Закон об ипотечных каникулах примут до конца апреля

Ипотечные каникулы в 2021 году

Что значат ипотечные каникулы?

Теперь у россиян появляется право в тяжелых жизненных ситуациях взять паузу в выплатах по жилищному кредиту — сроком до шести месяцев. По желанию заемщика на этот период выплаты могут быть уменьшены или совсем приостановлены.

Также в этот период у вас не могут изъять жилье, служащее залогом по тому самому кредиту, по которому вы попросили каникулы.

И вы не испортите свою кредитную историю – данные в бюро кредитных историй подкорректируют с учетом вашей каникулярной ситуации. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.

Естественно, не стоит рассчитывать, что долг вообще не придется выплачивать. Ипотечные каникулы в 2021 году — не об этом. Их смысл — дать передышку, возможность собраться с силами. И иметь время на то, чтобы как-то решить неожиданно возникшие проблемы. Скажем, найти новую работу. Или дополнительный источник дохода. Или иметь возможность подлечиться в более-менее спокойных условиях, не паникуя по поводу того, что из-за затянувшейся болезни вы теперь останетесь без квартиры.

Но после того, как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше. Если выплаты были совсем приостановлены, срок расплаты вам продлят на то время, которое у вас длились каникулы. Если уменьшены – график пересчитают.

Воспользоваться каникулами можно только один раз и по одному кредиту.

Когда вступят в силу ипотечные каникулы?

Как следует из статьи 6 подписанного президентом закона, он вступает в силу через 90 дней после официального опубликования. Опубликован закон был 1 мая 2019 года — стало быть, начиная с августа, можно будет обращаться за ипотечными каникулами.

При этом закон будет иметь обратную силу: он распространяется не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

Как получить ипотечные каникулы в 2021 году?

Каникулы будут предоставлять вовсе не всем, у кого по каким-то причинам нет денег на расплату с банком. Должен соблюдаться ряд условий:

  • размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей,
  • раньше вы не просили о его рефинансировании,
  • жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, – единственное.

Эти условия связаны с тем, что власти не готовы помогать тем, кто решил купить слишком дорогое жилье или вторую-третью квартиру. Предполагается, что благодаря таким ограничениям помощь получат именно те, кто наиболее в ней нуждается.

Кроме того, каникулы можно просить только в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Перечень этих самых ситуаций содержится в законе:

  • вы остались без работы,
  • потеряли кормильца,
  • стали инвалидом 1 или 2 группы,
  • признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,
  • совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).

И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:

  • увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды 1 и 2 группы),
  • при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,
  • а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Если вы соответствуете всем этим критериям, обращаться за каникулами нужно в тот самый банк, по кредиту которого вы собираетесь их просить.

Кроме заявления с требованием предоставить ипотечные каникулы, от вас потребуется еще ряд документов. В частности, выписка из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости — в качестве доказательства, что жилье, на которое взят кредит, единственное.

Кроме того, потребуются документальные подтверждения ваших тяжелых жизненных обстоятельств. Скажем, если вы остались без работы, надо будет зарегистрироваться в качестве безработного на бирже труда и принести оттуда справку. А если резко упали доходы — справка о заработанном за вычетом уплаченных налогов за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами.

Кому станут помогать

Тем, у кого уже есть квартира, а тут решили по ипотеке купить еще одну, да не сдюжили, государство помогать не собирается. Желающим приобрести дорогое жилье — тоже. Потому будут действовать определенные ограничения. О каникулах можно просить, если:

  • жилье, на покупку которого был взят кредит, – единственное,
  • сумма самого кредита — не более 15 млн рублей,
  • раньше за пересмотром его условий заемщик не обращался.

Учитывается и тот факт, что каждый по-своему воспринимает, что такое «тяжелая жизненная ситуация». Поэтому в законе есть перечисление таких случаев. Это если:

  • вы потеряли работу,
  • признаны временно нетрудоспособным — и это затянулось более чем на два месяца
  • стали инвалидом I или II группы,
  • совокупный доход вас и супруги (супруга) упал на 30%, и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке стал в среднем превышать 50% от среднемесячного дохода,
  • у вас увеличилось число иждивенцев (родился ребенок, близкий родственник стал инвалидом I или II группы и оказался на вашем обеспечении), при этом совокупный доход семьи уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кто еще может рассчитывать на льготы при выплате ипотеки

Кроме заемщиков в тяжелой жизненной ситуации, государство будет поддерживать многодетные семьи, пожелавшие взять или уже взявшие ипотечный кредит. Они смогут рассчитывать на выплату в 450 тысяч – для погашения части этого кредита.

Условия такие. Надо чтобы у вас с 1 января 2019-го по 31 декабря 2022 года родился третий, четвертый и т. п. ребенок. И чтобы вы успели взять ипотечный кредит до 1 июля 2023 года. На уже взятые кредиты новшество так же распространяется.

Порядок обращения за компенсацией в ближайшее время определит правительство.

Что будет, когда отсрочка закончится

Совсем вам долг, конечно же, не спишут. Как и какую-то его часть. Смысл каникул — оттянуть час расплаты на какое-то время. Чтобы человек мог решить возникшие у него проблемы. Например, при необходимости найти подработку или новую работу. И, пока идут эти поиски, которые вряд ли займут два дня, не остаться без квартиры.

Но когда срок каникул закончится, придется продолжать платить по кредиту сполна. График вам пересчитают. И, если выплаты были совсем приостановлены, продлят срок кредита на время каникул.

При этом надо иметь в виду: второй раз каникул по тому же ипотечному кредиту вам уже не дадут.

Ипотековед

Онлайн-журнал об ипотеке и недвижимости в России

Кому дают ипотеку в 2021 году. Проверь свои шансы онлайн

Итоговый закон об ипотечных каникулах в 2021 году: текст, суть закона и когда вступает в силу

7 мин. на чтение

Жилищная ссуда для многих является единственной возможностью купить собственную недвижимость. Срок возврата ипотечного долга, по статистике, составляет более 10 лет. Тяжело спрогнозировать, что может произойти за это время в жизни заемщиков. Финансовое положение может сильно ухудшиться из-за непредвиденных ситуаций, просто не будет возможности вносить ежемесячные платежи в полном объеме. До недавнего времени решение о возможности немного смягчить условия займа для таких заемщиков принималось исключительно банками. Однако в текущем году был принят закон об ипотечных каникулах. Разберемся в его нюансах.

Суть закона об ипотечных каникулах

Разработка нового закона велась на протяжении нескольких лет. Однако после обращения В.В. Путина к Федеральному Собранию, в котором Президент подчеркнул важность поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, был разработан проект нового акта.

До принятия и вступления в силу закона об ипотечных каникулах заемщики могли рассчитывать лишь на реструктуризацию долга при согласии организации-кредитора. Банк оставлял за собой право принимать решение о возможности отсрочки в одностороннем порядке, руководствуясь внутренними нормативными документами. Мы писали ранее о реструктуризации в банке ВТБ, Сбербанке, а также условия кредитных каникул в других финансовых организациях.

В начале мая 2019 года закон об ипотечных каникулах был принят во втором чтении. Его разработка велась совместно с консультантами Центрального банка. Суть закона об ипотечных каникулах коротко можно отразить следующими тезисами:

  • Заемщики, оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, имеют право на льготный период на срок до 6 месяцев. Обратиться за послаблением можно вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи ссуды.
  • Возможно прекращение каникул в любой момент их действия. При этом происходит возврат к стандартному графику погашения.
  • Возможно снижение ежемесячных выплат или полное приостановление обязательств на установленный законом срок.
  • Кредитная организация обязана рассмотреть заявление, дать ответ о возможности предоставления ипотечных каникул в течение 5 дней.
  • Пропущенные платежи будут перенесены на конец срок действия ипотечного договора.
  • Использование этой услуги не будет отражено в кредитной истории. Исключение составляют случаи, когда заемщик выбрал на льготный период уменьшение размера выплат, но не вносил их своевременно.
  • Клиент имеет право самостоятельно выбрать время начала действия льготы. Причем это может быть дата в пределах двух месяцев до подачи заявления. Законодательно закреплена возможность применения отсрочки задним числом.
  • Организация-кредитор обязана передать данные об изменении условий договора органам государственной регистрации.
  • Во время действия льготы заемщик имеет право делать частичные досрочные погашения. Это, согласно закону, не повлияет на действие ипотечных каникул.

Важно! Согласно тексту закона о предоставлении ипотечных каникул, во время их действия не может произойти изъятие залоговой недвижимости.

Иными словами, заемщики могут не опасаться, что останутся без квартиры во время финансовых трудностей. Это закреплено федеральным законом.

Кому положены ипотечные каникулы по новому закону

Согласно законодательству, претендовать на отсрочку может заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, а именно:

  1. Потерявший работу и вставший на учет в центр занятости.
  2. Была получена и подтверждена медицинской экспертизой инвалидность I или II группы.
  3. Заемщик нетрудоспособен более двух месяцев.
  4. Резкое, более чем на 30%, снижение заработка. Этот пункт применим лишь когда ежемесячный платеж стал составлять более 50% от совокупных доходов.
  5. Появление новых иждивенцев. Здесь речь идет о рождении или усыновлении детей, получение одним из членов семьи инвалидности.

Важно! Все сложные ситуации должны быть подтверждены официальными документами – справками, свидетельствами о рождении, листами нетрудоспособности.

Временно приостановить или уменьшить объем обязательств по кредиту возможно в любой непредвиденной ситуации, сопровождаемой снижением или прекращением поступления доходов, а также в некоторых случаях увеличения расходов.

Требования и ограничения к заемщику и ипотеке

Новым нормативным актом установлены параметры займа, требования к заемщику. Среди них:

  1. Размер займа не должен превышать 15 000 000 рублей. При этом в официальном тексте закона есть оговорка, что местные власти в регионах могут самостоятельно устанавливать максимальный размер займа путем подписания соответствующих законодательных актов.
  2. В первоначальный договор не вносились никакие изменения. Речь идет о реструктуризации.
  3. Кредит получен на покупку жилого помещения, а не на рефинансирование долга перед другим банком с тем же объектом залога для улучшения условий кредитования.
  4. Залоговая квартира – единственное жилье заемщика. Распространяется это правило также при покупке по договору долевого участия в строительстве (ДДУ). При этом, если у клиента есть другая недвижимость в долевой собственности, она не принимается в расчет в том случае, когда ее площадь соответствует минимально необходимой.
  5. Ипотечные каникулы в 2021 году будут предоставляться только по кредитным договорам, подписанным после вступления в силу закона.

Важно! Воспользоваться льготой возможно только при одновременном соблюдении всех условий и полном соответствии всем требованиям.

Итоговый документ

Госдума приняла закон об ипотечных каникулах 18 апреля текущего года. Текст, можно скачать по этой ссылке.

Когда закон вступает в силу

После принятия государственной думой, Совет Федерации одобрил закон об ипотечных каникулах 22 апреля. Это значит, что его действие будет распространяться на всю территорию страны. После всех одобрений, утверждения окончательного текста, Владимир Путин подписал закон об ипотечных каникулах 1 мая 2019 года. Вступит он в силу спустя 3 месяца с момента его публикации. Дата начала действия – 31 июля 2020 года.

Стоит ли брать каникулы по ипотеке в итоге: плюсы и минусы

Как любое нововведение, постановление об ипотечных каникулах, безусловно, требует проверки на практике. Несмотря на то, что в нем закреплены сроки рассмотрения заявлений, получения ответов от кредитора, пока нельзя сделать однозначный вывод, будут ли они исполняться. Есть другие нюансы и неудобства, выявить которые возможно будет только после вступления закона в силу.

На текущий момент можно выделить следующие положительные моменты новой льготы:

  1. Гарантия сохранения недвижимости в случае наступления трудностей и невозможности своевременно вносить оплату.
  2. Банк не имеет права потребовать полного досрочного погашения долга в период действия льготного периода.
  3. Реальная возможность решить финансовые проблемы приостановив обязательства перед банком.
  4. Простота оформления, установленные сроки рассмотрения заявлений на получение отсрочки.
  5. Большой размер займа, на который распространяется действие льготы.
  6. Кредитор не имеет права отказать заемщику, полностью соответствующему требованиям законодательства, ссылаясь на внутренние нормативные документы.
  7. Банк не может запрашивать дополнительные документы для рассмотрения заявления, за исключением тех, что указаны в тексте нормативного акта.
  8. Применение льготы не отображается в кредитной истории, не влияет на дальнейшее получение кредитов.

Есть несомненные минусы:

  1. Не происходит списания задолженности, а лишь отсрочка выплат.
  2. Перенос отложенных платежей на конец срока кредитования увеличивает его продолжительность.
  3. Срока действия льготного периода может не хватить для решения всех проблем и получения стабильного дохода.
  4. Возможность использования услуги только по новым договорам.

Важный момент! Согласно действующему закону “ипотечные каникулы” могут быть признаны получением дополнительной материальной выгоды, а значит заемщик обязан с этой суммы уплатить повышенный налог в 35%. Чтобы избежать этой проблемы, 22 мая депутаты ГД рассмотрели в первом чтении законопроект об освобождении уплаты НДФЛ граждан, которые взяли ипотечные каникулы. В ближайшее время закон будет принят.

В целом, при наличии ипотеки и наступлении трудностей стоит использовать любую возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями и затратами. Решение воспользоваться каникулами стоит принимать взвешено, принимая во внимание срок ее действия и трезво оценивая перспективы решения проблем за этот период.

На любые вопросы по теме ответит наш дежурный юрист через форму онлайн-чата.

Понравилась статья об ипотечных каникулах? Сохраните ее на своей страничке в соцсети и поставьте 5 звезд!

«Мне срочно нужны ипотечные каникулы! Что делать?». Собрали полный гайд по условиям 76-ФЗ и 106-ФЗ

Получить передышку при выплате ипотеки, особенно в период и «по причине» пандемии — задача не из простых. Авахособрал полезные и даже «вредные» лайфхаки для заемщиков, у кого резко сократились доходы, и нужно срочно что-то делать.

Для начала — короткая инфографика, но есть нюансы — подробнее в статье ниже.

Облегчение от новостей о возможной «передышке» в выплате ипотеки оказалось недолгим. При ближайшем рассмотрении выяснилось, что ипотечные каникулы, разработанные в качестве поддержки заемщиков, пострадавших от COVID-19, ориентированы на очень ограниченную аудиторию. Но прежде чем опускать руки, прочитайте эту статью и позвоните в свой банк. Возможно, все не так плохо, как сейчас кажется.

«Воспользоваться кредитными каникулами могут те, кто соответствует нескольким требованиям. Во-первых, при снижении дохода не менее чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Во-вторых, при соответствии лимиту, установленному в части размера кредита. Для Москвы, как самого дорогого рынка недвижимости, это не более 4,5 млн рублей. Для Подмосковья — 3 млн рублей. Лимит в 1,5 млн рублей, определенный изначально, был повышен, так был недостаточен для субъектов с самыми активными и дорогими рынками», — Наталия Кузнецова, генеральный директор АН «БОН ТОН».

Таким образом, заемщиков, которые могут воспользоваться помощью, оказалось не так уж много. По данным компании «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», средняя сумма ипотечного кредита в прошлом году составила около 5,5 млн руб. в Москве и 4 млн руб. в Московской области. Точной статистики по этому вопросу пока нет, но опрошенные Авахо юристы утверждают, что под действие этой программы попадает около 20% их клиентов, т. е. лишь каждый пятый. Проблем две — либо заемщики не попадают в группу льготников из-за более высокой суммы ипотечного кредита, либо не могут доказать банку ухудшение своего финансового положения.

Что делать, если сумма вашего ипотечного кредита больше установленного максимума?

Увы, ничего. Пока вы не сможете воспользоваться этой программой. Однако и эксперты, и заемщики надеются, что в ближайшее время власти пересмотрят условия помощи и увеличат лимит, установленный в части размера ипотечного кредита. Тем более, некоторые банки уже сделали это по собственной инициативе (рассказываем дальше). А пока эксперты рекомендуют изучить другие банковские инструменты. Например, воспользоваться законом «об ипотечных каникулах», который вступил в силу в прошлом году. Он позволяет заемщикам, оказавшимся в сложном положении, воспользоваться льготным периодом продолжительностью до 6 месяцев. Невыплаченные суммы переносятся в конец графика платежей, а кредит продлевается на срок предоставленных каникул.

«Заемщику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его сложное финансовое состояние. Например, справку о потере работы. Отсрочка предоставляется единожды. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей. Важное условие — квартира является единственным жильем заемщика. Таким образом, и эта программа доступна далеко не всем» — Наталия Кузнецова.

Сравнить условия ипотечных каникул по коронавирусу и без, можно в таблице:

Параметры поддержки

Условия Ипотечных каникул

Условия Дополнительных каникул

Правовые основания предоставления

Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и №76-ФЗ Федеральный закон от 01.05.2019 N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»

Читайте также:  Объезд препятствия через сплошную линию разметки: ПДД

Федеральный закон №106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»

до 6 месяцев (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул)

до 6 месяцев (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул)

1. Первоначальный размер кредита — до 15,0 млн рублей;

2. Ипотечные каникулы ранее не предоставлялись;

3. В залоге находится единственное пригодное для проживания жилое помещение;

4. Нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

1. Первоначальный размер кредита — до 4,5 млн рублей (зависит от региона);

2. Льготный период в рамках Ипотечных каникул завершен (в случае если ранее было обращение за Ипотечными каникулами);

3. Нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации.

Трудная жизненная ситуация

1. При потере заемщиком работы;

2. При снижении доходов более чем на 30% (средний доход за два последних месяца снизился на более чем 30% по сравнению с доходом за 12 месяцев), при этом размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от текущего дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца до обращения заемщика.

3. При увеличении у заемщиков количества иждивенцев с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40% от текущего дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца до обращения заемщика;

4. При временной нетрудоспособности;

5. При получении заемщиком инвалидности.

1. При снижении доходов более чем на 30% (средний доход за последний месяц снизился на более чем 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год)

Предметом залога по кредиту может являться

Жилое помещение (квартира, жилой дом, комната)

Любой объект недвижимости, например:

1. Жилое помещение (квартира, жилой дом, комната);

2. Земельный участок;

3. Нежилое помещение (апартаменты, машино-место).

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту до посильного уровня, в том числе до 0,00 рублей (определяется заемщиком при направлении требования о предоставлении каникул).

Кредитор не начисляет пени и штрафы, не имеет права обратить взыскание на объект залога.

Отсутствие платежей по кредиту не влечет ухудшение кредитной истории

Приостановление исполнения заемщиком обязательств по кредиту (ежемесячный платеж = 0,00 рублей).

Для заемщиков — индивидуальных предпринимателей доступен механизм снижения платежа.

Кредитор не начисляет пени и штрафы, не имеет права обратить взыскание на объект залога.

Отсутствие платежей по кредиту не влечет ухудшение кредитной истории

Способ информирования кредитора

Требование о предоставлении каникул должно быть направлено в адрес кредитора:

1. Способом, определенным кредитным договором;

2. Или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Требование о предоставлении каникул должно быть направлено в адрес кредитора:

1. способом, определенным кредитным договором;

2. Или с использованием дистанционных каналов связи (в том числе с использованием мобильного телефона)

Порядок предоставления подтверждающих документов

Сразу, вместе с требованием о предоставлении каникул

Допускается предоставление подтверждающих документов в течение 90 дней с даты направления требования кредитору о предоставлении каникул. Срок может быть увеличен на 30 дней при уведомлении кредитора об уважительной причине невозможности предоставления документов. Банк вправе с согласия заемщика запросить в качестве подтверждения факта снижения дохода сведения в ФНС, ПФР, ФСС, Фонде ОМС. В данном случае заемщик может не предоставлять подтверждающие документы.

Перечень подтверждающих документов

Обязательно предоставление выписки из ЕГРН, а также дополнительного документа в зависимости от трудной жизненной ситуации:

1. Выписка о регистрации в качестве безработного (при потере заемщиком работы);

2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (при снижении доходов более чем на 30%);

3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ и документ об увеличении иждивенцев — свидетельство о рождении ребенка или справка об установлении инвалидности родственнику (при увеличении у заемщиков количества иждивенцев);

4. Лист нетрудоспособности (при временной нетрудоспособности);

5. Справка об установлении инвалидности (при получении заемщиком инвалидности)

Снижение дохода можно подтвердить одним из документов:

1. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

2. Выписка о регистрации в качестве безработного;

3. Лист нетрудоспособности;

4. Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода.

Также Банк России вправе установить дополнительный перечень документов.

Начало действия льготного периода

С даты, указанной заемщиком в своем требовании или (если такая дата не была установлена) с даты отправки кредитору требования о предоставлении льготного периода

С даты, указанной заемщиком в своем требовании или (если такая дата не была установлена) с даты отправки кредитору требования о предоставлении льготного периода

Возможность предоставления каникул в прошлые периоды

Дата начала льготного периода может быть на 2 месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, при обращении за предоставлением каникул в апреле, можно установить дату начала действия льготного периода с февраля)

Дата начала льготного периода может быть:

Для ипотечных кредитов — на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.

А также: для задолженности по кредитным картам — любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах;

Для потребительских кредитов — на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, подаете заявление 14 июня, тогда можно указать в нем дату начала каникул — с 1 июня).

Ограничения по сроку подачи требования о предоставлении каникул

до 30.09.2020 года

Срок рассмотрения требования кредитором

Не более 5 дней с даты направления требования — рассмотрение. Дополнительно 5 дней на информирование заемщика о решении

Не более 5 дней с даты направления требования — рассмотрение. Дополнительно 5 дней на информирование заемщика о решении

После завершения льготного периода

Платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение льготного периода, подлежат оплате на условиях (размер, сроки и порядок оплаты), которые действовали до предоставления льготного периода. Срок возврата кредита продлевается на срок действия каникул

Платежи, которые не были уплачены заемщиком в течение льготного периода, подлежат оплате на условиях (размер, сроки и порядок оплаты), которые действовали до предоставления льготного периода. Срок возврата кредита продлевается на срок действия каникул

Возможные причины отказа в предоставлении каникул

Несоответствие требованиям, установленным Законом

Несоответствие требованиям, установленным Законом

Последствия отказа в предоставлении каникул

Отказ по итогам рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора: условия кредитного договора остаются без изменений

Отказ по итогам рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора :условия кредитного договора остаются без изменений.

Отказ по итогам неподтверждения информации о снижении дохода заемщика в течение установленного срока: кредитный договор признается неизменным, а льготный период признается не установленным.

Соответственно кредитор имеет право начислить неустойку, передать информацию в Бюро кредитных историй о нарушении сроков исполнения обязательств. Возможно направление требования о необходимости осуществить полное досрочное погашение кредита и обращение взыскания на предмет залога

Иные пути урегулирования сложностей с оплатой ежемесячных платежей

Предоставление Дополнительных каникул;

Реструктуризация задолженности по собственным программам кредитора

Предоставление Ипотечных каникул;

Реструктуризация задолженности по собственным программам кредитора

Вы изучили условия предоставления ипотечных каникул и понимаете, что ваша ситуация не соответствует требованиям обеих программ. Что делать?

Эксперты советуют в любом случае обратиться в свой банк, даже если вы уверены, что шансы получить помощь по программам нулевые. Кредитор может предложить реструктурировать ипотечную задолженность. Соберите пакет документов, которые подтверждают трудную жизненную ситуацию, и подайте заявление.

Такие обращения рассматриваются в индивидуальном порядке: банк оценивает конкретную ситуацию и характер выплат. «Если вы добросовестный заемщик, и до этого момента у вас не было просрочек, то кредитное учреждение, скорее всего, пойдет вам навстречу, так как банки не заинтересованы в массовых неплатежах и росте залоговых активов, которые им в дальнейшем придется реализовывать в условиях кризиса», — объясняет Максим Барсуков, адвокат Московской коллегии адвокатов «Град».

«Если у человека трудности, не важно, финансовые или со здоровьем, нужно обратиться в свой банк с соответствующим заявлением, в котором описать ситуацию и причину, с чем это связано. На сайте каждого кредитора есть подробная инструкция, как подать заявление онлайн и подробный список документов, которые нужно предоставить в электронном виде. Если не получается взять ипотечные каникулы, советую рефинансироваться. Только предупреждаю, если причина не связана с коронавирусом, то заявление рассматривается месяц», — Елена Мищенко, руководитель отдела городской недвижимости «НДВ-Супермаркет Недвижимости».

Хорошие новости: в некоторых банках свои условия

Есть и хорошая новость: некоторые банки готовы не обращать внимания на установленные законом лимиты, и серьезно расширили круг лиц, которые могут воспользоваться кредитными каникулами. Поэтому прежде, чем опускать руки, нужно позвонить именно в свое кредитное учреждение, и выяснить, что там предлагают для пострадавших от эпидемии коронавируса.

«Например, в ВТБ воспользоваться льготным периодом могут заемщики, которые заболели, находятся на вынужденном карантине либо находятся за рубежом и не могут выехать на территорию РФ. Данные категории клиентов вправе получить отсрочку трех платежей по ипотечному кредиту. Для этого потребуется предоставить соответствующие документы: больничный лист на имя клиента или его ребенка на срок более 10 дней или фото страниц паспорта, удостоверяющих нахождение заемщика за рубежом», — Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).

Лайфхак: что делать, если вам не удается подтвердить снижение доходов?

Как ни странно, далеко не каждый из пострадавших в настоящий момент может официально подтвердить снижение своих доходов. Об этом говорят все опрошенные эксперты. Карантин начался в марте, и бизнес у многих остановился не сразу. И решения об увольнениях или отправке сотрудников в неоплачиваемые отпуска тоже принимаются не сразу. Человеческий фактор: кто-то надеялся, что режим самоизоляции не затянется надолго, кто-то не ожидал, что подведут подрядчики или поставщики и т.д.

– Руководитель предложил сотруднику сделку: ты пишешь заявление об увольнении по собственному желанию, а я выплачиваю тебе за отработанное время и один оклад вперед. Ситуация в компании столь плачевна, что никакие обращения в трудовую инспекцию и суд сотрудника не спасут. Во-первых, карантин и самоизоляция, а во-вторых — на все это нужны силы и время.

– Пытаясь сэкономить на налогах, руководитель переводит сотрудников на более низкую «черную» или «серую» зарплату. Сотруднику, как и в первом случае, приходится писать заявление об увольнении по собственному желанию, т.к. в противном случае он не получит ничего, а найти новую работу сейчас сложно.

– Фрилансерам, работающим без трудовых договоров, на сдельной оплате или проектной основе, из-за эпидемии и кризиса заказчики могут не выплатить за выполненную работу, или в принципе отказаться от их услуг. Получить документальное подтверждение в этом случае тоже не получится.

Вариантов таких ситуаций на самом деле значительно больше, и далеко не все из них лежат в зоне регулируемых законом трудовых отношений. В этих случаях эксперты дают несколько неофициальных рекомендаций, которые могут помочь в дальнейшем обратиться в банк с просьбой о предоставлении ипотечных каникул или реструктуризации кредита:

  1. Получить официальный статус безработного, т.е. зарегистрироваться в центре занятости, получить пособие по безработице, а также выписку для банка. Тот еще квест, но сейчас хотя бы можно дистанционно подать документы.
  2. В случае временной нетрудоспособности на период самоизоляции можно оформить больничный лист через интернет — этого достаточно для получения отсрочки на период до трех месяцев.
  3. Если ожидается, что ваш бизнес/зарплата снизится в ближайшие несколько месяцев (учитывая инертность процессов), договориться с руководителем о предоставлении фиктивной справки о снижении вашей зарплаты. Это возможно не в каждой организации, зависит от отношений в коллективе, но почему бы не попробовать?
  4. В случае, если вы зарегистрированы как индивидуальный предприниматель, можно договориться с поставщиками и заказчиками, чтобы выплаты по уже выполненным заказам/поставкам были перенесены на более поздние сроки. Это нужно для того, чтобы зафиксировать снижение дохода в справке 2-НДФЛ именно в период карантина, что приблизит возможность получения ипотечных каникул.

Ипотечные каникулы – что это и как оформить

Взяли ипотеку, но вдруг остались без работы или столкнулись с другими неприятностями? Не паникуйте – просто потребуйте в банке ипотечные каникулы. Это специальная опция, которая дает заемщикам возможность не просто легально сократить расходы, но и полностью их избежать. Максимальный срок такого перерыва – до полугода.

Что означают ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – право заемщика на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Предусмотрены 2 варианта льготного срока (выбирает заемщик самостоятельно):

  • уменьшение ежемесячных платежей (сумму клиент утверждает с банком заранее);
  • полное отсутствие платежей на этот период.

То есть, должники смогут не только сократить, но и полностью приостановить выплаты по ипотеке. Допустимый период, на который по закону можно приостановить выплаты – до 6 месяцев, но не более. Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика. Другие условия договора не меняются. Вероятность взыскания квартиры при этом исключена. Как только финансовое положение улучшилось, каникулы разрешается прервать в любой момент, даже раньше.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы в 2021 году могут все граждане РФ, у которых по различным причинам ухудшилось финансовое положение. Подавать заявление можно на любом этапе, пока действует кредитный договор.

Рефинансирование кредита также не является противопоказанием для получения ипотечных каникул. Если ставка ранее была снижена, то обычно долг оформляется как выданный заново кредит под новый процент, что позволяет при нужде дополнительно воспользоваться каникулами.

Законодательство

В мае 2019 г. президентом РФ был подписан закон об ипотечных каникулах. Благодаря этому держатели кредитов на недвижимость, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут отложить ежемесячные выплаты, не потеряв жилье.

Право на льготный срок получают заемщики определенных категорий, согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 г. Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора. Следовательно, воспользоваться отсрочкой могут даже те граждане, что оформляли ипотеку задолго до начала действия данного законопроекта.

Кто может получить?

Каникулы предусмотрены для людей, которые столкнулись с непростой ситуацией, но платят за единственное жилье ипотеку. Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

  • Сокращение прибыли за предыдущие 2 месяца больше, нежели на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предшествующий год (если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода).
  • Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
  • Получение инвалидности I-й или II-й группы.
  • При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток). Или когда у должника на иждивении появились другие несовершеннолетние либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
  • Потеря работы или другого источника доходов – требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.

Ограничения и сроки утверждения

Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории. Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб. А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет. Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.

Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:

  • Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
  • Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
  • Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.

Поиск ипотеки

Какие банки предлагают?

Фактически, закон обязывает ВСЕ банки предоставлять для заемщиков ипотечные каникулы, если ситуация соответствует описанной в законодательстве. Однако некоторые учреждения еще не готовы пойти на этот шаг по причине отсутствия опыта в данной сфере. На текущий момент взять перерыв по ипотеке уже можно в банках:

Условия ипотечных каникул в Сбербанке в 2021 году

В любой момент клиент имеет право обратиться в Сбербанк, и потребовать сократить или временно приостановить выплаты по ипотеке, в том числе взятой раньше. Условия предоставления каникул в Сбербанке стандартные, согласно законодательству. То есть, регулируются ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительских кредитах» и изменениям, внесенным в мае 2019 в ФЗ №76.

Положительное решение принимается, если:

  • клиент предоставил весь необходимый пакет документов;
  • другие кредиты у него отсутствуют;
  • заемщик не допускал просрочек по данному кредиту (имеет положительную кредитную историю);
  • прошло не менее 3 месяцев с момента оформления ипотеки.

Важно учитывать, что кредитная карта на льготный срок будет заблокирована – для должника во время каникул действует запрет на проведение расходных операций.

Читайте также:  Дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию

Что надо для оформления каникул по ипотеке?

Оформление ипотечных каникул можно условно разделить на четыре шага.

Шаг №1. Взять справку из Росреестра

Первоначально придется доказать, что жилище, оформленное в кредит – только одно. С этой целью заемщик обязан предъявить справку из Росреестра банку. Выписку обо всех своих объектах недвижимости владелец сможет получить как в бумажном, так и в электронном варианте.

Запросить ее можно в МФЦ либо на сайте ЕГРН. Справка платная. Стоимость определяется в зависимости от вида документа (электронный либо бумажный), а также от числа проверенных регионов – от 400 до 1800 руб. Кредитор оценивает документ, предоставленный клиентом, поскольку сам он не может запросить из Росреестра такую выписку.

Шаг №2. Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы

Если заемщику необходимо официально подтвердить то, что он попал в непростую ситуацию, то понадобятся следующие документы для ипотечных каникул (зависит от конкретного случая):

  • листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие материнства);
  • свидетельство о рождении малыша или усыновлении/ удочерении;
  • акт от органов попечительства и опеки о назначении должника попечителем либо опекуном;
  • выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
  • подтверждение факта установления инвалидности;
  • справка для ипотечных каникул с биржи труда о регистрации должника как безработного.

Дополнительно может понадобиться:

  • согласие залогодателя (если им стало 3-е лицо);
  • паспорт гражданина РФ.

Требовать какие-то другие документы у клиента кредитор не имеет права.

Шаг №3. Подать заявление

После этого надо написать заявление по форме банка о необходимости получения каникул.

Заявление на ипотечные каникулы в банк выглядит примерно так:

В графе об условиях ипотечных каникул нужно указать подходящую сумму ежемесячных взносов на требуемый срок или просто выбрать полную приостановку обязательств/платежей.

Важно также точно задать даты начала и окончания каникул, иначе они по умолчанию будут длиться полгода, а датой их старта станет день написания заявки. Метод подачи документов зачастую указывается в кредитном договоре или в самом заявлении. Например:

  • отправить как заказное письмо с обязательным уведомлением о получении;
  • переслать дистанционно, используя личный кабинет на офсайте;
  • отнести в отделение и под расписку отдать сотруднику.

Шаг №4. Дождаться результата

После того, как поступило заявление, банк обязан рассмотреть его на протяжении 5 рабочих дней. Затем он должен уведомить клиента о своем решении или измененных условиях – при одобрении заявки прислать заемщику новый график погашения жилищного кредита. Если предоставленных документов недостаточно для принятия решения, то в течение 2-х суток после заявления клиента банк может потребовать дополнительные справки.

О принятом решении банк может сообщать:

  • посредством СМС-сообщения;
  • push-уведомлением (через мобильное приложение);
  • электронной почтой;
  • с помощью личного кабинет клиента.

Если в установленный законодательством срок банк не дал ответа или отказал в выдаче каникул, но все нужные документы были предоставлены, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз. Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством). При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.

К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.

Плюсы и минусы

Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:

Как видим, преимущества перекрывают недостатки, которые между прочем, абсолютно приемлемы.

Можно ли продлить каникулы?

Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцев или установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете. Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул. Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?

Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.

Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».

При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.

Надо ли платить в это время НДФЛ

С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ ).

Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.

Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности). Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг

Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.

Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.

Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?

Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору. В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?

Когда сложилась действительно сложная жизненная ситуация, однако под требования законодательства она не попадает, придется рассмотреть другие варианты.

  1. Одним из них является реструктуризация кредита. Некоторые банки (например, «Росбанк», «Сбербанк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Райффайзенбанк», «Московский кредитный банк») предлагают временно, до года, снизить процентные ставки и размер ежемесячных платежей, но лишь для тех клиентов, у которых есть перспектива восстановления ситуации в ближайшее время.
  2. Рефинансирование– еще одна возможность сократить расходы. Подразумевает переоформление ипотеки в другом банке, где предусмотрен меньший процент. Порой такую услугу согласны предложить учреждения, которые не готовы отпускать своих клиентов.
  3. Если проблему посредством рефинансирования решить не удается, заемщик имеет право продать недвижимость на своих условиях. Таким образом он сможет закрыть кредит, вернуть себе часть средств, потраченных на ипотеку, и в будущем, после улучшения жизненной ситуации, подобрать новое подходящее жилье. В противном случае квартира будет взыскана через суд, даже если является единственной у должника (он может жить там до того, как банк продаст изъятое жилье). Если жить больше негде, то гражданин имеет право подать в городскую администрацию заявление на получение бесплатного жилья из маневренного жилфонда.
  4. Для многодетных семей, оформивших ипотеку, предусмотрен вариант получше. Они могут рассчитывать на помощь государства, которое готово погасить часть кредита – 450 000 рублей. Но это только в случае, если родился третий-четвертый или последующий ребенок в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 года.

Итак, ипотечные каникулы – действительно хороший инструмент для форс-мажорных, экстренных ситуаций. Но они не являются единственным способом временно избавиться от долгового бремени. При ухудшении финансового положения на длительный срок следует рассмотреть дополнительные варианты и возможности. Но лучше, чтобы в жизни никогда не наступили эти самые «экстренные ситуации».

Непостижимая отсрочка. Как россияне борются за законные кредитные каникулы

В конце апреля ЦБ отчитался о росте доли одобренных заявок на реструктуризацию кредитов физлиц до 60%. Что по этому поводу думают сами физлица? Почему 40% заемщиков получают отказ? Банки.ру собрал истории пользователей, которые столкнулись с трудностями при выходе на кредитные каникулы.

«Нам очень нужны эти ипотечные и кредитные каникулы на шесть месяцев, чтобы наша семья смогла просто прожить»

Эпидемия застала врасплох семью из города Лабинска Краснодарского края. Из-за карантина мужа «отпустили домой» без каких-либо выплат, жена с середины марта на больничном по беременности и родам. По ипотеке платить нечем, заканчиваются деньги даже на еду, утверждает пользователь Банки.ру под ником Emiliska.

27 марта Emiliska обратилась за помощью в отделение Сбербанка. В качестве подтверждения непростой ситуации женщина принесла документ о выдаче электронного больничного с 11.03.2020 по 28.07.2020, справку 2-НДФЛ за 2020 год и выписку из ЕГРН о том, что она является собственником квартиры. «С меня потребовали справку 2-НДФЛ за 2019 год (налоговая на тот момент уже была закрыта на карантин, как и мой работодатель, где ее брать, я не знаю) и Выписку из ЕГРН ПО ВСЕЙ ТЕРРИТОРИИ РФ и на меня и на мужа», — рассказала она (здесь и далее орфография и пунктуация автора сохранены. — Прим. ред.).

Дело застопорилось на этапе получения выписки из ЕГРН. В начале апреля МФЦ в городе были закрыты из-за карантина, 14 апреля центры снова начали работать, и Emiliska смогла заказать справку. «Мы заняли денег на справку. Она стоит 2080₽. Я должна была забрать ее 20.04. Но МФЦ снова закрылись! И теперь не выдают, и не принимают», — рассказывает Emiliska.

С тех пор Emiliska подала четыре заявления на кредитные каникулы, по трем уже получила отказ, последнее еще на рассмотрении. Из банка постоянно звонят, но только затем, чтобы напомнить о долге, жалуется клиентка Сбербанка. «Я сама им звонила изо дня в день на горячие линии. Они просто говорят, чтобы я ждала дальше. И что ничем помочь не могут», — убеждает она. Emiliska недоумевает, почему банк отказывает ей в ипотечных каникулах. По ее словам, требованиям закона в части размера кредита и снижения дохода она полностью соответствует.

Вдобавок ко всему, поскольку заемщица вовремя не продлила страхование жизни, банк предупредил об увеличении ставки по ипотеке с 11,1% до 12,1%. «Я в положении! А эти звонки и разборки вызывают у меня наихудшее состояние. Они ждут, пока я рожу и у меня будет еще больше прав на получение каникул?» — восклицает Emiliska.

Представитель Сбербанка в ответ на жалобу Emiliska сообщил, что ее вопрос до сих пор рассматривается. В пресс-службе кредитной организации отметили, что банк может рассматривать в соответствии со 106-ФЗ только те заявки, которые поступили начиная с даты вступления закона в силу, то есть начиная с 3 апреля. «В связи с этим рекомендуем клиентам ознакомиться с условиями всех действующих программ и выбрать оптимально подходящую под его жизненную ситуацию. Если будет выбрана программа в соответствии со 106-ФЗ, необходимо направить новую заявку», — посоветовали в банке.

«Почему вместо того, чтобы действовать согласно закону, банк придумывает для меня иные программы снижения финансовой нагрузки, выгодные для него?»

Пользовательница под ником KlientTinkoff работает администратором в салоне красоты, который приостановил работу с конца марта. 14 апреля ей нужно было вносить платеж по кредитной карте. Сделать это, по словам клиентки Тинькофф Банка, не представлялось возможным. По телефону представитель банка сообщил о необходимости составить заявление, а также предоставить любой документ, подтверждающий снижение дохода на 30%. «Я уточнила, может ли это быть справка в свободной форме. Мне ответили, да», — рассказывает KlientTinkoff. В день платежа она отправила заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы на полгода и справку в свободной форме, оформленную работодателем, с его подписью и печатью организации, в которой отображено снижение дохода.

На следующий день заемщице начислили штраф за просрочку. В ответном письме банк потребовал предоставить официальные документы из ФНС, справку 2-НДФЛ либо справку с биржи труда и напомнил о собственной программе снижения финансовой нагрузки, рассказывает KlientTinkoff. «Почему банк требует предоставление подтверждающих снижение дохода документов, хотя имею законное право предоставить их в течение 90 дней после обращения за каникулами? Почему вместо того, чтобы действовать согласно закону, банк придумывает для меня иные программы снижения финансовой нагрузки, выгодные для него?» — удивляется она.

В ответе на жалобу клиентки в «Народном рейтинге» представитель банка поспешил ее заверить, что в предоставлении отсрочки отказано не было, а документы запросили для проверки вариантов каникул.

Клиентка МТС Банка Алла Алексеевна тоже была полностью уверена в том, что требованиям закона о кредитных каникулах соответствует. Она попросила банк об отсрочке по кредитной карте, но в результате получила лишь снижение платежа. Теперь в течение трех месяцев придется платить проценты, а сам кредит будет продлен на три месяца. Представитель банка отметил, что в законе есть ограничения по сумме договора кредитной карты — 100 тыс. рублей. У Аллы Алексеевны сумма по договору оказалась больше. Поэтому банк предоставил ей отсрочку по собственной программе.

«Изменения в 106-ФЗ не учитывают людей, работающих на двух и более работах»

Пользователь под ником Tatiana7676 трудится на двух работах, как и многие в нашей стране. Она работает в бюджетной организации, получая низкий оклад, основную же часть дохода приносит ей собственный бизнес. Именно этой части Татьяна лишилась из-за пандемии коронавируса. «Мой бизнес полностью остановлен. А учитывая, что он сезонный, и сезон заканчивается в июне, а продолжится только осенью, то ситуация мягко говоря вообще не очень», — пишет она в «Народном рейтинге».

Татьяна — индивидуальный предприниматель, но ипотеку в ВТБ брала как физлицо. 20 марта она написала первое обращение в банк с просьбой об отсрочке платежа. «Я у банка просила индивидуального решения, так как справки 2НДФЛ совсем не достаточно. в этой справке стабильно низкий доход без изменений, и этого дохода на платеж по ипотеке не достаточно. Основной доход у меня был по ИП, и именно он снижен на 100%, не на 30%. Какие документы помогут банку это увидеть?» — сетует Татьяна. Прошло больше месяца, и неоднократные обращения не дали никакого результата. 17 апреля пришлось вносить платеж по графику.

30 апреля в ответ на жалобу клиентки в «Народном рейтинге» ВТБ сообщил, что заявка на подключение кредитных каникул принята и находится в работе. В пресс-службе банка рассказали, что в случае с Татьяной имела место техническая ошибка. «Все условия как государственных, так и собственных программ банка подходят и для заемщиков-предпринимателей, если они оформляли розничный кредит как физлица», — подчеркнули в ВТБ.

Закон об ипотечных каникулах – 2020 год: текст и дата вступления в силу

Закредитованность россиян активно растёт, последние отчёты и статистические данные утверждают, что каждое второе домохозяйство оформило и погашает кредит. При этом не всем должникам удаётся справиться с имеющейся финансовой нагрузкой, что пагубно сказывается на российской экономике. Особенно непросто погашать крупные долгосрочные займы, поскольку они не позволяют заёмщикам с точностью предсказать, как изменится их доход в отдалённом будущем. Специально для подобных случаев принят закон об ипотечных каникулах . Точнее, законодатели внесли некоторые изменения в федеральный закон об ипотеке.

Но важно помнить, что воспользоваться новыми нормами удастся не всем заёмщикам. Изменения строго ограничивают круг лиц, которым разрешается отложить часть платежей на поздний срок. Кроме того, отдельного внимания заслуживает тот факт, что новшества не имеют обратной силы (об этом подробнее будет сказано ниже), что делает особенно важным время введения законодательных новшеств.

  • 1 Основная суть федерального закона об ипотечных каникулах
    • 1.1 Кто может рассчитывать на льготный период (каникулы)
    • 1.2 Требования к ипотечным заёмщикам
    • 1.3 Требования к банкам и организациям
  • 2 Требования закона об ипотечных каникулах в 2020 году в России
  • 3 Когда закон вступает в силу
    • 3.1 Документы для оформления ипотечных каникул
  • 4 Разъяснение спорных моментов

Основная суть федерального закона об ипотечных каникулах

Если не углубляться в детали, окажется, что принятый весной 2020 года нормативный акт позволяет должникам:

  • получить определённые послабления в оплате задолженности;
  • срок послаблений ограничен 6 месяцами, но способен оказаться короче по желанию клиента;
  • желающие получить отсрочку самостоятельно выбирают вид получаемых послаблений между полным освобождением от платежей или временным снижением их размера;
  • пропущенные платежи не сгорают, а переносятся в конец графика (сам график продляется на срок до 6 месяцев );
  • при выборе снижения размера выплат должник обязан своевременно и в полном размере вносить оговорённую сумму;
  • клиенты способны в любой момент отказаться от каникул и вернуться к стандартным платежам;
  • временный отказ от плановых взносов не запрещает досрочно погашать долг, если у человека появится подобная возможность.

Дополнительно стоит отметить, что обращаться в банк разрешается в любой момент, независимо от времени получения займа и оставшейся суммы задолженности. Кредитор обязан рассмотреть документы и принять решение в течение 5 суток с момента подачи. Кроме того, использование новой опции не сказывается на кредитной истории человека.

Кто может рассчитывать на льготный период (каникулы)

Федеральный закон об ипотечных каникулах строго ограничивает круг лиц, способных претендовать на временную приостановку выплат.

Читайте также:  Как восстановить школьный аттестат о среднем образовании

К подобным клиентам относятся люди:

  • потерявшие работу и вставшее на учёт в службу занятости;
  • ставшие инвалидами 1 или 2 группы;
  • потерявшие трудоспособность на срок свыше 2 месяцев;
  • получившие новых иждивенцев на содержание (например, родственников с инвалидностью или детей, не достигших трудоспособного возраста, включая приёмных);
  • потерявшие большую часть зарплаты (более 30%) при условии, что ранее на погашение задолженности уходила половина заработка.

Кроме того, важным условием является оформление ипотечного кредита после вступления нового закона в силу.

Требования к ипотечным заёмщикам

Зная перечень заёмщиков , имеющих право на льготы , стоит разобраться с требованиями к подобным клиентам.

  • входить в перечисленные категории граждан;
  • иметь документарное подтверждение собственных прав и сложного финансового положения;
  • не пользоваться в прошлом реструктуризацией долга;
  • не применять рефинансирование для снижения суммы задолженности;
  • находящаяся в залоге недвижимость является единственной пригодной для проживания должника (данное требование распространяется и на долевое строительство здания);
  • сумма займа не может превышать 15 миллионов рублей.

То есть, кредиторам придётся следить, чтобы отсрочку получал действительно нуждающиеся в ней люди.

Требования к банкам и организациям

Требования к кредитным организациям минимальны и заключаются в следующем:

  • время рассмотрения поданной должником заявки не может превышать 5 суток с момента обращения;
  • кредитор не может отказать обратившемуся в отсрочке выплаты долга , если клиент полностью соответствует представленным выше требованиям;
  • отказ и другие действия , нарушающие права должников, являются противозаконными.

Кроме того, столкнувшимся с материальными трудностями людям разрешается подавать заявку задним числом. То есть, пропуск 2 платежей по уважительным причинам можно будет вписать в общий период каникул. Главное, чтобы упомянутые уважительные причины соответствовали приведённому выше списку.

Требования закона об ипотечных каникулах в 2020 году в России

Точных правил оформления отсрочки закон о кредитных каникулах по ипотеке не содержит, поэтому их будут определять кредитные организации и, со временем, сложившаяся традиция. Но сейчас необходимо рассчитывать на следующее:

  1. первым делом требуется подготовить документы, доказывающие право получения послаблений (их перечень будет представлен ниже);
  2. затем стоит обратиться в банк и передать обслуживающему менеджеру заявление на предоставление льгот и собранный пакет документов;
  3. после чего останется подождать, пока сотрудники банка проверят полученные сведения и примут решение о предоставлении каникул на выбранных клиентом условиях ( рассмотрение занимает до 5 дней).

Важно подчеркнуть, что каждый должник способен воспользоваться правом на льготы всего 1 раз за весь период погашения задолженности, поэтому стоит правильно выбирать момент и ситуацию для подачи заявки.

Когда закон вступает в силу

Описанные изменения приняты ещё весной, но банкам требовалось определённое время на подготовку к нововведениям, поэтому выдавать займы по новым правилам начнут с 1 августа . То есть, все кредитные договоры, оформленные и заключённые в июле , будут подчиняться старым положениям закона, не позволяющим оформлять отсрочку, а соглашения, подписанные в августе, будут предусматривать льготный период.

Важно подчеркнуть, что закон обратной силы не имеет, то есть тем людям, которые столкнулись с трудностями сейчас, требовать послабления бессмысленно. Для них единственным выходом станет реструктуризация или рефинансирование.

В крайнем случае, возможно получение отсрочки по желанию кредитной организации, но в данном случае рассчитывать на указанные выше нормы нельзя.

Документы для оформления ипотечных каникул

Помимо заявления на оформление каникул должникам следует подготовить документы, подтверждающие возникновение материальных сложностей.

Таковыми, согласно закону о каникулах по ипотеке , могут оказаться:

  • справка о постановке на учёт в службе занятости;
  • бумаги, подтверждающие получение инвалидности;
  • справка о врача, доказывающая длительную потерю трудоспособности;
  • документы, подтверждающие появление иждивенцев (свидетельство о рождении ребёнка или оформлении опекунства);
  • справка из налоговой, доказывающая резкое снижение доходов должника.

При получении подобных доказательств финансовых трудностей действия работников банка будут очевидны: обслуживающий менеджер позволит временно не погашать заём .

Разъяснение спорных моментов

К сказанному выше требуется добавить, что подача заявки на отсрочку платежей никак не влияет на проценты и сумму задолженности. Ставка и размер долга останется неизменным, поменяется лишь срок.

Дополнительно стоит повторно подчеркнуть 2 важных нюанса:

  • новые нормы распространяются лишь на те договоры, которые были оформлены после 31 июля текущего года;
  • при этом заёмщики способны подавать заявление задним числом, но время начала отсрочки не может отличаться более чем на 2 месяца в сравнении с периодом обращения в банк.

Кроме того, нужно подчеркнуть, что при наличии перечисленных выше оснований на послабления работники банка не имеют права отказать клиенту в предоставлении кредитных каникул.

Ипотечные каникулы: как получить в 2021 году

автор: Алексей Жумаев

17 февраля 2021

Просмотров: 22 678

Время на прочтение: 8 минут

Россияне покупают квартиры в ипотеку, как только удается накопить на первый взнос. По закону об ипотеке банк вправе забрать заложенное жилье, даже если оно единственное. Рассказываем об ипотечных каникулах, введенных по указу Президента, — как получить, и во сколько обойдется отсрочка.

Кредитные каникулы по ипотеке в 2021 году

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по внесению ежемесячных платежей в рамках кредитных договоров. С 2019 в РФ действует закон №76-ФЗ, по которому банки обязаны выдавать каникулы по ипотечным кредитам людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Дополнительные кредитные каникулы из-за коронавируса по указу Президента Путина действовали с апреля по октябрь 2020. Это была временная чрезвычайная мера.

В 2021 году у граждан есть право на получение обычных ипотечных каникул по закону №76-ФЗ. Эта отсрочка дается 1 раз за срок ипотеки и не привязана к пандемии или чрезвычайной ситуации в стране.

Как работает закон об ипотечных каникулах

С августа 2019 в России введено право на ипотечные каникулы. В непростой материальной ситуации банк обязан дать человеку отсрочку в платежах — без штрафов и комиссий.

Ипотечные каникулы — что это такое, и как получить временную передышку? Это отсрочка платежей по договору ипотечного кредитования. Льгота бесспорно предоставляется заемщикам, взявшим ипотеку на единственное жилье.

Существует 2 разновидности отсрочки:

Оплата части взноса. Клиент сам определяет, какую сумму будет платить в эти полгода.

Полное отсутствие ежемесячных платежей в фиксированный период. Человек может вообще ничего не платить, чтобы поправить финансовое положение.

Человек вправе самостоятельно выбрать вариант оплаты. Никаких ограничений нет.

Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. На протяжении льготного периода банк не подаст в суд и не заберет квартиру — человек ничего не нарушает, поэтому оснований для штрафов и взысканий нет.

Банк-кредитор не вправе удерживать комиссии или иные платежи. Услуга предоставляется бесплатно по заявлению ипотечного заемщика. Жилье не могут изъять или арестовать за неуплату. Условия договора не могут изменить в худшую сторону — нельзя увеличить проценты, добавить комиссии или начислить пени.

Но срок договора увеличится: из-за отсрочки договор автоматически пролонгируется. Если человек не вносит плату полгода, то ипотека продлевается на этот срок без штрафов. Важно, что банк начисляет проценты за пользование ипотекой по обычной ставке.

Каникулы предоставляются не бесплатно — за полугодовую отсрочку банк начислит половину годовой ставки ипотеки.

Например, при ставке 10% переплата составит 5%. Если долг по ипотеке 3 миллиона, то каникулы обойдутся в 3 000 000 х 0,05 = 150 000 рублей. Заемщик может в любой момент начать вносить платежи, даже раньше окончания отсрочки.

Можно ли продлить каникулы? Нет. Максимальный срок отсрочки — полгода. Но если заемщик брал отсрочку, скажем, на 3 месяца, он может потом еще раз воспользоваться отсрочкой на тот же срок.

Если вы воспользовались каникулами и потом рефинансировали кредит, вы вправе запросить еще раз законную рассрочку. После рефинансирования оформляется новый ипотечный договор, и юридически это новый кредит. А значит, повторно возникает право на каникулы.

Когда вступил закон об ипотечных каникулах? Путин подписан закон об ипотечных каникулах в мае 2019 года, в силу проект вступил в августе того же года. Воспользоваться правом можно с момента ухудшения финансового положения.

Кому разрешены каникулы. Обстоятельства и ситуации

Нормы предусматривают ряд ситуаций, когда может быть выдана льготная отсрочка:

клиент получил инвалидность первой или второй группы;

в семье сократились доходы за два месяца до обращения за отсрочкой. Снижение — больше, чем на 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие — после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета;

заемщик потерял трудоспособность на два месяца и более;

в семье пополнение. При рождении ребенка расходы увеличиваются, полугодовая отсрочка в ипотеке будет очень кстати. Это же касается появления приемных детей;

кто-то из членов стал инвалидом, из-за чего сократились доходы семьи;

клиент потерял источник доходов и встал на учет в Центре занятости.

При обращении в банк за предоставлением каникул необходимо подготовить документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств и трудное финансовое положение. Обратиться за льготой могут граждане:

которые ранее не пользовались каникулами по текущему кредитному договору;

с ипотекой не больше 15 миллионов рублей;

для которых ипотечное жилье является единственным.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Виды ипотечных каникул

Перед тем как оформить каникулы, оцените свои возможности. Существует несколько видов отсрочки:

Частичная оплата. Вы можете договориться с банком о размере оплаты в период льготной отсрочки. Это может быть сумма, составляющая 10%, 25%, 50% от стандартного взноса или другая.

Оплата процентов. В основе ежемесячных взносов состоят тело кредита и проценты за пользование. Можно договориться только об оплате процентов.

Полное отсутствие платежей. Вы можете полгода ничего не платить.

Какие банки готовы идти навстречу

Законные положения предусматривают, что все банки, осуществляющие деятельность по лицензии и выдающие ипотеки населению, обязаны придерживаться новых норм и предоставлять отсрочку платежей по требованию заемщика. Важное условие — финансовое положение последнего должно соответствовать перечисленным выше факторам.

Лидерами в выдаче ипотек в РФ представлены следующие банки:

Предлагаем рассмотреть на примере Сбербанка, каким образом будет выдаваться льготная отсрочка.

Клиент, который выплачивает ипотечный кредит, может на любой стадии подать заявление в отделение Сбербанка с требованием на сокращение или полное прекращение ежемесячных выплат на срок до 6 месяцев.

Банк не вправе отказать, если:

нет просрочек по ипотечному договору;

предоставлен пакет необходимых документов;

ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.

Наличие потребительских займов и нарушений по ним не влияет на одобрение ипотечных каникул.

Важно! На период предоставленной отсрочки кредитная карта будет заблокирована. При каникулах вводится ограничение на осуществление расходных транзакций.

Порядок оформления каникул. Как взять законную отсрочку

В банк следует представить заявление, ряд документов. Важно сделать все правильно, чтобы уменьшить риск отказа. Ниже представлена подробная инструкция: как получить льготу, какие документы для ипотечных каникул потребуются, и где их взять.

1. Выписка из Единого гос. реестра недвижимости о правах отдельного лица.

Одно из требований законодателей – ипотека должна быть для заемщика единственным жильем. Документ можно запросить в электронном и в бумажном виде в МФЦ или на сайте Росреестра.

2. Подготовить пакет документов.

Какие документы потребуются в банк? Те, которые подтвердят сложное положение заемщика:

выписки о доходах и о налогах по форме (возьмите в бухгалтерии или в ФНС — для ИП, самозанятых);

заключение органов опеки о назначении заемщика опекуном;

свидетельство об усыновлении или о рождении детей;

лист нетрудоспособности (выдается и матерям/отцам в декрете);

заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика;

выписка из Центра занятости о постановке на учет.

Могут потребоваться дополнительные документы:

документ, устанавливающий личность заемщика;

согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает 3 лицо;

согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга).

3. Составить заявление.

Как правило, банки самостоятельно публикуют формы заявлений на разные случаи. Нужный шаблон можно найти на сайте банка, в котором бралась ипотека. В документе должны быть заполнены:

просьба о предоставлении каникул;

точные сроки предполагаемых каникул;

сумма взносов в период отсрочки или условие об отсутствии взносов;

обстоятельства, в результате наступления которых возникла необходимость в каникулах;

другие данные по запросу.

4. Подача пакета документов.

Отправить пакет можно несколькими способами:

посетить отделение лично, сотрудник сделает отметку о приеме заявки;

отправить дистанционно в электронной форме через личный кабинет на сайте банка;

послать почтой — заказным письмом.

5. Ждать решения.

По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате. Если решение положительное, заемщику направляют новый график для погашения ипотеки. В других случаях банк делает запрос на дополнительные документы.

Получить решение можно следующими способами:

по электронной почте;

в банковском приложении;

в личном кабинете банка.

Если решение по вопросу не поступило, уточните в банке, когда и куда оно отправлено. Банк обязан дать письменный ответ в течение 10 дней с даты получения заявки — возможно, письмо выслано Почтой России. Если срок истек, а ответ не отправлен, заявка считается одобренной — ваши каникулы начались.

Итак, банк принял положительное решение. В течение заданного периода, когда вступит в силу ваш запрос, банк не вправе требовать оплаты. При отсрочке не начисляются дополнительные проценты или другие комиссии.

Если вы запросили полное освобождение от уплаты, ни за что платить не нужно. До конца льготного периода вы можете заняться улучшением финансового состояния.

Еще один интересный бонус — заемщик освобождается от выплаты НДФЛ на экономию на процентах. Соответственно, человек может в конце налогового года вернуть часть внесенных процентов по кредитному договору через налоговый вычет. Таким правом обладают все заемщики по ипотечным договорам.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что делать, если отказали: без паники

Существует несколько обстоятельств, при которых банки могут отказать:

по ипотеке уже допущены просрочки;

ипотечное жилье для заемщика не является единственным. Например, обнаружилась забытая доля в квартире родственников (более 18 кв. м.), или выяснилось, что дачный домик зарегистрирован как жилая недвижимость;

сумма ипотеки превышает 15 миллионов рублей;

заемщик ранее пользовался ипотечными каникулами.

Бывают обратные случаи. Например, заемщик при потере работы обратился в банк с пакетом документации на предоставление отсрочки. Сотрудники пакет приняли, но последовал отказ без уважительных причин. Что делать?

Необходимо обращаться с жалобой в Центральный банк, представив доказательства и документы по делу. Регулятор рассудит, можно ли взять ипотечные каникулы, и насколько законно поступил банк.

Когда ситуация не подходит под требования законодательства, рассмотрите иные варианты, чтобы облегчить жизнь и найти достойный выход.

Рефинансирование. Подайте заявки в разные банки и попробуйте согласовать более низкий процент — ставки по ипотекам снижаются.

Продать жилье. Это позволит рассчитаться с банком и вернуть часть денег. Правительство разрабатывает проект доступных ипотек, на этом в 2021 можно сэкономить.

Обратиться за судебной реструктуризацией. Процедура проводится в рамках банкротства физического лица, но банкротом заемщик не признается. Он получает возможность рассчитаться с долгами в разумный срок на льготных условиях. Процедура ведется через Арбитражный суд. В крайнем случае можно обратиться за признанием банкротства.

Будет проводиться реализация имущества, оставшиеся долги будут списаны. Ипотечное жилье выставляется на продажу, средства идут на удовлетворение требований кредиторов и на судебные расходы.

Воспользоваться льготами. Вариант подходит многодетным семьям, которые могут потратить материнский капитал на взносы по ипотеке. Заметим, что с 2020 года условия по выделению сертификатов изменились в лучшую сторону. Теперь родители смогут рассчитывать на финансовую поддержку даже при рождении первого ребенка.

Обратиться по программе господдержки на ДОМ.РФ (АИЖК).

Как отражаются ипотечные каникулы на кредитной истории

Просрочки ухудшают на кредитную историю, понижая рейтинг заемщика. Но это не касается случаев с официальной законодательной отсрочкой по ипотеке.

Льготный период не считается невыполнением обязательств и никак не отражается на кредитной истории. Юридически это выглядит как пролонгация договора.

Сведения о приостановленных выплатах на основании законных положений попадут в кредитную историю. Они будут учитываться кредитными организациями в дальнейшем, при вынесении решений о новых кредитах.

Закон об ипотечных каникулах — это возможность для улучшения материального положения семьи, передышки от финансового давления. Если вам нужна помощь — обратитесь к юристам за консультацией.

Мы поможем разобраться в вашей ситуации, расскажем все об АИЖК и ипотечном кредитовании, поможем получить: законную отсрочку в сжатые сроки.

Ссылка на основную публикацию