Погашение кредита через страховку

Как погасить кредит страховкой? Разбираем конкретные случаи

Несмотря на то, что страхование при оформлении кредита многими заемщиками воспринимается как дополнительная финансовая нагрузка, этот инструмент может быть очень полезен при наступлении страхового случая. При определенных обстоятельствах наличие договора страхования обеспечит полное или частичное покрытие суммы долга. Так можно ли погасить кредит страховкой, например, в случае потери работы? Давайте разбираться.

В каких ситуациях кредит можно погасить страховкой

​При оформлении кредита и страховки всегда следует внимательно смотреть, что именно страхуется и на каких условиях. Стандартным является страхование здоровья и жизни заемщика. Но именно такая форма страхования является и менее предпочтительной для заемщика постольку, поскольку факты невозможности выплатить кредит по причине проблем со здоровьем или смертью заемщика встречаются намного реже, чем прочие жизненные обстоятельства.

Чаще всего финансовые проблемы, влияющие на способность заемщика в полном объеме исполнять свои обязательства по кредиту, возникают в результате потери постоянного или основного места работы (сокращение, увольнение по другим причинам), а также снижения уровня ежемесячного дохода, например, в результате сокращения заработной платы или перевода на иное место работы. В то же время кредитное страхование такие продукты предлагает редко. Это объясняется тем, что фактически кредитное страхование ориентировано на защиту интересов банка, хотя финансовое бремя по поводу уплаты страховых взносов ложится именно на заемщика. Более того, зачастую в качестве страховщика выступает либо аффилированная страховая компания, либо партнер банка, что так или иначе позволяет кредитному учреждению получать дополнительные выгоды от страхования, фактические риски по которому не так уж и велики, как риск снижения доходов заемщика.

Все, что касается прямых рисков заемщика, последнему обычно предлагается страховать самостоятельно и, как правило, дополнительно. Естественно, это увеличивает размер совокупных затрат на обслуживание кредита. Отсюда – непопулярность страховки как таковой, не говоря уже о заключении каких-то дополнительных договоров страхования.

Как бы то ни было, если заключен договор страхования от непогашения кредита в результате возникновения конкретных обстоятельств (событий, фактов), в том числе в результате потери работы (снижения дохода), то заемщик имеет полное право претендовать на получение страховки, а точнее – направление страховой выплаты на покрытие долга в полном или частичном объеме. Выплаты по кредиту будут произведены страховой компанией.

Фактически договор страхования от непогашения кредита является разновидностью договора страхования гражданской ответственности за нарушение договора (в данном случае – кредитного договора). В свою очередь, договор страхования от потери работы будет являться частным случаем заключения договора страхования от непогашения кредита.

Порядок действий при оплате кредита страховкой

При наступлении страхового случая необходимо:

  1. Обратиться к страховой компании с заявлением.
  2. Подготовить и приложить к заявлению копии документов, касающиеся кредитования (договор, финансовые документы по расчетам с банком), документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, а также иные документы, затребованные страховой компанией.
  3. Дождаться принятия решения о выплате страховки.

При отказе страховой компании в выплате по страховке данное решение может быть обжаловано в судебном порядке. В большинстве случаев отказ связан с непризнанием страховщиком случая страховым, что может быть обусловлено рассмотрением ситуации, как наступившей в результате умышленных действий страхователя – увольнение по собственному желанию, за дисциплинарный проступок, умышленное доведение своего финансового положения до банкротства и т.п. Реже страховые компании отказывают в выплате в связи с несоблюдением порядка обращения за страховой выплатой – в этой ситуации необходимо просто внимательно соблюсти установленный регламент.

Можно ли погасить кредит страховкой. Когда наступает страховой случай по кредиту.

Многие заемщики, оформляя кредит, считают лишней услугу страхования, которую им предлагают банки. Кстати, совершенно напрасно. При возникновении форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных страховым договором, за счет средств страховки можно попытаться полностью или частично погасить заем. Сегодня мы разберемся, можно ли погасить кредит страховкой, когда наступил страховой случай по кредиту, оформленному в банке. Оформите заявку на кредит и получите консультации наших специалистов по всем случаям, связанным со страховкой.

Когда можно погасить кредит страховкой ​

Оформляя заем и страховой договор, узнайте, каковы условия страхования и в каких моментах наступает страховой случай по оформленному займу. Обычно банки требуют, чтобы были застрахованы здоровье и жизнь клиента. Такая страховка является для заемщика менее выгодной, потому что наступление таких страховых случаев встречается довольно редко, если сравнивать их с иными жизненными проблемами, из-за которых тяжело становится исполнять кредитные обязательства.

Невозможность выплачивать кредитные средства возникают часто по причинам, которые не предусматривает договор страхования. К ним относятся потеря рабочего места в связи с сокращением штатов или ликвидации (банкротства) предприятия, уменьшение заработной платы в силу различных обстоятельств. При страховании кредита такие случаи включаются в договор редко.

Этот факт можно объяснить тем, что оформление страховки стоит в первую очередь на защите интересов банковского учреждения, хотя деньги за нее выплачивает клиент. Такой вот получается парадокс. Довольно часто страховщиком является страхования компания, являющаяся либо партнером банковской организации, либо ее дочерним предприятием. В этих случаях вся прибыль от оплаты страховки идет в карман банку, который практически ничем не рискует. Большая доля риска ложится на клиента, который при потере источника дохода попадает в долговую яму.

Если заемщик желает застраховать себя от вышеописанных случаев, банки, как правило, предлагают клиенту сделать своими силами. В результате возрастает стоимость кредита. Именно поэтому основная страховка, предлагаемая банками, так непопулярна у заемщиков. Мы даже не учитываем дополнительные страховые услуги, которые предлагают банковские организации.

Но что бы ни говорилось, если страховое соглашение заключено и в нем прописаны конкретные страховые случаи, события, факты, включая потерю трудоустройства и снижение дохода, клиент банка может претендовать на погашение кредита страховкой полностью или частично при возникновении таких случаев. Долг в таких моментах должен погасить страхователь.

По факту страховой договор от невыплаты займа – это модификация страхового договора ответственности гражданина за невыполнение соглашения по кредиту. В то же время страховой договор от потери рабочего места является частным случаем заключенного страхового договора от невыплаты займа.

Алгоритм действий при погашении займа за счет страховки

Когда наступает страховой случай по кредиту, заемщик должен:

  1. Написать заявление в страховую компанию о том, что случай наступил.
  2. Подтвердить его наступление документально и представить также ксерокопии документов по займу.
  3. Представить другие документы, которые может потребовать компания, заключившая страховой договор.
  4. Ожидать ответа страхователя по вопросу выплаты страховых средств.

Если страховщик отказал в выплате страховки, заемщик имеет полное право подать на него в суд. Компании, осуществляющие страховку, свои отказы объясняют тем, что случай, произошедший с клиентом, страховым не является. Это бывает, когда форс-мажорные ситуации возникают по вине страхователя (увольнение за нарушение трудовой дисциплины, по собственному желанию и пр.). Реже страхователь может отказать в выплате страховки за нарушение регламента обращения за ней. Заемщику необходимо быть внимательным и действовать в рамках правил, прописанных в договоре страхования.

На сегодняшний день редко можно встретить кредит, который бы не предполагал заключения страховки. В последнее время стандартная страховка стала заменяться банками программами фин. зашиты, хотя суть при этом не изменилась сточки зрения юриспруденции.

Согласно принятым недавно законам, при оформлении потребительского кредита, страховка – дело добровольное. Даже если вам ее навязали, предусмотрена процедура отказа от нее. Исключением являются ипотечный заем и автокредит, где обязательным является страхование залогового обеспечения.

В основном страховка кредита является добровольной либо, в отдельных случаях, обязательной. Клиент при оформлении страхового договора надеется, что, если наступит предусмотренное договором событие, он получит страховую выплату. Однако, как показывают отзывы о выплате страховок компаниями, осуществляющими деятельность в сфере кредитования, денежная компенсация ими выплачивается неохотно.

Довольно часто получается, что страховка, которая призвана помогать в тяжелых финансовых ситуациях, обращается деньгами, выброшенными на ветер. Сам по себе страховой случай по кредиту еще не является гарантией выплаты страховых средств. Заемщику необходимо совершить еще ряд действий для того, чтобы доказать его наступление. Необходимо соблюсти регламент обращения и несколько иных формальностей. Если вы столкнулись с недобросовестным страховщиком – у вас есть права, которые нужно защищать всеми доступными методами, вплоть до судебного разбирательства.

Правила отношений со страховщиком по наступлению страхового случая по кредиту.

Что бы с вами ни произошло, изучите договор страховки. Необходимо, чтобы произошедший страховой случай по кредиту, был предусмотрен в страховом договоре. К сожалению, многие при подписании страхового соглашения в него не вникают, или излишне доверяют кредитному менеджеру. Как итог, может случиться, что произошедшая ситуация не предусмотрена договором страховки. Порой случаи трактуются так расплывчато, что их можно понимать по-разному. Если не доказать, что случившиеся с вами предусмотрено договором страховки, то и компенсацию вы получить не сможете. В любом случае понадобится помощь опытного юриста, специализирующегося на подобных делах.

Если событие можно считать страховым случаем по кредиту, необходимо сделать следующее:

  1. Найти в страховом договоре регламент ваших действий при наступлении страхового случая. Так вы будете знать, что вам надо делать в первую очередь. Как правило, это подача заявления в компанию.
  2. Обращаемся с заявлением в страховую компанию, так как на это обычно уделяется мало времени. В своем ответе, компания предложит вам представить документы, подтверждающие наступление страхового случая (при условии, если они не представлены сразу).
  3. Готовим необходимые бумаги, подтверждающие наступление страхового случая (приказ о сокращении, справка из больницы и пр.).
  4. Ждем выплаты компенсации.

Действия при отказе в выплате страховки

У каждого страхователя разные сроки проведения проверки фактов, подтверждающих наступление страхового случая. Он должен быть признан таковым с последующим вынесением решения о выплате компенсации. Размер ее также определяется компанией. О решении компания обязана вас уведомить вас письменно. Также решение должно быть обосновано. Если вы не согласны с решением, получите консультацию юриста.

Нюансов в этом вопросе много. Вам могут отказать в выплате по причине непризнания происшествия страховым. Это происходит, когда в договоре применены расплывчатые формулировки, которые можно трактовать по-разному, либо когда признание или непризнания события страховым зависит от ряда факторов и критериев.

К примеру, клиент может считать потерю работы страховым случаем, даже если она произошла по его вине (нарушение трудовой дисциплин или заемщик уволился сам). Для страховой компании такое увольнение является ограничивающим условием, о чем должно быть сказано в договоре. Порой компании отказываются признавать наступление инвалидности как страховой случай, мотивируя это тем, что заемщик был осведомлен о своей болезни и скрыл ее от страхователя в момент оформления страхового соглашения.

Когда страховые компании под разными предлогами отказывают в выплате страховки, смысла спорить с ними нет. В этих случаях у заемщика прямая дорога в суд. Страхователь не поменяет своего решения, какие бы вы ему документы не представили. Спорить со страховыми компаниями – зря потерянные время и деньги. Пока будут идти ваши споры, необходимо будет платить по кредиту. Чтобы как говорится умыть руки, отправьте страхователю письменное требование выплатить вам компенсацию в полном объеме. Делается это в таких случаях:

  • Компания не ответила в положенное время на ваше обращение о выплате страховки.
  • Компания согласилась с вашими требованиями, но задерживает выплату компенсации или выплатила ее не в полной мере.
  • Компания отказала в выплате или компенсировала лишь некоторую часть страховки.
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Вместе с этим можно:

  • пожаловаться в Роспотребнадзор;
  • обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

Мотивация обращений – страховая компания нарушила ваши финансовые права. Эти обращения не могут заставить страховщика немедленно выплатить страховку, но будут инструментом давления на компанию. Если же по вашим обращениям будет принято положительное решение, доказать свою правоту в суде будет легче. Как вариант можно обратиться в Межрегиональный союз защиты прав страхователей. У него можно получить платную юридическую помощь.

Если же положение таково, что все варианты испробованы, но воз и ныне там – вам придется обратиться в судебные органы. Ваш иск должен быть заявлен в пользу банковской организации, так как из-за неправомерных действий страховой компании именно она потеряла прибыль. Вы можете потребовать у суда:

  1. Признать ваш случай страховым (дабы компании нечем было мотивировать отказ).
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Возмещение страховщиком вам морального ущерба, процентов за пользование вашими средствами и компенсацию затрат на судебные издержки и получение юридической помощи.
Читайте также:  Трудовые функции профессионального стандарта педагога

Когда иск подается одновременно на страховщика и банковскую организацию для прекращения действия соглашения по кредиту, следует требовать:

  1. Признать случай страховым.
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Обязать страховщика выплатить компенсацию банку.
  4. Обязать кредитора погасить кредит полученной страховкой от компании.
  5. Признать кредит закрытым и снять ограничения с залогового обеспечения (при наличии).

Конкретность требований находится в зависимости от сложившейся ситуации, обоснованности отказа в выплате компенсации страховщиком, и цели, поставленной перед собой заемщиком. Иногда банк принимает сторону страховщика, поэтому приходится воевать еще и с ним.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите все необходимые ответы на вопросы, возникшие по рассматриваемой теме. Наши кредитные специалисты всегда готовы прийти вам на помощь.

Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года: что об этом нужно знать

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

Сложно говорить о законе, который еще не вступил в силу. В связи с этим, нельзя пока с полной уверенностью рассуждать о том, как банки поведут себя в части страхования после принятия этих изменений. Осень покажет, какая рыночная практика сложится в новых условиях.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Стоит отметить, что действие нового закона распространяется не на все страховые продукты, а только на те, которые направлены на обеспечение исполнения основного обязательства. К таким страховкам можно отнести страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы и т.п. В отношении остальных видов страхования нормы нового закона не подлежат применению. Поэтому можно ожидать появления новых страховых предложений, не связанных непосредственно с обеспечением обязательств заемщика.

Александр Павловский, партнер юридической компании a.t.Legal.

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

Дополнительная услуга в виде личного страхования в пользу банка прекращается вместе с кредитом. А раз так, то страховая компания обязана вернуть пропорциональную часть страховой выплаты заёмщику, который досрочно погасил кредит. Именно этот процесс описан в комментируемом законе, поскольку до настоящего времени законодательно он не регулировался, но широко применялся на практике.

Андрей Шевченко, партнёр юридической компании «МОЖНО».

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Банки считают, что поставляют страховой компании клиентов, поэтому претендуют на комиссионное вознаграждение (КВ) от страховой компании. Нередко такое КВ достигает 50% от суммы страховой премии, которую уплачивает клиент. А теперь представьте сумму заработка, которого банки могут лишиться, если перестанут сотрудничать со страховыми компаниями. Откажется банк от денег? Никогда.

Алексей Васильев, директор по страхованию консалтинговой компании «Преимущество в бизнесе» и «Национальной Ассоциации Оптово-Распределительных Центров».

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Читайте также:  Как прикрепить ребенка в поликлинике в москве

Страхование риска невыплаты долга является инструментом, который может быть полезен не только банкам, но и самим заемщикам. По сути, банки не много зарабатывают на таких договорах, они лишь стремятся обеспечить возврат кредита. При разумной стоимости страховки данная услуга может быть интересна, прежде всего, самому кредитору, поскольку сам заемщик минимизирует свой риск невозврата займа и попадания в долговую яму

Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить и в настоящее время.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Безусловно данные изменения в законодательстве я могу оценить, как положительные, ведь ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы в свою очередь ссылались на Гражданский кодекс, который позволял решить вопрос о возврате страховой премии в рамках договора страхования. А договоры зачастую предусматривали возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию в пользу заемщиков.

Иван Селивёрстов, юрист Управления судебной практики юридической фирмы Howard Russia.

Может ли страховка погасить кредит? Подробный разбор

Различные виды страхования постоянно навязываются нам. Особенно это заметно в банковской сфере. Тогда, может ли страховка погасить кредит, если мы за нее платим? Чтобы понять это необходимо рассмотреть сам механизм страхования займов. Стоит отметить, что такая практика становится все более популярна. Некоторые крупные банки облагают данным обременением суммы от 50 000 рублей и более. Так что знать, что и как должны даже те, кто планирует брать относительно небольшой долг.

Что такое страховка по кредиту?

Это дополнительный договор, который вы заключаете не с банком, а со страховщиком. В данном договоре указано, что вы платите определённые суммы компании.

А если случится непредвиденное обстоятельство, четко прописанное в бумагах, то эта компания просто вернет за вас кредит. Или часть кредита, опять же согласно договору.

Страховка очень выгодна банку. Он знает, что за вас отдадут деньги. Поэтому можно проводить меньше проверок, понижать процентные ставки, требовать меньше бумаг.

Заемщик же получает выгоду в том, что при болезни, потери работы, проблемах с дееспособностью на нем не будет висеть долговая окова. Но это кроме тех случаев, когда страховку навязывают нецелесообразно. А такое бывает.

Можно ли погасить кредит страховкой?

Естественно, да! Для этого вы ее и покупаете за свои деньги. Чтобы оплатить кредит страховкой, вам стоит:

  1. Изучить страховкой (не кредитный!) договор. Узнать, в каком порядке оформлять вашу проблему и как добиться получения денег. Там все написано;
  2. Оповестить страхователя о проблемах. Лучше сделать это лично. Но можно и заказным письмом. При этом вам стоит приложить документы, подтверждающие ваше тяжелое положение. Например, медицинскую справку, копию трудовой книжки;
  3. Скажите об этом банку. Если есть возможность, то попросите остановить начисления процентов. А иначе, вы получите от страховой меньше, чем будете в итоге должны;
  4. Дождитесь ответа от страховщика. По закону сказать решение должны в течение 10 дней;
  5. Получите деньги на ваш кредитный счет. На руки такие выплаты не даются, так что не рассчитывайте.

Если вам без основания отказывают, то можно обратится в суд. Вы имеете право не только на материальную компенсацию, но и на выплату морального ущерба.

Можно ли оплатить кредит страховкой, если нет денег или заболел?

Давайте отметим, что оплатить кредит страховкой, когда нет денег – нельзя! Попросту нет такого страхового случая. Ведь денег у вас может не быть по причине пьянства или игромании. Не будет же страховщик покрывать ваши пороки.

А вот страховка против безработицы есть. Если вы ее оформите, то в случае потери работы за вас все погасят.

Оплатить страховкой кредит в случае болезни можно, и нельзя одновременно. Если вы заключили соответствующий договор, где прописан данный случай, то формально у вас есть все шансы.

Но ваша болезнь реально должна мешать трудоспособности. Чаще всего, оплачивается только тот недуг, который привел к инвалидности. Как было сказано выше, все должно подтверждаться документально. Так что с простым кашлем у вас ничего не выйдет.

Кроме того, помните, что онкологические заболевания не входят в страховку по потере трудоспособности по состоянию здоровья. Рак – это очень коварная болезнь.

Большая часть клиентов от нее либо теряют способность работать, либо умирают. Поэтому она слишком рисковая для страховых фирм.

Когда кредит страховкой не оплачивается?

Даже если у вас в порядке документы, и вы выбрали нужный страховой случай, то вам могут отказать, если вы:

  • Совершили самоубийство. Точнее, здесь уже откажут вашим родственникам;
  • Получили травмы, болезнь в пьяном виде;
  • Получили травмы при совершении противоправных действий. Виновность в ДТП тоже сюда относится;
  • Пострадали при боевых действиях;
  • Заболели СПИД или ВИЧ, венерической болезнью, почечной недостаточностью, туберкулезом, наследственной болезнью, сахарным диабетом, раком и тд.

Все это четко прописано в договоре. Если нет, то можно задать вопросы менеджерам. Не стесняйтесь уточнять информацию, чтобы вам не отказали в неподходящий момент.

Полезные советы для вас

Чтобы не гадать, погасит ли страховка кредит или нет, вам необходимо рассматривать репутацию страховых компаний. Желательно работать с проверенными игроками рынка.

Если в страховании кредита указывается “болезнь” или нечто связанное со здоровьем, то заранее пройдите медицинскую комиссию. Есть случаи, когда страховщик через суд доказывал, что заемщик уже был болен. И соответственно, никаких выплат не было.

Не страхуйтесь от глупых, ненужных случаев. Часто банки навязывают все, что попало. Например, если кредит не на длительный срок, а вы молоды, то страховка жизни точно не подойдет и т.д.

Не стесняйтесь. Страховщики предлагают доказывать ваше положение документально. Многие люди не хотят этого делать, чтобы никого не тревожить. Это не правильно. Если есть формальный повод потребовать выплату, то сделайте это. В этом и есть смысл страховки.

Боремся со страховщиком правильно

Не все получается гладко. Если вы поняли, что погасить кредит страховкой не возможно, и вас обманули, то стоит:

  1. Написать претензию в любой форме и выслать ее официально в страховую компанию;
  2. Желательно добиться именно письменного отказа;
  3. Собрать доказательства своей правоты и обратиться к страховщику еще раз;
  4. Если не помогло, то смело подавать в суд.

Помните, что в случае выигрыша, вы – как получатель услуги можете требовать: оплату вреда доставленного вам в процессе тяжб, погашение процентов, если за это время они начислялись банком, штраф или неустойку за невыполнение компанией своих обязательств.

Лучше обращаться к квалифицированным юристам с такой проблемой. Если все пройдет удачно, то их услуги так же оплатит ваш оппонент.

Два вида кредитного страхования

Сегодня мы разбираем самый первый вид кредитного страхования – это предохранение заемщика от болезни, увольнения, потери трудоспособности, возмещение кредита после его смерти и проч.

Есть еще и второй вид – это страхование залогового имущества. Если то имущество, которое проходит в договоре как залог пострадало, то часть ущерба или всю сумму выплачивает страховщик.

Это важный момент. Особенно он актуален при автокредитовании или ипотеке. Так даже при непредвиденных обстоятельствах, ваша покупка будет под защитой.

И еще, важно помнить, что страховые компании часто делают лазейки в договорах. По ним легко потом отказать вам. Проверяйте, чтобы такого не было. Уточняйте все по два раза.

Можно ли не платить кредит, если он застрахован?

Напоследок стоит развеять один миф. Если ваш займ имеет страховку, то это не значит, что вы не должны его выплачивать.

Ведь за вас погашают долг только при строго определенных обстоятельствах, которые вы можете подтвердить документально.

Например, если вас уволили по сокращению. У вас есть такой страховой случай, и вы можете предоставить трудовую книжку, где такое написано, то все хорошо.

А вот если вас уволили по сокращению, но заставили написать заявление “по собственному. “, то даже здесь выплаты можно не добиться. Так как чисто юридически, указанный случай не наступил.

Так что здесь все сложно. И если вы просто не будете ничего отдавать, то вам начислят штрафы, будут названивать, пугать коллекторами и все по старой схеме. Поэтому не стоит играть в сомнительные игры в данном отношении.

И не забывайте, что погасить кредит страховкой возможно. Но только при определенных обстоятельствах, которые прописаны в договоре. Причем, здесь скорее, такие обстоятельства должны произойти на бумаге, чем в реальной жизни.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Можно ли погасить кредит страховкой

Надежда Тихонова Последние изменения: январь, 2021 363

В случае невозможности по тем или иным причинам произвести самостоятельный возврат задолженности банку, перед заемщиком встает актуальный вопрос – как погасить кредит страховкой.

Наличие представленной возможности, а также порядок ее реализации будут зависеть от того, какой именно страховой риск был застрахован.

    • Общие законодательные положения
    • Обязательна ли страховка
    • В каких случаях возможно погашение займа представленным образом
      • Личное страхование
      • Имущественное страхование
      • Страхование ответственности
    • Нюансы

    Общие законодательные положения

    В Главе 48 ГК РФ содержатся общие нормы относительно страхования в Российской Федерации.

    В ст. 927 ГК РФ сказано, что страхование может являться обязательным (то есть когда обязанность по приобретению страхового полиса возложена на гражданина законом, например, ОСАГО) и добровольным.

    Кроме этого, страхование подразделяется на личное (когда страхуется жизнь и здоровье заемщика) и имущественное (страхуется предмет залога или иной объект обеспечения возврата кредита).

    Обязательна ли страховка

    В ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” сказано, что кредитор вправе требовать страховать предмет залога, а также иной страховой интерес заемщика, но только в случае, если обязанность по заключению договора страхования соответствующего вида возложена на заемщика по закону.

    Если такая обязанность не возложена, то кредитор, при отказе заемщика приобретать полис, обязан предложить альтернативный кредитный продукт на сопоставимых условиях, но без заключения договора страхования.

    В каких случаях возможно погашение займа представленным образом

    Ответ на вопрос, можно ли погасить кредит страховкой, будет зависеть от следующих факторов:

    • какой вид страхования был осуществлен (личное, имущественное или страхование ответственности);
    • при наступлении каких страховых случаев страховщик обязуется осуществить выплату компенсации;
    • в пределах какой страховой суммы был заключен договор;
    • есть ли франшиза и др.

    Личное страхование

    На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, в соответствии с условиями соглашения личного страхования компания-страховщик обязуется осуществлять единовременную или периодические выплаты в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного указанного в договоре лица (выгодоприобретателя).

    Страховыми случаями, как правило, являются:

    1. смерть заемщика (выплата осуществляется выгодоприобретателю);
    2. наступление инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы (в зависимости от условий договора);
    3. потеря трудоспособности по иным причинам (производственная травма, профессиональное заболевание и др.).

    При наступлении одного из указанных в договоре страховых случаев заемщику следует обратиться в страховую компанию, написать заявление и предоставить подтверждающие документы – например, справку об инвалидности из учреждения, управомоченного на проведение медико-социальной экспертизы.

    Имущественное страхование

    Такое страхование обязательно при ипотеке. Также кредитор может установить обязанность по приобретению полиса КАСКО при автокредитовании.

    Страховые случаи определяются условиями договора, но, как правило, это:

    • полная гибель заложенного имущества;
    • повреждение предмета залога, влекущее невозможность его дальнейшего использования по прямому назначению;
    • утрата предметом залога своих потребительских свойств по иным причинам.

    Обязанность страховщика осуществить возмещение будет зависеть от условий договора. Например, в нем может быть предусмотрено, что компания не несет ответственности за гибель или утрату заложенной вещи, если это произошло вследствие доказанного прямого умысла заемщика.

    Страхование ответственности

    В этом случае страхуются риски невозврата задолженности, к примеру, по причине потери работы или утраты заработка (дохода) по иным причинам.

    Также страховщик осуществить выплату по такому полису и в случае, если средств от реализации заложенного имущества не хватит для полного удовлетворения требований кредитора.

    Нюансы

    Заемщику нужно учитывать следующее:

    1. в договоре четко определяется срок, не позднее которого нужно заявить о наступлении страхового случая;
    2. если выгодоприобретателем является банк, возмещение будет перечислено непосредственно ему;
    3. при страховании по КАСКО существуют такие понятия, как условная и безусловная франшиза – в первом случае, возмещение вообще не осуществляется, если предмету залога будет нанесен ущерб меньше указанной в договоре суммы условной франшизы.

    Итак, для погашения кредита посредством страховки необходимо дождаться наступления страхового случая. Их перечень всегда указывается в договоре страхования или в приложении к нему. Далее нужно подать заявление, приложить подтверждающие документы и ожидать выплаты.

    © 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

    С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

    С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

    Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

    Кого это касается

    Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

    Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

    Когда можно вернуть часть страховой премии

    Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

    1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
    2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
    3. Страховой случай не наступил.
    4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

    Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

    Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

    Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

    Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

    Если страховку купили до 1 сентября

    Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

    То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

    1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
    2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

    Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

    Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

    Страхование кредита в 2021 году

    Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.

    Что такое кредитное страхование?

    Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.

    Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:

    • потере здоровья,
    • риске жизни,
    • потере права на собственность,
    • увольнении,
    • пожарах, наводнениях и других катаклизмах.

    Обязательно ли страхование кредита?

    Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.

    Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.

    Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.

    По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.

    • Тонкости кредитного страхования заключаются в следующем:
    • Сумма страховки значительно увеличивает выплачиваемые деньги.
    • Даже в размер ежемесячно вносимой суммы включается страховая премия.
    • При некоторых условиях продлевать такой договор придется каждый год.

    Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.

    Виды кредитного страхования

    Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:

    Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:

    • оформление ипотеки (страхование жилья от утраты и порчи);
    • оформление ОСАГО при автокредитовании.

    –>

    Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.

    Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.

    Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.

    Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:

    • снижение величины первоначального взноса;
    • снижение процентной ставки.

    Способы оплаты страховки

    Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:

    • оплата страховки отдельно через страховую компанию;
    • оплата страховки вместе с кредитом (выплаты по страховке уже включены в выплаты по кредиту).

    Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:

    • итоговая стоимость страховки обычно составляет около 10% от суммы кредита;
    • страховые выплаты покрывают не более 90% от суммы кредита;
    • некоторые страховки заключаются один раз на весь кредит, а некоторые надо продлевать каждый год.

    В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.

    Отказ от страхования кредита

    Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.

    Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:

    • когда человек досрочно выполнил обязательства перед банком,
    • при расторжении договора страхования.

    Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.

    Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:

    • при пенсионном страховании,
    • если оформляется страховка при выезде за границу,
    • договор касается ведения сельского хозяйства,
    • контракт нужен для получения допуска к профессиональной деятельности.

    В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.

Ссылка на основную публикацию