На два банка стало меньше

Банки в пандемию сократили одобрение кредитов до трехлетнего минимума

Российские банки в 2020 году одобрили чуть больше трети поданных заявок на розничные кредиты — 33,9%, следует из статистики Национального бюро кредитных историй (НБКИ, данные есть у РБК). По сравнению с предыдущим годом доля удовлетворенных обращений упала на 3 п. п. и обновила трехлетний минимум.

Как отмечают в НБКИ, банки ужесточили кредитную политику не во всех сегментах. Самый заметный рост отказов затронул автокредитование: банки отклонили 62% заявок на ссуды против 56,5% в 2019 году. Уровень одобрения необеспеченных кредитов и кредитных карт тоже упал — до 31,2%. Лояльнее всего банки были к ипотечным заемщикам: они удовлетворили 71,3% обращений за ссудами на жилье, это даже больше, чем в предыдущие годы.

«В сегменте ипотеки уровень одобрения стал рекордно высоким за последние четыре года, что прежде всего связано со снижением ставок благодаря программам господдержки», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Льготная ипотечная госпрограмма для новостроек стимулировала выход на рынок в основном платежеспособных заемщиков, считает он.

БКИ «Эквифакс», которое также входит в тройку крупнейших бюро на российском рынке, наблюдало заметное снижение уровня одобрения кредитов в марте и апреле, на фоне первой волны пандемии COVID-19 в России. К концу года банки смягчили риск-политику, и на 1 ноября показатель составлял 32,7%, немногим меньше уровня начала года, говорит гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. Представитель еще одного БКИ из крупнейшей тройки, Объединенного кредитного бюро, сообщил, что ОКБ сейчас не проводит оценку уровня одобрения кредитов.

Почему банки стали чаще отказывать потенциальным заемщикам

В марте 2020 года власти Москвы и других российских регионов начали вводить карантинные ограничения: рекомендовали бизнесу перевести как можно больше сотрудников на дистанционную работу, запретили проведение массовых мероприятий, продлили весенние школьные каникулы. В апреле в России действовал режим нерабочих дней для значительной части организаций, ограничения начали постепенно сниматься после майских праздников по решениям региональных властей. «В первую очередь снижение уровней одобрения связано с противоэпидемическими мероприятиями. Именно этот фактор явился первопричиной всех последующих изменений банками кредитной политики во втором квартале», — подчеркивает Лагуткин.

Экономическая ситуация ухудшилась, доходы населения упали, а значит, выросла долговая нагрузка клиентов, поясняет старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. По его словам, потенциально хороших заемщиков стало меньше, и хотя после локдауна банки отчасти смягчили риск-политики, это «не помогло сегменту сохранить динамику 2019 года».

Спад в экономике и режим самоизоляции привели к росту безработицы в России: только за апрель—май на бирже труда зарегистрировались свыше 1 млн россиян. В октябре число официальных безработных приблизилось к 5 млн человек, сообщал Минтруд. В апреле—июне реальные располагаемые доходы населения сократились на 8% в годовом выражении — это максимальное падение с 1999 года. В третьем квартале показатель тоже снизился, на 4,8%.

Пандемия — основной, но не единственный фактор, который повлиял на политику кредиторов, считают опрошенные РБК эксперты. Уровень одобрения кредитных заявок постепенно снижается уже более двух лет из-за мер ЦБ, напоминает Волков. С 2017 года в России начали ускоряться темпы необеспеченного кредитования, а регулятор отмечал рост долговой нагрузки населения и закредитованности наиболее уязвимых групп заемщиков. С 1 октября 2019 года российские банки и микрофинансовые организации обязаны кредитовать клиентов с учетом показателя их долговой нагрузки (ПДН) по методологии ЦБ и формировать резервы в зависимости от этого показателя.

Банки давно придерживаются консервативного подхода, соглашается аналитик агентства Moody’s Светлана Павлова: «Кризис и пандемия, безусловно, поспособствовали еще более значительному «закручиванию гаек». По ее словам, кредиторы ужесточали требования как из-за ослабления платежеспособности заемщиков, так и из-за высокого уровня неопределенности.

Банкиры признавали, что пересматривали модели оценки заемщиков в кризис, стараясь отбирать наиболее платежеспособных клиентов. Во внимание принималась в том числе сфера занятости человека — работает ли потенциальный заемщик в отрасли, пострадавшей от пандемии COVID-19.

Будут ли банки лояльнее к заемщикам в 2021 году

Снижение уровня одобрения ссуд уже привело к тому, что рост потребительского кредитования замедлился, констатирует Павлова. По данным ЦБ, за 11 месяцев 2020 года розничный портфель банков увеличился на 2,4 трлн руб., рост кредитования составил 13,9% в годовом выражении (pdf.). Основным драйвером была ипотека, а вот темпы выдач необеспеченных ссуд в октябре упали до 9,1% в годовом выражении (с 22,6% в октябре 2019 года). «Охлаждение» в рознице повлияет на политику кредиторов, но не радикально, считает аналитик Moody’s. «Скорее всего, на фоне низкой базы 2020 года мы увидим в этом году некоторое движение в сторону повышения риск-аппетита банков по мере возврата к положительному росту доходов домохозяйств», — прогнозирует Павлова.

Уровень одобрения — волатильная величина, отмечает Лопатин из НКР. «В случае сохранения негативных тенденций банки могут дополнительно ужесточить свои риск-метрики. В разрезе розничных сегментов динамика одобрения продолжит зависеть от уровня кредитного риска. Так, в ипотеке он (уровень одобрения. — РБК) будет максимальным, а в необеспеченных сегментах — минимальным», — заключает аналитик.

Слабый спрос на кредиты вряд ли может сильно мотивировать банки поднимать уровень одобрения заявок, уверен Лагуткин: «Обратная сторона такого увеличения — это рост потерь». По его словам, доля отказов по ссудам будет постепенно возвращаться к докризисному уровню, хотя банки «будут искать новые сегменты, из которых можно привлечь более качественных клиентов без роста уровня потерь».

По данным ЦБ, на 1 декабря 2020 года доля просроченных кредитов в общем объеме розничных ссуд составляла 4,7%. С начала года показатель вырос незначительно: уровень просрочки размывался из-за роста портфеля, а также реструктуризации и кредитных каникул, предоставленных гражданам. Банк России фиксировал заметный прирост проблемных долгов в рознице в мае, июле, августе и октябре — в каждый из этих месяцев абсолютный объем просроченных кредитов увеличивался более чем на 20 млрд руб., а темпы роста просрочки превышали среднемесячные значения 2019 года.

Надвигается новая волна закрытия банков. Где опасно держать сбережения и какие сюрпризы ждут заёмщиков

” src=”https://static.life.ru/publications/2020/9/14/1469063647604.0872.jpg” loading=”lazy” style=”width:100%;height:100%;object-fit:cover”/>

Пандемия коронавируса ударила и по банкам. Часть из них не переживёт второй волны. Лайф выяснил, как узнать, что сбережения лежат в “опасном” банке, откуда пора забирать деньги и с какими проблемами могут столкнуться вкладчики и заёмщики.

Какие банки оказались на грани закрытия

Порядка 40 российских банков сейчас остаются хронически убыточными. Это связано в том числе и с последствиями пандемии коронавируса. Ещё около 60 банков несут убытки периодически. Такие оценки дают в Центробанке. Экономисты считают, что в ближайшее время ещё целый ряд финансовых организаций останется без лицензий. Центробанк сейчас проводит политику по оздоровлению банковского сектора. В результате с рынка ушли многие игроки — преимущественно небольшие кредитные организации.

Так, приказом от 9 октября Центробанк отозвал лицензии у банков “Майский” и “Прохладный”. Они участвовали в системе страхования вкладов (АСВ). При этом занимали 350-е и 348-е места в банковской системе. 2 октября лишился лицензии московский “Тэмбр-банк”. Он занимал 186-ю строчку в рейтинге. Экономисты считают, что это только начало и уже в ближайшее время могут закрыться десятки кредитных организаций.

— Центробанк не знает усталости в своей работе по оздоровлению банковского сектора. Процесс продолжается, но промежуточные итоги вполне позитивны: финансовый рынок стал безопаснее. Однако на фоне пандемии и роста доли невозвратов в кредитных портфелях маленьких и средних финансовых организаций следует ожидать новой волны закрытия банков, — говорит преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий.

Аналитики обращают внимание на такой факт: пандемия увеличила расслоение в банковской сфере. Крупные организации от кризиса практически не пострадали. Более того, переживают его достаточно хорошо. Проблемы обычно возникают у средних и маленьких банков. Именно они, отмечает Анатолий Гожий, находятся сейчас в зоне риска.

Экономика Камчатки. Чем зарабатывает регион и как экологическая катастрофа отразится на рыбном рынке

Из каких банков пора забирать сбережения

Показателем не самой прочной надёжности банка всегда был повышенный процент по вкладам. Ещё один повод насторожиться — нестабильные или подозрительные показатели в отчётностях — как квартальных, так и годовых.

Анатолий Гожий называет несколько тревожных симптомов, которые говорят о том, что банк скоро закроется. Среди них невыплата или несвоевременная выплата денег вкладчикам, увеличение времени на денежные переводы, необоснованный рост замечаний при оформлении документов на платёж и резкое повышение ставок по депозитам.

Не стоит держать деньги в банке, который постоянно получает серьёзные предписания ЦБ, например о нарушении нормативов ликвидности. Ещё один сигнал: кредитная организация имеет очень высокую доходность по своим облигациям, если они торгуются на рынке. На эти моменты обращает внимание ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.

— Хранить сбережения в банках не из топ-50 может быть небезопасно. Есть вероятность, что потом придётся иметь дело с Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Да, деньги вам вернут, но потерю нервов и времени, которые придётся потратить из-за того, что ваш банк лопнул, вкладчикам не компенсируют, — отметил эксперт “Академии управления финансами и инвестициями” Алексей Кричевский.

Здесь стоит пояснить: если банк принимает участие в системе страхования вкладов, то после его ликвидации клиентам выплатят их деньги через АСВ. Хотя не всем и не всегда. Тут тоже есть свои нюансы. Если на депозите было более 1,4 миллиона рублей, то потери могут быть и денежными. Это максимальная сумма, которая компенсируется АСВ. Правда, с октября из этого правила появились исключения.

Читайте также:  Как оформить «лишние» 0,6 сотки?

Из банков забирают доллары. Стоит ли сейчас обменивать валюту и где самый лучший курс

С 1 октября появились новые гарантии для вкладчиков

1 октября 2020 года вступили в силу изменения в закон о страховании вкладов. Из них следует, что в ряде случаев сумма возмещения может быть увеличена до 10 миллионов рублей.

На практике большую часть вкладчиков эти новшества не затронут. Они как могли рассчитывать на 1,4 миллиона, так и могут. Но в определённых ситуациях реально получить и 10 миллионов. Например, если у вас на счёте оказались деньги после продажи недвижимости, вы получили наследство или вам перечислили деньги по решению суда. Полный перечень жизненных ситуаций, в которых можно рассчитывать на повышенную сумму от АСВ, перечислен в законе.

— Если вам не повезло и банк обанкротился, то для получения выплат в течение месяца вам должно прийти соответствующее извещение. Но лучше не ждать, а сразу обратиться во временную администрацию в помещении банка, заполнив стандартное заявление и приложив документы, подтверждающие ваши претензии. Это сократит время ожидания компенсации. Если же ваш банк не входил в систему страхования вкладов, то надежд, что в результате конкурсного производства найдутся какие-то средства, мало, — отметил Анатолий Гожий.

С 1 октября повысят социальные выплаты и оклады. Кто и сколько получит

Что делать, если в банке был кредит или имущество в ячейке

Если в ячейке банка, который лишился лицензии, хранилось имущество, то получить его обратно можно через обращение к конкурсному управляющему, АСВ или банку, принявшему на себя его обязательства. По словам Алексея Кричевского, в этом плане проблем возникнуть не должно. Как правило, в течение максимум месяца имущество возвращается хозяину вместе с досрочным расторжением договора аренды ячейки.

— Кредиты также переходят либо банку-санатору, либо продаются портфелем, поэтому не платить их не получится, — пояснил Алексей Кричевский. — Чтобы избежать проблем, нужно как можно быстрее выяснить новые реквизиты платежа и порядок выплат. Иначе неприятным сюрпризом может стать просрочка по кредиту.

Как выбрать надёжный банк для хранения сбережений

По словам Алексея Кричевского, сейчас лучше хранить деньги в больших банках под очень небольшой даже по нынешним меркам процент. Ещё один вариант — обратить внимание на альтернативные методы инвестиций: недвижимость и фондовый рынок. Но эта рекомендация подходит для людей с уже солидными накоплениями.

— Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, стоит пользоваться услугами крупных кредитных организаций, входящих в систему АСВ. Кроме того, стоит обратить внимание на утверждённый Центробанком перечень системно значимых банков. Их можно считать абсолютно надёжными: ЦБ просто не даст им обанкротиться, — пояснил Иван Капустянский.

Если взять топ-50 самых надёжных банков, то в ежегодный рейтинг Forbes попали “Райфайзенбанк”, “Юникредитбанк”, “Росбанк”, Сбербанк, “Ситибанк”, “Инг банк” (Евразия), “Нордеа”, “Эйч-эс-би-си банк”, “Сэб банк”, “Бэнк оф Чайна”, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, банк “Интеза”, банк “Агриколь”, Русфинансбанк, “РН банк”, “Дойче банк”, “Тойота банк”, “Коммерц банк” (Евразия), “Мидзухо банк” (Москва), “Эм-ю-эф-джи банк” (Евразия), “Фольксваген банк Рус”, БНП “Париба банк”, “Дж.П Морган банк интернешнл”, “Альфа-банк”, “Совкомбанк”, “ОТП банк”, банк “Возрождение”, “Росэксимбанк”, Московский кредитный банк, “МСП банк”, “Тинькофф”, банк “Санкт-Петербург”, банк “Дом.рф”, банк “Зенит”, банк “ФК “Открытие”, ВБРР, “СДМ банк”, “Челиндбанк”, банк “Аверс”, банк “Левобережный”, “Примсоцбанк”, АБ “Россия”, “Айсибиси банк”, Промсвязьбанк, банк “Уралсиб”, “Новикомбанк”, “Кредит Европа банк” (Россия), “ХКФ банк”.

Две трети брокерских счетов граждан остаются пустыми

Количество физических лиц, открывших брокерские счета, к концу 2020 года приблизилось к 10 млн. Однако ненулевых счетов остается менее трети, хотя объем активов на них удвоился и достиг 6 трлн руб. К таким выводам пришла профильная ассоциация на основе опроса участников фондового рынка. Эти данные меньше оценок Банка России даже за три квартала прошлого года (6,7 трлн руб.). Именно активизацией розничного инвестора регулятор объясняет стремление ограничить им доступ к сложным продуктам. Участники рынка же отмечают в целом консервативный подход физлиц к инвестированию.

По итогам 2020 года розничные инвесторы имели активов на брокерских счетах и счетах доверительного управления на 6 трлн руб. Этот результат почти в два раза превысил показатель годичной давности (3,2 трлн руб.). Об этом в среду, 24 февраля, сообщил президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Алексей Тимофеев. Такие данные ассоциация получила путем опроса крупнейших банков, а также брокерских и управляющих компаний. Вице-президент НАУФОР Екатерина Андреева не раскрыла количество опрошенных, сообщив, что было охвачено более 99% физических лиц на обслуживании у брокеров.

Аналогичными данными располагает Банк России, однако по итогам года свои цифры регулятор не раскрыл, в том числе и по запросу “Ъ”.

Разницу в оценке инвестиций частных лиц отчасти можно объяснить методикой подсчета. Как указано в материалах Банка России, оценка была сделана «на основании полученной информации от семи крупнейших брокерских компаний путем ее экстраполяции на остальных участников рынка». Алексей Тимофеев не стал комментировать расхождение оценок НАУФОР и Банка России.

В полемике за ограничение возможностей инвестирования для розничных инвесторов глава Банка России Эльвира Набиуллина упоминала именно их существенный рост. Законопроект об ограничении инвесторов уже внесен в Госдуму, и первое чтение может пройти в первой половине марта. 10 февраля президент РФ Владимир Путин на совещании с членами правительства призвал подумать о защите граждан от обмана при вложениях на рынке ценных бумаг. Тогда же он назвал цифры по итогам года: на фондовый рынок пришло свыше 6 млн человек, которые инвестировали 10 трлн руб.

По оценке НАУФОР, общее количество клиентов—физических лиц, открывших брокерские счета на фондовом рынке, составляет 9,8 млн человек. Годом ранее ассоциация такой показатель не рассчитывала. Это число получено путем суммирования данных о количестве уникальных клиентов—физических лиц, представленных каждой компанией и банком, участвовавшими в опросе. При этом на конец 2020 года, согласно опросу НАУФОР, общая доля зафондированных (ненулевых) брокерских счетов, не являющихся индивидуальными инвестиционными счетами (ИИС), составила 27% (по итогам 2019 года — 33%). Но выросла доля зафондированных брокерских ИИС: с 27% до 33%. Иными словами, две трети брокерским счетов оставались пустыми.

Инвесторов привлекают компании малой капитализации с большим потенциалом

“Ъ” отправил запросы пяти крупнейшим российским брокерам по числу активных клиентов по данным Московской биржи, в частности, о доле зафондированных счетов и консервативности портфелей клиентов. В «Тинькофф» и БКС на запрос не ответили. Сбербанк не раскрыл ни процент зафондированных брокерских счетов, ни объем средств на них, сообщив только, что активы клиентов банка на брокерских счетах возросли на 41%, а средний чек составил около 100 тыс. руб. В ВТБ доля фондированных брокерских счетов на конец 2020 года составила 45% (в 2019-м — 40%). По словам старшего вице-президента банка Владимира Потапова, объем активов на брокерских счетах клиентов вырос за 2020 год почти в два раза, до 1,34 трлн руб., средний размер счета — на 15%, до 1,24 млн руб. Руководитель управления развития клиентского сервиса «Финама» Дмитрий Леснов сообщил, что без ИИС профинансировано 50% брокерских счетов, а с ИИС — около 70%. По его словам, всего на брокерских счетах компании сейчас более 120 млрд руб., а средний чек — 700 тыс. руб.

Доля акций выросла за 2020 год с 23% до 30%, а доля структурных продуктов не изменилась — 4%. В целом, отмечает он, клиенты банка очень сбалансированно подходят к формированию портфелей и следуют принципам диверсификации. «Доля ценных бумаг в сбережениях населения только приближается к 20%. О насыщении можно будет говорить, когда она будет как минимум 30%, а по-хорошему — 50–60%»,— считает он. В Сбербанке сообщили, что на брокерских счетах 43% приходится на облигации, 34% — на акции, 11% — на инвестиционные облигации Сбербанка и 9% — на структурные продукты. «Предпочтительная стратегия наших клиентов — инвестировать, а не спекулировать»,— отмечают там.

Системная ошибка. Почему в нашей экономике становится все меньше банков и кредитов

Хорошо, что народ не понимает, как работает наша банковская система, иначе завтра же случилась бы революция, говорил американский предприниматель Генри Форд. В 2015–2016 годах российские банки получили от государства поддержку в размере 827 млрд рублей, но они все меньше кредитуют экономику. В 2016 году, по данным ЦБ, общий объем займов бизнесу снизился на 9,5%, до 30 трлн рублей. На это обстоятельство обратил внимание даже президент Владимир Путин в ежегодном обращении к Федеральному собранию. Кроме того, в Кремле подсчитали, что в 2016 году госкомпании потеряли в банках с отозванными лицензиями более 50 млрд рублей. По мнению помощника президента Андрея Белоусова, банковская система не может обеспечить инвестиции в экономику, поэтому он рекомендовал бизнесу привлекать средства за счет размещения облигаций. Впрочем, те же банки должны стать основными покупателями ценных бумаг, ведь для населения они практически недоступны.

Читайте также:  Прописка несовершеннолетнего - чем может грозить

При этом число банков уменьшается год от года, запущенный в 2013 году главой Банка России Эльвирой Набиуллиной маховик зачистки финансового сектора сметает с рынка около ста банков в год. Если тенденция продолжится, то к концу 2017-го в живых останется около 500 кредитных организаций (когда-то их было около 1300). И путь к полному оздоровлению банков, по словам Набиуллиной, пройден лишь наполовину. Ее предшественник Сергей Игнатьев был более консервативен: отзывал в среднем по 50 лицензий в год.

В 2017 году ситуация вряд ли существенно улучшится. Согласно базовому прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», совокупный портфель кредитов нефинансовому сектору прибавит 6% (в 2016 году, по оценкам, он снизился на 5%). Рост банков будет ограничен низким запасом основного капитала на фоне ужесточения подхода ЦБ к резервированию проблемных кредитов, говорит ведущий аналитик «Эксперт РА» Людмила Кожекина. Примером уязвимости считающихся устойчивыми банков в 2016 году стал спровоцированный вкладчиками разгром группы вроде бы крепких банков Татарстана во главе с Татфондбанком (40% косвенно контролируется правительством Татарстана). Вывод клиентами около 10 млрд рублей оставил кредитные организации без наличных и раскрыл копившиеся годами проблемы — значительный объем проблемных кредитов. Чтобы справиться с трудностями, банкам нужно было порядка 100 млрд рублей.

Одной из причин, вызвавших «домино» банков Татарстана, стали проблемы московского банка «Пересвет», поскольку его облигации на 5 млрд рублей, по неофициальной информации, держал Татфондбанк. Когда исчез председатель правления «Пересвета» Александр Швец, в банке обнаружилась дыра на десятки миллиардов рублей. Татфондбанк и «Пересвет» государственных денег на санацию не получили. В итоге ЦБ оставил татарские банки без лицензии.

Центробанк и дальше будет вынужден оказывать помощь банкам, но ее размер, похоже, сильно уменьшится. В 2016 году Эльвира Набиуллина уже попыталась демонтировать сложившуюся систему санации и выделения банкам сотен миллиардов рублей. По оценкам рейтингового агентства Fitch, если бы санируемые банки просто ликвидировались, государство сэкономило бы 500 млрд рублей. С момента создания АСВ выплатило вкладчикам 1,35 трлн рублей. Одновременно стратегическая цель Эльвиры Набиуллиной — борьба с инфляцией до 4% в год, и очередное включение печатного станка для спасения банков не поспособствует ее достижению.

От каких банков можно ждать проблем? Участник списка Forbes банкир Олег Тиньков заявил на Гайдаровском форуме, что угроза сосредоточена в нескольких частных финансовых группах с активами на триллионы, которые связаны с пенсионными фондами, выросшими благодаря несовершенству законодательства и попустительству регулятора. «Если государство не вмешается, то минимум 80%, а то и 90% оставшихся банков пройдут через процедуру не совсем приятного общения с АСВ», — считает гендиректор АСВ Юрий Исаев.

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника .

В банковской системе обнаружился дефицит ликвидности

Во второй половине декабря в российском банковском секторе впервые с августа 2017 г. образовался структурный дефицит ликвидности, сообщили специалисты Центра развития НИУ ВШЭ в очередном выпуске «Ежедневного экономического стресс-индекса». Статистика Банка России показывает, что начиная с 17 декабря ежедневный дефицит ликвидности у банков составляет 70–80 млрд руб.

До этого в течение месяца сохранялся устойчивый профицит в размере нескольких сотен миллиардов рублей. В отдельные дни он доходил до 1–2 трлн руб. «В случае продолжения действующей с начала пандемии тенденции к сокращению структурного профицита, перешедшей теперь в образование дефицита, ситуация в финансовом секторе может стать более напряженной. Это потребует от Банка России более интенсивных компенсирующих мер», – подчеркивают экономисты ВШЭ в своем докладе.

«Возникновение структурного дефицита ликвидности банковского сектора – это следствие пандемии, увеличивающегося дефицита бюджета и разворота по исполнению бюджетного правила, – считает главный аналитик «Алор брокера» Алексей Антонов. – Грубо говоря, это стало следствием снижения до минимума излишков денег, которые банки до кризисной ситуации в экономике размещали на депозитах и корсчетах ЦБ. Теперь объем этих средств меньше, чем объем общего размера займов у регулятора: банки стали больше денег брать у ЦБ для своих операций, а средств на депозитах в ЦБ у них стало меньше. До этого момента российская банковская система с 2017 г. функционировала только в состоянии профицита ликвидности».

По словам руководителя направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора ЦМАКП Олега Солнцева, дефицит ликвидности означает, что банкам может оказаться нечем платить в случае, если все вкладчики захотят получить лежащие на счетах деньги. «Конечно, они могут попробовать быстро занять у ЦБ нужную сумму, но можно и не успеть. Следствием этого станет паника вкладчиков, которая, если не уляжется, может привести к самым плохим последствиям для одного или нескольких банков», – объяснил «Ведомостям» Солнцев.

Преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий полагает, что ситуацию с дефицитом ликвидности не стоит драматизировать: «Ситуация не является опасной ни для банков, ни для финансовой системы в целом, она лишь отражает реальное экономическое положение, связанное с дефицитом государственного бюджета, который по итогам года может превысить 4%, и, как следствие, с активными операциями Минфина по размещению ОФЗ – на 1 декабря внутренний облигационный долг приблизился к 14 трлн руб.».

Основной объем размещаемых облигаций выкупается российскими коммерческими банками, которые, по сути, кредитуют дефицит государственного бюджета. Таким образом, средства уходят с корреспондентских счетов и депозитов коммерческих банков в ЦБ, поступая на счета казначейства. «По мере того как Министерство финансов будет тратить собранные таким образом суммы на выполнение бюджетных обязательств, деньги будут возвращаться на банковские счета организаций и физических лиц, параллельно с систематическим погашением долгов по ОФЗ закрывая прореху в ликвидности банков», – говорит Гожий.

По мнению руководителя ИАЦ «Альпари» Александра Разуваева, ликвидность в банковском секторе снижает не только Минфин, но и спрос населения и бизнеса на наличность – отток средств из банков в последнее время усилился. «Получим ли в будущем году профицит или дефицит, сказать сложно. Многое будет зависеть от потребностей Минфина в деньгах и объемах выпуска ОФЗ», – говорит эксперт.

Антонов при этом уверен, что по итогам 2020 г. банковский сектор все равно останется с прибылью. «За восемь месяцев было накоплено порядка 930 млрд руб. прибыли, которая может быть распределена в капитал или в пополнение резервов в случае ухудшения качества кредитных портфелей. Структурный дефицит означает, что банки предпочитают рассчитывать на свои силы в случае ухудшения ситуации, но при этом хотят хранить лишние средства в долговых бумагах высокого качества», – подчеркивает эксперт.

Солнцев также надеется, что уже в ближайшие недели банковская система вновь будет обеспечена деньгами, ведь именно в самом конце года на счета в банках поступает большая часть бюджетных выплат, трансфертов, ассигнований. «Однако в начале года ситуация вновь может ухудшиться: бюджетные расходы упадут, а через налоги деньги будут уходить обратно в бюджет», – прогнозирует экономист.

С ними дядька-Центробанк: 2021 год принесёт крах 33 банкам

Каждый год появляются новости о том, что такое-то количество банков «лопнет» и потянет за собой вкладчиков и кредиторов. Прогнозы не исполняются даже на половину: в 2020 обещали, что сотня банков не переживёт кризис. В итоге лицензии лишились в 5 раз меньше банков. В новом году прогнозы скромнее – крах предрекают 30 организациям. Эксперты спорят, сбудутся ли предположения.

Банков станет меньше

Среди 366 российских банков 33 игрока могут не пережить последствия пандемии коронавируса. Такими данными с РБК поделилось рейтинговое агентство «Эксперт РА». Аналитики обновили индекс здоровья банковского сектора – он составил 91%. Оставшиеся 9% – банки, которые рискуют не пережить 2021 год. Список проблемных банков не раскрывается.

Крах банка «Югра» стал самым крупным в истории современной России. Фото: hotgeo.ru.

«Чистка рядов», которую Центробанк проводил до 2019 года, в 2020 встала на «паузу». Например, в 2018 году свою деятельность прекратили более 40 банков, в 2019 – 28. В пандемийный год лицензии лишились 17 финансовых организаций, хотя обещался дефолт сотни игроков. При этом не все были замешаны в нарушении закона. Часть компаний добровольно сложили полномочия, другие – присоединились к более крупным организациям, чтобы выжить.

Есть мнение

По оценкам аналитиков «Эксперт РА», в 2021 году продолжится тренд «цивилизованных уходов» с рынка. Управляющий директор отдела валидации агентства Юрий Белков объясняет:

Индекс основан на исторической дефолтности банков и отражает математическое ожидание дефолтов. Но в прошлом году сформировался тренд на «естественное сокращение» рынка — увеличились случаи аннулирования лицензий по инициативе собственников или присоединения к более крупным игрокам

По словам Белкова, на рынке существенна доля банков с проблемами рентабельности. Они не замешаны в незаконных действиях, однако руководство организаций может решиться не тратить деньги на поддержку неработающих активов.

…и есть контрмнение

Предположения аналитиков «Эксперт РА» не разделают Fitch и Moody’s. Эксперты рейтинговых считают, что Центробанк поставил паузу в расчистке рядов, и в 2021 банков с рынка уйдёт не больше, чем в 2020. Однако количество желающих «добровольно сдаться» вырастет, соглашается старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков считает, что эксперты «нагнетают ситуацию». Самые слабые банки уйдут с рынка, но система достойно проходит через пандемию, рассказал депутат в интервью телеканалу «Дума ТВ».

Они [«Эксперт РА» – прим. ред.] постоянно нагнетают шумиху вокруг этой темы. Предсказывали, что там 200 банков уйдут, и так далее… Это постоянная у них тема, не знаю, зачем они это делают. Допускаю, что будут уходить с рынка те, кто не выдерживает конкуренцию, не выдерживает непростую ситуацию. Но в целом банковская система очень достойно прошла пандемический период, и это благодаря тому, что зачистка была проведена в своё время, и был соответствующий запас капитала и ликвидности. Ну и благодаря взвешенной политике правительства и Центрального банка

2021 будет более благоприятный, отметил Аксаков, поэтому восстановление экономики позитивно скажется на работе банковской системы.

Читайте также:  Как написать жалобу по обслуживанию на «Спортмастер»

«Эксперт РА» основано в 1997 году и зарегистрировано как ключевое в реестре агентств кредитных рейтингов ЦБ. На данные агентства опираются Банк России, Минфин, Минэкономразвития, Московская биржа, сотни компаний и органов власти при проведении конкурсов и тендеров.

Какие банки уйдут?

  1. С невысоким кредитным рейтингом – от В до ССС.
  2. Со снизившейся рентабельностью бизнеса.
  3. С дисбалансом кредитов и депозитов физлиц и бизнеса.
  4. С недостаточностью капитала и проблемными активами.
  5. Уличённые Центробанком в отмывании доходов и нарушении закона.

В 2020 году 51,7% банков претерпели отток средств граждан со вкладов из-за низких ставок. Из 37% банков вывел деньги бизнес. Избирательность вкладчиков и нежелание хранить деньги на невыгодных вкладах – проблема для маленьких банков. К тому же в 2021 году возобновятся выездные проверки Банка России, уверены эксперты. Поэтому процесс ликвидации пойдёт бодрее, чем в пандемию.

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.


При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.
Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Ссылка на основную публикацию