Что такое инвестиционное страхование жизни

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора. Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты. У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках. Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом. Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование. В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения. Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика. Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Всё об инвестиционном страховании жизни: лохотрон или нет + реальные отзывы

24 сентября 2019

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизниИнвестиционное страхование жизни
Для извлечения доходаНе подойдетЕсть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопленияПодойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносыНе подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховкиПодойдетНе подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.)ПодойдетПодойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.
Читайте также:  Дополнительное пенсионное страхование

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Отзывы клиентов

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. Подписывайтесь на обновления, чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

24 сентября 2019

Частный инвестор и редактор раздела о ценных бумагах.

Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Несомненно, каждый пользователь банковскими услугами знаком с традиционным способом приумножения своих денег, таким как банковский вклад. Более того многие охотно пользуются данной услугой, ведь их деньги работают, а Фонд Гарантирования Вкладов обеспечивает возврат средств в случае банкротства самого финансового учреждения.

Однако в последнее время наблюдается тенденция к уменьшению процентной ставки по депозитам. А это означает, что деньги вкладчика приносят ему меньший доход, чем это было несколько лет назад.

Вместе с тем мало, кто из клиентов слышал о новом способе приумножения денег – инвестиционное страхование жизни. В последнее время такой вид страхования набирает большую популярность. Ведь с одной стороны клиент получает защиту при наступлении страховых случаев, а с другой – сравнительно высокий доход.

Так что собой представляет ИСЖ? Какие оно имеет плюсы и минусы, и что нужно знать каждому вкладчику, решившемуся воспользоваться подобной услугой? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?

В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.

Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.

Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.

В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.

Объектами страхования выступают жизнь и здоровье вкладчика. На тот период пока будет действовать полис, его владелец финансово защищен от любых рисков. Будь то смерть, болезнь или несчастный случай. При этом стоимость страховки целиком и полностью зависит от того, сколько моментов в нее включено.

Плюсы и минусы ИСЖ

Для того чтобы решить для себя стать владельцем полиса ИСЖ или нет, в перовую очередь нужно рассмотреть все положительные и отрицательные стороны этого вопроса.

Как видно из представленной информации, договор ИСЖ имеет как весомые «плюсы» так и «минусы». Естественно, что при заключении договора каждый человек сам решает, что для него важнее получение большой прибыли, которая может с лихвой перекрыть все отрицательные моменты, либо отсутствие риска и небольшой процент. Однако стоит обратить пристальное внимание на ряд нюансов, о которых речь пойдет далее.

На что следует обратить внимание вкладчику ИСЖ

Несомненно, заключить ИСЖ нужно только после изучения таких моментов как:

  1. Коэффициент участия страховой компании в инвестиционной деятельности. Этот показатель в разные промежутки времени может сильно отличаться. Он показывает уровень дохода страхователя, и то, как выбранная компания инвестирует вложенные средства. Ведь для того чтобы уменьшить риски, участие в инвестициях может принимать не вся сумма взноса, а лишь какая-то ее часть. Подобная информация должна содержаться на официальных сайтах компаний, либо ее можно уточнить непосредственно у самого агента;
  2. Предоставляется ли компанией возможность смены инвестиционной стратегии. На самом деле эта опция очень удобна. Ведь если вкладчик не доволен работой фонда инвестирования, то он может вложиться в другой проект. Тем самым у него появляется возможность повлиять на свои доходы. Обычно многие страховые компании разрешают своим клиентам менять инвестстратегии не более одного раза в год;
  3. Качество сервиса. Здесь речь идет не столько о финансовой грамотности агента и его умелостью давать полезные консультации, сколько о наличии личного кабинета. Причем интерфейс рабочего стола должен быть понятен пользователю. Благодаря онлайн-сервисам вкладчик может контролировать динамику фондов, своевременно реагировать на изменения в тренде, при необходимости увеличить сумму первоначального взноса, и менять стратегии;

Одним из отличий ИСЖ от вклада является то, что инвестиции требуют постоянного участия в процессе самого вкладчика. А для этого требуются необходимые навыки и знания.

Действующие предложения ИСЖ

Для удобства читателей в таблице указаны некоторые предложения банков по ИСЖ.

На сегодняшний день практически все крупные банки работают в области ИСЖ. Это обстоятельство дает возможность клиентам выбрать именно такую программу, которая бы отвечала его финансовым возможностям и потребностям.

Как показывает практика, банковские работники активно продают ИСЖ тем вкладчикам, у которых подходит окончание срока действия депозитного договора. Естественно, что обычному человеку сложно сразу понять всю суть инвестирования. К тому же сотрудники учреждений не делают упор на нюансы, а в основном говорят о больших процентах. В связи с этим опытные специалисты советуют начинающим инвесторам не торопиться с заключением договора ИСЖ. Следует внимательно ознакомиться как с условиями договора, так и с результатами деятельности выбранной страховой компании.

Инвестиционное (накопительное) страхование жизни: что это такое и как на нем заработать

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) – это относительно новые продукты на рынке инвестиционных предложений, которые позиционируются как достойная альтернатива привычным банковским депозитам, поскольку могут приносить больший доход. Действительно ли эти предложения выгодны клиентам или являются очередной уловкой банков и страховых компаний для привлечения средств? Можно ли заработать на инвестициях, не рискуя жизнью, и как это сделать?

ИСЖ и НСЖ: что это такое простыми словами

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) – это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого не указывается и зависит от выбранной базовой стратегии. При оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ определяется конечная сумма накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора.

ВНИМАНИЕ! Иногда сотрудники банка навязывают клиенту покупку страхового полиса, обещая доход 20–25%. Однако следует понимать, что это ожидаемый, а не гарантированный доход от вложений. По факту доходность может составить 3–5% или отсутствовать вовсе.

Как это работает

При обычном страховании жизни вы заключаете договор и платите небольшой взнос, а если происходит страховой случай, то получаете компенсацию в значительно большем объеме. Но если ничего плохого не произошло, то ваши деньги достаются страховой компании. Главное отличие ИСЖ и НСЖ заключается в том, что после окончания действия договора вам вернут деньги, и возможно, с процентами.

Работает это следующим образом:

  1. Клиент заключает договор (покупает страховой полис) на определенный срок (ИСЖ оформляется на 3 и 5 лет, а НСЖ – минимум на 5, но в среднем обычно на 15 лет).
  2. В зависимости от выбранного вида страхования (ИСЖ или НСЖ) клиент вносит всю сумму сразу либо платит взносы на протяжении всего срока договора.
  3. Вложения делятся на две неравные части: гарантированную и инвестиционную. Первая является защитой вложенных средств и гарантирует их возврат клиенту по истечении договора, а вторая инвестируется с целью получения дохода.
  4. Если во время действия договора наступил страховой случай (смерть, болезнь, инвалидность), то застрахованное лицо получит компенсацию, размер которой зависит от условий договора:
  • при НСЖ страховая выплата равна сумме, которая должна была накопиться за время действия договора, даже если внесен только один платеж;
  • при ИСЖ страховка равна сумме первоначального взноса и инвестиционной прибыли на момент страхового случая.
  1. По окончании срока действия договора клиенту возвращают его деньги и положенный доход от инвестиций, который может быть равен нулю. Расторгнуть договор досрочно и забрать деньги нельзя, а если такую возможность вам предоставят, то придется заплатить внушительный штраф.

ИСЖ и НСЖ: плюсы и минусы

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  • гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
  • возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
  • страховая защита на весь период действия договора;
  • по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
  • возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

  • досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
  • гарантий получения инвестиционного дохода нет;
  • денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

Как заработать на ИСЖ и НСЖ

Мнение о ИСЖ и НСЖ у людей сложилось неоднозначное. Одна из причин этого заключается в том, что страховку клиентам преподносят как банковский депозит с высокой доходностью, забывая указать, что эта доходность только ожидаемая, но не гарантированная. Конечно, не получив обещанный процент по вкладу, люди возмущаются.

Но если рассматривать ИСЖ и НСЖ как виды страхования жизни, то это не самый плохой вариант. Даже при отсутствии прибыли свои деньги клиент получит обратно, правда, с учетом инфляции их сумма уменьшится. Но ведь то же самое произойдет, если просто хранить сбережения под матрасом.

Основные рекомендации при оформлении ИСЖ или НСЖ следующие:

  1. Выбирать крупную страховую компанию с большим стажем работы – риск ее банкротства будет минимален, и вы не потеряете свои деньги.
  2. Внимательно изучить условия договора. Особенно обратить внимание на исключения, в случае которых вы не сможете получить страховку, а также на условия досрочного расторжения.

При оформлении страхового полиса клиенту предложат самому выбрать стратегию инвестирования, но проблема в том, что она не будет прозрачной, т. е. отследить динамику движения фонда клиент не сможет, и ему остается только доверять конечным показателям, которые раскроет страховая компания.

ВАЖНО! Можно выбрать стратегию, привязанную к стоимости конкретных товаров (золото, нефть), цены на которые легко отследить в общедоступных источниках. Но гарантии большого дохода такая стратегия не дает и условия по ней обычно не самые выгодные.

Для тех, кто хочет попробовать заработать на инвестициях при страховании жизни и активно участвовать в процессе, рекомендуется:

  1. При оформлении договора обратить внимание на предлагаемый коэффициент участия, т. е. процент от инвестиционного дохода, который получит клиент. Этот показатель в разных компаниях может существенно отличаться.
  2. Отдать предпочтение страховщику, который предлагает опцию возможности менять стратегию и фиксировать заработанный доход. Количество таких операций, как правило, ограничено (обычно 1–2 раза в год), но при грамотном подходе они помогут получить прибыль и не потерять ее.
  3. Выбирать страховые компании, на сайте у которых есть возможность создания личного кабинета, где можно контролировать движения фонда и своевременно вносить изменения в договор.

Рассматривать ИСЖ и НСЖ в первую очередь стоит как способы сохранения и накопления капитала, но не как способы его увеличения. В большинстве случаев доходность таких инвестиционных продуктов составляет 3–5%, т. е. примерно столько же, что и у банковских депозитов.

Альтернативы ИСЖ и НСЖ

Оценивая преимущества и недостатки ИСЖ и НСЖ, можно сделать вывод, что именно для заработка эти инвестиционные продукты не слишком хороши. Чтобы увеличить капитал, лучше рассмотреть альтернативные решения, в качестве которых могут выступать:

  1. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Вы вносите определенную сумму и при этом видите, куда она вкладывается, сколько вы заработали, а если нужно, можете в любой момент забрать деньги.
  2. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Дает ежегодный доход в размере 13% благодаря налоговому вычету.
  3. Индивидуальное доверительное управление (ИДУ). Это ваша собственная инвестиционная стратегия с персональным управляющим.
Читайте также:  Какие налоги платит РПЦ государству

НСЖ и ИСЖ – инвестиционные предложения, которые достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку с рядом преимуществ, а не депозит с высокой доходностью. При оформлении страхового полиса нужно заранее изучить возможные риски и дополнительные условия, а также помнить о главном правиле инвестирования – не вкладывать все средства в один проект.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Инвестиционное страхование жизни

Сегодня многие вкладчики отказываются от вложений в привычные банковские депозиты и выбирают инвестиционное страхование жизни. Подобный выбор можно объяснить выгодными условиями, по которым страхование жизни совмещается с получением пассивной прибыли от инвестирования. Для того, чтобы денежные средства, направленные на инвестиционное страхование жизни работали эффективно, нужно тщательно разобраться в том, что это такое, взвесить все плюсы и минусы и проанализировать все возможные риски от инвестирования.

Принцип работы, цели и особенности

Инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) называется вид страхования, по которому можно не только застраховать жизнь от любых рисков (смерти, болезни, несчастного случая), но и получить дополнительную прибыль за счёт инвестирования денег в различные доходные активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), предлагаемые страховой компанией.

Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.

ИСЖ отличается следующими особенностями:

  • широким набором возможностей в управлении программой. Клиент может самостоятельно формировать программу ИСЖ, то есть выбирать направления, в которые будут вкладываться деньги;
  • оформлением полиса на любой срок. Самое главное, чтобы срок его действия был минимум три года;
  • налоговыми льготами. Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом. Подоходным налогом облагается только тот доход, который выше средней ставки рефинансирования (ключевой ставки). К примеру, ставка 11%, а доход 15% годовых. На эту разницу в 4% и будет начислен НДФЛ;
  • возможностью выбора способа оплаты. Страховой взнос может быть оформлен в рассрочку с платежами раз в месяц, раз в три месяца или раз в полгода. Если страхователь сразу вносит всю сумму, он может получить внушительные скидки.

Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную. По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты. Во время всего срока действия программы ИСЖ гарантированная часть увеличивается до первоначальной суммы вклада, тем самым обеспечивая возврат вложенного капитала в полном размере.

Инвестиционная часть вкладывается в различные финансовые инструменты, имеющие как высокий уровень доходности, так и высокие риски, например, опционы и фьючерсы. Если выбранное направление окажется удачным, клиент может рассчитывать не только на получение вложенных средств, но и на дополнительную прибыль. При неудачном выборе направления, вернётся только первоначальная сумма вклада. Это значит, что даже при неблагоприятном исходе клиент ничем не рискует.

Важной составляющей в программе инвестиционного страхования жизни считается «коэффициент участия». Данный показатель применяется либо ко всему взносу, либо только к инвестиционной части. Он показывает, какую часть от роста выбранного инвестиционного направления получит страхователь. Чем больше значение коэффициента участия, тем прибыльнее инвестиции в программу.

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

БанкОсобенности
ЛокоБанк и «Альфастрахование»ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни «Капитал в плюс». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы. Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму. Также в договоре указывается актуальный коэффициент участия, остающийся неизменным до конца программы
РосгосстрахПрограмма инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха «Управление капиталом» предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций. Клиент сам выбирает баланс указанных частей, размер взносов и периодичность их выплат
СбербанкПредлагает программу ИСЖ «Сберегательное страхование» со 100 процентным возвратом инвестированного капитала по окончании программы (даже при отсутствии страхового случая). Клиент может сам выбирать размер взносов и срок программы, а также получать круглосуточные и безлимитные онлайн-консультации врача.
Также Сбербанк предлагает клиентам программу «СмартПолис», которая гарантирует защиту капитала и здоровья страхователя при возникновении неблагоприятных жизненных ситуаций. СмартПолис имеет такие преимущества, как:
• Клиент сам выбирает инвестиционное направление: акции различных отечественных компаний и акции самого Сбербанка, драгоценные металлы, недвижимость и прочее;
• Выгодоприобретателями (бенефициариями) могут быть сразу несколько человек независимо от родственных связей с застрахованным лицом;
• Льготное налогообложение. Если договор заключён сроком на 5 лет и более, то страхователь имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть уплаченный с доходов НДФЛ.
ВТББанк предлагает два инвестиционных проекта: «Максимум» и «Фиксированный доход». Эти проекты имеют следующие общие особенности:
• Страховка выплачивается при смерти от любой причины;
• Срок страхования составляет от трёх лет;
• Весь инвестированный капитал будет возвращён со 100% гарантией, даже если выбранная стратегия не принесёт положительных результатов.
Помимо возможности страхования взрослых, ВТБ предлагает страхование детей. Для обеспечения достойного образования и финансовой защиты ребёнка при возникновении непредвиденных ситуаций, родители могут застраховать своих детей по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) «На вырост». Основное преимущество программы накопительного страхования жизни состоит в том, что денежные средства являются целевыми, и никто, кроме ребёнка не сможет их использовать
ОткрытиеПредлагает программу «Фактор роста», по которой минимальный размер инвестиционного взноса составляет 30 000 рублей, срок действия программы – от 3 до 5 лет. Банк «Открытие» гарантирует:
• Финансовую защиту. 100 % возврат вложенной суммы на момент окончания программы;
• Индивидуальную юридическую защиту. Выплаты получают только лица, указанные в договоре. Также вложенные средства не подлежат аресту и конфискации;
• Налоговые льготы. Страхователь получает социальный налоговый вычет. Освобождаются от налоговых платежей и выплаты по рисковым событиям.
Ренессанс Кредит и Ренессанс-ЖизньБанк «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс-Жизнь» предлагают программу «Инвестор», по условиям которой сумма взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, а возраст застрахованного лица от 18 до 80 лет. Воспользовавшись программой «Инвестор», клиент получает:
• Гарантированную защиту от потери капитала;
• Социальный налоговый вычет с вложенных средств;
• Сохранение капитала при возникновении имущественных споров.
Также можно воспользоваться программой «Наследие» от СК «Ренессанс-Жизнь», которая поможет накопить необходимую сумму и обеспечит надёжную страховую защиту в любой жизненной ситуации
Открытие и «ВСК-Линия жизни»Программа «Линия роста» от «ВСК-Линия жизни» разработана специально для клиентов Бинбанка. Срок действия программы составляет от 3 до 5 лет, возраст страхователя не должен превышать 70 лет. Сумма годовых взносов начинается от 100 000 рублей
Газпромбанк и СК «Согаз»Предлагают программу «Индекс доверия», которая гарантирует высокие выплаты при наступлении страхового случая: до 300% от суммы взноса. Стоимость полиса по программе « Индекс доверия» составляет 100 000 рублей, а срок действия – 3 года

Основные страховые риски и заключение договора

Перед заключением договора страхователю нужно подумать о том, какие риски он хочет прописать в полисе. К основным страховым рискам по договору ИСЖ относятся:

  1. Дожитие до окончания срока действия договора. Страхователь получает всю сумму взноса плюс доход с инвестиций.
  2. Смерть по разным причинам (естественная или от несчастного случая). В этой ситуации денежная сумма переходит к бенефициарию (физическому или юридическому лицу, являющимся получателем денег в случае смерти вкладчика) или законным наследникам.

В договоре ИСЖ должны быть указаны:

  • дата заключения;
  • реквизиты и контактные данные страхователя и страховщика;
  • перечень страховых рисков;
  • условия наступления страхового случая и действующие по данным условиям ограничения;
  • срок действия программы;
  • права и обязанности обеих сторон;
  • причины, по которым выплаты могут быть отменены;
  • печать и подпись страховщика;
  • подпись страхователя.

После оплаты первоначального взноса, страхователь получает один экземпляр договора, правила страхования и полис, которые нужно хранить до наступления страхового случая или до окончания срока действия программы. С этими документами обращаются в страховую компанию для получения соответствующих выплат.

Получение выплат

При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:

  1. Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
  2. Полис.
  3. Оригинал договора.
  4. Свидетельство о смерти страхователя.

Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:

  • до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций — если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая;
  • от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти;
  • компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.

По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:

  1. Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
  2. Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.

Также основанием для отказа выплаты страховой компенсации могут послужить ядерные взрывы, военные конфликты, забастовки.

Видео по теме: ИСЖ — развод 21 века или реальный доход?

Заработать на страховке: инвестиционное страхование жизни

Договор ИСЖ позволяет получить одновременно страховой полис и инвестиционный доход. В этой статье мы подробно разберем, как работает такой продукт, и что от него ожидать.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИЖС) — это долговременная страховка жизни и здоровья, которая позволяет направить вложения на инвестиции.

ИЖС это накопительное страхование с включенными в него инвестиционными вложениями, которое всегда заключается на длительный срок. Страхователь осуществляет выплаты по трем основным стратегиям:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • всю сумму единовременно.

Условия оплаты, выплат и сферы инвестиций прописываются в договоре.

Когда клиент оплачивает взнос, страховая компания распределяет средства между инвестиционными инструментами с высокой доходностью. Чаще всего используются безрисковые инвестиции — для защиты вложений при негативном сценарии.

В зависимости от компании и договора, клиент может принять участие в выборе актива для финансовых вложений, либо изменить его в процессе действия полиса. Как страховой случай может быть выбран конкретный срок действия полиса или смерть страхователя.

Некоторые страховые компании позволяют учесть также смерть в результате несчастного случая, причинение вреда здоровью (с уточнением суммы выплаты), инвалидность или другие ситуации.

В некоторых компаниях предлагают делать резерв от суммы (1%, к примеру) на причинение вреда здоровью и даже дают возможность использовать телемедицину.

Выплата включает в себя 100% страховой суммы + доход от инвестиций.

Могут оговариваться разные суммы выплат: например, Росгосстрах предлагает два варианта 100% и стандартный коэффициент участия в инвестициях, либо 95% + повышенный коэффициент по инвестициям.

Полис ИСЖ обычно идет в комплекте с защитой капитала. Рекомендуем заранее проверить этот пункт: защита капитала означает, что при любой ситуации можно будет вернуть деньги в конце действия полиса.

Инвестиционные инструменты

Чаще всего компания вносит активы в акции, облигации, фьючерсы и опционы.

Акция — это ценная бумага акционерного общества (компания — эмитент). Те, кто купил акции, в процентном соотношении становятся совладельцами. Это позволяет получать доходы с деятельности компании, часть ее имущества, если она закрывается. Минус в том, что точный доход и его сроки неизвестны.

Облигации — это тоже вид ценных бумаг. Когда компании-эмитенту нужны средства, она выпускает долговые расписки (облигации). Покупая облигацию, люди одалживают свои средства компании в обмен на будущий доход, сроки выплаты и сумма которого прописаны заранее. Главный риск в том, что компания может обанкротиться.

Фьючерсы и опционы — это производные инструменты финансовых вложений. Иначе их называют деривативы. При покупке дериватива приобретается возможность купить активы (валюта, нефть, металлы) по фиксированной цене. Деривативы работают как страховка от изменения цены актива.

Как посчитать доход от полиса ИСЖ

Клиент при заключении договора с компанией заранее выбирает стратегию выплат. Также клиент выбирает, в какую сферу хочет инвестировать свой взнос. Чтобы защитить себя от рисков, стоит заранее выбрать полис с защитой капитала.

Петр вложил в полис ИСЖ 500 тысяч рублей и выбрал срок 10 лет. Произошел финансовый кризис, и активы принесли убытки. Если у Петра есть защита капитала, он получит свои 500 тысяч обратно, но без % дохода. Если нет, Петр не получит ничего.

Защита капитала может не учитывать фактор инфляции или риски при обмене валюты. Поэтому стоит грамотно выбирать, куда направлять инвестиции и на какой срок. Сумма, уплаченная страхователем, будем включать в себя:

  1. Покрытие на расходы банка и страховой компании: клиента обязаны предупредить об этом по закону заранее. Это может повлиять на доходы. Чаще всего это примерно 13% от суммы полиса, но может отличаться.
  2. Страховщик может предложить направить небольшой процент в резерв. Из этого резерва компания выплатит деньги при травме или смерти клиента.

Петр вложил 500 тысяч рублей. Из этой суммы 13% забрала страховая за свои услуги, а 3% Петр отнес в резерв. Итого, в инвестиции было вложено 500 000 (100%) — 80 000 (16%) = 420 000 руб.

Средства, которые остались по итогу после вычета резерва и премии банка и страховой, делятся на две части, прописанные в договоре:

  1. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственныеоблигации. Такие инструменты дадут доход, который позволит страховщику выплатить полную сумму вклада.
  2. Инвестиционная часть более рискованна: ее вкладывают в иностранные облигации, фьючерсы и опционы, в валюту или биржевые фонды. Они более прибыльные.

В ИСЖ существует коэффициент участия, это доля инвестиционного дохода. Чем он выше, тем больше выгода и прибыль. Свой выбор в инвестициях владелец полиса делает в пользу конкретной программы вложений (не компании), например, это может быть какая-то страна (Россия, Китай, Америка и т.д.), инструмент (акции, облигации и т.д.), отрасль (IT, металл, горнодобывающая). В каждой программе свой уровень коэффициента участия.

Петр договорился с компанией, что из 420 тысяч рублей 120 тысяч станут гарантийной частью, а 300 тысяч пойдут в инвестиции с высоким риском. Коэффициент Петр выбрал 85%.

Что стало со средствами Петра при позитивном прогнозе спустя 10 лет? За 10 лет средний доход инвестиций был 20%. Так как была оформлена защита капитала, а сумма полиса была покрыта полностью, Петр получил следующую выгоду: 500 000 (100% начального вклада) + (100 000 (20% дохода) * 85% (коэф.)) = 585000 рублей.

Если фортуна обошла стороной, то возможны и убытки: тогда упущенная сумма из инвестиционной части будет покрываться гарантийной, и средств может не хватить. Именно поэтому стоит использовать функцию защиты капитала.

Можно ли расторгнуть полис ИСЖ раньше времени?

В жизни случаются разные ситуации, а люди чаще всего инвестируют крупные суммы — доход от малой будет незначительным. Важно прочитать условия, по которым договор можно расторгнуть заранее.

Расторгать инвестиционные договора невыгодно, так как большинство таких полисов предусматривает строгие условия по выплатам. Если выплата указана, как «риск дожития» или «при несчастном случае», то в иных вариантах получить деньги не получится.

Почему это невыгодно компании: она уже успела вложить деньги, и выводить их при расторжении из инвестиций — терять прибыль.

Существуют полиса, по которым выплату дохода можно получить раз в год, или за определенный период. Они позволят вернуть часть средств.

Понятие «выкупная сумма» в договоре означает сумму, которую вернут при расторжении договора. В зависимости от факторов (срок, сумма, % риска) будет формироваться ее сумма. В крупных компаниях обычно есть специальная таблица выкупных сумм. Стоит предварительно ознакомиться с ней и с ситуациями, в которых средства вернут.

Важные нюансы использования ИСЖ

Любой полис страхования может иметь как плюсы, так и минусы. Сперва рассмотрим позитивные факторы использования ИСЖ.

✅ Вложенные в ИСЖ средства нельзя ни взыскать, ни арестовать, ни поделить при разводе. Полис страхования имеет особый статус, даже если он инвестиционный.

✅ Не нужно платить подоходный налог НДФЛ по страховым случаям, и при получении инвестиций (за исключением ситуации, когда превышена ключевая ставка ЦБ РФ.

✅ Существует социальный налоговый вычет по ИСЖ, срок которых больше 5 лет. Достаточно подать заявление в ФНС. Но если договор расторгнуть раньше — страховая удержит этот вычет для налоговой.

✅ Владелец может указать любого человека как получателя выплаты. Если произойдет страховой случай (например, смерть плательщика), средства могут получить не только наследники, в сроки, установленные договором.

✅ Низкий порог вхождения, в среднем по рынку — от 100 тысяч рублей.

К негативным факторам стоит отнести следующие:

❌ ИСЖ и средства по нему не входят в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, сумму до 1,4 миллиона рублей вернут. А по ИСЖ возврата не будет.

Важно: если у страховой отозвали лицензию — есть шанс вернуть средства. Но этот путь будет сложнее, чем при страховании вкладов.

❌ Никто не гарантирует дополнительный доход. Доходность половины полисов ИСЖ за 2017 год не превысила 2%.

❌ Расторгнуть договор заранее без финансовых потерь практически невозможно. Банковский депозит в этом плане проще — теряются только проценты.

Какие страховые случаи есть в ИСЖ

Каждый полис может быть индивидуальным по набору рисков. Но есть те, что встречаются чаще всего.

Смерть страхователя

Существует страховой риск смерти, и компания выплачивает по нему деньги, если он прописан. Обычно такая сумма равна 100%, к ней также могут добавить инвестиционный доход. В таком случае деньги получит человек, которого страхователь укажет в договоре, это может быть не только наследник, но и любой другой человек. Даже в случае такого риска есть ограничения, например добровольный уход из жизни.

Несчастный случай

Несчастный случай невозможно предугадать. Поэтому в договоре можно прописать такие риски, как:

  • страхователь получил инвалидность;
  • страхователь получил потерю трудоспособности;
  • страхователь умер от несчастного случая.

Стоит заранее сообщать о хронических болезнях или риске травм. Если компания обнаружит сокрытие данных, по закону она может отказать в выплате полностью.

Как правильно подобрать компанию для оформления ИСЖ

Определившись с конкретным видом страхования, стоит начать подбирать компанию и собирать документы для заключения договора. Важно учесть, что список документов может разниться в зависимости от условий страховщика.

Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:

  • проверить отзывы клиентов о страховой компании через Народный рейтинг страховых компаний или сайт Банки.ру.
  • посмотреть на наличие основных документов у страховой компании: Устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты, страховая лицензия
  • прежде чем подписывать договор, внимательно изучить правила.

В случае инвестиционного страхования жизни стоит обратить внимание еще на несколько важных пунктов.

1️⃣ Условия, по которым будут оплачены взносы. Заранее нужно понимать сумму, которую можно безболезненно для кошелька передать в ИСЖ. Обычно полис предлагают на срок от трех лет.

2️⃣ Условия, по которым будет выплачена прибыль. Важно проверить, что считается страховым случаем, будет ли компенсация в случае травмы или несчастного случая. Необходимо проверить и условия досрочного расторжения выкупных сумм.

3️⃣ Условия, по которым будет проходить инвестирование. Необходимо проверить и сравнить с другими компаниями комиссию, узнать про гарантийную и инвестиционную часть. Проверить стратегии, которые использует компания: агрессивную или пассивную. От нее зависит риски. Какие инструменты и сферы будут задействованы.

Не стесняйтесь просить статистику по выплатам по каждой категории.

Надежные компании не скрывают инвестиционный доход, и его можно фиксировать в промежутке. Допустим, металлургия стала меньше в цене — ее можно отнести в гарантийный доход, а в риски вернуть информационные технологии. Эти моменты нужно узнавать в компании заранее, до заключения договора и оплаты.

Инвестиции — это хороший способ обеспечить себе пассивный доход, но при этом они требуют вдумчивости и внимательности. Не стоит отдавать все свои сбережения для этого, всегда важно иметь «подушку», которая защитит в сложной ситуации. Например, застраховать имущество, чтобы в случае неприятности не пришлось снимать деньги со счета или выводить из инвестиций.

Инвестиционное страхование жизни: выгоды и риски

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Инвестиционное страхование жизни становится всё популярнее на рынке страховых услуг. Людей привлекает возможность заработать на инвестициях и одновременно обезопасить будущее близких. Но у этого инструмента есть как плюсы, так и минусы. Посмотрим, для кого подойдёт ИСЖ.

Что такое ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни – инвестиционно-страховой продукт, который совмещает в себе страховой полис и инвестиции с потенциально неограниченным доходом. Иными словами, вы не просто страхуете жизнь, но и можете заработать на этом.

Как это работает

Клиент покупает страховой полис на срок обычно от трёх до пяти лет, а когда этот срок заканчивается, получает страховой взнос назад. Пока действует полис, часть денег вкладывается в разные инвестиционные инструменты. Если за это время капитал вырастет – клиент получит прибыль.

Но даже если цена акций упадёт, страховая компания всё равно вернет полную сумму, вложенную клиентом.

За счёт чего возникает прибыль

Сумма, внесённая за страховой полис, делится на две части – гарантийную и инвестиционную. Гарантийную часть страховая компания вкладывает в консервативные инструменты – депозиты или облигации, а инвестиционную в более рискованные – акции, драгоценные металлы.

Рискованные вложения и приносят прибыль, но гарантировать её никто не может.

Страховые компании предлагают несколько индексов, в которые входят наиболее привлекательные активы по отраслям: сырьевой рынок, хай-тек, телеком, промышленность. Клиент сам решает, в какой индекс инвестируют его средства.

На доходность инвестиции также влияет коэффициент участия страхового полиса. Коэффициент участия – доля от роста индекса, которая полагается клиенту: если коэффициент участия 50%, то клиент получает половину дохода.

Чтобы проще понять принцип работы ИСЖ, используем в качестве примера абстрактного инвестора Николая. Николай купил страховой полис за 50 000 руб. сроком на три года с коэффициентом участия 60%. Средства вложили в акции компаний, которые за три года выросли в цене; индекс вырос на 30% (возможной валютной составляющей пренебрежём). Допустим, по условиям продукта процент доходности применяется ко всему взносу – тогда он принёс дополнительно 15 000 руб. Учитывая коэффициент участия, доходность вложений для Николая составит 60% от 15 000 или 18% от 50 000, то есть 9 000 руб. И спустя три года он получит 59 000 руб.

Налоги

Страхование жизни даёт налоговый вычет от суммы страхового взноса, но не более чем со 120 000 руб. в год и только при сроке договора от 5 лет. Возврат базовой суммы налогом не облагается. Однако владельцы полиса ИСЖ имеют дело ещё и с доходной частью. Если доходность по окончании полиса превысит среднюю ставку рефинансирования за период его действия, с разницы придётся заплатить НДФЛ.

Страховой случай

Страховой случай наступит, если Николай уйдёт из жизни в период действия страхового полиса. Тогда близкие Николая получат страховую выплату. Часто условиями бывает предусмотрено, что при гибели в результате несчастного случая сумма выплаты увеличивается. А иногда страхование покрывает и ущерб здоровью. Технически страховым случаем считается и дожитие до окончания договора.

Риски ИСЖ

Даже заплатив налоги, Николай доволен: доходность составила 17,78% за три года. Это 5,9% в год, что примерно совпадает с доходностью депозитов в крупных банках. Например, ставки по рублёвым вкладам ВТБ находятся на том же уровне.

В благоприятной ситуации инвестор может заработать ещё больше, потенциальный рост акций ничем не ограничен. Но допустим, что доходность инвестиций оказалась ниже нуля, и Николай получил те же гарантированные 50 000 руб., что вкладывал три года назад. С тем же успехом он мог хранить деньги под подушкой: инфляция съела часть этой суммы.

Ещё один недостаток ИСЖ – процесс инвестирования не всегда прозрачен. Обычно банки-операторы позволяют следить за изменением цены инвестиционного пакета, но принципы его формирования не раскрываются.

Наконец, возврат страховых взносов гарантирует только страховая компания. Если компания обанкротится, у неё отберут лицензию или случится другой форс-мажор, вернуть деньги будет сложно. В отличие от депозитов, возврат которых до 1,4 млн руб. гарантирован государственным Агентством по страхованию вкладов.

Предложения на рынке

«РГС-Жизнь»

Компания «РГС-Жизнь» предлагает программу «Управление капиталом» на срок от 3 до 7 лет. Клиент выбирает одну из трёх стратегий инвестирования: от консервативной (доля акций 40%) до динамичной (доля акций до 90%).

«Управление капиталом +» и «Управление капиталом 360°» – полисы на десятки лет или пожизненно. Входите в такие программы, если у вас есть большой капитал и долгосрочная финансовая стратегия. Дать «отлежаться» небольшой сумме на три-четыре года не получится.

«ВТБ Страхование жизни»

Полис программы «Фиксированный доход» можно купить от 3 лет и на любую сумму.

Программа «Максимум» действует на срок от 3 лет, минимальная сумма страхового взноса – 350 000 руб. Для инвестиций предлагаются две стратегии: «Мировое богатство» и «Лидеры здравоохранения».

«АльфаСтрахование-Жизнь»

По программе «Капитал в плюс» можно купить полис от 30 000 руб. При этом коэффициент участия может быть более 100%, что дополнительно увеличивает доходность.

«Forward Maximum» предлагает заработать больше на рискованных инвестиционных стратегиях: чем выше риск, тем меньше гарантированная сумма. Полисы продаются на срок от 3 лет.

С программой «Forward Ежегодный» инвестор по желанию получает доход каждый год в течение трёх лет действия полиса ИСЖ.

«Forward Мультивалютный» предполагает привязку к долларам, доходность в итоге будет зависеть от изменения курса данной валюты.

«Сбербанк страхование жизни»

«СмартПолис» можно купить на пять лет. Среди инвестиционных стратегий – «Глобальный фонд облигаций 2.0», «Потребительский сектор США» и «Новые технологии 2.0».

«СмартПолис купонный» даёт возможность каждый год получать дополнительный доход в виде инвестиционных купонов. Доход выплачивается, если все компании из инвестиционного пакета покажут рост по сравнению с показателями на дату заключения договора.

Знаете ли Вы что:

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

На что обратить внимание

ИСЖ – востребованный инструмент инвестиций, так что предложений на рынке становится всё больше. При выборе полиса стоит обратить внимание на важные моменты:

Срок. Важно рассчитать период, на который вы готовы вложить средства. Досрочное погашение полиса ведёт к потере средств.

Направления инвестирования. Страховые компании предлагают инвестиционные стратегии, основанные на отраслях (IT, пищевая промышленность, торговля) и географии (США, Европа). Прежде чем выбрать, изучите СМИ на эту тему. Риски лежат на вас, так что лучше подстраховаться.

Коэффициент участия. Реклама предлагает высокую доходность, но она может не учитывать коэффициент участия. Принимайте решение, основываясь на реальных показателях.

Дополнительные условия. Внимательно читайте всё, что написано в договоре мелким шрифтом. Маленькая оговорка может значительно изменить условия сделки.

Ссылка на основную публикацию