Визуальный кредитный скоринг — что это такое?

С Скоринг

На первый взгляд скоринговая система примитивна: клиент заполняет анкету, сотрудник считает баллы и по итогам выдает заем или не выдает. Но это только верхушка айсберга. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности. Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но буквально один негативный фактор перечеркивает все плюсы. Математический алгоритм скорингового расчета держится в секрете и регулярно обновляется для защиты от взлома.

Зачем нужна скоринговая система ?

В основе банковского кредитования заложен принцип получения дохода от процента за предоставления заемных средств. Соответственно прибыль банкиры получают только при возврате денег надежными заемщиками. Чем больше у кредитной организации таких клиентов, тем выше доход.

Чтобы проверить качество кредитного портфеля клиента используется система скоринга при рассмотрении заявок. Многое зависит от базы кредитных историй, к которой обращается банк при оформлении займа. Например, если по базе известно, что клиент ранее пропускал платежи или имеет низкую платежеспособность, то ему в 99% случаев откажут в займе.

Помогает ли кредитный скоринг клиентам банка? И да, и нет. Плюс в том, что заемщик может рассчитывать на непредвзятое отношение финансовой организации. То есть, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на заем крупной суммы. Независимо от того: нравится он банку или нет. Минус – скоринговая оценка не поддается изменениям. Если программа выдала «непроходной балл», то заявка автоматически переводится в отказ. Представьте, что клиент ошибся при заполнении анкеты. Банально – сыграл злую шутку человеческий фактор. Исправить результат нельзя. Кроме того, система временно замораживает возможность клиента получить заем в этом банке на срок 1-2 месяца – «временной мораторий».

Преимущества и недостатки скоринга

Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы для заинтересованных сторон – банкиров и заемщиков. Рассмотрим основные преимущества бальной системы:

Экономия времени и финансовых затрат на рассмотрение анкет. Ежедневно кредитные организации обрабатывают тысячи заявок на заем. Вручную проверять каждый документ, сверяться с базой и персонифицировать клиента – нереально. Скоринговая программа автоматически может сопоставить анкетные данные, вывести балл платежеспособности и надежности клиента.

Быстро принимается решение по заявке. Если до внедрения системы банковские организации брали длительный срок для рассмотрения анкеты, то сейчас решение выдается в течение 5-10 минут после обработки данных.

Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не «поддается» субъективному мнению работника финансовой организации и объективно оценивает ответы анкеты.

Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные анкеты при любом решении банка остаются в базе и используются впоследствии для формирования кредитного портфеля.

Система скоринга имеет и недостатки:

Программа оценивает не клиента, а его ответы на вопросы. Соответственно, подготовленному заемщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование и получить положительное решение. Единственная преграда для такого рода мошенничества – это наличие актуальной базы кредитных историй в регионе, городе, районе.

Скоринг пока не учитывает при выводе балла поведение заемщиков, которые раньше не кредитовались или получали отказы. Например, временной мораторий вводится в одном банке, тогда как в другом он уже не действует. Если у человека нет кредитной истории, то ни один банк не сможет со 100% уверенностью определить его будущее поведение, опираясь только на результаты скоринга.

Сложная система постоянно требует обновлений и доработок. Модернизация нужна, чтобы обеспечивать софт максимально точной и актуальной информацией по клиентам. Кроме того, программа нуждается в высоком уровне защиты от взлома и сетевых атак.

Например, заемщик Виталий несколько раз брал кредит в банке и своевременно погашал задолженность. Однако в очередном займе ему отказали. Причина отказа была в том, что несколько коллег Виталия, оформивших кредит в том же банке, просрочили оплату за последние полгода. Скоринговая система посчитала Виталия неблагонадежным клиентом, несмотря на его хорошую кредитную историю.

Кредитный скоринг можно условно разделить на четыре направления. Они могут сочетаться между собой или применяться по отдельности. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации. Рассмотрим основные виды скоринга подробнее:

Проверка кредитоспособности клиента. Скоринговый софт позволяет прогнозировать финансовое положение потенциального заемщика на ближайшее будущее. Суть прогноза заключается в том, чтобы узнать: способен ли клиент вернуть долг банку. Соответственно данная разновидность скоринга проводится с клиентами, которые имеют кредитную историю, используют пластиковые карты банка, находятся в базе. Информация для построения прогноза берется совокупно из всех источников. По результатам анализа, во-первых, принимается решение: одобрить заем или отказать в кредитовании. Во-вторых, определяется максимальная сумма займа и оптимальный срок погашения.

Скоринг заемщика . Это классический вид скоринговых операций в банке при оформлении кредита физическим лицом. Клиенту предлагается заполнить анкету, внести свои данные. Пройти анкетирование можно в онлайн-режиме или ответить на вопросы менеджера в офисе банка. После заполнения опросного листа, данные отправляются на рассмотрение. В течение нескольких минут банк дает положительный или отрицательный ответ.

Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств. Для решения проблемных ситуаций по задолженностям сотрудники проверяют клиента с помощью специальной скоринговой программы. Софт также подсчитывает баллы, оценивая различные факторы конкретного дела. На основании ответа банк принимает решение о необходимости подачи иска в суд. Возможен вариант убеждения клиента в необходимости погашения просрочки, чтобы избежать судебной тяжбы и обращения к коллекторам.

Скоринг мошенничества. Компьютерная система оценивает множество факторов, сравнивает ситуации в базе, тщательно проверяет анкету с целью опознать возможное мошенничество со стороны клиента. Основное внимание уделяют сверке анкетной и фактической информации. Если имеются признаки фиктивности, то сделка сразу же отклоняется. Статистика говорит о том, что 1 из 10 займов остаются непогашенными. То есть эффективность системы 90%.

Пример работы скоринга определения мошенничества . Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Соответственно заем не выдали. Причина в том, что контактный номер телефона Марины, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки.

Какие данные собирает система для скоринга?

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платежеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.

Рассмотрим стандартный перечень:

Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заемщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Кроме того, имеют общую жилплощадь и проживают на ней вместе, есть брачный контракт. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту.

Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка.

Возраст заемщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заемщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования.

Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно погашал долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы.

Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально работающих граждан.

Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет.

Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл.

Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа.

Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заем снижаются.

Уровень образования. Наличие среднего, высшего образования повышает скоринговый балл.

Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы.

Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа.

Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита.

Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты.

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Технические ограничения и погрешности скоринга

Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Что такое скоринговые баллы?

Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:

690-850 баллов – клиент с высокой платежеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях.

650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка.

600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заем, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита.

500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заем, но небольшой и под высокий процент.

300-500 баллов – неблагонадежный клиент. Банк кредит не выдаст.

Можно ли поднять общий балл, чтобы с уверенностью идти в банк? Да, можно. Потенциальный заемщик может улучшить ряд факторов. Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы.

Проверьте кредитную историю. Перед посещением банка погасите долги по кредитке, закройте недействующие счета и дебетовые карты.

Внимательно и не спеша заполняется анкету. Помните, скоринг – это автоматическая система. Любая ошибка или неточность может стать причиной отказа. Сотрудники банка не смогут подкорректировать данные после выдачи результата.

Не пытайтесь обмануть систему скоринга. Отвечайте честно о величине заработка, наличии кредитов. Если вы не указали, что платите по обязательствам в другом банке, то система может принять это как сокрытие информации. В итоге вы получите статус неблагонадежного клиента и отказ в займе.

При наличии в собственности недвижимости или автомобиля, укажите в анкете информацию. Это повысит шанс получить проходной балл в системе и получить необходимую сумму денег.

Указывайте больше контактных данных – сотовый, рабочий, домашний телефоны. Можно вписать контакты родственников или коллег, предварительно получив их согласие. Выбирайте тех людей, у которых нет задолженностей перед банком.

Если не брали раньше кредит, то начните с небольших сумм. Например, можно оформить заем на покупку товара. Сегодня многие офлайн и онлайн-магазины сотрудничают с банками и предлагают покупку в кредит или в рассрочку платежа. Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут.

Какие финансовые структуры применяют скоринг?

Система балльной оценки кредитоспособности клиента используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население. Скоринг не используется в микрофинансовых организациях из-за низкого порога требований к заемщикам.

Скоринг применяют также при смене лимитов по кредитным картам, работе с должниками, для повышения безопасности счетов и оценке риска финансовых операций. Кроме того, банки используют анкетирование клиентов для предварительного анализа данных о потенциальных заемщиках.

Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?

Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.

Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).

Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.

Мы рассмотрели, что такое скоринг? Изучили особенности расчета баллов, преимущества и недостатки системы. Узнали, какие данные используются для подсчета очков, как улучшить итоговую оценку.

Технология скоринга имеет недостатки, но это пока единственная модель с высокой эффективностью определения финансовой благонадежности клиента.

Визуальный кредитный скоринг — что это такое?

Многие граждан, услышав про визуальный скоринг, тут же задаются вопросом — что это такое? В последнее время зарубежные термины проникают в повседневную речь всё чаще и чаще, и нет возможности следить за всеми нововведениями. А учитывая, что процедура визуального скоринга сильно влияет на шансы человека получить кредит — каждый должен знать, что скрывается за этим термином и как обратить его себе на пользу. И так, что такое визуальный скоринг?

Что такое визуальный кредитный скоринг

Кредитный скоринг — одна из обязательных процедур, проведение которых лежит на плечах банковских служащих. А точнее она входит в зону ответственности менеджеров кредитного отдела. У каждого крупного банка есть специальные инструкции по проведению кредитного скоринга.

Если сформулировать суть процедуры очень коротко, то получится, что кредитный скоринг — процесс, во время которого менеджер банка складывает впечатление о потенциальном клиенте. Оно зависит от:

  • Поведения, жестов и манеры речи потенциального клиента.
  • От того, как и во что он одет. Больше обращают внимание не на бренды одежды, а опрятно ли она выглядит.
  • Координации клиента, стиля его общения.

То есть визуальный скоринг — составление мнения о человеке по внешним признакам и общению. Цель подобного процесса — не допустить к кредитованию и взятию займов людей ненадежных, нервных или тех, кто не может отвечать за собственные поступки.

Читайте также:  Застройщик предлагает подписать дополнение к ДДУ

Свои впечатления о клиенте менеджер вносит на поля заявления о кредите. Это помогает сохранить всё написанное в тайне — менеджер просто делает вид, что записывает что-то по делу, а на самом деле оставляет своё мнение. Его читают инспектора, которые и решают, предоставлять человеку кредит или нет.

На что обращает внимание представитель банка?

  • Первое, что интересует кредитного менеджера — адекватность клиента. Люди, находящиеся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, излишне нервные или выглядящие неопрятно, не способные отвечать за свои действия, кредит не получат.
  • Манера речи. Во время того, как кредитный менеджер задает простые, очевидные вопросы, он анализирует то, как на них отвечает потенциальный клиент. Запинается ли? Или может путается в своих словах, постоянно дополняет, перебивает сам себя?
  • Внешний вид. У многих банков в инструкции для кредитных менеджеров написано, что неопрятно одетый гражданин должен вызывать сомнения у представителя банка. Внимание обращают не на стоимость одежды, а на её состояние.

Определение поведения при визуальном кредитном скоринге

Составление мнения о поведении потенциального клиента — одна из главных задач для любого кредитного менеджера. Сотрудник должен оценить не только общее состояние человека, но и составить четкое мнение о нем. Так что те, кто проявляет излишнюю агрессивность или нервозность могут не рассчитывать на получение кредитных средств. Также стоит помнить, что на выдачу займа может повлиять и личное мнение менеджера — его симпатии и антипатии. Если человек хочет получить кредит, то ему необходимо понравиться представителю банка.

Подозрение у представителя банка может вызвать даже то, что потенциальный клиент пришел не один. Особенно если пришедший с гражданином человек начнет задавать вопросы, влезать в процесс опроса и составления соответствующих бумаг. Подобное поведение можно трактовать по-разному, и банки предпочитают лишний раз не рисковать.

Также стоит отметить, что визуальная оценка поведения и внешнего вида во многих банках играет огромную роль. В некоторых случаях она может перевесить даже официальные документы, рассказывающие о финансовом состоянии потенциального клиента. Такое редко, но случается.

Во многих финансовых учреждениях нанимают специальных людей, которые занимаются тем, что натаскивают сотрудников в визуальном скоринге. Обычно это работники службы безопасности — полицейские со стажем, частные детективы и все, кто занимается поиском преступников и обладает огромным опытом анализа поведения и внешнего вида. Они же проводят проверки всех будущих клиентов, получая информация о возможных конфликтах с правоохранительными органами и т. д.

Внешний вид при визуальном скоринге, нюансы

Когда говорят про оценку внешнего вида при визуальном скоринге, то многие сразу думают о том, что кредитный менеджер смотрит исключительно на цену вещей. Но это не так. В первую очередь оценивается состояние одежды, как она надета — криво ли? Опрятно? Как сидит?

Некоторые граждане, не знающие тонкостей подобной операции, думают, что достаточно переодеть нищего, чтобы тот смог пройти визуальную проверку у кредитного менеджера. Но это не так. По существующим в финансовых учреждениях инструкциям он пройти скоринг не сможет. Потому что будет вести себя не так, как обычно ведут себя бизнесмены или просто люди, решившие взять у банка кредит. Тем более, что в визуальном скоринге участвуют не только менеджеры кредитных отделов, но и представители службы безопасности, которые обладают большим опытом в определении состояния человека по внешнему виду.

Также большое подозрение вызывают люди, похожие на криминальные элементы. Обилие татуировок плохого качества, неудовлетворительное состояние зубов, большое количество громоздких украшений может вызывать большие сомнения у представителей банка. Также большое внимание уделяют такому вопросу, как — а похож ли человек на образ, составленный им в анкете? Похож ли потенциальный клиент на предпринимателя, как написано у него в анкете?

Некоторые банки предоставляют услугу заключения кредитного договора на дому. В этом случае представитель финансового учреждения приезжает по указанному адресу, где и будет составлен контракт. Если будет составлен, потому что оценка жилья потенциального клиента — часть визуального скоринга. Как давно в нем проводился ремонт, убрано ли? Любой фактор может поменять мнение кредитного менеджера, что напрямую отразится на готовности банка выделить деньги гражданину. Так что нужно внимательно следить за тем, какое мнение складывается у представителя финансового учреждения.

Какой скоринговый балл нужен для одобрения кредита и что это такое

Перед выдачей кредита банки должны убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента. Для этого и существует кредитный скоринг — оценка заемщика, которая основывается на статистической информации. Скоринг по кредитам проводится автоматически. Это позволяет минимизировать человеческий фактор и получить объективные данные о заемщике.

Расшифровать скориноговый балл несложно: чем выше цифра, тем больше вероятность оформить кредит. На рынке кредитования разработано несколько видов скоринга, у которых разные числовые значения. Их отличие в том, брал ранее заемщик кредиты или нет. Исходя из этого и формируется оценка клиента, который рассчитывает получить заем.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения. Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях. Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для проведения скоринг-теста лучше обращаться в легальные компании. Мелкие организации без лицензии могут оказаться мошенниками и предоставить ложную информацию.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Вы можете легко получить свой скоринговый балл в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Заемщики с низким скоринг-баллом могут взять взаймы в микрофинансовых компаниях. МФО редко смотрят на КИ и лояльно относятся к таким клиентам.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период. Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент. Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк. Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке. Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам. Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

  • 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
  • 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
  • 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
  • 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
  • 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Изменить кредитный рейтинг под силу даже клиентам с очень низким баллом. Главное, усердно работать над своей репутацией, постараться увеличить доход и выплачивать новые ссуды в указанный срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

Чтобы исправить балл FICO, при подсчете которого учитывается кредитная история, нужно взять два-три кредита и исправно их погасить. Необязательно делать крупные покупки, достаточно оформить товарный заем на бытовую технику, регулярно пользоваться кредиткой или взять микрозайм в МФО. Главное, чтобы в бюро кредитных историй поступила свежая положительная информация о заемщике. Количество кредитов играет важную роль. Больше займов, выплаченных в срок, означают хорошую благонадежность и платежеспособность соискателя.

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

Кредитный скоринг

Скоринг (от английского score, счет) — это способ оценки кредитоспособности. Вам как заемщику скоринг интересен для самодиагностики: узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на будущий кредит. В статье расскажем, как узнать свой скоринговый балл и как его увеличить.

Принцип работы скоринга

Для оценки кредитоспособности скорингу нужны данные. Данные могут быть из разных источников: кредитной истории, анкеты заемщика, социальных сетей и т. д. Скоринг обрабатывает данные и выставляет оценку в баллах. Чем выше скоринговый балл, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

Скоринговый балл — величина непостоянная. Он меняется в зависимости от действий заемщика. Например, заемщик взял кредит — выросла кредитная нагрузка и скоринговый балл снизился. Просрочил платеж — балл упал еще ниже. Если заемщик аккуратно без просрочек выплатит кредит — балл увеличится.

Виды скоринга

Банки используют заявочные, поведенческие и мошеннические скоринги.

Заявочный скоринг делится на социодемографический и кредитный. Первый анализирует анкету заемщика: возраст и пол, работу, стаж, размер доходов. Второй анализирует кредитную историю: сколько кредитов брал заемщик, как платил, сколько платит сейчас и т. д.

Поведенческий скоринг предсказывает, как заемщик будет выплачивать кредит: равномерно, с опережением или с просрочками. Поведенческий скоринг может провести, например, зарплатный банк — он знает, как заемщик пользуется картой, сколько денег и на что тратит.

Читайте также:  Ходатайство о снятии обеспечительных мер: образец ГПК

Мошеннический скоринг борется с намеренными невыплатами кредитов. Этот скоринг анализирует базы МВД, ФССП, внутренней службы безопасности, а также подозрительные данные в кредитной истории, например, частую смену адресов и телефонов.

Вы как заемщик можете оценить себя двумя видами скоринга: кредитным и социодемографическим.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг используется для оценки заемщиков, которые уже брали кредиты. Скоринговый балл рассчитывается на основе анализа кредитной истории.

Пример отчета кредитного скоринга

Социодемографический скоринг

Социодемографический скоринг предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Он анализирует возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Соцдем скоринг сверяет данные проверяемого заемщика с предыдущими клиентами банка, чтобы оценить благонадежность. Например, по статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

Пример отчета социодемографического скоринга

Расшифровка скоринговых баллов

КредитныйСоциодемогр.Расшифровка
690–8501000–1200Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690750–1000Хороший результат. Высокая вероятность получить кредит на стандартных условиях.
600–650500–750Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600250–500Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках. Обратитесь в небольшие региональные банки или кредитные кооперативы.
300–5000–250Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Как повысить скоринговый балл

Если у вас низкий кредитный скоринг, вариант его повышения один — улучшать кредитную историю. Для этого:

  • Запросите кредитную историю и проверьте, все ли в ней соответствует действительности. Иногда кредитные организации передают данные с большим опозданием, а то и вовсе не передают. Например, вы кредит погасили, а в кредитной истории он числится открытым. Это снижает скоринговый балл.
    Читайте статью Как исправить кредитную историю
  • Закройте просрочки платежей и необязательные кредиты: кредитные карты, микрозаймы, кредиты на технику. Чем меньше открытых кредитов, тем выше скоринговый балл.
  • Если за последние два года у вас были кредиты с просрочками, нужно восстановить репутацию надежного заемщика. Для этого берите новые кредиты и аккуратно их выплачивайте. Не дают кредит без обеспечения — предоставьте залог, найдите созаемщика. Воспользуйтесь услугой по улучшению кредитной истории. Через полгода-год скоринговый балл увеличится.

Чтобы увеличить балл социально-демографического скоринга, изучите «факторы» из отчета и постарайтесь их исправить. Например, если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Запомнить

Скоринг помогает заемщикам оценить собственную кредитоспособность и разобраться в причинах банковских отказов.

Скоринги бывают разные: одни анализируют кредитную историю, другие анкету, третьи ищут признаки мошенничества. Вам доступны два вида скоринга — кредитный и социодемографический. Первый актуален для заемщиков с опытом кредитования, второй — для тех, кто никогда не брал кредиты.

Скоринговый балл меняется в зависимости от кредитного поведения. Балл можно снизить или повысить.

Что такое кредитный скоринг – оценка кредитоспособности заемщика

Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, снижение уровня которых достигается путем применения кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных стадиях действия кредитного договора.

Что такое кредитный скоринг?

Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг — это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение.

Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.

Для чего нужен кредитный скоринг?

Задачи скоринговой модели сводятся к одному — оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые — принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые — получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации.

Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга. Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.

Как работает кредитный скоринг?

Скоринговая программа — это компьютерный софт, которые организации используют в целях автоматизации принятия решений по заявкам. Если учитывать, что у двух банков могут быть совершенно разные требования к клиентам, то логично, что скоринговая оценка кредитоспособности ими настраивается так же по-разному. Работает система следующим образом:

  1. Банк (иная финансовая организация) вводит в программу статистические данные — возраст, социальное положение, место проживания, требования к состоянию кредитной истории, трудовая занятость, размер постоянного дохода, семейное положение, и прочие.
  2. Обрабатывая заявку, скоринговая программа сопоставляет требования кредитора с данными, указанными заемщиком по заявке.
  3. По итогу рассмотрения заявки система присваивает потенциальному клиенту определенное количество баллов.

По каждому кредитному предложению организация выставляет минимальное количество баллов — планка, разграничивающая кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если по результатам рассмотрения заявки скоринговая программа выставляет оценку ниже заданного минимума, выносится отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл выше, заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в данном процессе практически не задействуется.

Благодаря такому распределению клиентов, до специалистов финансовой организации доходят заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми, впоследствии, может быть заключено кредитное соглашение.

Виды кредитного скоринга

Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.

Application-scoring

Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.

Collection-scoring

Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.

Behavioral-scoring

Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.

Fraud-scoring

В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.

Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?

Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:

  • Кредитная история — содержит сведения, от которых в основном и зависит предварительное решение.
  • Возраст и социальное положение — студентам, пенсионерам, родителям в декрете и прочим категориям населения с неустойчивым финансовым положением оформить кредит сложнее, чем всем остальным.
  • Наличие и отсутствие опыта сотрудничества с кредитором, в адрес которого подается заявка — ранее добросовестно погашенные обязательства перед банком признаются большим плюсом при рассмотрении повторных заявок.
  • Данные, которые клиент готов предоставить при подтверждении заявки на кредит — справка по форме банка, квитанция 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по счету, открытому в сторонней кредитной организации.

–>

Из основных факторов можно выделить следующие: текущая кредитная нагрузка, наличие или отсутствие просроченных обязательств перед другими кредиторами, действующее поручительство. Методы кредитного скоринга автоматически вычисляют достоверность паспортных данных (и, как следствие, наличие гражданства РФ), но практически бессильны перед тем, что любой заемщик может увеличить в онлайн-анкете размер своей заработной платы или дохода из других источников.

Как узнать скоринговый бал?

Конечный скоринговый бал, выставленный программой по заявке, узнать невозможно. Часть 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает право кредиторам не разглашать причину отрицательного решения по заявке. Все параметры рассмотрения заявке так же не подлежат разглашению.

Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — смежные термины, но это ни одно и то же. Кредитный рейтинг — условное числовое значение, носящее сугубо информационный характер. Оно косвенно влияет на шансы получения кредита. Какой-либо единой системы вычисления рейтинга заемщика в настоящее время не существует.

Кредитный рейтинг не является официальным понятием, так как в кредитной истории он не указан. У каждого БКИ свои алгоритмы вычисления конечного значения. К примеру, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) использует шкалу от 300 до 850 баллов, а БКИ Эквифакс — от 0 до 999 баллов. При этом у одного и того же лица в двух бюро кредитных историй может быть разный рейтинг: в одном высокий, а в другом — низкий.

Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг можно на сайте любого БКИ неограниченное количество раз. Последовательность действий на примере Национального Бюро Кредитных Историй:

  1. Посетить официальный сайт бюро, и на титульной странице выбрать вкладку «Узнать свой ПКР».

  1. Перейти по ссылке «Получить кредитный рейтинг», затем зарегистрироваться в личном кабинете — регистрация производится по адресу электронной почты.

  1. После подтверждения адреса электронной почты необходимо открыть личный кабинет, и в разделе «Мой профиль» ввести данные, затем подтвердить их через портал государственных услуг.

  1. Перейти на портал государственных услуг, и предоставить НБКИ право на работу с персональными данными — предоставленное право отзывается в любой момент по желанию владельца учетной записи.

  1. После подтверждения учетной записи становятся доступными все основные и дополнительные услуги НБКИ — в личном кабинете выбирается бесплатный расчет персонального кредитного рейтинга.

Высокий рейтинг повышает шансы на получение кредита, но никак не влияет на результат рассмотрения заявки в конкретной финансовой организации. Банк или МФО исходят из скорингового балла, выведенного программой при анализе данных заемщика, и высокий кредитный рейтинг в данном случае имеет косвенное значение. Следовательно, свой персональный кредитный рейтинг узнать можно, а скоринговый балл, выставленный по результатам рассмотрения заявки — нельзя. Это конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению.

Поиск кредита

Как обойти кредитный скоринг?

Проблема кредитного скоринга заключается в том, что система анализирует данные, введенные самим потенциальным заемщиком. Достаточно указать требуемый стаж трудовой деятельности и заработную плату, выше выставленного банком минимума — application-scoring не сможет выявить подлог, так как эта работа ложится на специалистов кредитной организации.

Если банк или МФО придает важное значение кредитной истории заемщика, то каких-либо рабочих инструментов для обхода скоринга заявки в настоящее время не существует. Каждая одобренная скорингом заявка в обязательном порядке рассматривается сотрудником организации — программа в любой момент может дать сбой, поэтому даже микрофинансовые организации перед выдачей денег проводят анализ заявки вручную.

Помимо этого, скоринговая программа не умеет подстраиваться под текущие социально-экономические события, поэтому часто выставляет необъективную оценку потенциально кредитоспособному заемщику. Если клиент с хорошей кредитной историей, официальной зарплатой и полным пакетом документов получает отказ по заявке, то причина такого решения кроется не в человеческом факторе, а в работе скоринговой системы, которую периодически необходимо дорабатывать.

Как увеличить шансы на получение кредита?

Единого верного алгоритма, подходящего под каждый конкретный случай, не существует. Сложность заключается в том, что заемщик, получив отказ на получение кредита, не сможет узнать объективные или субъективные причины подобного решения. Наиболее общие рекомендации выглядят следующим образом:

  • Не подавать заявки в беспорядочном виде — каждая поданная заявка на кредит отражается в кредитной истории заемщика, поэтому потенциальный кредитор увидит количество просмотров данных заемщика.
  • После получения отрицательного решения от нескольких крупных банков, попробовать обратиться в менее известные кредитные организации — такие банки нуждаются в притоке клиентов, поэтому процент положительных решений у них традиционно выше.
  • Обращаться только к тем предложениям, требования по которым соответствуют текущим показателям заемщика — трудовая занятость, размер заработной платы, дополнительное документальное обеспечение.

Важное значение для любого кредитора имеет кредитная история. Если история содержит события негативного характера (просрочки, переуступка, судебные взыскания), то необходимо пытаться ее исправить. Это достаточно длительный процесс, который заключается в оформлении более доступных продуктов: экспресс-кредитов, микрозаймов, банковских карт с небольшим кредитным лимитом.

Если есть текущие просрочки по сторонним обязательствам, они, по возможности, устраняются. Непогашенные займы или действующие кредитные карты необходимо закрыть, так как кредиторами данное обстоятельство рассматривается в виде кредитной нагрузки, что при оформлении кредитного продукта является неблагоприятным для заемщика фактором.

Что такое кредитный скоринг

Банки заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты принесли доход и были возвращены вовремя. Поэтому важно, чтобы клиент обладал двумя важными характеристиками: платежеспособностью и благонадежностью. Произвести быструю объективную оценку клиента на основании предоставленной им самим информации – задача кредитного скоринга.

Заемщику, желающему получить высокий скоринговый балл, открывающий доступ к лучшим кредитным программам и выгодным процентным ставкам, расскажем, что такое скоринг в банке и как его улучшить.

Что такое кредитный скоринг

Чтобы было понятно даже человеку, не сведущему в специальной банковской терминологии, объясним, что такое скоринг простыми словами. Кредитный скоринг – это оперативная оценка кредитоспособности, которую ставит банк потенциальному заемщику, основываясь на статистических данных.

Как работает кредитный скоринг?

Специальная программа в автоматическом режиме обрабатывает информацию о клиенте, предоставленную им самим при заполнении анкеты, а также из других источников:

  • кредитной истории;
  • социальных сетей;
  • базе данных судебных приставов.
Читайте также:  Типовой образец договора купли-продажи вагончика

Скоринг напоминает компьютерную игру, в которой заемщик зарабатывает баллы в зависимости от:

  • возраста;
  • половой принадлежности;
  • образования;
  • семейного положения;
  • региона проживания;
  • уровня доходов;
  • должности;
  • стажа работы;

  • наличия движимого и недвижимого имущества;
  • закредитованности;
  • финансовой репутации.

Чем большее количество баллов наберет претендент, тем больше у него возможности рассчитывать на одобрительное решение банка в плане выдачи кредита.

Для чего нужен кредитный скоринг?

Скоринг необходим банку, чтобы оценить клиента с точки зрения:

  • надежности и ответственности;
  • способности нести долговременную ежемесячную финансовую нагрузку.

Виды кредитного скоринга

Система скоринга применяется не только на стадии рассмотрения заявки на получение кредита. Используются различные модели, в зависимости от этапов кредитного скоринга:

  1. Скоринг заявителя, основанный на подсчете вероятности невозврата кредита на стадии обработки заявки.
  2. Скоринг от мошенников, отсеивающий клиентов с неблаговидной репутацией.
  3. Поведенческий скоринг, оценивающий поведение уже существующего клиента банка при изменении ему кредитного лимита.
  4. Скоринг взыскания, применяющийся на этапе возврата проблемной задолженности.

Что влияет на оценку кредитоспособности клиента?

На числовое значение скоринга влияет огромное количество факторов:

  1. Возраст. Банк менее лояльно относится к клиентам, относящимся к возрастной группе с потенциально низким уровнем дохода.
  2. Дети. Наличие детей положительно характеризует заемщика, но большое количество несовершеннолетних детей свидетельствует о значительных семейных расходах.
  3. Образование. Высокий уровень образованности подразумевает наличие высокооплачиваемой работы.
  4. Поездки за границу. Частые выезды за пределы страны являются положительным фактором.
  5. Стаж. Клиенты, отличающиеся работоспособностью и приверженностью к одному месту работы, расцениваются, как надежные.
  6. Наличие свежих займов. Активным заемщикам, своевременно расплачивающимся с долгами, отдается предпочтение.

Как узнать скоринговый балл?

Если кредитный рейтинг клиент может запросить совершенно официально в Бюро кредитных историй, при том два раза в год – бесплатно. То узнать какой скоринговый балл выставила ему программа в конкретном банке – не удастся: информация не подлежит разглашению.

Как обойти кредитный скоринг?

Намереваясь ввести в заблуждение скоринговую систему, внеся в анкету недостоверные факты и сведения, можно:

  • заработать репутацию неблагонадежного клиента;
  • попасть в “черный список”.

И даже подвергнуться санкциям со стороны правоохранительных органов.

Как увеличить шансы на получение кредита?

К процедуре оформления кредита нужно отнестись серьезно. Начиная с того, что:

  • грамотно и аккуратно заполнить заявку-анкету;
  • вежливо и корректно разговаривать с сотрудником;
  • выглядеть во время посещения банка презентабельно.
  1. Подготовьте максимальное количество документов, подтверждающих высокий уровень доходов и профессиональной компетенции.
  2. Заключите официальный брак, если до сих пор пребывали в гражданском.
  3. Попросите повышение по службе, даже если оно не связано с повышением заработной платы.
  4. Погасите имеющиеся задолженности.
  5. Приведите в порядок страничку в социальных сетях, удалив фотографии и группы, несущие негативную окраску.
  6. Улучшите кредитную историю, путем получения незначительных займов и своевременного их погашения.

Даже такая мелочь, как покупка мобильного телефона, позволяющего устанавливать современные приложения, может способствовать тому, что вы не получите отказ банка по скорингу.

Скоринговая система оценки кредитоспособности

Чтобы минимизировать затраты времени на установление «надежности» заемщика в плане возврата заемных средств, банки пользуются скоринговой системой оценки подавших заявки на оформление кредита. О том, что такое скоринг в банке, как работает система и можно ли обмануть ее – пойдет речь в статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

  1. Скоринговая система оценки клиентов
  2. Что это такое и где она применяется
  3. Цели и задачи скоринга в современных банках
  4. Преимущества и недостатки системы оценки кредитоспособности
  5. Виды скоринга в кредитной практике
  6. Как повысить скоринговый балл, чтобы не получить отказ

Скоринговая система оценки клиентов

Взаимодействие банка с потенциальным заемщиком начинается с изучения платежеспособности и финансового положения человека, собирающегося оформить кредит. Одно дело, когда кредит необходим не испытывающему нужды в средствах успешному предпринимателю или высокооплачиваемому работнику стабильной компании для расширения бизнеса или постройки нового дома, другое дело, когда речь идет о клиенте, испытывающем хронические финансовые проблемы и не имеющем постоянно источника доходов. Отношение к ним будет различное.

Длительное время работа кредитных отделов банков строилась на взаимодействии сотрудников службы безопасности – как правило, бывших работников «силовых» ведомств, имевших связи с действующими работниками МВД и ФСБ, которые предоставляли информацию о клиентах, вызывавших сомнение в искренности намерений на возврат выданных банком заемных средств.

Такие проверочные действия осуществляются и поныне. Но их эффективность, в условиях множества небольших займов, выдаваемых физическим лицам, крайне мала. В «ручном» режиме проверить более 5–10% заемщиков сложно. На помощь пришли автоматизированные системы компьютерной обработки сведений, которые предоставляет клиент при оформлении заявки, и с помощью специальных алгоритмов оценивающих степень надежности клиента и риска банка которые возникнут при заключении договора.

Система автоматической проверки клиентов на соответствие требованиям банка к «идеальному» заемщику получила название скоринг-системы, от английского scoring – счет, подсчет, оценка. То есть, компьютер подсчитывает количество положительных и отрицательных факторов, влияющих на благонадежность клиента, суммирует их, вводит коэффициенты поправок и выдает работнику кредитного отдела, работающему с клиентом рекомендации о целесообразности одобрения кредита. Кроме этого, рекомендации могут касаться размера средств, которые целесообразно выдать заемщику и сроков, на которые выдается заем.

Что это такое и где она применяется

Скоринг-система может показаться примитивной, с точки зрения человека, не знакомого с её глубинной сутью. Казалось бы, что может быть проще, чем наложить трафарет на заполненную клиентом анкету с ответами и суммировать количество положительных или отрицательных ответов? Однако, на практике, все гораздо сложнее. Дело в том, что факторы, влияющие на платежеспособность, оцениваются отдельно от факторов, влияющих на благонадежность.

Зачастую один, незначительный, с точки зрения заемщика, факт биографии, о котором он забыл, или не уделяет внимания, перечеркивает все положительные моменты и влечет отказ. Все «понижающие» и «повышающие» коэффициенты заложены в математическом алгоритме – сверхсекретной компьютерной программе, которая может быть у банка собственной, но чаще – разрабатывается независимыми фирмами, специализирующимися в математическом анализе, и предоставляющим услуги банкам в оценке их потенциальных клиентов сразу по нескольким позициям.

Факторы, влияющие на принятие решения

Основная сфера применения скоринг-оценки – банковский сектор, работающий с большим количеством клиентов и микрофинансовые организации (МФО), выдающие небольшие займы на короткие сроки под огромные проценты.

Скоринг оценка носит рекомендательный характер. Теоретически, работник кредитного отдела может «войти в положение» или сочувствовать заемщику, находящемуся в сложном финансовом положении. Но банковские инструкции и отрицательное заключение скоринг-системы автоматически перекладывают ответственность по возврату заемных средств на работника, игнорировавшего такие рекомендации. Поэтому отрицательное заключение компьютера – 100% отказ в выдаче кредита или займа, без объяснения причин.

Цели и задачи скоринга в современных банках

Оценка платежеспособности заемщиков – не единственная задача, стоящая перед скоринговой системой. Помимо неё, скоринг помогает банкам:

  • экономить рабочее время сотрудников на оценку потенциальных клиентов;
  • снижать процент невозвратных кредитов или займов (для МФО);
  • минимизировать резерв средств на невозвратные займы;
  • повышать качество постоянной клиентуры банков;
  • осуществлять централизованное накопление и обновление собственной базы данных по заемщикам;
  • проводить оценку динамики кредитного портфеля в целом;
  • в конечном счете – увеличивать «кредитный портфель» в целом, за счет снижения доли необоснованных отказов в расчетный период.

Такого понятия, как срок давности по кредиту не существует. Есть срок исковой давности, то есть срок защиты нарушенного права в суде. Этот срок составляет 3 года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Установить срок исковой давности можно только в суде по заявлению стороны, на этапе исполнительного производства. Применительно к кредитным платежам это 3 года с даты последнего платежа.

Задайте вопрос, который интересует именно вас – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Подается возражение мировому судье, который вынес приказ. Это возможно сделать в течение 10 дней с даты получения приказа. Если мировой судья вам отказал, можно обжаловать отказ через подачу кассационной жалобы в президиум областного суда. Подать кассационную жалобу на вступивший в силу судебный приказ можно в течение 6 месяцев со дня вступления в законную силу.

Задайте вопрос, который интересует именно вас – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

В настоящее время имеется законный способ по списанию долговых обязательств — это процедура банкротства. Перед началом процедуры нужно убедиться, что вы подходите по всем нижеуказанным пунктам:
1. Общая сумма задолженности по кредитам, налогам, штрафам (вместе с пеней) составляет больше, чем стоимость имущества, которое есть в собственности у должника.
2. Вы перестали вносить обязательные платежи, и это стало причиной просрочки.
3. Официального дохода не хватает, чтобы вносить минимум 10% от обязательного ежемесячного платежа кредитору.
Банкротиться имеет смысл, если суммарный размер задолженности превышает 500 тысяч рублей, а последний платеж вносился 3 месяца назад.
Только если соблюдены все условия, о которых сказано выше, вы можете обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании вас банкротом.

Задайте вопрос, который интересует именно вас – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-57-94 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Преимущества и недостатки системы оценки кредитоспособности

Любая система, обращенная во вне, имеет две стороны – положительную и отрицательную. Не минули эти характеристики и скоринговую методику оценки. Чтобы понять, стоит ли использовать такую оценочную систему в работе предприятия, рассмотрим, в чем заключаются «плюсы» и «минусы» скоринга.

Положительные характеристики:

  1. Экономия времени на оценку множества разнородных данных. Среднее время «отзыва» системы – 5–15 минут, то есть, оценка клиента происходит во время беседы, не вынуждая работника кредитного отдела повторно возвращаться к работе с клиентом, который получил низкий балл и заслуживает отказа.
  2. Отсутствие «человеческого фактора». Оценка обезличена, поскольку производится аппаратными средствами компьютером. Работник может отразить свое отношение к клиенту, но повлиять на рекомендации может только в «негативном» плане – отметив нервозность поведения, неточные ответы, выявив подделку документов. Выдать кредит вопреки рекомендациям скориноговой оценки, не нарушив при этом кредитной политики банка – значит навлечь на себя неприятности и обязанность возместить ущерб в случае невозврата кредита клиентом.
  3. Возможность настройки параметров оценки, в зависимости от изменения политики банка по выдаче кредитов. «Система» не является чем-то застывшим и незыблемым. Она может быть легко перенастроена, как в сторону повышения лояльности по отношению к заемщикам, так и в сторону ужесточения требований при росте невозвратов кредитов.

Недостатки системы:

  1. При достаточном уровне подготовки заемщика, нацеленного на получение кредита, и знакомства с алгоритмом оценки, ему не составит труда «правильно» ответить на вопросы анкеты и добиться одобрения.
  2. «Система» не умеет оценивать фактическое поведение потенциального заемщика во время заполнения документов, собеседования с работником финансового учреждения, реакцию на отказ по скорингу или одобрение. В этом заключается субъективный фактор, вносящий коррективы в объективную систему оценок. В отсутствии кредитной истории вероятность ошибки составляет 50/50%, так как предугадать поведение клиента компьютер не может.
  3. Программное обеспечение требует постоянного обновления, корректировки, не защищено от хакерских и сетевых атак. Всегда существует риск возникновения конфликтных ситуаций с клиентами, чьи персональные данные хранятся в базе данных банка, при их несанкционированной утечке.

Виды скоринга в кредитной практике

Скоринг – это не однообразное подсчитывание баллов, начисляемых за ответы в анкете. У каждой группы ответов, так же как и различных анкет, есть свое назначение. В зависимости от этого выделяются виды скоринга:

  • Самая распространенная модель – Application, по заявкам, используется для первичного анализа платежеспособности и надежности претендентов на получение заемных средств.
  • Модель Fraud – весьма актуальна, поскольку позволяет оценивать клиентов на предмет мошенничества. Криминальная составляющая в атаках на банки выражается не только в открытых попытках завладеть деньгами, которые в 99% случаев обречены на провал, но и в «тихой» войне, которую ведут внешне благонадежные и обходительные люди, с целью получения денег, которые они не собираются возвращать.
  • Тест Collection – направлен на оценку вероятности возврата кредита, с которым возникли проблемы, а также позволяет составить план мероприятий, направленных на силовые методы: обращение в суд или продадут долга коллекторам.
  • Прогноз поведения – Behavioral, позволяет оценить, насколько откровенен клиент в момент оформления кредита, и предугадать, будет ли он возвращать деньги, или пустится в бега.

Эти виды скоринга называются «кредитными» и задействуются на стадии, предшествующей заключению договора или в процессе его реализации.

Есть еще три вида – «маркетинговые», которые задействуются банками для прогнозирования и корректировки кредитной политики. Для клиентов банка не представляют интереса.

Особенности проверки заемщиков банками перед выдачей кредитов

Какие банки не проверяют кредитную историю

Как повысить скоринговый балл, чтобы не получить отказ

Повышение скорингового балла напрямую связано с улучшением кредитной истории. Не секрет, что первый шаг, который предпринимают юридический или кредитный отделы – направляет запрос в бюро кредитных историй. Пока клиент заполняет анкету, сведения о том, что он необязательный заемщик – уже лежат на столе менеджера.

Однако, некоторые банки, в погоне за выгодой, работают с заемщиками, успевшими испортить свою кредитную историю. Цена такого сотрудничества – процент за обслуживание кредита в 2–3 раза превышающий стандартный, и «жесткие» условия кредитования.

Практика выработала несколько рекомендаций по снижению количества отказов в выдаче кредитов:

  1. Официальное трудоустройство с белой зарплатой. Наемным работникам кредиты одобряют чаще, чем ИП или фрилансерам. Государственные и муниципальные служащие имеют карт-бланш перед работниками коммерческих структур.
  2. Перед обращением в банк рекомендуется закрыть дебетовые и кредитные счета по карточкам.
  3. Наличие в собственности ликвидной недвижимости или автомобиля – повышают шанс на одобрение. Если заемщик владеет «домиком в деревне» или раритетным автомобилем ВАЗ – шансы на одобрение стремятся к нулю.
  4. При заполнении анкеты старайтесь не делать грамматических ошибок и описок, зачеркивать или исправлять! Лучше попросите чистый бланк и заполните анкету заново.
  5. Если в совершенстве не владеете знаниями о методике прохождения психологических тестов – не пытайтесь «обмануть» систему. Она несложна, по сути, но содержит массу взаимосвязанных и перекрестных вопросов. Одна ошибка может свести на нет надежду на кредит;
  6. Указывая данные родственников, знакомых, друзей, сослуживцев – не переусердствуйте! Озлобленные настойчивыми звонками «контакты» – могут дать нелестную характеристику.
  7. Не стремитесь одобрить заявку на крупную сумму и длительный срок, если нет отличной кредитной истории. У работника банка возникнет подозрение в умысле на мошенничество.
Ссылка на основную публикацию