Взыскание неустойки по КАСКО со страховой компании

Взыскание неустойки по КАСКО

Позиции судов по взысканию неустойки:

1. Взыскание процентов на сумму долга на основании статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” N 17 от 28 июня 2012 года, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности

  • о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 – 12),
  • об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13),
  • о возмещении вреда (статья 14),
  • о компенсации морального вреда (статья 15),
  • об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17),
  • а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Страховое возмещение является денежным обязательством. Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013)).

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан” обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования (п. 43).

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования (п. 44).

2. Взыскание неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей”

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. “О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами” (в редакции от 4 декабря 2000 г.) в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, в тех случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Судебная практика по взысканию процентов на сумму долга (ст. 395 ГК РФ)

Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться неустойка, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело №11-42219/2013

Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ.

Апелляционное определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело № 11-42045

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Апелляционное определение Московского городского суда 28 апреля 2014 года гр.д.№33-15239

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем.

Апелляционное определение Московского городского суда от 16 декабря 2013 года гр. дело №11-41234/2013

Ответчик допустил бездействие при решении вопросов о признании случая страховым и о выплате страхового возмещения, повлекшее просрочку в выплате страхового возмещения.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 5 ноября 2013 г. N 33-17495

Страховое возмещение является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

Данная позиция закреплена в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24 октября 2013 г. N 33-16489/2013

Поскольку обязательство по выплате страхового возмещения носит денежный характер, к ответчику применима общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленная ст. 395 ГК РФ

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 17 октября 2013 г. N 33-16012/2013

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.

Апелляционное определение Московского городского суда от 16 января 2014 года дело № 33-669

Удовлетворяя исковые требования о взыскании неустойки, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, поскольку за указанный период в пользу истца была взыскана неустойка в порядке п. 5 ст. 28 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Определение Московского городского суда от 25 ноября 2016 г. N 4г/6-12498/16

Верховный Суд Российской Федерации указал, что у судов отсутствовали основания для одновременного взыскания предусмотренной Законом о защите прав потребителей неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определение Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 24-КГ16-12

Исходя из положений Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», неустойка, предусмотренная ст. 31 названного Закона, является штрафной. Следовательно, взыскание в рассматриваемом споре в пользу истицы с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ и неустойки за нарушение предусмотренных ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения требований потребителя, не противоречит действующему законодательству.


Задайте свой вопрос юристу
прямо сейчас


Оставьте заявку на
бесплатную консультацию
юриста по телефону
Москва и область:
+7 499 577-00-25 доб.109
Санкт-Петербург и область:
+7 812 425-66-30 доб.109

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Задайте свой вопрос юристу
Первичная консультация юриста
по телефону бесплатно

Что такое неустойка по КАСКО, с примером расчета

Каким образом формируется неустойка по КАСКО

Как рассчитать неустойку и истребовать ее со страховой компании

К аждый автовладелец, приобретая полис ОСАГО, может быть уверен, что страховая, в случае ДТП, возместит ущерб и вовремя оплатит расходы на восстановление авто, ведь все сроки и размеры выплат указаны в законодательстве РФ.

Обратная ситуация складывается с полисами КАСКО. Здесь нет чётких границ и дат, на которые можно сослаться для ускорения процесса возмещения ущерба. Хотя, казалось бы, этот полис дополнительный и добровольный, должен оберегать своего владельца и предоставлять ему приоритет в обслуживании.

Как же без длительного ожидания законным образом получить свои деньги?

Что это такое

Каждый знаком с полисом ОСАГО и хоть раз читал договор страхования. Аналогично, полис КАСКО защищает своего владельца от непредвиденных ситуаций, при наступлении страхового случая по нему обязаны произвести работы или выплатить ущерб. Но бывают случаи, когда страховая компания уклоняется от исполнения обязанностей в короткие сроки и растягивает эту историю на долгие месяцы. Если с вами случилась подобная ситуация, знайте, вы имеете полное право потребовать неустойку.

Неустойка по КАСКО – это сумма, которую вы можете получить сверху положенной выплаты. Она составляет определённый фиксированный процент, который будет начислен на сумму компенсации. Другими словами, это пени за просрочку по выплате.

Этот пункт в договоре, регулирует качественное исполнение обязательств страховщика перед потребителем. Лишние расходы страховой компании никогда не нужны, поэтому она старается выполнить свои обязательства в положенный срок, установленный в договоре.

Есть две статьи в законодательстве РФ, которые регулируют и защищают права автовладельцев в этом случае:

  • 395 Гражданского кодекса РФ;
  • 28 Закона о защите прав потребителей.

Тем не менее, правила предоставления услуг и положенных выплат, предоставляемые по договору КАСКО, носят произвольный характер.

Даже при рассмотрении иска в суде по задержке выплат от компании-страховщика, судья опирается на рекомендации Верховного суда, по срокам и размерам положенных выплат и пени.

Как происходит взыскание неустойки по КАСКО

Как и любой долг, который начисляется сверху положенных сумм выплат, неустойка не вызывает у страховой компании большой радости. Скорее всего, проценты, положенные сверху компенсации, иначе – пени, вы получите только по результатам выигранного иска в суде. Как и в любом судебном процессе, здесь придётся собрать всё терпение и волю.

Даже по итогам рассмотрения иска и при положительном ответе суда, не факт, что страховая компания сразу же выполнит все свои обязательства перед клиентом.

Кроме того, при заключении договора дополнительного добровольного страхования КАСКО, внимательно читайте все пункты и мелкий шрифт. Убедитесь, что там есть условия, в соответствии с которыми оговорены точные сроки исполнения компанией обязательств по погашению задолженности за причинённый ущерб, а так же пункт, который регулирует ответственность страховщика перед автовладельцем за неисполнение своих обязанностей в положенный срок.

Обращайтесь в крупную известную страховую компанию с проверенной репутацией. Такая компания любым способом постарается избежать иска в суд, чтобы не чернить собственную репутацию.

Тем не менее, следует знать, что право подать иск для начисления неустойки появляется у клиента лишь после истечения всех сроков, установленных договором КАСКО или же правилами страхования, которые к нему прилагаются. Эти сроки и правила устанавливаются самой компанией-страховщиком.

Важно! Первым днём исчисления будет день, когда вы пришли в страховую компанию, для того чтобы заявить о страховом случае.

Расчет суммы неустойки

Как рассчитать размер положенной выплаты неустойки по договору КАСКО? Для начала необходимо получить сумму, которую компенсирует страховая компания пострадавшему за нанесённый в ДТП ущерб. Давайте рассмотрим правила расчёта по КАСКО.

  • Необходимо посмотреть в ваш экземпляр договора КАСКО, скорее всего там будет пункт о взаимных обязательствах между сторонами. Здесь должны быть прописаны условия по выплате неустойки, в случае неисполнения обязательств страховщиком.

Возьмём конкретный пример, когда:

  • штраф накладывается в размере 1% за день просрочки;
  • сумма, на которую может рассчитывать автовладелец составит 100 000 рублей, рассчитаем: 100 000*1/100 = 1000 рублей в день.

Если же условия выплат не оговорены, то необходимо уже обратиться к законодательству. В положении статьи 395 ГК РФ прописан порядок начисления пени за незаконное присвоение чужих средств и пользование без разрешения владельца.

Расчёт суммы в этом случае будет выглядеть иначе:

  • Н = СВ*КС*КД/365

– СВ – размер страховой выплаты;
– КС – текущая основная ставка, установленная ЦБ РФ;
– КД – кол-во дней просрочки.

Условия выплаты:

  • Объем компенсации 100 000 рублей.
  • Просрочка платежа 60 дней.
  • Ставка рефинансирования 8,5%.

Рассчитаем сумму неустойки за весь период:

  • Н = 100 000*8,5/100*60/365 = 1397,26 рубля

Будьте внимательны при расчёте, не забывайте, что ставка рефинансирования может быть изменена ЦБ РФ.

Например, 60 дней просрочки приходятся на период с 30 августа по 28 октября 2017 года. Если ставка рефинансирования изменилась в этом периоде, то расчёт будет выглядеть следующим образом:

  • Н = (100 000 *9/100 (9% с 20.05.2017 по 18.10.2017)*50/365) + (100 000*8,5/100 (8,5% с 19.10.2017 по настоящее время)*10/365 = 1232,88+232,88 = 1465,76 рубля.

Если обратиться к статье 28 Закона о защите прав потребителей, то можно так же потребовать со страховщика ещё и пени в размере 3% от объема страховой премии за каждые сутки допущенной просрочки. Но сумма начисленных процентов ограничена в этом случае и не превышает общей стоимости оказанных услуг или суммы компенсации, положенной к выплате.

Все компенсации можно получить лишь при условии наличия выплат, если вы решили отремонтировать свой авто в сервисе, то выплата неустойки не полагается.

Читайте также:  Сроки исковой давности по недействительным сделкам

Подача иска в суд

Для защиты своих прав при несоблюдении сроков и условий договора дополнительного страхования по досудебному решению придётся обратиться в суд с иском. Только по решению суда, вы имеете полное право получить взыскание с должника в принудительном порядке. Судебное решение выносится, опираясь на доказательства.

Таковыми могут являться:

  • заключение эксперта;
  • документы, подтверждающие факт ДТП;
  • документы, в которых произведён расчёт положенной суммы к взысканию;
  • копия заявления страхователя, с которым он пришёл изначально в страховую компанию или любой другой документ, который подтвердит своевременное выполнение обязательств заявителем.

Так как рассмотрение искового заявления и судебный процесс занимают определённое время, то достаточно сложно рассчитать положенную сумму неустойки к выплате, ведь с каждым днём просрочки сумма увеличивается в размерах. В советах автоюристов прослеживается общая тактика действий, которая подразумевает сначала получить компенсацию, и только после этого формировать иск от даты выплаты компенсации.

Выбор суда общей юрисдикции будет основываться на сумме положенной выплаты:

  • Мировой суд, если сумма выплаты менее 50 000 рублей;
  • Районный суд, если сумма выплаты более 50 000 рублей.

Составление иска

Как сократить сроки рассмотрения заявления? Для этого необходимо грамотно составить исковое требование. Лучше всего, если вы обратитесь к опытному юристу.

Для тех, кто самостоятельно будет защищать свои права необходимо включить в исковое заявление следующие пункты:

  • персональные данные истца;
  • наименование и адрес ответчика;
  • подробно объяснить произошедшую ситуацию;
  • пишите текст заявления, обращаясь к конкретной статье или положению;
  • необходимо точно посчитать сумму компенсации и пени;
  • укажите расчётный счёт или реквизиты для перечисления выплат;
  • поставьте текущую дату и свою подпись.

Если истец – юридическое лицо, то заявителем будет выступать её непосредственный руководитель. Дополните пакет документов доверенностью и учредительными документами.

В пакет документов для иска включаются следующие пункты:

  • Договор купли-продажи или иной документ, который подтвердит право собственности ТС.
  • Договор автострахования.
  • Копия справки о ДТП.
  • Внутренний паспорт владельца ТС или документы о регистрации юридического лица, если в качестве истца вступает организация.
  • Доверенность, если действия совершает не собственник авто.
  • Подробный расчет суммы страховой выплаты, если она на момент подачи иска не была произведена, а также размера неустойки за просрочку платежа.

Не забывайте о сроке исковой давности, который определён статьёй 966 ГК РФ. Он исчисляется от даты произошедшего ДТП и не должен превышать 2 года.

Решение по делу

Если вы выиграли дело, то необходимо дождаться момента вступления в силу судебного решения. Однако, страховщик имеет право подать документы на оспаривание вынесенного решения в вышестоящий суд в течение 10 дней с момента получения решения. Если всё хорошо, то в судебной канцелярии заявитель получает исполнительный лист и обращается к судебным приставам за исполнением решения. Указанная в иске сумма будет перечислена истцу.

Видео

Неустойка по Каско, порядок расчета и основания для её взыскания

Содержание статьи
    1. В связи с чем можно получить неустойку по Каско
    2. Расчет неустойки по Каско
        1. Как начисляются проценты
        2. Пример расчета
    3. Кто выносит решение о взыскании?
        1. Исковое заявление
        2. Порядок выплат
        3. Выплаты для юридических лиц
        4. Срок исковой давности
        5. Примеры из судебной практики

Неустойка по Каско является одной из мер гражданско-правовой ответственности страховщика, в связи с неисполнением или ненадлежащим (несвоевременным) исполнением им принятых на себя по договору добровольного страхования транспортных средств, обязательств. Несмотря на сложившуюся в судебной практике положительную тенденцию взыскания неустойки по Каско в пользу страхователя, ряд вопросов по-прежнему остается открытым.

Стоит обозначить неоднозначный подход судов к вопросам взыскания неустойки по Каско. В частности, отмечалось, что взыскание неустойки поставлено в прямую зависимость от взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, где применение к страховщику одной финансовой санкции исключало другую.

Не так давно суды исходили из того, что в при нарушении со стороны страховщика сроков страховой выплаты по Каско, потребителю по его требованию могли на сумму страхового возмещения быть начислены только проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако уже с начала 2015 г. сложилась принципиально иная позиция судов в решении вопроса о взыскании неустойки по Каско.

Важно! Суды полагают возможным взыскивать неустойку со страховщиков, допустивших нарушение сроков урегулирования убытков.

При этом к рассматриваемым правоотношениям в полном объеме применяются нормы законодательства о защите прав потребителей в части размера неустойки и оснований ее взыскания. Правда, все же стоит допускать небольшую поправку на правила добровольного страхования, которыми оговорены сроки урегулирования взаимоотношений страховщика и страхователя в связи с наступившим страховым событием.

В связи с чем можно получить неустойку по Каско

В большинстве страховых компаний выплата страхового возмещения в связи с наступившим страховым событием предполагается в виде направления поврежденного транспортного средства на ремонт. В крайне редких случаях допускается выплата возмещения в денежной форме. Именно это обстоятельство и является сдерживающим страхователей фактором: наиболее часто приходится сталкиваться с вопросами — когда можно обратиться в суд, на какую выплату стоит рассчитывать, как долго будет идти судебное разбирательство, какой размер неустойки и иных штрафных санкций по Каско взыщет суд и т.п.

Важно! Как и любая услуга, страховая выплата, независимо от ее формы, должна быть произведена в конкретные сроки.

Условно их можно разбить на две группы: сроки, связанные с выдачей направления на ремонт и, собственно, сроки самого ремонта поврежденного транспортного средства. Если первая группа достаточно четко прописана, то продолжительность второй определяют по аналогии с Законом РФ «О защите прав потребителей» составляет не более 45 дней.

Важно! Именно нарушение одного из сроков оказания услуги и влечет возникновения у страхователя права на получение неустойки по Каско.

Расчет неустойки по Каско

Руководствуясь все тем же Законом РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки по Каско можно определить как 3 процента от стоимости услуги за каждый день просрочки. К определению стоимости услуги суды подходят с заметным единодушием. Страховая услуга с позиций действующего законодательства есть ничто иное как финансовая услуга, оказываемая страховой организацией (страховщиком) первостепенное значение которой состоит в защите интересов страхователей на случай наступления определенных событий, признаваемых страховым случаем.

Ценой страховой услуги определяется как вносимая страхователем страховая премия, по цене которой и покупается страховой полис Каско. Здесь заранее стоит обозначить, что выплата страхового возмещения, как бы этого не хотелось, но ценой страховой услуги не является – это своеобразный денежный эквивалент результата оказания страховщиком данной услуги. И именно поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты неустойка по Каско не начисляется. Правда, не стоит упускать из виду, что на сумму страховой выплаты, при нарушении сроков ее осуществления, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами.

Важно! При расчете неустойки главное не упустить из виду, что размер подлежащей взысканию суммы ограничен.

Сумма потребителем неустойки не может превышать общую стоимость услуги, т.е. размер уплаченной страховой премии. Таким образом, если при покупке покупки полиса Каско было внесено в кассу страховой компании 80 тысяч рублей, то при расчете неустойки – это будет тот максимум, на который следует ориентироваться.

Как начисляются проценты

Так как страховое возмещение по договору КАСКО является денежным обязательством, то нарушение сроков его выплаты согласно заключенному договору в пределах указанной страховой суммы является нарушением страховщиком в части исполнения своих денежных обязательств перед лицом, застраховавшим свою ответственность. В связи с этим, исходя из норм ст. 395 ГК РФ, для неисполнения взятого на себя обязательства по невыплате причитающегося страхового возмещения в срок, предусмотрена ответственность, которая выражается в виде уплаты процентов на сумму долга. Размер таких процентов определяется исходя из установленной на данный период ключевой ставки Банка РФ. В случае, если же процентная ставка за ненадлежащее исполнение страховщиком своего обязательства установлена договором, то для расчета применяется она.

Важно! При исчислении суммы процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо применять ключевую ставку, установленную на момент подачи искового заявления в суд.

Проценты за пользование чужими денежными средствами должны быть взысканы со страховщика с момента:

  1. отказа страховщика в выплате страхового возмещения;
  2. выплаты не в полном объеме;
  3. истечения срока выплаты страхового возмещения.

Таким образом, если обязательство предусматривает момент (период времени), когда оно должно быть исполнено, то его неисполнение дает право лицу, застраховавшему свою ответственность по КАСКО, требовать выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ и руководствуясь п. 43, п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан”.

Пример расчета

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию со страховщика определяется исходя из ключевой ставки Банка России на день подачи иска в суд и дней просрочки платежей. Ключевая ставка Банка России на момент подачи искового заявления установлена в соответствии с Информацией Банка России от 24.03.2017 “Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых” и составляет с 27 марта 2017 года 9, 75 % годовых.

К примеру, страховая компания не исполнила свое обязательство по уплате страхового возмещения в размере 200 тыс. рублей. День, когда данное страховое возмещение должно было быть уплачено – 30 января 2017 года. Таким образом, период расчета процентов берется с 30.01.2017 года по март 2017 года включительно и составит 61 день.

Долг страховщика перед лицом, застраховавшим свою ответственность по КАСКО, за пользование чужими денежными средствами рассчитывается по формуле: сумму неуплаченного основного долга 200 000 рублей умножить на 9,75 % годовых (ключевую ставку) и умножить на 61 (количество дней просрочки платежа) и разделить на 360 (дней в году): 200 000 х 9,75 х 61 : 36000 = 3 304 рубля 17 копеек.

Итого за период с 31.01.2017 года по март 2017 года страховщик обязан уплатить проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере 3 304 рублей 17 копеек.

Кто выносит решение о взыскании?

Решение о взыскании страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами выносит только судебный орган на основании поданного искового заявления. Суд в своих действиях будет руководствоваться нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения. При этом пристальное внимание будет уделено изучению доказательств, предоставленных истцом (заключение экспертов, наступление страхового случая, обязательства самого страхователя, правильность расчета взыскиваемых сумм).

Важно! Суд в своем решение при удовлетворении исковых требований обяжет страховщика уплатить не только страховое возмещение, но и штраф в виде неустойки.

Исковое заявление

Подача искового заявления в суд зачастую в данном вопросе предусматривает не только удовлетворение требований о взыскании причитающихся сумм по страховому возмещению со страховой компании, но и взыскании неустойки. Исковое заявление подается в суд общей юрисдикции, так как обязательства страховщика вытекают из гражданских правоотношений, и зависит от цены иска. Согласно ст. 23 ГПК РФ дело будет рассмотрено мировым судьей, если сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, в остальных случаях исковое заявление рассматривает районный суд. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика (по месту нахождения самой страховой компании либо ее филиала).

Для быстрого вынесения решения суда следует тщательно подготовить не только само заявление, в котором следует произвести четкие расчеты взыскиваемых сумм, но и указать нормы действующего законодательства, на основании которых истец просит удовлетворить заявленные требования. Стоит помнить, что к заявлению прилагаются все необходимые документы, подтверждающие наличие страхового случая, дополнительные расходы, произведенными истцом, квитанцию об уплате государственной пошлины.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Порядок выплат

После того, как суд вынес решение и присудил причитающиеся выплаты страхователю, необходимо дождаться вступления данного решения в силу. После тридцати дней заявителю следует обратиться в канцелярию суда и получить исполнительный лист, который следует предоставить в службу судебных приставов. После возбуждения судебными приставами дела о взыскании денежных средств со страховой компании, указанная в исполнительном листе сумма будет перечислена на счет истца.

Выплаты для юридических лиц

Выплаты для юридических лиц при наступлении страхового случая производятся по тем же правилам, что и для физических лиц, так как страхование имущества производится в том же порядке и на тех же основаниях, что и для обычного гражданина. При этом стоит упомянуть, что выплаты за застрахованное имущество, в том числе и автомобиль, принадлежащий компании, сначала нужно истребовать со страховой компании в порядке досудебного производства, и только после отказа либо недостаточности указанной выплаты, юридическое лицо может обратиться в суд с исковым заявлением. К исковому заявлению следует приложить необходимый пакет документов, содержащий доказательную базу наступления страхового случая и основания для выплаты страхового возмещения.

Вы можете воспользоваться подготовленным бланком общей формы и заполнить его. Бланк доступен для скачивания и просмотра.

Срок исковой давности

Общий срок исковой давности по делам, вытекающим из гражданских правоотношений, составляет три года. При этом законом в ст. 966 ГК РФ установлен специальный сроки исковой давности для требований, которые вправе предъявить застрахованное лицо по договору имущественного страхования, как договор КАСКО.

Важно! Срок исковой давности начинает исчисляться с момента, когда лицо, требующее возмещения и не получившее его, либо получившее не в полном размере, узнало о нарушенном праве.

Отдельно стоит отметить, что срок исковой давности для суброгации составляет три года, так как затрагивает отношения между страховщиком и виновником ДТП. Следовательно, страховщик имеет право взыскать с виновника в полном объеме сумму, которую он выплатил потерпевшему в рамках возмещения имущественного ущерба, в течение трех лет после исполнения обязательства.

Примеры из судебной практики

В связи с неверным толкованием норм права некоторыми судами при вынесении решения о выплате неустойки либо взысканию со страховой компании процентов за пользование чужими денежными средствами, Определением Верховного Суда РФ от 01.09.2015 № 11-КГ15-25 были даны разъяснения о применении норм ст. 395 ГК РФ и ст. 28 Закона “О защите прав потребителей”. Основной сутью данного определения является указание, что при невыплате страхового возмещения, страховая компания обязана уплатить неустойку за каждый просроченный день. В данном случае неустойка подразумевает пользование чужими денежными средствами, а следовательно, исчисление данной неустойки происходит по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ.

Важно! Некоторые суды при удовлетворении требований о выплате неустойки заявителю применяют Закон “О защите прав потребителей”, другие руководствуются нормами закона, регулирующие гражданско-правовые отношения.

Так, в Апелляционном определение Московского городского суда от 24 декабря 2013 года дело № 11-42045 суд определил, что страховое возмещение является денежным обязательством, и таким образом, страховщик будет нести ответственности при неисполнении данного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Как бы не сложились обстоятельства, грамотно составленное исковое заявление о взыскании имущественного ущерба и процентов за пользование чужими денежными средствами позволит добиться удовлетворение требований заявителя. Для того, чтобы отстоять свои права в судебном процессе необходимо обратиться за помощью к профессиональному юристу, который учтет все тонкости дела по данному вопросу.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Расчет и взыскание неустойки по КАСКО

При возникновении проблем с получением выплат по КАСКО страхователь может потребовать со страховой компании компенсации неустойки. Обычно такое право возникает у страхователя в случае задержки выплат, или при переводе спора в плоскость судебных разбирательств.

Читайте также:  Договор подряда с физическим лицом: изменения 2021 года

В данной статье мы рассмотрим: что представляет собой неустойка по договору КАСКО и в каких случаях страхователь имеет право ее требовать; как рассчитывается неустойка; а также ознакомимся с пошаговой процедурой взыскания неустойки по КАСКО со страховой компании.

Что такое неустойка по КАСКО?

Договор КАСКО призван покрыть имущественные риски владельца транспортного средства, такие как угон автомобиля, последствия ДТП, пожар, которые не покрывает обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Как и любой гражданско-правовой договор он должен включать в себя условие о выплате неустойки в случае нарушения страховой компанией своих обязательств. Статья 330 ГК РФ указывает, что:

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Клиентам страховых компаний необходимо знать, что некоторые страховщики поступают нечестно и не включают в текст договора условие о неустойке, однако и в этом случае клиент остается защищенным. Федеральное законодательство предусматривает два вида неустойки: договорную и законную. Если в договоре не присутствует пункт о начислении пени в случае задержки выплат, то при возникновении конфликтной ситуации страхователь всегда может требовать законную неустойку. Для определения размера выплат штрафных санкций в этом случае необходимо обратиться к нормам Гражданского Кодекса РФ, а именно статье 395:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Когда возникает право на взыскание неустойки по КАСКО?

При наступлении страхового случая владелец страхового полиса должен незамедлительно обратиться к страховщику. После получения заявления от клиента компания в разумные сроки обязана совершить страховую выплату. И в случае затягивания сроков совершения платежа страхователь имеет право на получение неустойки, которая по сути является «штрафной санкцией» за не вовремя оказанные услуги. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанной с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным ПВС РФ 30.01.2013 гласит, что:

Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Как правильно рассчитать размер пени?

Для того чтобы рассчитать неустойку, необходимо знать – была ли она закреплена в договоре КАСКО. Поэтому рассмотрим оба варианта:

Неустойка прописана в договоре

В первом случае для расчета договорной неустойки необходимо обратиться к тексту страхового договора, а именно пункту о штрафе, в котором и указан его размер. Например, страховая компания должна выплатить страхователю 100 000 рублей, а неустойка составляет 1% за каждый день просрочки: (100 000*1%) : 100% = 1 000 рублей за один день.

Неустойка не прописана в договоре

Расчет неустойки, если она не зафиксирована в договоре, происходит согласно ст. 395 ГК РФ. Проценты за пользование чужими денежными средствами определяются «…ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды».

Для расчетов следует использовать две формулы. Первая формула позволяет вычислить проценты за разные периоды, и выглядит следующим образом:

Вторая формула позволяет суммировать проценты за каждый конкретный период и получить обязательную для уплаты страховой компанией сумму:

Р1 = D*S365*H, где

  • Р1 – проценты за определенный период, в который действовала ставка Банка России;
  • D – сумма долга;
  • S – ключевая ставка Банка России;
  • 366(365) – количество дней в году;
  • Н – число дней просрочки выплаты.

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, и затянула выплаты на 30 дней в период с 01.08.2016 г. по 01.09.2016 г.: 100 000*10%/366*30=821,91 р. за каждый день просрочки.

В случае, если задержка страховой выплаты затянулась на продолжительный период, необходимо рассчитывать проценты исходя из всех возможных ключевых ставок Банка России, используя формулу Р=Р1+Р2+Р3+Р4…

Например, страховая должна клиенту 100 000 рублей, затянула выплаты на период с 01.01.2016 г. по 01.08.2016. В этом случае расчет будет произведен следующим образом:

  1. 01.01.2016 — 13.06.2016, 165 дней, ключевая ставка – 11%, по первой формуле получаем: 100 000 * 11% * 165/366 = 4 959,01 руб.;
  2. 14.06.2016 — 05.08.2016, 53 дня, ключевая ставка – 10,5%, снова применяем первую формулу: 100 000 * 10,5% * 53/366 = 1 520,49 руб. Применяем вторую формулу и суммируем периоды: 4959,01 + 1520,49 = 6 479,50 руб.

Как видно из расчетов применение законной неустойки не так выгодно, как, если бы неустойка была прописана в договоре. Поэтому в первую очередь при заключении договора страхования КАСКО необходимо внимательно изучить договор. Лучше всего, если это сделает юрист.

Добровольный и принудительный порядок взыскания неустойки

Каждый договор страхования КАСКО наравне с условием о неустойке должен содержать указание на срок выполнения обязательств – совершения страховой выплаты. Если после подачи заявления о наступлении страхового случая прошло больше времени, чем указано в договоре, клиент имеет право обратиться к страховщику с претензией. В своей претензии необходимо четко сформулировать требования о погашении задолженности по страховой выплате, а также истребовать неустойку, согласно действующему договору.

Вручить претензию можно лично либо отправить по почте письмом с уведомлением. При личном вручении у клиента должно быть два экземпляра претензии – один для страховщика и второй для проставления даты принятия претензии. Второй экземпляр необходимо сохранить на случай обращения в суд, так же, как и квитанцию с почты, если претензия была отправлена письмом.

В случае игнорирования представителями страховой компании направленной претензии клиент вправе обратиться в суд для защиты своих прав, взыскания страховой выплаты и неустойки.

Взыскание неустойки через суд

Первым шагом на пути к истребованию штрафа по КАСКО должно стать исковое заявление. Для составления иска необходимо рассчитать сумму неустойки, что бывает проблематично, поскольку рассмотрение дела в суде может затянуться не на один месяц, а сумма неустойки зависит от срока просрочки выплаты основного денежного обязательства.

Таким образом, целесообразно сначала взыскать со страховой компании сумму основной страховой выплаты, а после направить иск о взыскании пени, зная день погашения долга. Бояться уплаты двойной государственной пошлины не стоит, ведь в исковое заявление можно включить требование о взыскании пошлины и всех судебных издержек с ответчика.

Также необходимо помнить, что гражданское законодательство в ст. 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности для взыскания неустойки по полису КАСКО, который составляет 3 года.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Как грамотно взыскать неустойку по КАСКО

Поводом для предъявления требований по неустойке КАСКО является просрочка исполнения обязательств по одноименному договору. В отличие от ОСАГО, его добровольный характер влечет применение общих законов при расчете и выплате неустойки. Это преимущественно ГК РФ ( ст. 35 и 314 ) и ФЗ 2300-1 .

Поводы для предъявления неустойки по КАСКО

Неустойка по КАСКО страховой компанией выплачивается только при просрочке обязательств по договору. Реализация прав по полису КАСКО предполагает направление попавшего в ДТП транспортного средства на ремонт. В этой связи возможны две причины для взыскания неустойки по КАСКО.

  • Задержка срока рассмотрения заявления. Он указывается в договоре с клиентом. Если его рамки не конкретизированы, тогда стоит руководствоваться положениями ст. 12 ГК РФ, предусматривающей максимальный срок рассмотрения письменных обращений в 30 дней. В самом заявлении необходимо сделать оговорку с просьбой рассмотреть его и ответить в такой-то срок.
  • Нарушение срока ремонта или страховой выплаты. В соответствии с ЗоЗПП, срок ремонта ТС составляет не более 45 дней, страховые компании утверждают свои сроки, которые обычно ниже вышеуказанного. Основания для начисления и выплаты неустойки имеют законную силу на следующий после крайнего дня, указанного в договоре.

При расчете неустойки по КАСКО необходимо предварительно изучить все пункты договора, касающиеся срока рассмотрения заявления, выплат и ремонта ТС. Как правило, сроки исполнения обязательств по КАСКО вписываются в следующие рамки + несколько дней:

  • Выплата возмещения по договору – от 5-ти до 30 дней.
  • Типовой ремонт ТС – до 14 дней.
  • Ремонт с индивидуальным заказом запчастей – несколько месяцев.

Некоторые компании прописывают их непосредственно в тексте, а некоторые оформляют приложением к договору или вывешивают на стенде в офисе для всеобщего обозрения. В последнем случае документ с прописанными в нем сроками должен быть заверен подписью руководителя страховой компании, ее печатью с обязательным указанием даты.

Калькулятор для расчета неустойки КАСКО

За несвоевременное оказание услуг физическому лицу по закону 2300-1 предусмотрен штраф в виде 3%-ной неустойки. Он взимается за каждый просроченный день. Под базовой суммой для расчета неустойки по КАСКО понимается размер страховки для возмещения аварийного ущерба.

Помимо нормы о 3%-ной неустойке по ФЗ-2300-1 применяется и другая, более щадящая формула:

Сумма неустойка по КАСКО = Страховое возмещение * ставка рефинансирования * дни просрочки / 360

Она учитывается судебной практикой по КАСКО неустойке и редко оспаривается клиентами. По состоянию на ноябрь 2018г. ставка рефинансирования составляет 7,5% .

Юристы страховых компаний всеми силами открещиваются от последней формулы, указывая, что расчет неустойки по КАСКО производится строго по первой. На самом деле, это правило справедливо только при расчете неустойки КАСКО для клиентов-организаций. Закон есть закон, и грамотный юрист всегда докажет в суде свою правоту, добившись выплаты неустойки КАСКО в максимальном размере.

Ограничения в расчетах неустойки по КАСКО

Намереваясь взыскать неустойку по договору КАСКО, учтите, что законом предусмотрены стоимостные ограничения. Ее размер не должен превышать сумму самого страхового возмещения. В расчет принимаются все виды штрафных санкций, начисленные в рамках одного требования, – их общая сумма должна вписаться в полагающуюся по договору выплату.

Особенности выплаты неустойки КАСКО за ремонт

При направлении ТС на ремонт и затянувшиеся сроки требование о компенсации предъявляется уже не к страховщику, а к СТО, непосредственно осуществлявшей ремонт. Расчет суммы неустойки КАСКО производится с учетом сроков, указанных в договоре со страховой компанией, или отраженных в ответе на заявление об исполнении обязательств. В данном случае обязательство СК по своевременному направлению ТС на ремонт считается исполненным, а вот сроки непосредственного ремонта затянуты, но это уже ответственность компании, занимающейся ремонтом.

Выплата неустойки КАСКО юридическому лицу

Все вышеописанные положения применяются и к организациям-владельцам ТС. За исключением одного – расчет неустойки производится только по ставке рефинансирования. Правом на 3% -ную неустойку по ФЗ-2300-1 обладают только физические лица (обычные граждане).

При судебном взыскании КАСКО и неустойки истец-организация направляет иск в Арбитражный суд.

Досудебное требование о выплате неустойки КАСКО

Первый шаг по гарантированному получению взысканию неустойки в рамках договора КАСКО – это подача заявления на имя руководителя страховой компании. В нем конкретизируется дата обращения, реальные сроки исполнения обязательств, сумма страховой выплаты. Расчет производится по указанным данным. В него можно включить штрафные суммы, рассчитанные двумя вышеописанными способами – по ставке рефинансирования и по ЗоЗПП , особенно, если речь идет о небольших выплатах. Образец претензии можно увидеть по ссылке.

Закона, запрещающего требовать неустойку КАСКО сразу по двум нормативам, не существует, так что данное требование вполне правомерно. Далее следует дождаться ответа. В случае положительного решения – просто явиться за выплатой, при отказе или игнорировании заявления о неустойке оформляется иск в суд.

Взыскание неустойки по КАСКО через суд

Составление искового заявления на неустойку КАСКО доверьте профессионалу, специализирующемуся на автостраховании. Ввиду отсутствия специальных законов, регулирующих взаимоотношения страховщика и страхователя, по договору КАСКО самостоятельно добиться удовлетворения иска будет сложно. Ответчик будет защищаться на профессиональном уровне.

Значимыми моментами в иске на взыскание неустойки по КАСКО 2018 являются следующие.

  • Обоснования позиции истца. В их качестве прилагается копия договора КАСКО, приложение к нему со сроками удовлетворения требований или фото документа со стенда в офисе страховой с указанием сроков. Далее следует ответ страховщика при его наличии, расчет страховой выплаты и документ, доказывающий исполнение требований (выплату или направление на ремонт с указанием даты). При обращении в суд до исполнения требования в иске отражается расчет на дату его составления.
  • Ссылки на законы. Чем их больше, тем лучше. Каждый пункт необходимо раскрыть – обоснованность применения ст. 314, 395 ГК РФ и положений ЗоЗПП.
  • Соблюдение сроков. В отношении неустойки КАСКО срок исковой давности составляет два года с первого дня просрочки исполнения обязательств. По истечении двух лет получить неустойку по КАСКО нереально – ответчик заявит ходатайство об истечении срока, и суд обязан его удовлетворить. Такой иск будет отклонен.

Исковое заявление подается по месту нахождения ответчика – по адресу офиса страховщика. Подав ходатайство о рассмотрении дела по месту нахождения истца, можно сделать процесс более удобным для себя. Образец искового заявления здесь.

Судебная практика по неустойке КАСКО

Судебное рассмотрение дел о взыскании неустойки КАСКО со страховых компаний – довольно распространенная практика. Суды часто существенно урезают размер предъявляемых истцом претензий. Это происходит при их явном завышении, когда размер неустойки КАСКО больше страховой суммы и расчет штрафных санкций произведен сразу по двум формулам.

Еще одна причина снижения суммы неустойки по КАСКО судами – исполнение требования ст. 333 ГК РФ. Оно реализуется при встречном заявлении ответчика на снижение неустойки. При отсутствии такого заявления суд может уменьшить неустойку по КАСКО, посчитав ее слишком завышенной и обосновав свою позицию.

Чем выгодно досудебное урегулирование по неустойке КАСКО?

Страховщикам судебный процесс совершенно невыгоден – в случае удовлетворения иска суд присуждает им выплату неустойки КАСКО плюс компенсацию судебных издержек истца, госпошлины плюс штраф в пользу государства. Но принудить ее исполнить законные требования без суда не просто. Все зависит от грамотности составленного первичного заявления и указанных в нем данных. Эту задачу лучше всего доверить специалисту по страхованию, хорошо знающему все тонкости страхового дела, судебную практику и нормативные акты.

Клиенту по договору КАСКО суд также менее интересен. С одной стороны, он вправе требовать неустойку КАСКО по ставке рефинансирования по ЗоЗПП одновременно, с другой ,придется оплатить госпошлину, потратиться на адвоката (ведение судебного процесса стоит на порядок дороже составления претензии). К тому же суд, приняв заявление ответчика о снижении размера неустойки, может удовлетворить гораздо меньшую сумму.

Принципиальные отличия неустойки по КАСКО и ОСАГО

Самым существенным отличием, не в пользу КАСКО, является существование ФЗ-40 от 25.04.2002г. Он регулирует абсолютно все положения по ОСАГО, включая начисление и выплату неустойки. Штрафные проценты по ней ниже, чем по КАСКО, — всего 1% за каждый день просрочки удовлетворения требования, но ее проще доказать, рассчитать и получить. Все дело в четко прописанных в этом законе сроках на удовлетворение требований. По ОСАГО действует та же норма по снижению неустойки – это право предоставлено ответчику по ст. 333 ГК РФ .

На страницах нашего сайта можно получить исчерпывающую информацию относительно начисления и реального взыскания неустойки по КАСКО. Как написать заявление, сделать расчет, подать иск и отстоять свои права до конца – мы подобрали актуальную информацию и образцы документов, действительные в 2018 г.

Читайте также:  Штрафы за невыплату зарплаты будут увеличены

Взыскание неустойки по КАСКО

Многие водители верят, что КАСКО является отличной «палочкой-выручалочкой» от всех бед и невзгод, которые могут приключиться с «железным конем». Но в определенных ситуациях возникают проблемы с выплатами, и тогда у расстроенного клиента страховой компании возникает вопрос – а можно ли как-то «оштрафовать» страховщика за просрочку и волокиту? В этой статье рассмотрим, возможно ли взыскание неустойки по КАСКО и почему людям часто требуется помощь юриста в Москве для этого.

  1. Когда возможно взыскание неустойки
  2. Через суд?
  3. Расчет суммы к взысканию

Когда возможно взыскание неустойки

С учетом положений законодательства, у клиента страховой компании право на взыскание неустойки возникает лишь в случае, если страховщик позволил себе задержать исполнение своих обязательств по договору страхования КАСКО. Следовательно, воспользоваться правом взыскания можно, если:

  • заявление рассмотрено страховщиком с нарушением сроков;
  • нарушен срок ремонта;
  • не произведены вовремя страховые выплаты.

В большинстве своем все сроки определены в самом договоре страхования. Неустойка по КАСКО истребуется со страховщика только по истечении договорных сроков. И это ставит «под сомнение» определенную догму, сложившуюся среди автовладельцев. Считается, что сроки не должны превышать:

  • 10 дней для рассмотрения заявлений;
  • несложный ремонт авто – до 2-х недель;
  • сложный ремонт, в том числе с заказом деталей, узлов и агрегатов из-за рубежа – до 180 дней;
  • страховая выплата – до 30 суток.

На самом деле эти сроки могут быть изменены страховщиком как в большую, так и в меньшую сторону. Например, максимальный срок письменных обращений на самом деле определен в 30 дней. Следовательно, страховщик может указать в договоре, что будет рассматривать заявление 2 недели. И то же самое правило относится и к остальным обязательствам – все сроки должны быть четко определены в договоре.

Если же в законодательстве нет какого-либо предусмотренного срока (например, проведение ремонта), а в договоре также информация отсутствует, то срок можно узнать путем письменного обращения в компанию. И это обязательно нужно сделать, чтобы впоследствии использовать ответ страховщика в суде.

Через суд?

В большинстве ситуаций взыскать неустойку со страховщика удается только по суду. В исчезающее редких случаях, людям удается добиться компенсации в досудебном порядке и лишь в случае, если страховщик понимает, что судебная тяжба будет стоить дороже.

К юристу за помощью обратилась Марта Н. Женщина оформила полис КАСКО, а через некоторое время ее авто поцарапали во дворе. Случай признали страховым, вот только страховщик не поспешил направлять авто на ремонт и все оттягивал этот момент. Просрочка составила более 7 дней и Марта опасалась, что поцарапанный элемент кузова «зацветет» ржавчиной. Женщина обратилась к юристу, который составил претензию к страховщику, включив в число требований выплату неустойки. Страховщик признал правомерность требований, но предложил снизить размер неустойки до 75% от заявленной. Марту это устроило, конфликт был разрешен.

Так или иначе, придется составлять иск о взыскании неустойки по КАСКО, в котором отражаются:

  • конкретные обстоятельства дела – какие обязательства не были исполнены страховщиком своевременно;
  • какие нормы договора были нарушены и в чем выразилось нарушение;
  • какие положения законодательства подтверждают правомерность требований истца;
  • примеры из судебной практики по аналогичным делам.

В иске обязательно указывается суть требований. Например, если обязательства по КАСКО в итоге были выполнены, то остается лишь требование о неустойке. А если страховщик вообще пренебрег обязательствами по договору, то в иске указывается просьба о принуждении страхователя к исполнению обязательств по договору.

И у большинства автовладельцев, пострадавших от неправомерных действий страховых компаний, возникает одна большая «заминка» – правильное определение размера неустойки.

Расчет суммы к взысканию

Вся проблема в том, что ее можно рассчитывать 3-мя способами:

  • с учетом положений договора;
  • с учетом положений Закона о защите прав потребителей;
  • по нормам Гражданского кодекса.

В договоре могут предусматриваться штрафные санкции за несоблюдение сроков. Если таковой раздел есть, то неустойка рассчитывается исходя из положений договора. Если же такового пункта в договоре нет, то можно воспользоваться любым вариантом, который предусмотрен законодателем.

В первом случае речь идет от 3% от суммы страховой выплаты (стоимости ремонта) за каждый день просрочки, но на сумму, не превышающую сумму выплаты (стоимости ремонта). Например, страховщик обязался по КАСКО выплатить 200 000 руб. Выплата просрочена на 17 дней. Следовательно, с него можно взыскать 102 000 руб.

Во втором случае речь идет о ставке рефинансирования. Она куда более щадящая к страховщикам. Например, при просрочке 200 000 руб. на те же 17 дней выплата составит 72 000 руб. Формула для расчета предельно простая:

Св х П(д) х Ср / 360

  • Св – сумма к выплате;
  • П(д) – просрочка (дней);
  • Ср – ставка рефинансирования (7,75% весной 2019 года);
  • 360 – количество дней в году.

Конечно, расчет неустойки КАСКО выгодней делать по закону о защите прав потребителей. Вот только сложившаяся практика показывает, что куда эффективней взыскивать по ставке рефинансирования. По крайней мере, дополнительных обоснований законности требований о завышенной сумме на суде предоставлять не придется.

Но даже с учетом обоснованности претензий автовладельцу придется вступить в борьбу с профессиональный юрисконсультом страховщика, который на подобных делах «собаку съел». Поэтому для увеличения шансов на победу и максимального удовлетворения требований по иску стоит обратиться к профессиональному адвокату. Что же касается судебных издержек, то их обычно несет проигравшая сторона (если это также заявить в требования).

По окончании рассмотрения дела судом выносится решение, которое можно обжаловать в течение 30 дней. По истечении этого срока, если жалоб со стороны стразовой компании не поступило, автовладельцу будут перечислены денежные средства в виде компенсации неустойки. Если страховщик «молчит», то можно обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства и принудительного взыскания денег по решению суда.

В связи с частым обновлением законодательства и юридической уникальностью каждой ситуации,
мы рекомендуем получить бесплатную телефонную консультацию юриста. Свой вопрос Вы
можете задать по номеру горячей линии 8 (800) 555-40-36 или написать его в форме ниже.

Неустойка по полису КАСКО

Система страхования КАСКО разработана для того, чтобы выступать в качестве подстраховки в случае аварии, которая может подразумевать ущерб гораздо больший, нежели полис ОСАГО сможет его покрыть.
В законе №2300-1, направленном на защиту прав потребителей, в его пункте 5, статье 28 оговаривается неустойка по КАСКО и ее предел, который должна выплатить страховая компания в случае, если она по каким-то причинам задержала выплаты.
Такие условия всегда в соглашении должны быть прописаны, поэтому при его заключении следует внимательно изучать содержание документа, прежде, чем ставить под ним свою персональную визу.

Что подразумевают под неустойкой?

Неустойка по КАСКО, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 закона №2300-1, была предложена для того, чтобы по максимуму компенсировать тот период ожидания, который проводит страхователь (под потерпевшей стороной понимают застрахованное лицо) в надежде получить полагающееся финансовое возмещение.
В момент наступления страхового случая по КАСКО и тогда, когда клиент подал заявку на получение страховых выплат, организация сразу же должна приступить к расчетам.

К сведению! Если же фирмой нарушаются сроки, это говорит о том, что она не только нарушает закон о защите прав граждан, но и пренебрегает ст. 395 ГК РФ.

Можно сказать также, что и сам закон о защите прав потребителей по отношению к приобретению КАСКО и его действию будет применяться исключительно на общих началах.
Если рассматривать законодательную точку зрения, то можно утверждать, что продукт обязательного страхования защищается спецзаконом федерального уровня, издается который отдельно – только для ОСАГО. Но проблема в том, что страхование добровольного вида не подчинено специальным законам.

Именно поэтому все нормы, обязательства и правила, касающиеся КАСКО, согласовываются только договором и регулируются только теми законодательными актами, которые распространяются на всех потребителей.

Подобные отношения защищаться будут ст.8-12, ст.13-14 и п.2 ст.17 НК РФ.

Но наиболее весомой в этом случае оказывается ст.395 ГК РФ, которая говорит о нарушении страховщиком денежного обязательства перед клиентом при наступлении страхового случая.
Именно в этой статье говорится о процентах, которые страховщик в обязательном порядке обязан уплатить, при условии, что он задержал выдачу клиенту денег по причине случившегося страхового случая.
В ст.314 ГК РФ говорится о том, что выплаты в обязательном порядке должны быть выполнены в рамках конкретного срока.

Если же сторона, от которой ожидают выплату, пренебрегла сроками, то за каждый просроченный день ей придется оплатить неустойку.

Подытоживая, можно говорить о том, что неустойка по КАСКО — это своеобразный штраф для страховой компании, нарушившей обязательство перед клиентом.

В каком порядке происходит взыскание?


Если для полиса ОСАГО закон устанавливает четкие временные рамки, которые страховая компания не должна преступать при расчете со страхователем, то для КАСКО подобного закона не разработали еще.
Нет и какого-либо иного правового акта, в котором говорилось бы о периоде времени, отведенном для выплат страховщиком.

К сведению! Чтобы разобраться со своевременностью выплат либо доказать в судебной инстанции, что страховщик их просрочил, нужно обратить внимание на пункты соглашения.

Обычно все сроки либо обозначены в соглашении страхования, либо обозначаются в Правилах страхования, выдаваемых клиенту одновременно с полисом.

Вполне возможно выделить практику страховых фирм, которые четко прописывают свою ответственность, устанавливая определенные сроки. Эти сроки страховщики самостоятельным образом выставляют и указывают в официальном соглашении. Именно оно выступает базисом для обязательств, которые взял на себя страховщик.

Сроки выглядят так:

  1. Крупнейшие страховщики, у которых больше миллиона клиентов, выплачивают компенсации по соглашениям КАСКО в течение 14-дневного срока со дня подачи официального заявления. Чтобы пользоваться доверием у клиентов, такие страховщики крайне редко нарушают сроки, поэтому досудебные претензии в их адрес оформляются редко.
  2. Страховщики среднего звена, у которых от 50 000 до 1 000 000 страхователей. Такие компании в течение 30-дневного интервала времени выплачивают компенсации со дня подачи заявителем официального заявления. Практика показывает, что такие компании вполне могут затягивать с выплатами. Они более охотно решают вопросы ремонта, нежели вопрос выплаты компенсационных средств.
  3. Маленькие страховые фирмы, у которых от 5000 до 50 000 клиентов. Они выплачивают компенсации по страховке при ДТП в интервале от 7 дней до востребованности. Затягивать сроки они могут, и «привести в чувства» их удается обычно через поступающие от клиентов жалобы.
  4. Малоизвестные конторы, у которых 5000 клиентов и меньше, могут нарушать сроки и вести себя так, как вздумается. Их офис может внезапно ликвидироваться. Именно поэтому в такие компании изначально не стоит обращаться.

К сведению! Если с помощью страховки клиент хочет отремонтировать авто, то следует помнить, что самые масштабные страховщики обычно исполняют такие свои обязательства в течение 1-2 недели.

Внимание! Точкой отсчета следует считать не день, когда страховое событие свершилось, а день, когда заявитель передал полный пакет бумаг для получения выплат.

Судебная практика показывает, что чаще всего неустойка со страховщика взыскивается на основании подачи досудебной претензии. В случае, если страховщик обращение проигнорирует, можно формировать исковую претензию в органы суда.

Как по КАСКО рассчитывают неустойку?


Так как расчет неустойки по КАСКО не афишируется, многие водители, столкнувшись с проблемой, занимаются поиском формулы расчета самостоятельно. Некоторые сайты с онлайн-калькуляторами могут оказать помощь и рассчитать взыскание неустойки по КАСКО.

Как происходит начисление?

Проценты штрафа обязаны начисляться на ту денежную сумму страховки, которая была назначена гражданину в качестве возмещения ущерба.
Отсчет невыполненного обязательства начинается со следующего за днем окончания срока, приходящегося на выплату денег по Правилам страхования.

Как выглядит формула?

Так как нарушение договорных обязательств считается серьезным преступлением закона и относится к таким противоправным действиям, как незаконное пользование чужими денежными средствами, нужна будет спецформула, которая позволит человеку рассчитать неустойку самостоятельно.

Статьей 395 ГК РФ предложен для расчета такой алгоритм:

Страховка по соглашению х ставка по рефинансированию х количество задержанных дней / 360 = неустойка.

Пример. Фирма «N» задержала страховую компенсацию в 100 000 рублей. При этом с клиентом она уже частично рассчиталась, выплатив ему 250 000 рублей.

В Правилах страхования последним обозначен день 24 января 2017 года. Но по факту уже 24 февраля наступило, а никаких перечислений пострадавшей стороне не поступало.
Процент неустойки в этом случае рассчитают так:

120 000 х 31 х 11: 36 000 = 947 рублей 22 копейки.

Что писать в исковом заявлении?

В иске стоит указать не только просьбу выплатить полагающиеся деньги, но и выплатить сумму, которая после расчета неустойки за просроченные дни стала известной.

Чтобы такой иск был составлен в пользу истца, есть смысл прибегнуть к консультативной помощи юриста.

Кто выносит решение о предстоящем взыскании?

Суд принимает решение о взыскании со стороны, нарушившей сроки, неустойку. Но нередко решить вопрос с выплатой удается с помощью досудебной претензии.

К сведению! Суд всегда будет вынуждать предоставить доказательства, свидетельствующие о противоправных действиях страховой компании. Суд выносит свои постановления на базе законов и статей ГК РФ.

Выплата

После того, как суд удовлетворил иск о выплате неустойки, страховая компания-нарушитель должна подчиниться судебному решению и выплатить ту сумму, которую назначил суд. Денежное перечисление следует производить в таком порядке, который предписал суд.

Как выплачивается неустойка для юридических лиц?

Имущество, принадлежащее фирме, страхуется в том же порядке и по тем же правилам, что и имущество физлиц. Это касается и автострахования, которое производилось на добровольных началах.
Если юрлицу задержали выплату по застрахованному автотранспорту, который числится на балансе компании, обращаться в суд следует в таком же порядке, в котором обращаться должно физлицо (этот порядок был описан выше).

Сначала готовится досудебная претензия. Если она не решила вопрос, потребуется направить иск в суд.

Что известно о сроках исковой давности?


Иски по добровольному автострахованию имеют исковую давность, которая равна 24 месяцам. Столь короткий срок исковой давности объясняется тем, что речь идет об имущественном страховании. Этот период начинается не с того дня, когда считаться стала просрочка платежей страховой фирмы, а с того дня, когда клиент подал иск в судебный орган.

Подытоживая, можно сказать следующее: неустойка – это та либо иная процентная ставка рефинансирования, которая чаще всего применяется в рамках 3% от суммы страховой выплаты клиенту.
Рассматривают ее обычно как штраф, который назначается страховой компании за то, что она вовремя не выделила деньги лицу, столкнувшемуся со страховым случаем.

Вопросы/ответы

  • Какой срок исковой давности у исков, касающихся добровольного автострахования?
    — Исковые заявления по добровольному автострахованию имеют двухлетний срок исковой давности.
  • Страховая компания сильно затянула срок выплаты компенсации. Как понять, что наступил момент подачи искового заявления в суд?
    — Сначала в страховую компанию нужно отправить досудебную претензию. Ее вручить возможно лично, а можно направить по почте письмом с уведомлением. Если компания игнорирует обращение, стоит поспешить в суд с подготовленным иском.
  • В аварию попал автомобиль, приобретенный в кредит. При этом страховщик не выплатил своевременно компенсацию. От чьего имени подается иск в суд на возмещение неустойки?
    — В таких случаях выгодополучателем является банковская структура. Поэтому заявителем в судебном разбирательстве, также, как и получателем неустойки, будет банк.
Ссылка на основную публикацию