по размерам нанесенных разрушений. Ежедневно поступает информация о сходе селевых потоков, масштабных наводнениях, землетрясениях разрушительной силы, ураганах, цунами. Кроме природных явлений, страховой риск – это военные действия, массовые беспорядки, народные волнения. Все такие события наносят ущерб, который исчисляется сотнями миллионов долларов, евро, иен, рублей. В большинстве страховых компаний некоторая часть возможных угроз (особенно политическая) относится к форс-мажорным обстоятельствам, то есть таким, за которые страховщик не несет ответственности. Отличительными чертами таких рисков является невозможность их предвидеть и катастрофические размеры страховых выплат по тем опасностям, за которые ответственность возложена на финансовую организацию.

Экспортные риски

Опасность возникновения таких угроз связана с политической ситуацией в государстве. Договора страхования экспортных рисков востребованы только международными корпорациями или многонациональными организациями. На профильные компании перекладывается ответственность за имущественные объекты, которые могут быть национализированы. Также страхуются финансовые риски за несвоевременное, некачественное или неполное выполнение банковских договоренностей и гарантий. Нередко в договоре прописываются и возможные политические изменения, которые напрямую повлияют на выполнение условий заключенных контрактов и международных договоров.

Проектные риски

В такой категории страховой риск – это любые непредвиденные ситуации, которые связаны с проектом, что является объектом страхования. Здесь в договоре могут быть прописаны:

  • финансовые угрозы – возможная потеря прибыли;
  • имущественные убытки – поломка оборудования, выход из строя проектной системы;
  • транспортные риски – задержка доставки или дорожно-транспортное происшествие;
  • политические риски.

Опасности, связанные с реализацией проектов, рассчитываются всегда в индивидуальном порядке. Учитывая многочисленные изобретения, договора страхования таких рисков всегда будут затребованы обществом и будут одними из самых дорогих по стоимости.

Космические риски

В настоящее время уже привычно звучит информация о запуске спутников, о снимках с Марса или экспериментах на станциях в состоянии невесомости. В космической отрасли страховой риск – это возможные неудачи при запуске или во время полета корабля, повреждение носителя и утрата основных компонентов. Также заключают договора на случай нанесения урона третьим лицам при осуществлении космической деятельности. Одним из пунктов в документах могут быть прописаны страховые финансовые риски. Так, в процессе реализации проекта может быть не получена прибыль, на которую рассчитывали, или же придется отрабатывать штрафы за нарушение каких-то пунктов договора. Также в договорах, связанных с космическими рисками, прописывают ответственность страховщика при изменениях в политических ситуациях стран – членов проекта. Бывают ситуации, когда в результате изменений в политике, государства прекращают выделение средств по начатым программам, расторгают договора. Детальный анализ возможных рисков необходим для разработки индивидуальных программ страхования.

Подводя итог, следует обратить внимание, что все сферы, занятые давно человеком, или которые он только осваивает, связаны с возникновением непредсказуемых и независящих от него и его желаний событий. Поэтому договор страхования сможет сгладить негативные эмоции от непредвиденных убытков и позволит далее работать в нормальном режиме.

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

6 мин. на чтение

  1. Понятие страхового риска
  2. Нормативная база
  3. Классификация страховых рисков
  4. Расчет страховых рисков
  5. Страховое покрытие, тарифы и риски
  6. Выводы

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Согласно ст. 8 закона от 15.12.2001 №167-ФЗ, здесь страховым риском является утрата заработка или иного способа дохода при реализации неблагоприятного события.

Упоминания о рисках в страховом деле содержатся в Гражданском кодексе: статья 933 посвящена понятию предпринимательского риска.

Классификация страховых рисков

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

  • Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
  • Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.

По характеру наступления страховые риски бывают:

  • Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
  • Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
  • Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.
Читайте также:  Голубая карта ЕС: понятие и возможность получения

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

  • Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
  • Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

СПРАВКА. Лицо может быть застраховано по индивидуальному тарифу, например, ОМС, а также оформить защиту в рамках договора коллективного страхования. Для страхователя это означает дополнительные расходы.

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

  • Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
  • Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
  • Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

При оценке в страховании используются следующие методы:

  • Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
  • Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
  • Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Важно! Рассчитать стоимость страховки можно прямо на нашем портале. Переходите по ссылкам для расчета:

  • ОСАГО и КАСКО;
  • ипотечного страхования;
  • страхования путешественников (для поездки).

Выводы

Страховой риск является основой возникновения отношений между покупателем страховки и фирмой, ее реализующей. В его основе лежит принцип вероятности наступления события, также он:

  • Влияет на условия договора: премию, тариф и покрытие.
  • Не имеет гарантированной реализации. Страховщик или клиент не могут быть уверены в том, что страховой случай из договора действительно произойдет, только если соглашение не является фиктивным.
  • Является обязательным условием продажи полиса.

Если вам понравилась статья, ставьте лайк. Вопросы задавайте дежурному юристу онлайн. Оставляйте комментарии, если у вас есть новости по теме.

Виды рисков в страховании

Страхование представляет собой довольно интересную отрасль рыночных взаимодействий, целью которых является не получение прибыли, а минимизация или исключение убытков. Одним из краеугольных терминов теоретической мысли в страховании является риск. Далее мы рассмотрим определение риска в страховании, выясним основные его характеристики, расскажем о классификации рисков, которая представляет собой разветвленную систему выделения различных видов и типов риска.

Сущность и понятие риска

Прежде всего, необходимо определиться с понятием страхового риска, уяснить его сущность. Риск — это вероятность наступления неблагоприятных событий. Важным является именно то, что невозможно заранее сказать, что событие точно произойдет, но известно, что в аналогичных ситуациях иногда такие события происходили. Под страховым событием, в свою очередь, понимается некое действие либо результат действия, которое наносит ущерб страхователю и которое может наступить с определенной вероятностью.

Величина риска в страховании — расчетная величина. Застраховать можно только тот, чью вероятность можно рассчитать математическим способом.

Со временем, выделилось особое направление в управлении — риск-менеджмент, то есть управление рисками. Оно основано на последовательности таких действий, как анализ вероятности наступления того или иного негативного события, принятие решения о действии, снижающем или исключающим риск, анализе результатов, при необходимости — корректировке действия. Риск можно уменьшить, исключить (например, полностью отказавшись от рискованной операции), передать третьим лицам (собственно, страхование).

Рассматривая линию времени, можно заключить, что воздействие на риск может лежать по обе стороны от вероятного негативного события. Если воздействие осуществляется до его наступления, то оно включает в себя мероприятия, позволяющие снизить риск. Например, при вероятности пожара, таким действием будет страхование, установка противопожарной сигнализации, использование негорючих строительных материалов. Воздействие после наступления события призвано минимизировать полученный ущерб. К примеру, после пожара можно попытаться реализовать не совсем испорченное огнем имущество, провести инвентаризацию тех конструкций и изделий, которые еще можно использовать, обратиться за страховым возмещением.

Особенности классификации

Исходя из сущности понятия риска, существует довольно много параметров, по которым он классифицируется. По причине опасности риски могут иметь техногенную или природную причину. Как следует из названий, техногенные возникают из-за действий людей. К ним следует отнести пожары, кражи, экологические катастрофы, взрывы и потопы, связанные с производственной деятельностью. К природным относятся риски событий, возникающих вследствие естественных явлений природы. Пожар после удара молнии, гибель урожая из-за засухи или града, затопление вследствие весеннего разлива рек — все это будет относиться к природным рисковым ситуациям.

Следует отметить, что страховые компании обычно не страхуют события, связанные с природными катастрофами, такими как цунами, землетрясение, хотя иногда случаются и исключения. Причиной отказа служит невозможность выплатить значительную компенсацию большому количеству людей одновременно, а в катастрофах будет именно большое количество пострадавших и крупные по сумме убытки.

По характеру деятельности риски могут быть коммерческими, профессиональными, экологическими, политическими, транспортными. Коммерческие связаны с вероятностью финансовых потерь при осуществлении производственной деятельности. К ним же относят инфляционные и инвестиционные риски. К профессиональным относят те, которые связаны с деятельностью представителей отдельных профессий. Например, профессиональным риском для промышленного альпиниста станет падение с высоты, для микробиолога — заражение серьезным вирусом. Экологические связаны преимущественно с негативным влиянием человеческой деятельности на окружающую среду, но могут носить и природный характер.

Политические достаточно сложно рассчитывать и оценивать, связаны они с неблагоприятными изменениями в политическом курсе страны. Основной проблемой становится неуверенность страхователя в том, что при наступлении страхового случая, страховая компания сможет ответить по своим обязательствам, а не окажется, к примеру, национализирована. В этом случае, к потерям клиента, связанным с изменением политического вектора, добавятся потери в размере страхового взноса. Транспортные связаны со сложными ситуациями на дороге, в процессе поездки, результатом которых может стать гибель имущества или людей. Классификация по объектам риска включает три основных направления:

  • Риск гражданской ответственности. Сюда относят ситуации, в результате которых одно физическое лицо причинило вред (в той или иной мере) другому лицу или группе лиц. Наиболее известным является страхование гражданской ответственности водителя автомобиля, но имеются и аналогичные договоры, касающиеся ответственности врачей, владельцев животных, застройщиков, домовладельцев;
  • Ущерб жизни и здоровью. Широкое понятие, включающее заболевания, причинение телесных повреждений, утрату здоровья, наступление смерти. Важным моментом в личном страховании является отсутствие выплат в случае, если причиной повреждений или смерти стали добровольные действия застрахованного. Например, в большинстве договоров из страховых событий исключаются случаи самоубийства или гибели в ДТП, если оно наступило по причине алкогольного или наркотического опьянения застрахованного лица;
  • Имущественный ущерб. Предполагает возмещение при утрате, повреждении или гибели имущества. В договоре обязательно подробно описываются все варианты. Если дом страхуется от пожара, то получить компенсацию после потопа — невозможно.

С точки зрения возможности страхования, существуют страховые и нестраховые риски. Например, случай падения метеорита на жилье крайне невелик, но имеется, и от него можно застраховать имущество. Случай будет относиться к страховым, если вероятность его наступления можно рассчитать математически, результат события будет убыточным для застрахованного лица, риск должен иметь случайный характер и не зависеть от желания страхователя.

Заключение

Теме рисков в страховании уделяется значительное внимание, поскольку именно оценка вероятности наступления страхового события лежит в основе всех страховых расчетов. Классификации основаны на важных факторах риска и могут сильно ветвиться в зависимости от сферы деятельности, в которой предусматривается процесс страхования. В любом случае, риск должен быть математически рассчитан, результат наступившего события должен быть неудовлетворительным для страхователя.

Виды страхуемых рисков

Понятие страховых рисков

Наиболее часто под страховым риском понимают:

– опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
– возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
– событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
– сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
– величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия – катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особые группы страховых рисков

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Объективные и субъективные страховые риски

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.

Экологические страховые риски

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные страховые риски

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические страховые риски

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные страховые риски

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические страховые риски

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

– машины и оборудование – промышленные риски;
– здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
– приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
– транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.

Риски гражданской ответственности

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя.
Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск – это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

Читайте также:  Налог на наследство прямой или косвенный налог

Страхуемые и не страхуемые риски

По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым – относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.
Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками – в большинстве своем рисками промышленных предприятий.
Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.
Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

Промышленные риски

В международной практике страхования понятие “промышленный риск” тесно связано с понятием “крупный риск”.
Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.
Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.
Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски – это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).
Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.
По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Чрезвычайные ситуации

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий.
Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;
2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.

Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Техногенная авария – это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками. Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.
Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса.
Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.
Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах.
Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.
Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба – поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:

1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);
2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;
3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.

При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).
Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.
К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.

По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться с нами ЗДЕСЬ

Что такое страховой и нестраховой риск

Говорят, что кто не рискует, тот не пьет шампанское. Но риски бывают разные. В том числе страховые и нестраховые. Если понимать, что означает термин страховой риск, больше шансов получить от страховки максимальную защиту. Ведь незнание условий, на которые вы соглашаетесь, заключая договор, не освобождает от ответственности. Давайте разберемся, что же кроется за словом страховой риск и почему действительно важно внимательно читать раздел договора, который связан с этим понятием.

Определение страхового риска

Страховой риск — это именно то событие, от которого клиент страховой компании хочет себя защитить. Это событие, или сразу несколько, заранее определяется в договоре. При наступлении владелец полиса имеет право на компенсацию нанесенного в результате реализации этого риска ущерба. Риск может возникнуть внезапно в результате непреодолимой силы, явлений или действий третьих лиц.

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором прописаны главные правила организации страховых услуг в России.

Возможный страховой риск подразумевает некую опасность для жизни, здоровья, прав или имущества. А страховка защищает от его последствий. В жизни может случиться все что угодно, но иногда можно предположить, что вероятность высока. Например, владельцы квартиры чаще всего страдают от заливов. Это распространенное явление: затопить можете вы, а могут и вас. Несмотря на то что многим кажется, что такие неприятности происходят с кем угодно, но только не с ними, со статистикой самых частых страховых случаев не поспоришь и можно смело предполагать, что такой риск возможен. После оформления полиса страховая компания несет ответственность за компенсацию, которая будет выплачена, если риск реализуется.

Виды рисков

Риски бывают страховые и нестраховые (не входят в ответственность страховой компании).

Страховой риск

Страховые риски в целом входят в объем страховой ответственности (предусмотренных контрактом событий, в результате ущерба от которых производится страховая выплата) по договору со страховщиком. Цена риска имеет денежное выражение, информация о расчетах страховой суммы всегда прописано в тарифах.

Если же смотреть под углом самих объектов страховой защиты, то риски бывают индивидуальными, когда страхуется, например, один человек или один вид имущества и коллективными, когда защиту оформляют на группу людей или на несколько объектов сразу.

Риски делятся еще и по принципу обязательности:

  • добровольные, когда человек по собственной инициативе желает оформить страховку;
  • обязательные, когда закон обязывает оформить полис.

Также риски можно классифицировать по характеру наступления. В частности, они бывают:

  • природные, зависящие от погодных условий (наводнения, ураганы);
  • техногенные, связанные с использованием машин и механизмов, с вмешательством человека в природную среду (подземные воды, взрывы на производстве).
  • риски, которые связаны с деятельностью человека (кража, вандализм).

Нестраховой риск

Нестраховой риск — это возможное событие, которое является исключением из договора страхования. Оно может повлечь за собой убытки, но тем не менее компенсация клиенту не положена.

Чтобы понять, относится ли определенный риск к числу страховых, нужно ответить на вопрос, подпадает ли он под такие критерии:

  • вероятность реализации риска должна быть высока. Застраховаться от похищения марсианами точно не получится, зато важно помнить о принципе: однозначно стоит страховать то, что произойдет с большой вероятностью;
  • риск должен иметь случайный характер. Страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно (если человек увидел, что у него явно капает с потолка и побежал оформлять страхования имущества, то риск залива в этом случае — явно не случайность);
  • наступление страхового случая не должно зависеть от кого-либо, кто в этом заинтересован;
  • страховое событие, с которым связан риск, не должно иметь огромных катастрофических масштабов, то есть быть редким явлением с высокой разрушительной способностью и большими убытками для многих людей. Здесь крайне трудно выплатить компенсацию пострадавшим, поэтому такого рода риски обычно в договор просто не включаются;

Если риск не подпадает под эти критерии, то, скорее всего, он является нестраховым. Но многое зависит от правил страхования и деталей, оговоренных в конкретном контракте (какие-то компании при страховании имущества считают ураган или наводнение нестраховым случаем, а какие-то включают его в число страховых рисков).

Также к нестрахуемым рискам, как правило, относятся:

  • рыночные риски — факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода. Например, при страховании предпринимателей от убытков и неполучения прибыли это такие риски, как сезонные или циклические изменения цен, изменение моды, увеличение предложений от конкурентов;
  • политические риски: смена власти, война, ограничение свободной торговли, увеличение налоговой нагрузки;
  • производственные риски, как правило, не страхуются, если речь о нерентабельном оборудовании, нехватке ресурсов, забастовках, прогулах, трудовых конфликтах.
  • личные риски, к которым можно отнести невозможность трудоустроиться из-за образования, которое не котируется на рынке труда или бедность в результате развода.

Примеры страховых рисков

Если говорить о защите жизни и здоровья, то здесь компенсация подразумевается в случае смерти застрахованного человека, травм, утраты дееспособности, трудоспособности (как общей, так и профессиональной).

В страховании имущества риски многочисленны. В основном это повреждение или уничтожение объекта. Например, это залив, пожар, взрыв газа, кража, повреждение имущества соседей. Это может быть даже падение на недвижимость самолетов, их обломков, частей или перевозимых ими грузов.

В титульном страховании клиент защищается от риска утраты права собственности на имущество.

Как оценивают риски

Благодаря расчетам клиент может заранее определиться с необходимым именно ему вариантом защиты, а страховщики могут анализировать ситуацию и спрос на определенные услуги.

Оценивать риски могут индивидуально. Например, если сотрудник страховой компании понимает, что вероятность наступления страхового события очень велика, то он может увеличить размер страховой премии или отказать в оформлении полиса. И наоборот: если ответственный сотрудник компании сочтет, что речь о маловероятном событии, в некоторых случаях возможны скидки (опять же, если риск не входит в число исключений из договора и является страховым).

Также оценку могут проводить исходя из средних величин. По сути, путем математических расчетов, с использованием формул прогнозируется вероятность наступления страхового события. Например, на основании статистики схожих происшествий, частоты и величины ущерба в прошлых периодах. Здесь рассчитывается сумма по каждому параметру, который может повлиять на наступление страхового случая. По результатам оценки специалисты решают, какая тарифная ставка оптимальна для конкретного риска.

Также возможна процентная оценка. В основе такого метода лежит система скидок и надбавок, выраженная в процентах. Дисконт или прибавка к размеру страховой премии зависят от имеющейся информации о положительных или отрицательных отклонениях от средних значений, которые учитываются страховщиком. Например, при использовании такого метода, если точно известно, что клиент принял меры, чтобы снизить угрозу неблагоприятного развития событий, полис обойдется ему дешевле.

При экспертном методе оценки используется комбинация разных подходов, чтобы получить максимально точные данные о вероятности риска и наиболее точно вычислить оптимальный размер страховой премии.

Естественно, тариф может зависеть не только от того, как именно страховщик оценивал риски. Здесь важна и общая картина в целом. Логично, что если человек желает защититься от максимально возможного количества напастей и с наибольшим страховым покрытием, то полис обойдется ему дороже, чем со скромным набором опций. Но у этой медали две стороны: ведь, защищая себя по максимальной программе в уместных размерах от многих рисков, клиент может получить компенсацию, которая при наступлении страхового случая, станет настоящим подспорьем.

Ссылка на основную публикацию