Маткапитал и рефинансирование ипотеки

Возможно ли рефинансирование ипотеки, оформленной с материнским капиталом

Программы ипотечного кредитования во многом помогают решать не только материальные затруднения, но и проблемы с жильём. Главное – чтобы клиент сохранял платёжеспособность и вовремя вносил плату за использование денег. Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом помогает уменьшить финансовую нагрузку и правильно распределить свои возможности. Надо только всё просчитать.

Можно ли оформить перекредитование

Бесплатно по России

Сейчас материнский капитал можно потратить на некоторые вопросы, не дожидаясь трёхлетнего возраста ребёнка. Одно из таких направлений – ипотека, что подтверждается №256-ФЗ. Этими деньгами можно погасить первоначальный взнос, либо основной долг и проценты по нему.

Но в любом случае при последующем рефинансировании из-за этого могут возникать некоторые проблемы. Многие банки отказываются сотрудничать с семьями из-за обязанности по выделению долей на несовершеннолетних детей.

Другое дело – когда рефинансирование получено до использования сертификата на материнский капитал. Тогда его средства можно использовать для погашения долгов, пусть и с некоторыми трудностями.

Проблемы связаны с двумя главными обстоятельствами:

  1. Обязательное оформление в долевую собственность на обоих супругов.
  2. В противном случае у нотариуса оформляется обязательство выделить долю детям не позднее, чем через полгода после снятия существующих обременений.

У участников других жилищных программ тоже часто возникают проблемы.

Проблемы и сложности

Если доли детям уже выделены, то вероятность отказа рассматривать такие действия становится ещё больше. Такие граждане просто не могут нести ответственность перед финансовыми учреждениями.

Затруднения возникают, если сначала первый банк должен снять ограничения с недвижимости перед тем, как второй выделит средства для решения проблемы.

Порядок действий

Главное – чтобы заёмщик заранее посчитал, насколько такая сделка будет выгодной для него. Ведь оформление нового кредита тоже связано с дополнительными расходами. Лучше обратиться к кредитным брокерам, они подскажут, какие компании с минимальными потерями готовы будут пойти на встречу.

Подать заявку

Для этого этапа нужно собрать определённый набор документации:

  • Документы для подтверждения личности и доходов.
  • Информация об остатке по текущей задолженности.
  • Описание текущего графика, согласно которому вносятся платежи.
  • Договор по кредиту.
  • При наличии – выписка из ЕГРН, либо свидетельство о собственности.
  • Договор на приобретение квартиры.

Все собранные бумаги передаются выбранному банку.

Подготовка к новой сделке

После одобрения заявки готовят отчёт по оценке квартиры. Отдельно оформляются справки, подтверждающие отсутствие долгов по коммунальным услугам. Не обойтись без выписки из домовой книги. Обязательны требования по наличию выписки из ЕГРН, технической документации. Справку о ссудной задолженности рекомендуется обновить минимум за несколько дней до того, как будет совершена сделка.

Если используется материнский капитал – большинство банков не требует справок из пенсионного фонда и других контролирующих органов. Лишь в некоторых случаях может поступить условие относительно обязательного согласования.

Тогда потребуется посетить органы опеки, предоставив такие бумаги:

  1. Уведомление из пенсионного фонда о том, что использован материнский капитал, на какие цели его направили.
  2. Правоустанавливающие документы, связанные с квартирой.
  3. Заявление со стороны собственников совершеннолетнего возраста о том, какие и как им выделили доли.
  4. Копии свидетельств о рождении.
  5. Копии паспортов на членов семьи совершеннолетнего возраста.

Оформление сделки в новом банке

По сути, это просто изменение условий существующего договора на более выгодное для клиента положение. Главное – следить за тем, чтобы у документов не закончился срок действия, пока решается вопрос.

Обычный порядок решения вопроса выглядит следующим образом:

  • Предварительная консультация с представителем банка. Уже на этом этапе можно представить документы полностью или частично. Кредитный договор по текущей ипотеке – позиция, которой уделяется больше всего внимания. Могут потребоваться дополнительные справки, где говорится об остатке задолженности.
  • Сбор основного пакета документации, в том числе – по отношению к имуществу, которое находится в залоге. Остаётся подписать договор и провести регистрацию для объекта.
  • Погашение. При этом банк перечисляет деньги самостоятельно и автоматически, на руки полная сумма клиентам не передаётся. Исключение делают только для ситуаций, когда в соглашение входят и другие продукты.

Закрытие прежнего кредита

Обычно это происходит, когда у специалистов на руках будут все документы для подтверждения оформления и решения всех вопросов. Нужно только подождать, пока процедура успешно завершится.

Выгодно ли погашать займ на жилье досрочно

После оформления кредита клиенты стараются сделать всё возможное, чтобы как можно раньше погасить его. Для этого себя во многом ограничивают, средства из семейного бюджета направляются на решение проблемы. Обычно такое поведение связано с желанием побыстрее расправиться с долгом, чтобы избежать максимальной переплаты.

Использование средств маткапила после перекредитования

Некоторые клиенты обращаются к этому источнику средств уже после того, как по заявлению было принято положительное решение. Тогда банкам не придётся столкнуться с проблемой по долевой собственности. Увеличивается вероятность того, кто условия будут корректироваться с большей охотой.

Но некоторые трудности возникают и при таких обстоятельствах. При перекредитовании может измениться сама цель, с которой кредит оформили. При первоначальном договоре главным было улучшение жилищных условий, что становится одним из популярных направлений.

Последующий кредит под данную категорию уже не попадает. Это просто погашение обязательств перед старым банком. Программа маткапитала никак не поддерживает указанное направление. Поэтому ПФР со своей стороны может отказать заёмщику в финансовой поддержке. Операция больше не привязана к улучшению жилищных условий, допускает разные варианты развития событий.

При этом покрытие долга происходит через Пенсионный фонд, сотрудники которого получают всю необходимую информацию. Эта же организация отвечает за перевод денег.

Полезное видео

Выгодно ли рефинансирование в такой ситуации? Смотрите в видео:

Заключение

Материнским капиталом чаще пользуются для погашения самих ипотечных программ. Лучше с самого начала сделать выбор – направить средства на первый кредит и отказаться от изменения его условий, либо согласиться с рефинансировением, но направить деньги на решение других вопросов.

Иначе с большой вероятностью возникают проблемы, не только с финансовыми учреждениями, у контролирующих органов тоже появляется много вопросов. Рекомендуется провести предварительные консультации с брокерами и сотрудниками, чтобы сделать правильный выбор. Тогда конфликтных ситуаций возникает меньше.

Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2021 году?

ВопросОтвет
Что такое рефинансирование ипотеки?Это изменение условий кредитования на более выгодные.
Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?В некоторых случаях.
Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?Да.
Какова процедура перекредитования?Необходимо заключать новый кредитный договор.
Каковы требования к заемщику?Требования стандартны.
Каковы особенности?Имеются ограничения и процессуальная специфика.
Бывают ли трудности в оформлении?Бывают часто.
Могут ли отказать в рефинансировании?Могут.
ВыводыОбщая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Одно из заветных желаний каждого взрослого человека – материальная обеспеченность. Приблизиться к цели многим помогает программа ипотечного кредитования, предусматривающая покупку квартиры или дома за деньги финансового учреждения. Кредитору важна платежеспособность заемщика и своевременный возврат денежных средств с процентами в установленном порядке. Справиться с выплатами по долгосрочному жилищному кредиту помогает рефинансирование ипотеки с материнским капиталом.

Крупнейший российский банк – Сбербанк, а также ряд других коммерческих финансовых учреждений предлагают россиянам воспользоваться ипотечной программой под относительно невысокий процент. Размер процентной ставки сегодня опустился до рекордно низкой отметки для отечественного рынка, за счет чего заемщики могут оформить квартиру в новостройке в кредит под 7,4–10 %, либо обзавестись собственным жильем на вторичном рынке под 8,9–10 %. По мнению специалистов, на сегодня отмечается оптимальное соотношение размера процентной ставки по ипотеке и стоимости жилья.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного кредита подразумевает изменение условий кредитования в банке-кредиторе либо замену финансового учреждения на более выгодных для заемщика требованиях. Если решаете реструктуризировать сумму долга в своем банке, изменится срок выплаты, а также уменьшится процентная ставка по действующей ипотеке.

Желая рефинансировать долг в другом финансово-кредитном учреждении, клиент получает новые кредитные обязательства под меньшую процентную ставку. Такой вариант предусматривает досрочное погашение ипотечного кредита, выданного другим банком. Заемщикам следует быть внимательными к двум пунктам:

  1. Финансовые учреждения с неохотой пересматривают условия кредитования, если клиент воспользовался программой жилищного займа ранее. В таком случае банк теряет прибыль, заложенную раньше. В то время как рефинансирование клиентов других финансовых учреждений пользуется большим интересом, так как заемщики увеличивают кредитный портфель.
  2. Рефинансирование старого займа с помощью другого кредитора чаще всего оказывается более трудоемкой задачей, чем оформление первичного жилищного займа.

В любом случае финансовое учреждение не желает нести потери, предотвращая все вероятные риски.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

При использованном материнском капитале, с помощью которого были погашены первые долговые обязательства перед кредитором, в праве собственности на залоговую квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям (либо в Пенсионный фонд было подано обязательство совершить это на протяжении полугода после снятия обременения). Обращаясь к другому кредитору для погашения ипотеки путем рефинансирования, могут возникать следующие спорные моменты:

  • Финансовые учреждения не рассматривают жилье с собственниками, не достигшими совершеннолетнего возраста. Пойдя вразрез с этим негласным правилом, банки получают залог в виде квартиры, собственники которой находятся под защитой законодательства. Как известно, дети не могут по закону нести ответственность перед кредитором в части погашения займа, равно как их родители.
  • Если дети не получили доли в квартире, однако уже использован материнский капитал, в случае осуществления процедуры рефинансирования обременение с залогового имущества сначала снимется первым кредитором – при полноценном погашении задолженности в счет средств, выделенных другим финансовым учреждением.

Причина подаваемого в Пенсионный фонд России документа при использовании маткапитала кроется в нотариальном обязательстве по выделению доли детям при снятии обременения с недвижимости первым кредитором. Это обстоятельство исключает возможность воспользоваться рефинансированием посредством другого банка.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Приобретенная ранее недвижимость после перекредитования становится залогом для банка, предоставившего услуги вторым по счету. Для правильного распоряжения материнским капиталом и исключения неприятных ситуаций, предварительно необходимо ознакомиться с действующим законодательством, где согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 № 862 установлены правила направления финансовых средств материнского капитала на улучшение жилищных условий.

Государственные средства можно применить как оплату первого взноса и процентов по кредиту. Финансы можно направить на погашение суммы основного долга, а также кредита, предоставленного ранее на покупку жилья. Кредиторы зачастую предлагают относительно высокие процентные ставки при использовании материнского капитала в качестве первого взноса. Также отмечается непродолжительный период кредитования в таком случае.

Большую привлекательность для молодой семьи представляет использование денег государства в целях уплаты суммы основного долга. Погашая долговые обязательства, объем задолженности уменьшается. Так, процент начисляется на остаток долга, в связи с чем сумма по процентной ставке уменьшается.

Направлять материнский капитал на погашение процентных начислений родителям выгодно во многом благодаря тому, что они не собираются досрочно погашать займ после рефинансирования. Как только плата по процентам внесена, сумма ежемесячного взноса уменьшится. Внося деньги каждый месяц в счет долга, превышая размер установленного платежа, срок выплат сократится.

Использовавшие материнский капитал граждане знают, что в Пенсионный фонд понадобится предоставить заявление, сертификат, паспорт матери и копии договоров первоначальной ипотеки и рефинансирования. Потребуется также справка о сумме задолженности и документы, удостоверяющие право собственности на недвижимое имущество.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

При неиспользованном маткапитале в счет погашения займа, но при намерении погасить задолженность в перспективе, сертификат может быть использован в дальнейшем, по окончании перекредитования. Его можно применить для погашения нового кредита. Но и здесь «подводные камни» неминуемы.

Во время рефинансирования меняется цель кредитования – кредит на погашение обязательства заемщика перед третьим лицом, то есть другим финансовым учреждением. Рефинансирование ипотеки на покупку жилья в другом банке представляет собой финансовую операцию в чистом виде. Таким образом:

  • Кредитуемое лицо уменьшает нагрузку долга посредством низкой процентной ставки либо при помощи изменения срока кредитования.
  • Финансовое учреждение обретает нового клиента, тем самым увеличивая кредитный портфель на выгодных условиях.
  • Ранее купленная квартира становится залогом.

Согласно «Правилам использования средств семейного капитала», в случае предоставления сертификата владельцу сертификата/его супругу материнский капитал может использоваться как взнос на погашение ипотеки, уплаты процентов по кредиту. Однако до возникновения права на сертификат, стоит обратить внимание на поправку в действующих Правилах, согласно которой обязательства по обоим кредитам возникают у лица, получившего материнский капитал.

Читайте также:  Иностранное юридическое лицо как учредитель ООО

Процедура перекредитования ипотеки с использованием маткапитала

Погашение ипотеки материнским капиталом предусматривает заключение нового кредитного договора. Банк может отклонить заявку на перекредитование в связи с невозможностью использования купленного жилья в качестве залогового имущества. Однако банк может пойти навстречу клиенту, если соблюсти некоторые правила. В этом случае последовательность действий будет следующей:

  1. Выполняется перекредитование жилищного займа в новом финансовом учреждении, при этом старые долговые обязательства закрываются.
  2. Оформляется перевод на счет кредитора.
  3. Субсидия от государства зачисляется в качестве погашения рефинансированной задолженности.
  4. Несовершеннолетнему ребенку выделяется доля в купленной квартире.

Как результат – перекредитование старого долга, уменьшение ставки и продуктивное использование сертификата.

Требования к заемщику

Перечень требований к заемщику, желающему оформить рефинансирование, достаточно стандартен:

  • гражданство РФ и регистрация на территории страны;
  • возраст – 22-65 лет;
  • справка, удостоверяющая материальное обеспечение заявителя по форме 2-НДФЛ;
  • справка с места работы (за полгода).

Набор документов минимален и не является сложным для сбора.

Особенности

Есть ряд особенностей, присущих процедуре покупки жилья в кредит с помощью материнского капитала. Ограничения и процессуальная специфика связаны с тем, что в любом случае собственниками квартиры с внесенным материнским капиталом станут несовершеннолетние дети.

Возможно ли рефинансировать ипотеку после реализации сертификата

В соответствии с нормами законодательства, дети не могут нести ответственность перед кредитором за долги их родителей. В связи с тем, что ипотека оформлена не без участия средств маткапитала, ребенок получает долю в приобретенной квартире. Дети относятся к группе населения, находящейся под особым вниманием и опекой государства, поэтому в будущем банку ни при каких обстоятельствах не удастся их выселить из жилья, ранее записанного как материальное обеспечение. Этим правом банки, к счастью, не обладают.

Таким образом, кредитор заведомо идет на риск, рефинансируя ипотечный кредит с использованным материнским капиталом. Поэтому финансовые учреждения не практикуют рефинансирование жилищного займа после того, как маткапитал был использован.

Функции АИЖК

Агентством АИЖК разработаны собственные программы, предусматривающие применение маткапитала. При рассмотрении первичного кредита, условия окажутся достаточно выгодные:

  • процентная ставка в пределах 7,5–9,5 %;
  • первоначальный взнос составляет менее 10 %;
  • допускается покупка жилья из корпоративного резервного фонда;
  • имеется возможность применения денег до достижения ребенком трехлетнего возраста.

Говоря о перспективе в вопросе перекредитования, стоит упомянуть, что и АИЖК, и банки-агенты не приемлют рефинансирование ипотеки под залог жилья, где проживают несовершеннолетние дети (собственники).

Возможные трудности проведения рефинансирования с маткапиталом

Кредиторы не желают рисковать финансовыми средствами, занимаясь перекредитованием с привлечением материального обеспечения в виде квартир, где имеют доли несовершеннолетние дети. Забрать такое жилье в случае невыплаты по обязательствам со стороны родителей будет невозможно.

Могут ли отказать в рефинансировании

Рефинансирование посредством маткапитала предусматривает определение долей детям, и поэтому банки часто отказывают заявителям. Кредитор имеет право отказать в рефинансировании в случае высоких рисков финансовых потерь.

Выводы

Рефинансирование ипотеки с помощью маткапитала считается сложной задачей, решать которую стоит крайне осторожно, со знанием тонкостей перекредитования. Достигнуть цели удастся, соблюдая установленные требования.

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?

Многие заемщики стремятся рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, поскольку ставки по ипотечным кредитам неуклонно снижаются. Получая в банке другой заем на более привлекательных условиях, они понижают ставку по ипотеке и уменьшают финансовую нагрузку на семейный бюджет.

  1. Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки
  2. Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал
  3. Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования
  4. Как к этому относятся банки

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности. Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу. Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование). Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств. Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать. Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи. При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений. Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована. После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала. При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства. Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита. Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи. Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга. Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой. После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале. Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения. Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала. Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе. Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно. Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения. Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Как сделать рефинансирования ипотеки с материнским капиталом в 2021 году

Как использовать материнский капитал для рефинансирования

Использование материнского капитала для рефинансирования никак не ограничено, так как в 2018 году рефинансирование юридически приравняли к первичному кредитованию.

Материнский капитал, предоставляемый в соответствии с действующим законодательством РФ семьям с двумя и более детьми, является эффективным инструментом государственной помощи. Граждане многих стран могут позавидовать такой поддержке.

Однако есть некоторые моменты и особенности правовых норм, препятствующие его использованию для рефинансирования ипотеки. На них и юридических новшествах, касающихся использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки, будет заострено внимание в данной статье.

Применение материнского капитала: возможные направления

Средства, выделяемые государством после рождения второго ребенка и следующих детей, называются материнским капиталом. На настоящий момент его сумма составляет 466 тысяч рублей. Этими средствами семья имеет право оплачивать различные нужды, в частности:

  • обучать на них ребенка в вузе;
  • лечить, если ему присвоена группа инвалидности;
  • использовать в качестве взноса матери в пенсионный фонд;
  • строить частный дом;
  • покупать новое жилье;
  • направлять на улучшение жилищных условий.

Последние три из перечисленных вариантов использования сертификата на материнский капитал напрямую касаются важнейшей проблемы, стоящий перед большинством многодетных семей.

Федеральный закон 256-ФЗ (т. н. закон о материнском капитале — на самом деле название длиннее и сложнее) в пункте 6 статьи 10 четко регламентирует целевую направленность помощи государства. Материнским капиталом можно погасить первоначальный взнос при получении ипотеки и основной долг, если кредит уже взят на момент рождения ребенка. Есть также возможность распределить средства между обеими этими направлениями.

Читайте также:  Как написать правильно автобиографию в мвд образец

Предложение разрешить семьям оплачивать из этого источника регулярные ежемесячные погашения рассматривалось министерствами строительства и труда РФ в 2017 году, однако пока в силе остается существующий порядок, предусматривающий только единоразовые платежи.

Итак, с первичным ипотечным кредитованием все ясно. Можно внести начальный взнос и (или) погасить часть «тела» кредита. Сложности вызывает рефинансирование ипотеки (подробнее здесь) с материнским капиталом.

Насущность рефинансирования ипотеки

Программы кредитования для молодых семей с детьми, как правило, предусматривают льготные условия. Однако обстановка на рынке банковских услуг скоротечна, и нередко появляются привлекательные предложения, обещающие меньшие проценты. Естественным можно признать стремление заемщика снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Задача эта может решаться двумя основными способами:

  • Получение лучших условий в банке, выдавшем действующий ипотечный кредит.
  • Рефинансирование, то есть перевод займа на другое финучреждение, гасящее остаточную первичную задолженность.

Перекредитование ипотеки с использованием маткапитала

Рефинансирование ипотеки предусматривает заключение нового кредитного договора. Формальных причин отказывать в предоставлении услуги нет, однако у этой операции есть некоторые особенности, которые необходимо учитывать.

Главная причина, по которой коммерческие банки отклоняют заявки заемщиков на перекредитование с использованием материнского капитала, состоит в практической невозможности использования приобретаемой недвижимости в качестве материального обеспечения возвратности займа.

Иными словами, банк не может принять дом или квартиру в залог. Часть стоимости объекта в случаях, если использован материнский капитал, выделяется несовершеннолетнему ребенку (или детям), который по закону не несет ответственности за задолженности родителей. Следовательно, при неспособности заемщика погасить кредит, имущество не может быть в полной мере отчуждено у владельца и реализовано.

Означает ли это, что рефинансирование при подобных обстоятельствах невозможно? Нет. При определенных юридических обстоятельствах банк согласиться на перекредитование:

  1. Право на использование сертификата возникло после того, как оформлено рефинансирование. Это правило уже практически можно не учитывать, так как 15 июня 2018 года вышло Постановление Правительства РФ № 631, уравнявшее рефинансирование ипотеки с первичным кредитованием (подробно о нем несколько позже).
  2. Договор о перекредитовании содержит пункт, указывающий цель операции: выплата ипотечного займа. Если это будет обычное рефинансирование, то к нему невозможно применить положения ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей…» (Закона о материнском капитале).
  3. Стороной кредитного соглашения с рефинансирующим банком является один из супругов.

При этом количество ипотечных договоров, заключенных с применением мат. капитала, ограничено только остатком средств. Иными словами, их может быть сколько угодно, лишь бы хватило денег.

Важна также последовательность действий:

  1. Производится перекредитование ипотеки в новом банке. Старый долг закрывается.
  2. Оформляется перевод сертификата на материнский капитал в пользу нового кредитора.
  3. Полученная от государства субсидия вносится в счет погашения рефинансированной задолженности.
  4. Ребенку выделяется его доля приобретенного жилья (не позже, чем через шесть месяцев после снятия обременения с залога).

В результате достигается поставленная цель: задолженность перекредитована, ставка рефинансирования уменьшена, маткапитал успешно использован.

Новые правила рефинансирования ипотеки

С 2018 года заемщики, желающие рефинансировать ипотеку, могут это сделать, используя мат. капитал независимо от того, когда родился их второй или последующий ребенок. Ранее это имело большое значение. Нужно было так подгадать момент подачи заявки, чтобы перекредитование произошло до получения права на сертификат.

Постановлением Правительства РФ № 631 от 31.05.18 юридически нивелируется разница между рефинансированием и первичным кредитованием. Материнский капитал разрешается использовать для погашения перекредитования задолженности по ипотеке, в том числе и после рождения второго ребенка.

Если материнский капитал уже использован

Проблема рефинансирования с учетом уже использованного при первичном кредитовании материнского капитала представляется проблематичной. Причина та же: коммерческие банки не могут брать в залог имущество (в данном случае — объект недвижимости), если его невозможно реализовать в случае непогашения задолженности. Часть прав собственности, выделяемая детям, защищена действующим законодательством.

Исключение составляют некоторые крупнейшие банки (Сбербанк, Райффайзенбанк) при условии внесения изменения в нотариальное обязательство перед Пенсионным Фондом. В данном документе заемщик гарантирует выделение доли приобретаемого имущества в пользу детей после выплаты ипотеки. Это сделать полагается в течение полугода после снятия обременения.

Причины отказа могут быть названы и другие:

  • Несоответствие первичного кредитора требованиям, установленным для банков, работающих с привлечением материнского капитала.
  • Утрата заемщиками родительских прав по решению суда и другие юридические основания, исключающие возможность пользования материнским капиталом.
  • Наличие неудовлетворительной кредитной истории.
  • Превышение требуемой суммы остатка материнского капитала.

Эти основания для отклонения заявки перечислены в п. 8 256-ФЗ, и если они есть, то обжаловать решение невозможно.

Может ли материнский капитал помешать рефинансированию

Во всех случаях, не подпадающих под признаки, исключающие использование материнского капитала, его применение при рефинансировании возможно.

В случае немотивированного отказа Пенсионного фонда рекомендуется получить ответ в письменном виде. Как правило, в документе содержится ссылка на «Правила использования материнского капитала» пункт 3. Упомянутое Постановление Правительства РФ № 631 может служить основанием для обжалования решения об отказе в судебном порядке.

Заемщику следует самому решать, насколько целесообразно рефинансирование. При больших остаточных суммах и сроках могут складываться ситуации, когда выгодно отказаться от права пользования материнским капиталом или найти ему более выгодное применение.

Рефинансирование ипотеки и материнский капитал

С 2017 года в России отмечалось значительное снижение ставок по ипотеке, после чего они вновь начали расти. Например, в 2018 году можно было получить кредит на строящееся жилье в Сбербанке по ставке 7,4% (в 2019 году — уже 8,5%), на готовое жилье — под 8,6% годовых (сейчас 10,2%), а оформить ипотеку с привлечением материнского капитала в качестве первоначального взноса можно было по ставке от 8,9% (сейчас также 10,2%). При этом глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в течение следующих двух лет его банк снизит ставки по ипотеке до 7%. Как отмечают эксперты, соотношение ставок и цен на жилье на сегодняшний день максимально выгодное за все время существования ипотеки в России. Такая тенденция будет сохраняться и в следующие годы. В частности, Президент России Владимир Путин поручил снизить ставку по ипотеке до уровня менее 8 процентов к 2024 году, чтобы обеспечить доступным жильем семьи со средним достатком.

В связи с этим в России выросло число заемщиков, выплачивающих ипотеку, оформленную ранее под высокие проценты. Многие из них хотели бы рефинансировать действующие кредиты, однако на практике при этом часто возникают определенные трудности. Банк может не одобрить перекредитование ипотеки, на уплату которой уже использовались средства материнского капитала. То же самое касается и направления средств сертификата на ипотеку после рефинансирования.

Кроме того, до 31 мая 2018 года капитал разрешалось направить только на уплату кредита, выданного на погашение ранее предоставленного жилищного кредита, если они были оформлены до рождения (усыновления) ребенка, дающего право на маткапитал. С июня 2018 года это ограничение больше не действует.

Гражданин взял ипотеку в 2016 году, а через 4 месяца в семье появился второй ребенок. В 2017 году было проведено рефинансирование в другом банке. Затем в ПФР было подано заявление о распоряжении средствами маткапитала на погашение основного долга и процентов по кредиту. В итоге заявителю приходит отказ в связи с тем, что обязательства по кредиту на погашение ранее предоставленного кредита возникли после возникновения права на материнский капитал. До июня 2018 года у ПФР отсутствовали основания на для принятия положительного решения в подобных ситуациях.

Дело в том, что в Правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий № 862 от 12.12.2007 ранее было указано, что МСК может быть использован на уплату основного долга и процентов по кредиту, выданного на погашение ранее оформленного кредита на приобретение или строительство жилья, обязательства по котором возникли у получателя капитала до наступления права на оформление сертификата МСК. Это ограничение и было отменено Правительством в мае 2018 года.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это оформление нового кредита (займа) для полного или частичного погашения старого. Иногда у заемщика есть возможность открыть другой кредит в том же банке, где еще выплачивается действующий, что дает возможность снизить комиссионные расходы. Однако на практике обычно бывает проще обратиться в новый банк.

Заемщикам следует учитывать следующие важные обстоятельства:

  • С экономической точки зрения кредитным организациям не выгодно перекредитовывать своего клиента, так как при такой схеме теряется заложенная ранее прибыль. Проще рефинансировать кредит в другом банке, поскольку новые клиенты увеличивают кредитный портфель.
  • Перекредитование в новом банке может причинить дополнительные неудобства. Придется заново собирать документы и пройти ряд процедур перед оформлением: оценку жилья, получение на него технических документов в кадастровой палате, оформление договора страхования, предоставление справок из старого банка, уплату госпошлины за повторную регистрацию ипотеки, оплату услуг юриста.

Погашение ипотеки материнским капиталом

В 2019 году материнский (семейный) капитал (МСК) можно расходовать как на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу, так и на уплату первоначального взноса. Для этого не обязательно дожидаться исполнения второму или последующему ребенку 3-х лет, обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении можно сразу после оформления сертификата МСК.

Дело в том, что обязательным условием выполнения такой сделки является дальнейшее оформление общей долевой собственности для всех членов семьи в приобретаемой или строящейся недвижимости. То есть в залоге у банка окажется жилье с несовершеннолетними собственниками. В дальнейшем реализовать такую квартиру или дом будет проблематично. Кроме того, оспорить подобную сделку может любое заинтересованное лицо (ПФР, прокуратура, органы опеки и попечительства, дети, не получившие собственность).

Также же трудности с дальнейшим рефинансированием ипотеки могут возникнуть и у участников жилищных государственных программ. Например, при получении субсидии по программе «молодая семья».

Можно ли рефинансировать кредит, если был использован маткапитал?

Иногда возникает необходимость в рефинансировании кредита, на уплату которого уже были использованы средства материнского капитала. Важно понимать, что в праве собственности на такую квартиру или дом доли детям и супругу либо уже выделены, либо в Пенсионный фонд было подано обязательство сделать это в течение 6-ти месяцев после снятия обременения.

Хотя законом перекредитование при таких условиях не запрещено, на практике могут возникнуть проблемы:

  • Банки идут на определенные риски при рефинансировании кредитов, где залогом выступает недвижимость с несовершеннолетними собственниками (то есть условие о выделении долей уже было выполнено). Если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такое жилье нельзя будет забрать по закладной в счет погашения обязательств по ипотеке. Согласно гражданскому и семейному законодательству «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественными правами несовершеннолетних граждан занимаются органы опеки и попечительства (ООиП). Продать недвижимость, приобретенную за средства МСК, можно будет только с разрешения ООиП.
  • Если обязательство о выделении долей еще не выполнено, но деньги сертификата МСК уже потрачены, то для проведения перекредитования сначала должно быть снято обременение первого банка за счет погашения задолженности средствами другого банка. С этого момента начнет действовать срок исполнения обязательства. Прокуратура или ПФР вряд ли будут разбираться почему на такую недвижимость оформляется новая закладная в другом банке и при каких обстоятельствах это делается. Поэтому юридическая служба банка с большой вероятностью запретит проведение подобной сделки.

Использование материнского капитала после рефинансирования ипотеки

Семья сможет использовать сертификат МСК на погашение ипотечного кредита или займа уже после проведения рефинансирования. Однако здесь тоже можно столкнуться с определенными трудностями.

При перекредитовании меняется цель оформления кредита, заемщик берет средства уже не на «улучшение жилищных условий», а на «погашение обязательств перед третьим лицом», даже при условии, что выполнение обязательств по кредиту будет обеспечено залогом недвижимости, право на которую зарегистрировано в Росреестре.

Получается, что рефинансирование ипотечного кредита в другом банке — это просто финансовая операция, которая сама по себе не предполагает улучшения жилищных условий семьи, а только лишь снижает уровень ее долговой нагрузки:

  • Заемщик улучшает свои условия по кредиту за счет сокращения расходов на его погашение, изменения суммы ежемесячного платежа или установления нового срока действия ипотеки.
  • Банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель.
  • Новая недвижимость при такой сделке не приобретается, та же самая квартира или дом будут выступать залогом в новом банке.
Читайте также:  Имеет ли право продавец не обслуживать покупателя?

До июня 2018 года существовала и еще одна существенная сложность. В правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий было указано, что обязательства по обоим кредитам (первоначальному и выданному на его рефинансирование) должны возникнуть у лица до появления второго или последующего ребенка (подпункт в пункта 3 постановление Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).

Использование маткапитала на перекредитование в 2019 году

31 мая 2018 года Дмитрий Медведев подписал постановление № 631, согласно которому средства МСК можно использовать на перекредитование, вне зависимости от того, когда такая необходимость возникла. Новое постановление вносит изменения в пункт 3 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий, устраняя правовую неопределенность в вопросе расходования МСК. Ранее расходовать капитал можно было только на погашение обязательств по кредиту, рефинансированному до появления второго или последующего ребенка.

Принятые Правительством изменения будут востребованы российскими семьями, поскольку в последнее время в России сложилась тенденция по существенному снижению ипотечных ставок. Многие семьи хотели бы рефинансировать действующие кредиты и использовать на их погашение материнский капитал, однако до июня 2018 года такой возможности у многих не было. Новое постановление № 631 от 31.05.2018 г. позволяет им это сделать, поскольку оно снимает действовавшие ранее ограничения.

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом

По закону после полной выплаты задолженности и погашения регистрационной записи об ипотеке жилье должно быть оформлено в общую собственность родителей и детей в течение 6 месяцев, поясняют эксперты сервиса Сбера ДомКлик. При использовании маткапитала родители пишут нотариальное обязательство в Пенсионный фонд, что выделят доли детям. Именно этот юридический нюанс становится причиной “осторожного” одобрения рефинансирования банком. Если заемщик обанкротится и не сможет погасить свой долг, то при наличии несовершеннолетних собственников банк вряд ли сможет продать залоговую квартиру, объясняет директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.

Во-вторых, формально рефинансирование включает в себя погашение кредита, возникает ситуация повторного залога жилья, поэтому органы опеки должны удостовериться, что средства будут использованы целевым образом, а сделка не приведет к ухудшению жизни детей. Такое же разрешение от органов опеки требуется и в случае, если одним из собственников является ребенок, напоминает начальник Управления сопровождения розничных продуктов департамента розничного бизнеса банка “Кубань Кредит” Инна Щупец.

Опека может отказать – ведь детям на этапе смены банка требуется выделить доли, а передача имущества несовершеннолетних в залог приравнивается к ухудшению их жилищных условий. По факту же происходит только замена залогодержателя, а интересы ребенка в процессе рефинансирования не только не нарушаются, но и наоборот, семья получает возможность сократить переплаты по кредиту и снизить финансовую нагрузку, обращает внимание представитель сервиса ДомКлик.

В Госдуме ожидает второго чтения законопроект, упрощающий рефинансирование с использованием маткапитала. Он отменяет необходимость получать согласие первичного кредитора на рефинансирование, освобождает заемщика от похода в опеку и от оформления квартиры в общую долевую собственность членов семьи на этапе смены кредитора. “Предоставление материнского капитала – это одна из важнейших мер поддержки государством семей. Поэтому переход на более выгодные условия не должен для получателей маткапитала быть сложнее, чем для обычных ипотечников”, – отмечает руководитель проекта ОНФ “За права заемщиков”, замдиректора Ассоциации развития финансовой грамотности Евгения Лазарева.

Что учитывать при принятии решения

1 Разницу ставок. Она должна быть минимум 1,5%, а лучше более 2%. В противном случае рефинансирование окажется невыгодным. Стоит также помнить, что в момент переоформления (обычно около месяца) процентная ставка может быть выше.

2 Срок ипотеки и сумма долга. Если вы находитесь во второй половине ипотечного срока и/или сумма долга незначительна, рефинансирование, как правило, не окупит приложенных усилий.

3 Издержки. При перекредитовании банк запросит оценку стоимости недвижимости, она может стоить 5-10 тыс. рублей. Также придется оформить страховку, а программа страхования в новом банке может оказаться менее выгодной. Все это несет траты, которые могут нивелировать получаемую выгоду.

4 Программы снижения ставок без смены банка. Некоторые банки предлагают программы снижения ставки без рефинансирования, возможно, в вашем случае это окажется самым выгодным вариантом. Иногда банки идут на изменение процентной ставки по уже существующему договору, чтобы удержать платежеспособного клиента. В таком случае вам удастся избежать издержек по переоформлению, напоминает Вениамин Каганов.

5 Личные обстоятельства. Для одобрения рефинансирования банк учитывает много факторов, поэтому если у вас были просрочки или на данный момент вы официально нетрудоустроены – шансы одобрения крайне малы.

6 Если вы учли все нюансы и приняли решение о рефинансировании, стоит задуматься о его параметрах. В процессе перекредитования вы можете:

– снизить ежемесячный платеж, и тогда значительно уменьшите свою ежемесячную нагрузку, однако переплаты могут сократиться несильно. Такое условие нужно выбирать, если бюджет не выдерживает существующих платежей и есть трудности в погашении долга, напоминает Евгения Лазарева;

– сократить срок погашения. Вы выплатите ипотеку быстрее, при этом сэкономите на переплатах банку, что гораздо выгоднее. При выборе таких условий нужно быть уверенным, что ваше текущее материальное положение позволяет выплачивать платежи в прежнем размере.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Государство с 2017 года стало всячески поддерживать ипотечное кредитование, благодаря чему банки снизили процентные ставки. В результате многие заёмщики, взявшие жилищный кредит несколькими годами ранее, стали подавать заявки на рефинансирование ипотеки.

Возможно ли рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Маткапитал и рефинансирование ипотеки

Процедура рефинансирования подразумевает замену одного долгового обязательства на другое с более привлекательными условиями. При этом изменяется цель кредитования.

Новый кредит уже выдаётся на погашение предыдущей задолженности. Приобретённая недвижимость после рефинансирования остаётся в залоге у банка, выдавшего первоначальную ипотеку, либо передаётся в залог новому банку.

Рефинансирование можно выполнить в том же банке, где был оформлен изначальный ипотечный кредит, или в другом.

Согласно п. 6 ст.10 ФЗ — № 256 от 29.12.2006 г., маткапитал может быть использован на ипотеку до достижения ребёнком 3-хлетнего возраста по одному из 2 возможных направлений:

  • на оплату первоначального взноса;
  • на погашение задолженности по уже взятому кредиту.

В 2017 г. Министерство предусмотрело дополнительный вариант использования семейного сертификата — в счёт ежемесячной оплаты жилищного кредита в период пребывания мамы малыша в декретном отпуске до 3 лет.

Можно ли использовать материнский капитал на рефинансирование ипотеки?

Использование маткапитала вызывает трудности для рефинансирования ипотеки в новом банке, связанные с обязательным выделением долей несовершеннолетним детям (именно поэтому многие банки отказывают семьям в данной услуге).

Если же перекредитование ипотеки было выполнено до использования сертификата на маткапитал, то погашение нового кредита за счёт сертификата возможно.

Приобретённая жилплощадь должна быть оформлена в общую собственность всех членов семьи, т. е. дети должны стать наряду с родителями равноправными собственниками квартиры.

Если на момент подачи заявления в ПФР для использования сертификата данное условие не может быть выполнено (к примеру, квартира до погашения ипотеки находится в залоге у банка), то супруги обязаны выделить доли детям в течение 6-месячного периода после снятия обременения.

Если маткапитал был использован на погашение первого займа (или был оформлен в виде первоначального взноса на этапе его получения), то на залоговую квартиру в праве собственности уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям. В этом случае при обращении за рефинансированием ипотеки в стороннем банке возникают трудности.

Банки редко одобряют рефинансирование недвижимости с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли уже выделены), поскольку им в залог достанется квартира с собственниками, защищаемыми законом, которые в силу своего возраста не могут нести обязательств перед банком наряду с заёмщиками-родителями.

То же касается и случаев, когда в ПФР подавалось обязательство выделить доли детям в течение полугода после снятия обременения (за выполнением данного обязательства пристально следит прокуратура).

При рефинансировании ипотеки, оформленной с использованием маткапитала, банки сильно рискуют: если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такую квартиру нельзя будет забрать по закладной в счёт погашения кредитных обязательств из-за несовершеннолетних собственников.

Согласно Кодексам (Гражданскому и Семейному), «имущество детей не считается собственностью их родителей». Имущественные права детей рьяно защищают органы опеки и попечительства.

Если же в квартире доли детей не выделены, но маткапитал использован, то в случае рефинансирования с квартиры должно быть снято обременение первым банком при полном погашении перед ним остатка задолженности из средств, выделяемых другим банком. Однако банки и в данном случае вряд ли будут рисковать и в проведении рефинансирования заёмщику, скорее всего, откажут.

Таким образом, нотариальное обязательство, подаваемое в ПФР, о выделении доли детям при снятии обременения с недвижимости первым банком закрывает путь к рефинансированию ипотеки через другой банк.

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала

Согласно ПП РФ №862 от 2007 г. допускается рефинансирование ипотеки с привлечением денег маткапитала. При этом обязательства по обоим кредитам должны появиться у заёмщика до получения сертификата.

Сертификат на маткапитал можно применять только при первичном оформлении ипотеки.

Таким образом, для использования маткапитала необходимо успеть оформить рефинансирование ещё до рождения второго или последующих детей. Если семейный сертификат уже получен, то рефинансировать ипотеку с привлечением денег маткапитала не удастся, даже если средства сертификата не были потрачены.

Но можно направить государственные средства на оплату первоначально взятого кредита. Данный вариант выгоден, если остаток задолженности сопоставим с размером госпомощи. Оплата ипотечного кредита сертификатом маткапитала приведёт к значительному уменьшению суммы долга.

Оплатить долг будет несложно даже при высокой процентной ставке, поскольку общий размер переплат будет небольшим. После использования госпомощи на погашение задолженности по ипотеке заёмщик теряет право на рефинансирование.

Если остаток долга большой и гасить ипотеку надо будет длительное время, лучше провести рефинансирование со снижением банковских ставок. В этом случае размер переплат может снизиться на сумму, сопоставимую с госпомощью, а после рождения ребёнка маткапитал можно будет использовать на другие нужды.

Даже если банк отказался использовать маткапитал для рефинансирования, можно попытаться убедить его сотрудников в своей платёжеспособности.

Авторитетные банки нередко идут навстречу своим клиентам. Шансы заёмщика увеличивает хорошая кредитная история и высокий, стабильный доход.

Как рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в 2021 году?

Чтобы использовать маткапитал для рефинансирования, в отделение ПФР необходимо предоставить:

  • заявление;
  • семейный сертификат;
  • паспорт матери;
  • копии ипотечного договора и договора рефинансирования;
  • справку из банка с указанной суммой задолженности по кредиту;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • копии паспорта отца и свидетельства о браке (если ипотека оформлена на отца ребёнка).

В ПФР потребуют согласие заёмщика оформить квартиру на всех членов семьи (на жену и детей), заверенное нотариусом.

Далее сотрудникам банка надо предъявить:

  • справку из ПФР о наличии средств маткапитала;
  • паспорта родителей;
  • свидетельства о браке, о рождении детей;
  • справки с места работы с указанием доходов;
  • справку из банка о размере долга по кредиту;
  • документы на недвижимость.

Перед тем как использовать маткапитал на рефинансирование, оцените все риски и расходы. Процедура перекредитования потребует немалых затрат, временных и денежных.

Заёмщику придётся оплатить услуги по переоценке квартиры, получить техническую документацию, заключить новый договор страхования, оплатить банковские комиссии, услуги юриста, госпошлину на повторную регистрацию, тратить время и средства на поездки в банк, сбор многочисленных справок.

Когда используется маткапитал, рефинансирование проводят с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для возрастных заёмщиков такие условия, скорее всего, будут неприемлемыми. Если при подсчёте перекредитование окажется невыгодным, стоит отказаться от данной мысли и подумать о том, как погасить основной долг по ипотеке без рефинансирования.

Какие банки делают рефинансирование ипотеки с материнским капиталом?

Как уже было сказано, предоставление услуги рефинансирования с привлечением маткапитала сопряжено с рисками для банков, поэтому большинство из кредитных организаций отказывают заёмщикам.

Наиболее лояльно к таким клиентам относятся следующие банки:

Наибольшим шансом рефинансировать ипотеку с привлечением маткапитала в этих банках обладают заёмщики с хорошей кредитной историей и зарплатные клиенты.

Итак, процесс рефинансирования с применением маткапитала сопряжён с временными и финансовыми затратами. Перед привлечением семейного сертификата для операций с ипотечным кредитованием стоит оценить свои возможности и риски, подробно ознакомиться с условиями рефинансирования в каждом банке.

Ссылка на основную публикацию