Автокредит без переплаты: правильное оформление

3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее. Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей. В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%. Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин. Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита. Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей. Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско. У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей. Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем. При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что выгоднее?

Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.

  • Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.

Беспроцентные кредиты на автомобиль

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕС целью привлечения покупателей автопроизводители и дилеры прибегают к различным акциям и специальным программам, обещая клиентам автокредиты без процентов и переплаты. Но в реальности покупатель не всегда обращает внимание не итоговую стоимость такого автомобиля и действительно ли проценты являются нулевыми. Приведенные ниже сведения и рекомендации позволят выработать верную стратегию покупки автомобиля с минимальными дополнительными платежами.

  • Можно ли взять кредит на авто без процентов?
  • Особенности беспроцентного автокредитования
  • Подводные камни и опасности
    • Преимущества

Можно ли взять кредит на авто без процентов?

На автомобильном рынке взять машину в кредит под 0% возможно следующими способами:

  1. Через автодилера, сотрудничающего с определенным банком по конкретным маркам автомобилей.
  2. Через кредитное учреждение, реализующее особо выгодные варианты с поддержкой сети дилеров.

Прежде чем начать поиск кредита без процентов, будущему автомобилисту следует определиться с маркой и моделью авто, а также изучить представленные на текущий момент предложения продавцов. Дальнейшая стратегия поведения будет зависеть от найденного варианта и условий оформления. Однако вне зависимости от места обращения за автокредитом, схема работы беспроцентного автозайма будет аналогичной.

Тем не менее, приобретение с рассрочкой платежа в итоге может означать еще большую кабалу, чем обычный автокредит. Несмотря на заявленное отсутствие процентной переплаты, автокредит под 0% не относится к безвозмездному финансированию и реализуется по схеме факторинга и сопутствующим оформлением финансовых операций:

  1. Подбор машины.
  2. Выкуп авто банком по меньшей цене.
  3. Подписание договора о предоставлении рассрочки между салоном и заемщиком.

Суть данного предложения сводится к приобретению физическим лицом машины по цене, которая выше, чем выкупал банк. Кредитная линия заемщику предоставляется в автосалоне, однако средства в счет оплаты в рассрочку будут поступать в пользу финансового учреждения. В результате заемщик берет автомобиль по заявленной салоном цене с возможностью полной выплаты в течение определенного периода времени, дилер увеличивает продажи, избавляясь от предыдущих моделей, а банк получает небольшую, но фиксированную прибыль. Но в некоторых случаях безвозмездное использование заемных средств становится возможным благодаря компенсации от производителя в виде скидки.

При поддержке банка «Сетелем» было организовано получение машин с нулевой переплатой в рамках программы «FordCredit». Согласно подпрограмме с господдержкой «Форд Кредит Лайт» автомобилист может приобрести авто марки «Форд» под 0% при условии рассрочки не более 1 года.

В заключенном с «Сетелемом» договоре ставка по кредиту составит 7,7-8,2%, однако процентная переплата погашается за счет предоставленной производителем скидки. Для покупателя данная схема приобретения фактически означает нулевую переплату и рассрочку сроком на 1 год. При более длительной рассрочке (на 3 года) применяется низкая ставка в размере 4,9% от величины долга перед банком.

Автомобили «Hyundai» также можно купить без процентной переплаты при условии внесения первого взноса не менее половины цены машины.

С поддержкой автодилеров допускается учет старого автомобиля по системе trade-in с возможностью полного погашения оставшейся суммы в течение 1 года. Как и в случае с программой «Форд Кредит», нулевая ставка для заемщика обеспечивается скидкой от производителя. Данное предложение реализуется в рамках программы автокредита «Локомотив Госпрограмма» от «ЮниКредит» под 9,5% годовых.

Особенности беспроцентного автокредитования

Применение схемы кредитования без % предполагает обязательное участие трех сторон, действующих по схеме факторинга:

  1. Банк-кредитор, выступающий фактором.
  2. Автосалон-продавец, в роли кредитора.
  3. Заемщик-автомобилист.

Несмотря на всю привлекательность цен и условий, необходимо иметь в виду, что подобная схема имеет свои особенности:

  • право истребования долга уступают финансовому учреждению согласно договору между продавцом и банком;
  • первый взнос оплачивается продавцу;
  • финансовое учреждение производит выкуп кредита, однако с разницей в сумме в свою пользу;
  • автомобилист вносит средства в счет погашения долга перед банком на основании действующего договора о переуступке права.

Все возникающие сложности скрыты от посторонних глаз, а перед покупателем стоит только одна задача – вовремя вносить средства согласно графику рассрочки по цене, заявленной автодилером.

Решившись на покупку авто по беспроцентному кредиту, необходимо быть готовым к следующим условиям:

  1. Высокая доля собственных средств — не менее 30%. Большинство программ предполагают внесение не менее половины стоимости транспортного средства.
  2. Сокращенный срок погашения редко превышает 24 месяца. Стандартное предложение без процентной переплаты требует полной выплаты долга в течение 12 месяцев, что может позволить себе только заемщик с высоким уровнем дохода.
  3. Возможность подтверждения высокого официального дохода: более чем в два раза превышающего ежемесячный платеж по рассрочке.

Подводные камни и опасности

Ориентироваться в платежах по беспроцентному кредиту довольно просто – необходимо регулярно вносить достаточную сумму в счет закрытия долга за автомобиль. Однако в данных выплатах будут обязательно учтены дополнительные статьи расходов:

  • открытие счета в финансовом учреждении для зачисления средств от заемщика;
  • обслуживание финансовым учреждением кредитного счета;
  • плата за выпуск пластиковой карты (в некоторых программах).

Дополнительно к этому заемщика ждет обязательное оформление КАСКО и настойчивая рекомендация оформления личного страхования. Также возможна комиссия, если средства будут выплачены досрочно в полном объеме, а при просрочке очередного платежа взимаются штрафы.

Поэтому, обращаясь в автосалон или банковское учреждение с запросом на получение автокредита с нулевой ставкой, необходимо детально изучить все предъявляемые требования и возможные расходы. Только сравнив итоговые суммы по обычному автокредиту и беспроцентному займу с учетом дополнительных сопутствующих расходов можно сделать выводы о фактической выгоде.

Преимущества

Оценивая плюсы и минусы кредита под 0%, следует упомянуть о достоинствах программы с точки зрения заемщика:

  1. Рассрочка часто предполагает возможность более редких выплат – не каждый месяц.
  2. Использование кредита позволяет участвовать в акциях, целью которых является продажа проверенных на практике новых моделей, которые в скором времени должны сменить новинки. Акционная цена может быть на 1/5 ниже стандартной цены на модель.
  3. Расходы на КАСКО-страхование меньше, чем при классическом кредите, так как период выплат краткосрочный, а значит, в течение скорого времени отпадет потребность дополнительных затрат.

В результате использования беспроцентного автокредита заемщик может существенно снизить итоговую стоимость транспортного средства, однако оптимальное использование программы возможно только после тщательного анализа финансового положения и высокой вероятности того, что кредит будет погашен в течение 1-2 лет.

Можно ли оформить автокредит без переплаты?

Производители машин и финансовые организации часто создают специальные предложения, чтобы привлечь внимание новых покупателей к своим продуктам.

Но итоговая стоимость кредитных автомобилей далеко не всегда соответствует заявленной.

Читайте также:  Региональный материнский капитал в мурманской области

Лучше заранее продумать стратегию приобретения транспортного средства с минимальными затратами.

Возможно ли оформить автокредит без переплаты ?

Существует лишь два способа, которые позволяют взять в кредит новую машину без применения процентной ставки:

  1. Через кредитное учреждение, которое активно сотрудничает с дилерами, благодаря чему предложения и становятся такими выгодными.
  2. Через самого дилера, который сотрудничает с банком.

Марка и модель авто – первые факторы, с которыми требуется определиться. Надо изучить предложения, которые существуют от продавцов на современном рынке. Найденные варианты вместе с условиями оформления определяют, как надо вести себя в дальнейшем. Но схема работы любого беспроцентного займа остаётся примерно одинаковой, вне зависимости от принятого решения.

В большинстве случаев инициаторами реализации таких программ выступают продавцы. Но выполнение данного запроса невозможно без поддержки финансового плана со стороны самих банков. Беспроцентные займы – фактически, обычная рассрочка. Ведь понятие кредита в любом случае предполагает наличие определённой переплаты.

Но приобретение автомобилей без процентов может обернуться большими проблемами по сравнению с обычными договорами кредита. Дополнительные условия всё равно будут присутствовать. Например, по внесению первого взноса как можно скорее.

Беспроцентное автокредитование: основные особенности

Предполагается, что в таких отношениях участвует три стороны, используется схема факторинга. Участники будут такими:

  1. Заёмщик.
  2. Автосалон-продавец.
  3. Банк-кредитор.

Подобная схема отличается большим количеством положительных сторон, но не обошлось и без некоторых особенностей:

  • Со стороны заёмщика вносятся денежные средства. При этом главным основанием служит договор по переуступке долгов.
  • Финансовое учреждение и становится той стороной, которая выкупает долг. Но она сделает всё возможное для появления положительной разницы в свою пользу.
  • Продавцу оплачивают только первый взнос.
  • Продавец и банк заключают отдельное соглашение, по которому банк передаётся от одной стороны к другой.

Покупателю остаётся только вовремя вносить суммы, которые от него требуются. Но некоторые сложности при таких отношениях просто скрыты от глаз.

Кроме того, условия по подобным соглашениям могут выставляться следующие:

  1. При подписании договора нужно иметь на руках или в доступности хотя бы 30 процентов от общей стоимости транспортного средства. Но большинство программ предлагают сразу внести минимум половину.
  2. Срок погашения редко превышает 2 года. Но стандартные варианты предполагают, что весь долг будет выплачен за один год. Такой вариант могут позволить себе заёмщики с довольно высоким уровнем доходов.
  3. Возможность подтвердить наличие официального источника прибыли. Ежемесячный платёж по рассрочке должен быть в два раза меньше, чем постоянный доход.

Во сколько обходятся кредиты на машины без первоначальных взносов?

В данном случае процентные ставки начинаются от 15%. Они могут доходить и до 17%, в зависимости от того, в какой банк обращаться. Ставка вырастает в два раза минимум для тех, кто отказывается предоставлять залог. Не обойтись без оформления КАСКО, стоимость которого составляет минимум 10% от общей цены за автомобиль. Учитывать надо расходы на оформление страховки по автомобилю.

Возможность сэкономить появляется при обращении в банк, где у клиента уже заведён классический либо карточный счёт. Или где выдаётся заработная плата, уже оформлялись другие займы.

Процентные ставки могут быть сокращены только на основании наличия хорошей кредитной истории.

Процедура оформления

В настоящее время современные технологии позволяют оформить кредит онлайн. Благодаря этому не придётся даже выходить из дома для оформления соглашения. Главное – выбрать предложение с подходящими условиями, а затем оформить заявку. После этого с клиентом связывается менеджер, чтобы уточнить цели заключения договора. При необходимости – проводят консультации, во время которых отвечают на все интересующие вопросы.

Специальные отделы по сотрудничеству с банками работают на территории самих автосалонов. Можно обращаться к специализированным финансовым компаниям, которые нацелены на оформление именно займов.

Кредит не удастся оформить без следующих документов:

  • При необходимости – второй документ для удостоверения личности.
  • Справка по доходам. Копия трудовой книжки тоже обязательна.
  • Водительские права. Без них кредиты тоже выдаются, но с некоторыми сложностями.
  • Паспорт.
  • Анкета с личными данными.
  • Заявление по свободной форме либо на специальном бланке.

Где может скрываться процентная ставка?

Оформление кредита без переплаты вообще в принципе невозможно. Хотя бы 4–5 процентов, но отдать придётся. Автосалоны налаживают тесное сотрудничество с банками, чтобы увеличить продажи автомобилей. Ведь такое оформление – более простой вариант для многих по сравнению с моментальной полноценной покупкой.

Но банкам так же требуется дополнительная прибыль от каждого проданного авто. Потому и сами дилеры часто запускают различные акции, предварительно обговорив их условия со своими партнёрами.

Переплата часто включается в такие составные:

  1. Стоимость автомобиля. Её просто завышают первоначально. После этого оформляется беспроцентный займ на полную цену. Исключается только авансовый платёж. На счёт продавца перечисляются деньги, составляющие реальную цену транспортного средства. Заёмщик платит разницу вместе с наценкой.
  2. Дополнительные комиссии со стороны банка.

Список недостатков у кредитов без переплаты

Например, с дополнительными расходами связано оформление, одобрение заявки. Или открытие, обслуживание ссудного счёта. То же касается переводов средств, информирования по СМС. За год только за счёт подобных комиссий переплата достигает 105 и более.

  1. Страховка.

КАСКО почти всегда – условие обязательное. Приобрести договор при этом в большинстве случаев можно только у организаций, которые официально сотрудничают с банками. Потому стоимость возрастает по сравнению с ситуацией, когда заёмщик приобретает всё самостоятельно. Дополнительно могут требовать застраховаться от потери жизни и здоровья, работы и так далее. Банки тоже получают от этого свой процент, хотя многие думают, что отдают деньги только страховщикам.

  1. Различные скидки.

На самом деле, сначала стоимость сильно завышается. А потом продавцы объявляют об акциях и специальных предложениях. В итоге все получают прибыль.

За покупателя проценты может оплатить и автомобильный салон. Но это не значит, что организация остаётся в убытке. Такие программы чаще относятся к автомобилям, спрос на которые не очень большой. В случае новинок стоит ждать больших наценок.

Предложение от Европа Банка

Основные условия описываются следующим образом:

  • Срок кредитования в два года.
  • Авансовый платёж минимум в 40% от цены автомобиля.
  • Сумма в пределах от 65 тысяч до 1 500 000 рублей.
  • Приобретение сразу нескольких видов страховок на весь период действия договора.

Заявку можно заполнить в автосалоне, на её рассмотрение уходит не больше одного дня. Единовременную комиссию взимают, когда ссуда только рассматривается. Её размер зависит от индивидуальных показателей каждого клиента.

БМВ Банк

Предложение от данной организации касается только представителей модельного ряда BMW7. Год выпуска не имеет значения. Кредитование может оформляться на время от 1 года до 24 месяцев. Первый взнос требуется минимум 50%. На весь период соглашения надо обязательно оформлять КАСКО. Стоимость полиса иногда включается в тело кредита, если срок действия договора – до двух лет. Паспорт и права вместе с копией трудовой книжки – основные документы.

Кредит будет особенно выгоден тем, у кого есть справка 2-НДФЛ, и есть возможность заключить соглашение сроком на два года минимум. Но при этом надо предоставить полный пакет документов, ежемесячные платежи достаточно высокого уровня.

Какие могут возникнуть проблемы?

Следует проработать несколько важных нюансов, чтобы избежать спорных ситуаций:

  1. Платёжеспособность. Надо помнить о том, что расторгнуть договор очень сложно. Даже если на то появятся объективные причины.
  2. Право собственности. Вопрос особенно актуален при появлении проблем у дилеров, наложении ареста на имущество. Под такую санкцию могут попасть все машины, проданные компанией. Даже если до окончания выплат осталось совсем немного.
  3. Скрытые отчисления. Они уже описаны подробно выше.

Список недостатков у кредитов без переплаты имеется, и довольно серьёзный. Важно уделить как можно больше внимания изучению договора с самого начала. Всё же рекомендуется рассмотреть предложения хотя бы с минимальным первоначальным взносом. Даже небольшая сумма увеличивает вероятность положительного ответа по рассматриваемой заявке. И переплата в таких ситуациях реально уменьшается.

Не стоит отзываться на объявления, которые обещают предоставление полностью бесплатных услуг. Лучше поискать договоры с другими условиями, но дешевле и доступнее. Наверняка найдётся хотя бы одно предложение, соответствующее текущим потребностям.

Обмануть вас могут даже в солидном автосалоне. Как? Смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Автокредитная ловушка. Как “авто со скидкой” превращается в “авто с наценкой”

Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?

” src=”https://static.life.ru/M_publications/2020/8/10/854669080255.9895-900x.jpg” loading=”lazy” style=”width:100%;height:100%;object-fit:cover”/>

Фото © ТАСС / Абрамов Денис

Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.

Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.

Автомобиль с подвохом

Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах

В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без “серых” схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов “дружественных” банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.

Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.

Банк себя не обидит

Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).

Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ “О потребительском кредите”).

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.

В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с “кредитной скидкой” машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.

Впрочем, на большие суммы “попадают” клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут “период действия страховки”. А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.

Читайте также:  Образец справки об уплате алиментов 2021

Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость “страхового пакета” может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.

То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести “авто со скидкой”.

Как оформить автокредит в 2020 году? Рекомендации юриста, условия одобрения кредита и рейтинг выгодных банков

Хотите купить автомобиль, но не хватает средств для этого? Тогда вам необходимо знать, как оформить автокредит, чтобы не стать вечным должником у банка.

Чаще всего у многих людей просто не хватает денег на покупку желаемого транспортного средства. Некоторые из них так и остаются всю жизнь пешеходами, другие решаются взять кредит, но выбирают банки и условия кредитования не грамотно и становятся должниками на несколько лет вперёд. Но есть малая часть граждан, которые осведомлены о том, как правильно выбрать условия кредита и банк. И именно эта часть жителей страны выплачивает кредиты без негативных последствий и, в конечном итоге, получают свой собственный автомобиль.

Условия получения автокредита

Перед тем как сразу же кидаться выбирать банк для взятия кредита, для начала нужно узнать, что такое автокредитование и что оно в себе содержит.

В целом, кредитование делится на определённые ветви, и одной из таких ветвей является автокредитование. Этот вид кредита является целевым, ведь он выдаётся только для конкретной цели: покупка транспортного средства. Но это не единственное, что нужно знать перед тем, как идти выбирать банк. Например, будущий заёмщик должен быть осведомлён в следующем:

  1. Процентная ставка по автокредитованию значительно ниже, чем в потребительских займах.
  2. Срок кредитования значительно меньше, чаще всего кредит выдают сроком до 5 лет.
  3. Автокредит подразумевает первоначальные взносы (если, конечно, вы не выберите программу кредитования, в которой исключается обязанность его уплаты).
  1. В рамках автокредитования приобретаемое транспортное средство оформляется в качестве залога по кредиту.
  2. Максимальная выдаваемая сумма по автокредиту значительно больше, нежели сумма, которая предоставляется по потребительскому займу.
  3. Автокредит подразумевает несколько специальных программ, которые могут удовлетворить большую часть потребностей населения.
  4. Вам не нужен поручитель.
  5. Так как ваше авто является залогом по кредиту, банки относятся к просрочке платежей более лояльно.

Залог по кредиту – это материальное благо, находящееся в официальной собственности заёмщика, которое имеет денежную ценность. Это благо оформляется в качестве залога и в случае неуплаты ежемесячных обязательных платежей банку по кредиту, банк имеет право выставить залог на продажу, чтобы погасить вашу задолженность перед ним.

Но для того чтобы получить автокредит на своё имя, вы должны соответствовать следующим требованиям, которые банки приписывают заёмщикам:

  1. Вы старше 21 года, но и не старше 65 лет.
  2. Вы имеете официальное постоянное место работы на протяжении полугода.
  3. Ваше материальное состояние даёт вам возможность выплачивать долг банку без серьёзного ущерба вашему финансовому положению.
  4. Кредитная история, если она будет хорошей, то вам выдадут автокредит на хороших условиях. Если ваша кредитная история будет плохой, то есть вероятность, что условия кредитования вам изменят.

Оформление кредита в банке

У будущего заёмщика есть два варианта, куда подать заявку на то, чтобы взять автокредит: в банк либо же в автосалон. У каждого этого варианта есть свои плюсы и недостатки, поэтому перед тем, как выбрать компанию, нужно подробно изучить каждый из вариантов.

Если вы решили обратиться напрямую в банк, то вам первым делом нужно будет грамотно его выбрать. Для этого вам необходимо проверить выбираемые организации по следующим пунктам:

  1. Наличие соответствующей лицензии на осуществление автокредитования.
  2. Размер процентной ставки. Если ставка будет велика, то это значит, что в конечном итоге вы заплатите банку куда больше, чем сумма займа.
  3. От каких условий зависит размер процентной ставки.
  4. Что в себе содержит договор кредитования. Если данная бумага не раскрывает всех сторон кредитования, а имеет только пункты про сумму, срок и проценты, то этот договор вам не подходит.
  5. В договоре автокредитования должны фигурировать условия кредитования. Их необходимо изучить и задать все вопросы, которые у вас появятся.
  6. Также будущему заёмщику необходимо знать, какие штрафные санкции будут применяться к нему в случае просрочке платежа.
  7. Отзывы клиентов о финансовой компании. Если отзывы в основном отрицательные, то не следует выбирать этот банк.

Если после проверки у вас сложилось положительное впечатление о банке, то следует обратиться к ним и узнать более подробную информацию, которая вам пригодится для оформления автокредита. Например, наличие или отсутствие бонусов при покупке авто, от чего процентная ставка может уменьшиться или увеличиться, какие документы нужно принести дополнительно и нужно ли это и т.п.

Список необходимых документов

Конкретный список документов зависит напрямую от того, кто берёт автокредит: юридическое лицо, индивидуальный предприниматель либо же физическое лицо.

Для юридического лица:
  • учредительные документы;
  • регистрационные документы;
  • ИНН;
  • финансовая отчётность за несколько последних лет;
  • заявка на оформление автокредита.
Для индивидуального предпринимателя:
  • копия паспорта гражданина Российской Федерации;
  • копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
  • регистрационные документы;
  • финансовая отчётность;
  • ИНН;
  • заявка на оформление автокредита.
Для физического лица:
  • копия паспорта гражданина Российской Федерации;
  • копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
  • копия трудовой книжки. Она подтвердит наличие официальной заработной платы. Перед тем, как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
  • справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
  • копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
  • ИНН;
  • заявление на оформление автокредита.

Порядок оформления кредита

Также очень важно знать, как именно оформить кредит на машину, а точнее, весь порядок оформления автокредита. Этот процесс в основном проходит в 8 этапов:

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Написать заявку на оформление автокредита на сайте выбранной организации в онлайн форме.
  3. Подать необходимые документы в банк.
  4. Дождаться результатов проверки поданных документов.
  5. Заключить договор купли-продажи с продавцом автотранспортного средства.
  6. Внести первоначальный взнос, если этого требует выбранная вами программа кредитования.
  7. Заключить договор страхования КАСКО или (и) договор страхования жизни, если этого требует банк.
  8. Заключить необходимые договора с выбранным банком (оформить авто в качестве залога и заключить договор кредита).

Одобрение заявки

К чему стремится каждый заёмщик при подаче заявления на взятие кредита? Именно на одобрение этой самой заявки. Причём одобрение зависит от следующих факторов:

  1. Хорошая кредитная история.
  2. У будущего заёмщика подтверждён высокий и официальный заработок.
  3. Заёмщик работает на одном месте уже продолжительное время.

В основном на эти 3 пункта смотрят сотрудники банков при принятии решения о выдаче автокредита. Конечно, если у вас плохая кредитная история либо вы не обладаете большим заработком, или вы работаете на последнем месте не так долго, то вы тоже можете получить одобрение заявки, но условия вашего кредита могут немного измениться. Как именно они изменятся, зависит от выбранного вами банка.

Особенности автокредита в банке

Автокредитование в банке имеет свои отличительные особенности, например:

  1. Вы должны будете уплатить комиссию за открытие своего счёта.
  2. В ежемесячные выплаты входит процент за ведение этого счёта.
  3. Наличие различных программ кредитования.
  4. Возможны участия в различных розыгрышах, бонусных программах и т.п.
  5. Наличие дополнительных условий кредитования – договора страхования.
  6. Оформление приобретаемого автомобиля в качестве залога по кредиту.
  7. Будущий заёмщик должен быть старше 21 года.
  8. Процентные ставки немного ниже.
  9. Наличие дополнительных плат в случае досрочного погашения кредита.
  10. Кредит чаще всего выдаётся на 5 лет.
  11. Так как авто является залогом, то оригинал ПТС хранится в самом банке.

Кредит через автосалон

Ещё один вариант, взять купить машину в кредит – это оформление автокредита в автосалоне. Но нужно помнить, что автосалон в данном случае не будет выступать кредитной организацией, он является лишь посредником между заёмщиком и банком.

В принципе, оформление автокредита в автосалоне отличается не сильно от оформления кредита в банке, но, тем не менее, первый вариант имеет свои особенности и нюансы. Для того чтобы взять автокредит в автосалоне, вам потребуется предъявить салону необходимые документы и подать заявку.

Какие потребуются документы?

Список необходимых документов схож с документами, которые нужно представить для банка.

  • копия паспорта гражданина Российской Федерации;
  • копия водительского удостоверения (если автомобилем будет управлять несколько лиц, то нужны копии удостоверений всех водителей);
  • копия трудовой книжки. Она подтвердит наличие официальной заработной платы. Перед тем как отдать копию в банк, её должен заверить ваш работодатель;
  • справка о доходах (если она требуется выбранной вами программой);
  • копия паспорта гражданина Российской Федерации супруги или супруга (если имеется);
  • ИНН;
  • заявление на оформление автокредита.

Порядок оформления кредита

Единственное, что поддаётся изменениям при выборе автосалона вместо банка – это порядок оформления автокредита. Если вы решили взять заём в автосалоне, то вам потребуется выполнить следующие пункты:

  1. Собрать требуемые бумаги.
  2. Выбрать автосалон и конкретную модель будущей собственности.
  3. Подать заявку на оформление автокредита.
  4. Дождаться рассмотрения заявки и принятия решения.
  5. Оформить договор страхования (если требуется).
  6. Заключить договор купли-продажи с автосалоном.
  7. Внести первоначальный взнос.

Одобрение заявки

Даже если заёмщик оформляет автокредитование в автосалоне, то он также заинтересован в получении одобрения поданной им заявки. Для того чтобы получить положительный ответ, заёмщик должен произвести впечатление надёжного человека, для этого необходимо:

  1. Подтвердить официальную заработную плату, которая должна быть соответствующих размеров, с учётом погашения долга и содержания семьи.
  2. Работать официально на одном месте некоторое время (обычно от полугода).
  3. Иметь хорошую кредитную историю.

Особенности кредита в автосалоне

Как уже говорилось выше, оформление автокредита в автосалоне имеет свои индивидуальные нюансы, которые можно назвать особенностями. Например, если заёмщик оформит кредит в автомагазине, то:

  1. Срок рассмотрения заявки автосалоном значительно меньше (если вы не воспользуетесь программой экспресс-кредит).
  2. В автосалонах требования к заёмщикам более лояльны.
  1. Процентная ставка по кредиту больше, чем у банка (это связано с тем, что автосалон является лишь посредником между банком и заёмщикам, поэтому автосалону важно получить долю прибыли и себе). В среднем в год заёмщики в автосалонах переплачивают примерно 20 — 40%.
  2. Выбор банковских организаций меньше, так как вы можете выбрать лишь те банки, с которыми автосалон работает.
  3. Максимальная выдаваемая сумма напрямую зависит от вашего финансового положения.
  4. Автосалоны выдают кредиты в среднем на 3 года.
  5. Автосалон может выдать кредит лицу от 18 до 35 лет.
  6. Удобство оформления кредита и покупки авто.
  7. Возможность получить скидки и бонусы от автосалона.
  8. Если вы хотите в свою машину поставить дополнительное оборудование, то его стоимость можно включить в размер кредита.

Кредит на новый автомобиль

Если вы планируете покупать новое транспортное средство с помощью автокредитования, то вам необходимо знать следующее: чтобы купить новое авто выгодно, вам необходимо заключить договор на максимально короткие сроки и сразу внести около 50% долга в качестве взноса.

Кредит на подержанный автомобиль

Если вам не нужна новая машина, и вы хотите приобрести подержанное авто, то вам нужно знать, что на такие ТС распространяются следующие условия:

  • отечественная поддержанная машина не должна быть старше 5 лет;
  • существуют ограничения на размер пробега авто;
  • иностранная машина не должна быть старше 10 лет.

Также при покупке в кредит автомобиля бывшего в употреблении заёмщик не может отказаться от выплаты первоначального взноса.

Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Если вы заёмщик с плохой кредитной историей, то вам следует знать, что условия кредитования для вас, скорей всего, изменят, например:

  • вы не сможете отказаться от уплаты первоначального взноса;
  • размер процентной ставки будет выше;
  • срок кредитования могут уменьшить либо увеличить.

Если вам отказывают в выдаче кредита в банке, то вам следует обратиться в автосалоны либо же в автоломбарды.

Рейтинг банков с выгодными условиями

Порой самое сложное в выборе банка – это найти банк с выгодными условиями. Поэтому мы предлагаем вам рассмотреть три банка, которые пользуются популярностью у людей и предлагают выгодные условия кредитования:

  1. Эксперт банк – размер процентной ставки равен 9,67%, максимальная выдаваемая сумма 920000 рублей. Если заёмщик вносит первоначальный взнос в размере 20% от стоимости авто, то процентная ставка уменьшается до 8,33%.
  2. Центр Инвест банк — размер процентной ставки равен 9,5%, максимальная выдаваемая сумма 1500000 рублей. Нужно внести первоначальный взнос от 10 до 50%. Возможно получение кредита без оформления КАСКО.
  3. Кредит Европа Банк – размер процентной ставки равен от 9 до 13%. Максимальный размер выдаваемой суммы равен от 100 до 920000 рублей. Кредит может взять 18-летнее лицо, и не требуется подтверждать свои доходы. Но обязательно заключение договора КАСКО.
  4. Русфинансбанк – размер процентной ставки от 9 до 17%, обязателен первоначальный взнос не менее 30% от стоимости машины, срок кредитования может достигать 5 лет, но максимально выдаваемая сумма равна 6500000 рублей.

Заключение

Каждый человек, который хочет приобрести автомобиль, должен знать, как оформить авто в кредит правильно, грамотно и без лишних переплат. Поэтому важно подходить к кредитованию очень внимательно и знать, как правильно выбрать удобную программу кредита.

Как правильно оформить автокредит

Оформить автокредит сегодня можно практически в любом банке, эта услуга выгодна и заёмщику, и кредитной организации. Автокредиты выдаются под залог приобретаемого автомобиля, поэтому для банка они представляют минимальный риск. Покупать в рассрочку через банк можно и отечественные, и зарубежные автомобили, многие организации позволяют приобрести подержанную машину с рук, а не только в автосалоне. Получить кредит нетрудно, важно правильно выбрать банковскую программу, которая станет по-настоящему выгодной.

Читайте также:  Действия после закрытия ипотеки

Варианты оформления кредитов

Оформить кредит на авто можно двумя способами: в первом случае клиент сам выбирает банк, получает положительный ответ на заявку, а потом отправляется в автосалон или в установленный срок выбирает подержанную машину по объявлениям. Преимуществом становится широкий выбор кредитных организаций и предложений, а также возможность купить любой автомобиль, который банк признает ликвидным.

Получение кредита через автосалон имеет свои плюсы:

  1. Большинство салонов поддерживает с банками партнёрские отношения, предлагая существенные скидки при покупке автомобиля в кредит. Некоторые дилеры предлагают беспроцентный кредит, то есть величина скидки будет равна как раз сумме банковских процентов. Сделка выгодна всем участникам, поэтому такое решение пользуется популярностью.
  2. Получить кредит через автосалон проще. Заявка рассматривается быстро, часто для этого требуется всего несколько минут. Не требуется собирать полный пакет документов, одновременно с оформлением кредита моно тут же заключить страхования. Для клиента такая покупка выгодна большой экономией времени и сил.
  3. Салон может предлагать скидки и дополнительные выгодные опции для покупки автомобилей какой-либо определённой марки. Если вы уже точно определились с тем, какую машину вы хотите приобрести, официальный дилер поможет превратить мечту в реальность, а банковская переплата при этом будет минимальной.

Однако кредит в салоне сужает выбор. Дилеры обычно работают только с одной маркой автомобилей, и его партнёром становится только несколько банков, предложения которых могут не подходить вам по некоторым пунктам. Узнать заранее все условия можно с помощью официальных сайтов компаний.

Виды автокредитов

Оформить в кредит автомобиль можно на разных условиях, так как каждый банк сегодня может предложить несколько кредитных программ на покупку автомобиля. Наименьшие процентные ставки при этом установлены на стандартные кредиты, требующие подтверждения платёжеспособности и сбора полного пакета документов. Все специальные возможности увеличивают риск, поэтому кредиты предоставляются по ставкам, увеличенным на 2-4%.

Экспресс-кредитование предполагает рассмотрение заявки менее чем за час. За это время нельзя проверить платёжеспособность, кредитную историю и все сведения, указанные заёмщиком в анкете. Банк принимает более рискованное решение, и этот риск уже включён в сумму переплаты по повышенным ставкам. Экспресс-кредит выгоден для клиента, так как поможет не ждать несколько дней, а сразу отправляться в салон за новой машиной.

Многие банки предоставляют кредит без первоначального взноса, при этом оплата страховки также включается в сумму кредита. Покупателю такое предложение позволит в день подписания договора уехать из салона на новом автомобиле без единовременных трат. Однако впоследствии сумма переплаты окажется значительно увеличенной, так как выплачивать в рассрочку придётся полную стоимость автомобиля, страховой взнос + проценты по повышенной ставке.

В последнее время набирает популярность займ всего по двум документам. Оформить заявку на автокредит можно через интернет, предоставит в банк только скан страниц паспорта и водительского удостоверения либо другого документа, подтверждающего вашу личность. Не нужно собирать справки, не требуются поручители и подтверждение занятости. Естественно, для банка кредит является рискованным, поэтому ставки обычно начинаются от 15% годовых.

Процедура получения автокредита

Оформить кредит авто в банке может любой гражданин Российской Федерации, минимальный возраст обычно составляет 21 год, максимальный – 65-75 лет к моменту погашения займа. Банки не очень охотно работают с молодыми заёмщиками до 25 лет, так как те не всегда обладают стабильным официальным доходом. В некоторых организациях есть возможность привлечь супруга/супругу как созаёмщика, тогда сумма займа будет рассчитываться на основе общего дохода семьи.

  • Выберите автомобиль. Определитесь с маркой и с тем, будете вы оформлять покупку через салон или воспользуетесь частными предложениями.
  • Подберите подходящую кредитную программу. Некоторые организации, например, Сбербанк, не дают кредиты на покупку машины с рук, сделка в любом случае должна оформляться через салон. Можно заранее узнать все требования к заёмщикам и подготовить необходимые документы.
  • Отправьте в банк заявку. Можно прийти в нужное отделение и заполнить анкету там, а можно скачать её на официальном сайте и отправить документы через интернет. Время ожидания ответа зависит от выбранной программы, оно может составлять от нескольких минут до 4-5 рабочих дней.
  • Получив положительный ответ, можно отправляться в салон и заключать договор купли-продажи. Одновременно решается вопрос со страхованием КАСКО. Салоны и банки обычно рекомендуют своих партнёров, но формально вы имеете право заключить договор с любой страховой компанией.
  • После внесения первоначального взноса и подписания договора, клиент обращается в банк и подписывает кредитное соглашение. Вам должна рассчитать подробный график платежей, и необходимо выяснить все непонятные пункты договора до его подписания.
  • Банк переводит деньги на счёт салона, и покупатель становится полным собственником машины. Одно временно она становится обеспечением по кредиту, поэтому на период выплат ПТС хранится в банке.

Как взять кредит на покупку автомобиля

Планируя приобретение транспортного средства при помощи заемных средств банка, граждане задумываются над вопросом, как взять автокредит на подержанный автомобиль или новую машину. Внушительная сумма, которую можно сразу потратить на покупку, есть далеко не у каждого клиента. Поэтому автокредитование является популярным банковским продуктом у населения России.

Какие бывают автокредиты

Целевой заем на покупку машины – автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество – меньше проценты по кредиту. В 2021 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:

  • Экспресс-кредит. Это популярный вариант, оформляемый на короткий срок. К его преимуществам относится небольшое количество документов, которые необходимо подать заинтересованному лицу, а также оперативность рассмотрения заявки банком. Обычно такой автокредит оформляется на новую машину. Для получения денежных средств заемщику необходимо подготовить первоначальный взнос;
  • Кредит без первоначального взноса. Это выход для граждан, у которых нет необходимого платежа, изначально требуемого банком для приобретения машины. Недостаток – достаточно высокие процентные ставки при выплатах;
  • стандартный автокредит. Такое предложение действует во всех банках. Кредит выдается в тех салонах, с которыми работает организация. Комфортные проценты по платежам – преимущество варианта;
  • Trade-in. Используя такой автокредит, заемщик в качестве первоначального взноса предоставляет старое транспортное средство. Стоимость машины определяют эксперты, которые проводят диагностику. Сумма кредита – разница между ценой старого и нового автомобиля. Преимущество – нет необходимости самостоятельно заниматься реализацией подержанного транспортного средства;
  • Кредит без обязательной страховки. Это не очень популярный вариант, который обычно используется для приобретения недорогих или подержанных автомобилей. Сумма кредита небольшая, а проценты по выплатам высокие. Положительное качество – покупатель имеет полное право сам решить, когда и где ему застраховать машину.

Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.

Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.

Требованию к заемщику

Оформить заявку на автокредит сможет физическое лицо, которое соответствует требованиям, предъявляемым кредитором. Риск столкнуться с отказом велик. Притом отрицательное решение может получить человек, который считает себя вполне успешным. Поэтому необходимо изучить требования банка, чтобы удостовериться, что он им отвечает:

  • гражданство России и наличие паспорта с регистрацией по месту жительства;
  • возраст от 21 до 55-60 лет (диапазон зависит от кредитора);
  • официальное трудоустройство с минимальным стажем в 3 месяца;
  • документы, подтверждающие получаемый доход (выписки со счетов, справка 2-НДФЛ).

При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель – первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.

Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.

Где взять кредит: в банке или автосалоне

У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем – в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы – залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.

Автокредит в банке – возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой. Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:

  • валюта кредитования;
  • размер процентной годовой ставки;
  • необходимость в первоначальном взносе;
  • условия погашения;
  • страхование транспорта.

Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство – моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.

Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей. Выход – оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.

Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа – более высокие проценты. Преимущество – есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.

Порядок оформления автокредита

Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:

  1. Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
  2. Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
  3. Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
  4. Заключение договора купли-продажи машины;
  5. Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
  6. Постановка транспорта на учет, страхование;
  7. Подписание кредитного договора;
  8. Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
  9. Получение машины и сопутствующих покупке документов.

Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.

Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.

Список необходимых документов

Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:

  • анкету заемщика, заполненное заявление;
  • паспорт и водительское удостоверение;
  • копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
  • справку о доходах (установленной формы).

Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.

Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.

Страхование при покупке в кредит

Покупка машины в кредит – выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.

Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку.

Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант – обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

Ссылка на основную публикацию